儿童生病住院可以报销学平险吗

引言

家里娃生病住院要花钱，不少刚买了学平险的家长都会犯嘀咕：这钱到底能不能找学平险报呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白这里头的门道。

住院费用能不能报

能报，但有明确的适用范围和前提条件，不是只要住院就能直接报哦。

我给你说个真实的例子，楼下张姐家7岁的儿子上个月得急性支气管炎，烧退不下来，直接送到家附近的二级公立医院住院，住了一周一共花了八千九百多。孩子平时交了居民医保，医保先报了五千多，剩下三千二百多都是个人自付部分。后来张姐整理好住院收据、病历、费用明细这些材料，找学平险申请报销，扣除了一百块免赔额之后，按合同约定的比例，最后报了两千二百多，剩下一千不到自己承担，帮家里省了不少开支。

从这个例子就能看出来，只要孩子是因疾病或者意外住院，符合保单约定的范围，就可以申请报销，核心是要符合几个基本要求。

第一点，要去合同约定的医院就诊。一般学平险要求二级及二级以上的公立医院普通部，私立诊所、特需国际部这类通常不在报销范围内，如果乱选医院，很容易被拒赔。如果孩子急诊抢救，可以先就近送医，之后及时转到约定医院就不会影响理赔。

第二点，只有合理且必要的住院治疗费用才能报。像住院期间的床位费、护理费、检查费、普通药品费、手术费这些，都在可报范围内，但如果是家长主动要求使用的进口特效药、高端自费耗材，还有单纯的体检、康复疗养这类非治疗必需的项目，大多是不能报的，提前要跟医生问清楚，尽量走可报销范围内的项目，减少自付支出。

第三点，报销是走差额补偿的，不能重复获利。也就是说，已经通过医保、其他商业医疗险报销过的部分，学平险只会报销剩下的个人自付部分，不会给你重复报。如果孩子已经有居民医保或者新农合，一定要先走医保结算，之后再找学平险报，这样能拿到更高比例的报销，比直接找学平险报划算很多。

给家长提个可操作的小建议，孩子住院之后，第一时间保管好所有的纸质材料：住院收费票据、费用总明细、诊断证明、出院小结、孩子的身份证明还有保单信息，这些都是申请理赔必须的材料，缺一样都可能耽误理赔进度。如果是意外导致的住院，还要准备好意外发生的相关证明，方便保险公司快速核定理赔申请。

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等待规则与免责项

买完学平险当天孩子生病住院，不一定能报销，这就是我们常说的等待期规则。

大部分学平险的疾病责任都设置了等待期，一般是三十天到九十天不等，意外责任大多没有等待期，投保次日零点生效就能理赔。如果孩子是在等待期内因为疾病住院，不管花了多少钱，基本都拿不到赔付，大部分只会退还你已经交的保费，合同就终止了。

去年我碰到过一个家长的真实例子，开学前一周孩子有点轻微咳嗽，家长没当回事，想着赶紧给孩子买一份新学年的学平险，买完之后过了五天，孩子咳嗽加重变成肺炎住院，花了小七千，家长找保险公司申请理赔，结果直接被拒了，就是因为还在九十天的等待期里，不属于可赔付的范围。

说完等待规则，我们再来说说大家最容易踩坑的免责项，第一个就是既往症不赔，这是绝大多数学平险都会写明的条款。什么是既往症？就是投保之前已经存在，你也知道的疾病，比如孩子投保前就已经确诊了过敏性紫癜，投保之后因为这个病住院治疗，申请理赔一定会被拒。之前还有个宝妈，孩子投保前半年就查出来有先天性心脏病，她投保的时候没说，后来孩子做手术花了十几万申请理赔，不仅被拒了，保费都没退回来，就是因为隐瞒了既往症，违反了投保的告知要求。

除了既往症，还有这些常见情况也在免责里：美容整形类的项目不赔，比如孩子整牙、做双眼皮手术这类，就算住院也报不了；父母带孩子去私立医院、私立诊所住院，大部分普通学平险也不赔，只有合同约定的二级及以上公立医院普通部，才符合报销要求；还有一些特殊的项目，比如正畸、视力矫正、体检打疫苗这些，也都不在报销范围内。

给大家两个可操作的建议，第一，买学平险尽量早做规划，别等孩子已经出现不舒服的症状了才着急买，刚好卡在等待期里，一分钱都报不到；第二，投保的时候一定要认真看健康告知，问到的病史如实说就行，不用刻意隐瞒，本来学平险健康告知就很宽松，就算有小毛病，大多也能正常投保，隐瞒病史反而会导致后续理赔被拒，得不偿失。

各类人群选购建议

如果您家孩子刚上幼儿园或者小学，还没配置过任何商业保险，家庭月均收入在几千元左右，预算不算多，直接选基础版的学平险就够用。这类产品价格不高，一年只需要几十到一百多块，缴费也简单，大多是一年一缴，一次性缴清就行，不会给家庭添负担。基础版一般都涵盖了常见的疾病住院医疗、意外门诊意外住院责任，平时孩子得个肺炎、支气管炎，或者不小心摔了碰了要住院，社保报完剩下的部分，都能按比例再报，刚好覆盖普通家庭应对日常小病小痛的需求。比如同事家刚上中班的宝宝，家里就只买了医保加基础版学平险，今年春天孩子得支气管炎住院，花了六千多，社保报了三千多，剩下的两千多自付部分，去掉一百块免赔，学平险报了一千七，自己最后只花了三百多，压力一下小了很多。

如果您家孩子本身体质比较弱，一换季就容易感冒发烧，还经常因为支气管炎症、肠胃炎这类小病住院，或者平时磕碰受伤的概率也比别的孩子高，选学平险的时候，优先挑住院医疗额度高、免赔额低、报销比例高的产品。别贪多选那些附加了很多没用责任的产品，把预算重点放在住院医疗报销这一块就行。如果孩子已经有社保，优先选针对有社保人群设置的产品，这类产品价格更低，报销比例也比无社保版本高五个到十个百分点，更划算。比如邻居家的孩子从小体质差，去年选学平险的时候，就挑了免赔额五十块，住院报销比例有百分之八十的产品，今年春天孩子连续住了两次院，第一次自付一千八，第二次自付两千一，两次加起来只去掉了五十块免赔，一共报了三千块出头，自己只花了不到九百，比当初买低比例的产品多报了近八百块，实打实省下了钱。

如果您家经济条件比较宽裕，已经给孩子买了百万医疗险，那选学平险的时候就不用追求高额度了，选带有意外门诊责任的基础款就行。因为百万医疗险主要报大额住院的花费，有一万的免赔额，平时几千块的小额住院报不了，而学平险刚好可以填补这个缺口，孩子几万块的住院花费，社保报完，学平险报掉社保剩下的几千块小额部分，剩下超过免赔额的部分，再走百万医疗险报销，刚好能衔接上，整体自己花不了多少钱。而且基础款学平险价格便宜，就算已经有了百万医疗，花几十块添上这个保障，也不会浪费钱。比如朋友家孩子，已经买了百万医疗，去年选了一百块的基础学平险，孩子得阑尾炎住院花了一万二，社保报了五千，学平险报了剩下四千二里面的三千八，最后走到百万医疗的只有不到一千，还没到免赔额，等于所有花费几乎都报完了，如果没有学平险，这四千多都得自己出，衔接的作用特别明显。

如果您家孩子之前得过一些常见的慢性病，比如过敏性紫癜、轻度哮喘，现在已经停药稳定了，买学平险的时候，一定要仔细看健康告知的要求。如果健康告知问到了孩子的病史，一定要如实填写，别隐瞒，不然以后理赔很容易被拒。大部分学平险的健康告知都比较宽松，只要不是严重的大病，已经稳定一段时间，基本都能正常承保，如果这款产品的健康告知过不了，换一款要求更宽松的就行，不用强行投保。之前有位家长，孩子之前得过轻度肾病，已经治好两年多了，投保的时候嫌麻烦没说，后来孩子因为肾病复查住院申请理赔，保险公司查到之前的就医记录直接拒赔了，保费白交不说，医药费也没报成，亏了不少，所以如实健康告知这一步一定不能省。

如果您是给刚上初中高中的住校孩子买学平险，除了基础的疾病住院责任，记得额外选上意外医疗额度高，带有意外门诊责任的产品。住校的孩子平时上体育课、参加课外活动，更容易出现摔倒骨折、崴伤这类意外意外，而且很多孩子在学校磕碰了，一开始没注意，拖到严重了才去就医，意外门诊和意外住院责任都能覆盖这些花费，比只有疾病责任的产品实用很多。另外也不用重复投保同类型的学平险，哪怕你买了多份，报销的时候也不能重复报，总报销金额不会超过你实际花的医药费，买一份适合自己需求的就够了，多买就是浪费钱。

结语

总的来说，儿童生病住院大多可以通过学平险报销，只要满足医院要求、过了等待期、不属于免责情况，就能按照合同比例报销社保结算后的自付部分，就像咱们前面说的肺炎住院的例子，确实能帮家长减轻一部分经济负担。大家投保前记得看清条款里的保障范围和免责内容，结合自家孩子的身体情况和家庭预算选就好，选对了就是给孩子多添了一层实用的小保障。

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