合作医疗包含意外险吗多少钱

引言

大家手里都有合作医疗吧？那你有没有好奇过，它到底包不包含意外险保障？一年又要花多少钱？今天咱就把这两个问题给大家掰扯清楚。

一. 合作医疗范围有哪些

合作医疗本身不包含独立的意外险责任，别搞错了这点哦。它只管因病或者因意外导致的合规医疗费用报销，但本身不是意外险，保障范围和专门的意外险差别很大。

家住乡镇的王阿姨去年骑电动车出门买菜，避让路人的时候滑倒擦伤了膝盖，还缝了三针，门诊处理加换药一共花了八百多。她去合作医疗报销，最后只报了两百多块，剩下的五百多都得自己掏。王阿姨一开始纳闷，明明是意外受伤为啥报这么少，后来才搞清楚，合作医疗的门诊报销有起付线和封顶线，而且很多自费的耗材、换药的服务费都不在报销范围内。

合作医疗能报的意外医疗部分，也有不少限制。首先必须是在定点医疗机构看病才能报，去非定点的私人诊所看病，大多报不了。其次，它有明确的报销比例和额度，门诊一般一年最多报几千块，住院的话额度会高一些，但也有封顶，而且报销的时候要先扣掉起付线，再按比例报销，自费药、进口耗材这些基本都报不了。

如果是已经买了合作医疗的朋友，你可以自己回忆下，平时遇到崴脚、擦伤这类小意外，看完病是不是得自己掏不少钱？这就是因为合作医疗本身不是意外险，没有额外的意外保障额度，也不会给你报全部的意外医疗费用，只能按规则报一部分合规费用。

给大家提个醒，如果你平时经常外出干活、买菜或者运动，别以为有了合作医疗就不用考虑意外保障了。合作医疗能给你报基础的部分，但缺口还得靠专门的意外险补上。就拿刚才说的王阿姨来说，后来她子女帮她买了一份带意外医疗的意外险，剩下那五百多自费部分，几乎都报完了，自己只花了几十块，省了不少钱。

还有不少人问，上班路上摔了，合作医疗管不管？只要符合合作医疗的报销规则，确实可以报一部分，但它不会给你赔误工费，也不会给你赔伤残补贴，这些都是只有专门意外险才会给的责任，别搞混了两者的范围。

二. 意外险保费大概多少

不同年龄、不同保障额度的意外险，保费差得不少，得按你要的保障档次来算。咱们分不同人群说，你直接对着找自己合适的就行。

先说十几到三十几岁的年轻人，日常就是上下班挤地铁、周末出去爬山打球，没啥高风险职业，一百块到三百块一年就能拿下十万到五十万的意外身故伤残保额，意外医疗的保额也能给到两万到五万，足够覆盖日常摔倒擦伤、猫狗抓伤打疫苗、运动扭伤这些小意外的开支。我身边刚工作的小周，去年刚毕业手头紧，花一百二十块买了一份，夏天骑共享单车摔了一跤，缝针打破花了一千八百多，医保报完剩下的一千块全走意外险报了，算下来一天才花三毛钱，就把风险兜住了。

接下来是四十岁到五十岁的中年人，大多上有老下有小，要是日常就是坐办公室，没重体力劳动，想要五十万到一百万保额，一年三百块到六百块就能搞定。如果需要经常跑外勤，或者偶尔干点轻体力活，保费会稍微涨一点，大概贵个一百到两百块，保额还是能做到五十万以上，不会给家庭开支添太多负担。

再说说五十岁以上的中老年人，很多人担心年龄大了保费贵，其实完全不用怕，五十万保额的意外险，一年也就两百块到四百块，要是只想要十万到二十万的意外医疗加十万身故保额，一百块以内就能搞定。我邻居王阿姨今年六十二岁，去年跳广场舞下台阶崴了脚，骨折打石膏花了三千多，她花八十块买的意外险，报了两千七，算下来保费才几十块，就解决了大问题。不少人觉得老人年龄大保费肯定翻几倍，其实真不是，意外险对年龄的溢价没有你想的那么高。

如果你从事的是普通风险等级不高的职业，不用追求太高保额的话，其实一年一百块以内就能买到基础保障，完全够日常用。要是你想要更高的意外医疗保额，比如想覆盖自费药、进口耗材，那保费会稍微高一些，三百到五百块一年也能拿下不错的保障。

给大家一个直接的建议：不管你是什么年龄，先算好你需要的意外医疗保额，日常小意外大多用的是意外医疗，先把这部分做够，再根据你的经济情况加意外身故伤残保额就好，别为了高保额多花冤枉钱。比如普通工薪族，一年花两三百就能配齐够用的保障，完全没必要花大几百买超出需求的高保额，浪费钱不说，也用不上。

三. 不同人群怎么选搭配

未成年孩子每天跑跳打闹，磕碰划伤、不小心摔倒扭伤都是常有的事儿，很少会遭遇严重的意外身故风险，选搭配的时候，先把合作医疗交上，这是基础保障不能少。额外补商业意外险的时候，别一味盯着身故保额堆，重点把意外医疗的保额选高一点，最好选能覆盖社保外用药的产品。比如楼下邻居家7岁男孩，在小区跑着玩被电动车蹭伤，缝针用了美容线，合作医疗只报了几百块的基础药费，剩下两千多美容线的钱，因为买了意外医疗覆盖社保外的意外险，全给报了，没让家里多花钱。

上班族天天挤地铁、骑电动车通勤，偶尔还要出差跑外勤，意外风险比坐办公室的更高一些，先交上合作医疗，再搭配一份中等保额的综合意外险就行。意外身故保额选适合自己家庭情况的额度，意外医疗也不能落下，毕竟骑电动车摔跤、挤地铁被门夹伤、路上不小心崴脚这些小意外经常碰到，有意外医疗报门诊医药费，自己花不了多少钱。要是平时经常开车出门，可以适当调高交通意外相关的保障额度，不用多花多少钱，保障更贴合日常出行需求。

退休老人大多腿脚不利索，平衡力差，一不小心摔倒就容易骨折，合作医疗是必须要有的，搭配意外险的时候，重点关注意外骨折保障，最好选包含骨折津贴、关节脱位保障的产品。我小区张阿姨今年68岁，早上买菜下楼梯踩滑摔了，胯骨骨裂做手术花了八万多，合作医疗报了五万，剩下三万多里，一万多的自费钢板钱，正好她女儿给她买的意外险能报意外医疗的自费部分，还额外给了几千块的骨折津贴，算下来自己只花了不到八千，比没有额外保障强太多。老人买意外险不用选太高的身故保额，符合保险公司投保年龄要求就行，把预算花在医疗和骨折相关保障上更实用。

身体健康状况不好的朋友，不管什么年龄，首先要把合作医疗买上，合作医疗对健康状况几乎没有要求，哪怕已经得过大病也能参保，这是最基础的兜底保障。买商业意外险的时候，大多意外险对健康要求不高，只要能正常生活走路就能买，不用太纠结健康告知，只要选对意外医疗的保障范围就行。要是因为身体原因买不了别的商业保险，更要把合作医疗交够，再搭配一份基础的意外险，把日常意外的风险兜住，不要因为健康问题就不配置额外保障。

预算比较紧张的普通家庭，优先给全家人都交上合作医疗，每个人一年只需要交几百块，就能拿到基础报销。然后优先给经常外出、承担家庭收入的劳动力先配意外险，每个意外险一年也只需要几百块，不会给家庭造成太大负担，先把核心风险覆盖到，等以后预算宽松了再调整保额就行，不用一开始就硬着头皮买高保额，给自己添经济压力。

图片来源：unsplash

四. 投保理赔注意啥事项

买意外险之前，一定要一条一条把免责条款读明白。有朋友之前没仔细看，自己骑无牌摩托车出了意外去申请理赔，结果发现条款里明确写了无合法证照驾驶属于免责，最后一分钱都没拿到，白白花了保费还受了气，这不划算。一定要对着免责条款一条条核对自己的日常行为，要是你平时经常骑电动车出行，就得特意看条款里有没有把电动车意外排除在外，别等出事了才拍大腿后悔。

填投保信息的时候，别隐瞒自己的日常工作情况。咱们举个真实例子，小王在工地做装修工，投保的时候怕保费贵，就填了自己是办公室文员，后来他在工地搬材料摔了胳膊，申请理赔的时候保险公司核对了工作信息，直接拒赔了。不同职业的意外风险不一样，保费也有差别，一定如实填，差不了几十块钱，别因小失大。

出了意外之后，第一时间把所有单据都收好。不管是门诊挂号单、缴费发票、药品清单，还是医生写的病历、拍片子的报告，一样都别丢。之前有个阿姨摔了膝盖去治，看完病把发票随手放买菜包里，过了半个月想申请理赔，找不到发票了，最后只能自己承担那几千块的医药费，特别可惜。要是需要复印留底，也多印个一两份放好，避免原件弄丢没凭据。

一定要记清楚，哪些情况不算意外，别白跑一趟申请理赔。比如说自己生病了导致的摔倒，或者本身有旧伤复发，这些都不符合意外险的赔付要求。之前有人自己蹲下来捡东西闪了腰，说这算意外要申请理赔，其实这种不符合意外“外来突发”的要求，肯定批不下来。只有外来的、突发的、非疾病的伤害，才符合意外险赔付的基本要求，心里得有数。

提交理赔申请之后，多盯着点进度，有疑问就直接问承保的工作人员，别不好意思。要是材料缺了，抓紧时间补，别拖着，耽误自己拿钱。还有一点要记住，合作医疗报完之后，记得让医院开分割单，拿着分割单再去意外险这边申请剩余部分的理赔，这样才能把能报的部分都报了，最大程度减少自己的花费。

结语

现在咱把标题的问题给大家说清楚啦：合作医疗本身不包含专门的意外险保障，合作医疗只会按比例报销意外导致的治疗费用，不会覆盖意外险能提供的额外补助或者自费项目缺口，而一份合适的商业意外险，一年花个百来块到几百块就能买到对应保障。大家可以顺着咱们说的，结合自己的年龄和经济情况搭着买，给自己补好保障缺口就对啦。

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