儿童只买学平险够吗 儿童学平险赔付比例

引言

带娃逛完医院拿着缴费单走出大门的时候，不少家长都会犯嘀咕：只给娃买了学校统一买的学平险，这真的够吗？学平险出事之后到底能按多少比例赔呀？今天咱们就一起来把这两个问题说清楚。

学平险保哪些风险点

我先给你举个咱们身边常见的例子。去年邻居家7岁的浩浩在学校上体育课，和同学追跑打闹的时候摔了一跤，膝盖磕了一道大口子，去医院缝了五针，前前后后花了1800多的医药费。浩浩妈妈之前给孩子买了学平险，出院之后整理好单据找保险公司，最后报了1100多，大大减轻了不小的负担。你看，这就是学平险最常用到的风险覆盖：校内校外的意外门诊医疗，孩子活泼好动，磕磕碰碰、被小动物抓伤咬伤打疫苗，只要产生符合条款的医疗费用，它都能按规则报。

第二个常见保障，就是意外住院医疗。去年我闺蜜家孩子骑车出去玩，不小心摔骨折了，需要住院做手术打钢钉，总共花了近三万，社保报了一部分之后，剩下的自费和自付部分，学平险也按比例报了几千块。这项保障管的就是意外导致需要住院治疗的费用，不管是在校内发生还是校外放假期间发生的，大部分学平险都包含在内。

第三个保障，是疾病住院医疗。这一点很多家长都没留意到。比如说我同事家小孩，入秋之后得支原体肺炎住了一周院，总共花了八千多，社保报完之后剩了三千多，学平险也给报了一千多。这项保障刚好补了社保没报完的缺口，而且学平险对投保健康要求很宽松，大部分孩子就算有小毛病也能买，很多刚出生没多久的幼儿，或者平时有点小异常没法买其他医疗险的孩子，都能先买上一份拿到基础保障。

第四个保障，是意外伤残保障。还是说个真实例子，有个小孩在小区玩健身器材，不小心摔下来伤到了手臂，留下了永久的功能障碍，达到了合同约定的伤残等级，学平险就直接赔了一笔一次性的钱，这笔钱可以用来给孩子做康复治疗，也可以用来弥补家长请假照顾孩子的收入损失。

还有一点你要记清楚，学平险也有不保的内容。比如遗传性疾病、先天性疾病，还有一些高风险运动像攀岩、潜水导致的意外，一般都不在保障范围内，大部分学平险也不覆盖重大疾病的一次性给付，也不对身故给很高的额度。所以我给你的建议：如果你家孩子还没买其他商业保险，先买一份学平险做基础兜底没错；如果你已经给孩子买了百万医疗险，学平险可以补上百万医疗险一万免赔额没覆盖的小额医疗费用，搭配起来用刚好。如果孩子有常见的小健康异常，买不了其他商业医疗险，学平险的投保门槛低，基本都能买上，先拿到基础保障肯定比没有强。

疾病住院能赔多少钱

我先给你说个真实的例子，邻居家5岁的朵朵，秋天得支原体肺炎住了10天院，总花了12800块，朵朵妈妈先走了少儿医保报销，报完之后还自己掏了6200块。当时学校统一买了学平险，朵朵妈妈拿着单据去申请理赔，最后一共拿到了4300多块的报销，自己只花了不到2000块，你说实用不实用？

具体能赔多少，核心看赔付比例，这个比例不是固定的，都写在合同条款里。现在大部分学平险的赔付比例，是按照已经经过社保报销的剩余部分来算的，一般比例在60%到80%之间；如果没有经过社保报销，赔付比例会低一些，大多在40%到50%之间。就拿朵朵这个例子来说，她经过社保报销后剩余的6200块，学平险去掉100块的免赔额，剩下6100块按70%赔付，算下来就是4270块，和实际拿到的理赔款差不多。

除了赔付比例，还有两个你必须注意的点会影响最终赔付金额，第一个是保额限制。绝大多数学平险的疾病住院保额都不高，一般在几万到十几万不等，如果住院总花费超过了保额，超出的部分是没法赔的。比如孩子不幸得大病，住院治疗花了几十万，学平险的保额只够赔几万，剩下的几十万还是得自己掏。

第二个是报销范围限制。很多入门款学平险只报销社保范围内的用药和治疗项目，社保外的自费药、进口药、靶向药这些都是不赔的。还有少数升级款的学平险会扩展一部分社保外费用报销，比例一般也在50%左右，但额度不会太高。比如朵朵住院的时候用了一支自费的止咳药，花了300多，她家买的就是入门款学平险，这笔钱就没给报，如果是带社保外报销的学平险，就能报一半左右。

如果只买了学平险应对疾病住院，你得先清楚它的局限：它只能帮你解决普通小病小住院的花费，比如肺炎、支气管炎、阑尾炎手术这类常见住院，大部分花费都能覆盖；但要是遇到花费比较高的疾病，光靠学平险肯定不够。给你两个针对性建议：如果家里预算比较有限，可以先给孩子买一份学平险，再补充一份百万医疗险，一年也就几百块，能覆盖社保外住院花费，超过一万的部分基本都能报，足够应对大病住院风险；如果家里预算比较宽裕，还可以再加上一份少儿重大疾病保险，万一孩子确诊约定的疾病，直接赔一笔钱，可以用来支付康复费、营养费，或者家长请假照顾孩子的收入损失，保障更全。

意外伤害伤残如何赔

学平险的意外伤害伤残赔付，不是随便出事都能赔，得符合两个前提：第一，意外是外来的、突发的、非本意的，第二，伤残得达到合同约定的等级标准。

我邻居家10岁男孩浩浩，去年春天去公园参加学校组织的春游，在攀爬网红亲子设施的时候，不小心踩空摔下来，右胳膊关节严重骨折，治疗之后胳膊伸直和弯曲都受了限制，抬胳膊举过头顶都做不到。后来按要求去做了伤残评定，结果被认定为10级伤残，刚好符合学平险的伤残赔付标准，最后拿到了对应比例的一次性赔付。

那具体赔付比例是怎么算的？国内学平险一般按照统一的伤残等级对应比例赔付，从最低的10级到最高的1级，赔付比例从10%到100%依次递增。举个例子，如果你买的这份学平险，意外伤残的保额是10万，评定出来是10级伤残，就能赔10万乘以10%，也就是1万块；如果是9级伤残，赔付比例就是20%，能拿到2万，以此类推就行。

这里要提醒大家，不是所有伤残都能赔，一定要达到等级才行。很多人以为只要摔断了骨头就能赔伤残，其实不是，要是摔了骨头之后，治疗恢复完完全全不影响肢体功能，评不上等级，就拿不到这笔伤残赔付，只能走医疗费用报销。还是浩浩的例子，如果他治疗之后胳膊功能完全恢复，评不上等级，就只能报销住院和治疗的医药费，拿不到伤残那笔一次性赔付。

给大家几个实打实的操作建议：第一，买学平险的时候，一定要看清楚伤残保额有多少，别只盯着医疗报销额度，忽略伤残部分。第二，万一孩子真的出了严重意外，一定要记得走伤残评定流程，找合同认可的鉴定机构去做，别自己随便找机构，最后评了也不被认可。第三，只靠学平险的伤残保额一般不高，如果经济条件允许，可以额外给孩子买一份专门的意外险，提高伤残保额，万一出事能拿到更多钱覆盖后续康复、护理的开销。比如浩浩这次拿到了1万伤残赔付，后续康复训练花了近3万，如果家里额外买了意外险，就能再多赔一部分，压力也会小很多。

图片来源：unsplash

预算有限怎么选组合

直接说观点，只买学平险肯定不够，但预算有限也能搭出够用的保障，不用硬挤钱买贵的产品，我们一步步来。

第一个建议，先把学平险保留，它本身价格不高，一年一般只要一百多到两三百块，缴费方便，通常一年一交，开学就能买，投保要求也松，大部分孩子不用做健康告知就能买，本身就是给学生做的基础兜底，哪怕搭其他保障，这个基础款也不用退。给你举个真实例子，邻居家三年级的小朋友，春天跑操摔断了胳膊，打钢板花了快一万，社保报完剩下四千多，学平险报了八成，最后自己只花了不到一千块，能帮着省不少钱，所以这个便宜又能用的基础保障，先留着没问题。

第二个，优先补充百万医疗险，一年两三百块就能搞定，保额够高，不管是意外还是疾病导致的住院，超过一万的部分基本都能报，刚好补上学平险的缺口。还是刚才那个摔断胳膊的例子，如果孩子摔得比较重，出现并发症需要长期治疗，或者要去上级医院做修复手术，花个十几万的话，学平险的住院额度一般也就几万块，不够用，这时候百万医疗险就能把社保和学平险报完剩下的费用几乎全报，自己不用出大额的钱，刚好适合预算有限的家庭，花少钱堵住大风险的漏洞。而且多数百万医疗险投保要求不难，只要孩子没有大的既往症，都能买，缴费也是一年一交，不会有长期缴费压力。

第三个，如果还能挤出来一两百块预算，可以再加一份意外险。学平险里虽然有意外责任，但有些校外发生的意外，部分学平险不赔，而且意外门诊的报销额度一般不高。孩子平时调皮，不管是下楼玩摔了，还是被猫抓了打疫苗，这些都在意外险的保障范围内，一两百块就能买到不错的额度，报销比例也不低，刚好补上学平险的不足。比如同事家孩子，周末在小区玩被狗咬了，打进口狂犬疫苗花了近两千，学平险只报了三百，自己加的意外险把剩下的部分都报了，相当于没花自己的钱，这个补充就很实在。

第四个，重疾险先不用追求太长保障期限，预算不够就先买保二三十年的定期产品，两三百块就能买到几十万的保额，万一孩子得了需要长期花钱的病，这笔钱能用来覆盖家长请假陪护的收入损失，还有后续的康复费用，不用一下子花大几千买保终身的，先把现阶段孩子成长关键期的保障做足就够。

最后再提醒一句，别为了凑全保障买那种返还型的产品，价格贵，保障额度还低，预算有限就先把医疗、意外这类刚需保障配齐，等以后收入涨了，再慢慢加保调整就好，不用一步到位给自己太大压力。

结语

儿童只买学平险其实是不够的。学平险虽然价格便宜，能覆盖学校常见的意外和基础住院风险，但它保额不高，保障范围也有限，遇到较重疾病或者严重意外时，往往难以覆盖全部支出。

儿童学平险的赔付比例，其实没有统一标准，一般来说，社保报销后剩余的合理住院费用，赔付比例大概在60%-80%之间，具体还是要以你选的学平险条款为准。

给大家一个实际的选购建议：如果孩子年龄小、健康状况好，预算有限，可以先买上学平险打底，再搭配一份少儿百万医疗险解决大额住院费用支出，最后加上一份少儿重疾险，一次性获得定额赔付，方便后续康复护理。如果预算充足，可以再补充一份意外险，覆盖日常磕碰、门诊等小额支出，这样组合下来，就能给孩子比较全面的保障了。

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