新农村合作医疗意外险怎么报销的

引言

咱们日常干农活、出门遛弯，难免碰上个磕磕碰碰，不少乡亲都入了新农合附带的意外险，真出事了，不少人都犯嘀咕：这个钱到底要怎么报啊？今天咱就把大家想问的这事说个明明白白。

一. 分清医保和商保区别

新农合管的是日常生病住院的报销，这款附加的意外险，管的是意外磕碰、摔伤这类意外导致的花销，俩管的不是一回事，别混着来。

我给你举个实实在在的例子，村西头的张阿姨上个月骑三轮车去赶集，拐弯的时候不小心蹭到路边石头，翻了车摔断了胳膊，去镇上卫生院接骨住院，前后花了八千多。这八千多里，符合新农合报销范围的住院费、药费，新农合先按比例报了四千多，剩下三千多是新农合不报的自费项目和起付线以下的部分，这部分就可以走这款意外险来报。如果张阿姨这次摔了之后留下行动不便的情况，符合意外险的伤残约定，还能再领到一笔伤残补助，这是新农合不会给的。

很多乡亲会问，我已经有新农合了，为啥还要买这个意外险？答案其实很简单，新农合是保基础的，报销有封顶线，也有不少不报的自费项目，意外发生之后，自己还要掏一部分钱，这款意外险就是帮你兜住这部分自己掏的钱，减轻负担。

报销的时候也别搞混顺序，一定先找新农合报销，报完之后让新农合给你开分割单，把剩下没报的部分，再拿着单据去报意外险。如果你手里只有一份原件发票，先给新农合，他们盖章之后会还给你，或者开出分割单，带着这些去走意外险报销流程就行，俩可以同时报，不会说你报了一个另一个就不能报了。

不同人群要分清楚自己的需求，如果你是经常干农活、骑电动车来回跑的中老年人，意外磕碰的概率比年轻人高很多，新农合报完剩下的钱，通过意外险再报一部分，自己掏的就没多少了。如果你是家里有上学的娃，跑跳容易摔伤，也可以通过这个意外险补充新农合的报销缺口，不用额外花很多钱，就能多一层保障。

二. 出险后步骤与单据

第一时间给村里的协管员或者当地负责这项业务的部门打电话报案，别拖着，超过太久可能会影响理赔审核。就拿咱们村东头老李去年的事儿说吧，老李开春上山干农活，踩滑了摔下来崴了脚还蹭破了一大块皮，当时疼得站不起来，还是邻村一起干活的人给送回了村。回家歇了俩小时，缓过劲来就让儿子给村协管员打了电话，协管员当天就把信息登记好了，一点没耽误后续流程。

处理完伤情第一时间整理好所有单据，千万别乱丢。门诊的发票、费用清单、医生写的诊断书，住院的话还要加上出院小结、检查报告单，这些都得收齐了。老李当时就是把所有单子都找了个文件袋装好，复诊的时候医生给开的缴费单、开药的小票都没落下，整理的时候按日期排好，给出去的时候人家一眼就能看明白，审核速度也快了不少。要是不小心弄丢了发票，得赶紧去医院补打存根联，盖好医院的章才能用，别等交材料的时候缺这少那来回跑。

交材料可以选两种方式，嫌麻烦不想跑远的，直接把整理好的材料交给村协管员，由他统一往上交就行。要是你自己离办理点近，也可以自己带材料过去交。老李就是交给村协管员的，协管员刚好每周统一送一次材料，省了老李儿子请假跑一趟，省时间又省路费。交材料的时候要核对一下自己的个人信息，名字、身份证号、绑定的银行卡号都别写错，写错了打款会出问题，到时候还要改，耽误拿钱。

等着审核打款就行，一般不会等太久，审核过了钱就会直接打到你预留的银行卡里。老李当时交完材料不到两周，钱就到账了，他还特意去银行查了余额，和当初算的报销金额一分不差。要是超过时间还没到账，你可以找协管员问问，或者自己打电话去经办部门查询进度，别闷着不吭声，有问题及时问就能及时解决。

还有个小细节要提醒大家，要是你还走了其他渠道报销，记得提前跟工作人员说明，把需要的复印件盖章准备好，不要隐瞒情况，如实说明才能顺利拿到报销款。就像老李当时除了新农合的意外险，还有村里给统一办的另一项基础保障，他提前说明了情况，工作人员也给说清楚了需要的材料，按要求准备好之后，两边都顺利报了销，自己掏的钱就剩下一点点，减轻了不少负担。

三. 保费多少保障够不够

这个险种保费一般不高，一年只需要几十到一百多块，普通人掏这个钱都没什么压力，不会给日常开支添负担。

咱们村西头的张阿姨今年62岁，平时在家种点菜，偶尔去村口帮人摘点果子赚零花钱，她去年就花了八十多块投保，当时有人跟她说花这钱没必要，张阿姨说，八十多块也就是一斤半猪肉钱，买了踏实，真出事能顶用。

保障额度这块，一般意外医疗报销额度在几千到几万不等，意外伤残或者身故的额度会更高一些，对于咱们日常遇到的磕伤碰伤、摔跌扭伤这类常见意外，完全够覆盖支出了。就说张阿姨，今年春天摘菜踩滑了崴了脚，还缝了两针，前前后后花了快一千八百块，新农合报了一部分之后，剩下符合要求的部分走这个意外险报了八成，自己最后只掏了不到两百块，算下来不仅赚回了保费，还少花了不少冤枉钱。

如果是经常干农活、外出打零工的朋友，可以选意外医疗额度稍高一点的，保费也就多个二三十块，遇上需要清创缝合、换药拍片的情况，能报的更多。要是常年在家，很少外出干重活，选基础额度的就行，几十块钱就能覆盖日常的小意外需求。

别觉得保费便宜就担心保障没用，只要你符合投保要求，它就是实实在在能给你兜底的，比如平时在家切菜切到手、骑电动车蹭伤、搬东西扭了腰，这些高频的小意外，产生的医疗费用基本都能按比例报，花一点小钱换一份踏实，对普通农户来说很划算。

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四. 不同人群投保推荐

在家务农的中老年乡亲，大多常干地里的活，踩滑摔倒、被农具划伤都是常有的事儿，而且不少人本身基础病多，碰伤摔伤到医院花的钱，新农合报完剩不少，这部分就可以靠这类意外险补上。建议这类人群直接选侧重意外医疗报销的就行，不用贪太高的伤残保额，把预算放在意外医疗的报销比例和免赔额上就行。咱们村张叔今年62岁，开春在菜园摘菜踩滑摔断了肋骨，住院加上后续复查一共花了快八千，新农合报了四千五，剩下三千多走这个意外险报了两千八，自己只出了几百块，本来还心疼攒的养老钱要动，这下一点压力都没有。对在家务农的中老年人来说，一年百八十块的投入，就能把日常干农活、出门遛弯的意外风险兜住，特别实用。

出门打零工的青壮年，大多干的是体力活，搬货、装修、修东西这类活，碰伤磕伤是小事，万一伤到骨头落下行动不便，不仅没法干活挣钱，还要养身体断了收入。建议这类人群选的时候，兼顾意外医疗和伤残保障，毕竟要是真的因为意外影响了劳动能力，伤残津贴能帮着撑过没法干活的这段时间。我认识一个在外做装修的小伙子，今年32岁，去年搬装修材料的时候不小心从梯子摔下来，脚踝骨折做了手术，修养了大半年没法上班，他当时买的这个意外险，不仅报了大部分没报完的医疗费，还给了一笔伤残补助，刚好补上了他休养期间的房租和家用，没让他刚存起来准备给孩子上学的钱受影响。对青壮年来说，上有老下有小，一旦出意外整个家庭收入都受影响，兼顾医疗和伤残的配置，能给家庭托底。

在家上学的孩子，不管是小学还是中学，平时跑跳打闹容易磕碰，骑车上学也可能遇到剐蹭，很多家长只靠着学校买的保障，其实额度往往不够，再加买一份这类意外险补充就刚好。建议家长选侧重意外医疗，还能包含日常磕碰摔伤、狂犬疫苗这类责任的，孩子打一针狂犬疫苗也要几百，新农合报不了多少，走意外险就能报大部分。邻居家的小男孩上五年级，放学骑车和同学追闹，摔破了膝盖缝了五针，还打破伤风，一共花了一千二，学校的保障报了三百，剩下的都从意外险报了，家长一分额外钱没花，本来还担心留疤要做去疤痕的治疗，相关费用也纳入了报销，省了不少心。给孩子买，一年几十块就够，不用选太贵的，够用就行。

本身有慢性基础病的乡亲，不用怕买不了，很多这类意外险对健康要求不高，只要能正常日常活动就能买，建议直接选投保门槛低的，不用纠结额外责任，把意外医疗报销放在第一位。咱们村王阿姨有糖尿病，平时出门买个菜都容易因为腿脚没劲摔跤，之前想卖别的保障因为身体原因买不了，这个意外险直接就能买，去年冬天她出门买东西滑倒骨折，剩下没报完的医疗费也顺利报了，核保的时候没卡她的身体条件，理赔流程也顺，对身体条件不太好的乡亲来说，能顺利投保、顺利理赔就是最重要的。

要是平时经常骑车出门走亲戚、赶大集的乡亲，建议选包含交通意外额外责任的，这类也不会贵多少，多几十块就能多一层保障，万一遇到交通意外，能多拿到一笔赔付，覆盖后续的康复和生活开销，整体算下来性价比很不错，适合经常出门跑动的乡亲选。

结语

总结下来，新农村合作医疗配套的意外险报销其实很简单，先记清楚自己的保障内容，出了意外第一时间报案，把所有病历、收费票据都整理好交给负责的工作人员就行，剩下的等着审核打款就好。投保的时候也不用乱选，要是你家里有经常干农活跑外的青壮年，就侧重选有伤残保障的；要是帮家里老人选，就挑侧重意外医疗报销的，一年百十来块，花不多的钱就能给日常多添一层保障，真出事了也能帮着减轻不少负担，像之前老李、老赵的例子就是实实在在的好处，大家按着自己的需求来就不会错。

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