农村合作医疗附加意外险报销比例

引言

大家加入农村合作医疗的时候，是不是都被问过要不要加一份附加意外险？大家是不是也摸不清这个附加意外险的报销比例到底是什么样，到底值不值得加呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一.意外咋赔？条款先读懂

先给你说我前阵子刚碰到的真实事儿，咱们村东头的张叔，今年六十二，家里收玉米的时候，屋顶的玉米囤堆太高，他爬上去整理，脚一滑踩空摔下来，肋骨摔裂了两根，住了八天院，前后算下来住院费、检查费、药费一共花了三千五百多。

张叔之前听村里宣传，交农合的时候顺手加了这个附加意外险，他说本来以为这三千多能报个两千多，结果最后只报了一千八百多，差了小一千块，他一开始还以为是算错了，找过去一问才明白，是自己没读懂条款。

第一个要抠的点就是报销范围，绝大多数这类附加险，只报社保目录内的用药和检查项目，目录外的进口药、自费材料全都不给报。张叔当时肋骨固定用的材料是自费的，花了九百多，这部分直接一分没报，再扣完免赔额，剩下能报的就不多了。你选的时候先把这一条看清楚，要是你担心用到自费项目，手头预算又够，可以额外补一份能报自费药的意外医疗，别光指着这一份附加险。

第二个要提前捋清楚的是免赔额和报销比例，不是所有花费都按同一个比例报。一般这类附加险会设一百到两百的免赔额，也就是低于这个数的钱不给报，剩下符合要求的部分，按照比例来，通常在百分之六十到八十之间，要是你是在乡镇卫生院看病，比例会高一点，转到市级以上医院，比例就会降一些。比如刚才说的张叔，他是去的市里的医院，符合要求的花费扣除免赔额后，按百分之七十报，算下来就是一千八，刚好和他拿到的钱对得上。

第三个得记清楚，哪些情况不给赔。比如说酒后骑车出的意外，或者干高危兼职出的事儿，还有自己故意弄伤的，这些都不在报销范围内。还有人问，散步摔了能报吗？买菜被车蹭了能报吗？这些日常的意外一般都符合要求，你看完条款把不能赔的几条划出来，心里有数就不会出事之后瞎跑白折腾。

最后给你提个可操作的建议，你交完费拿到凭证之后，一定要抽十分钟翻一遍条款，把报销范围、免赔额、不同等级医院的报销比例、免责内容这几项标出来，别等出事了才找条款看，那时候慌慌张张的很容易漏看关键信息，平白多跑好几趟冤枉路。

二.不同人群怎么配方案

家有学龄前小朋友和小学阶段孩子的，直接选侧重意外门诊和小额住院医疗的附加方案就行。村里老陈家的五岁娃，跟着奶奶在村口大槐树下玩，爬石墩子没站稳摔下来，下巴磕破缝了五针，打破伤风加上伤口处理一共花了一千二百多。他家选的就是侧重门诊的方案，免赔额只有五十块，社保目录内的费用报销比例能到八成，最后报了八百八十多，自己只出了三百多，比没附加的时候多报了快四百。小朋友天天跑跳碰闯，磕磕碰碰是常事，这种侧重小额意外的方案，刚好贴合日常需求，不用追求太高额度，够用就行，保费还便宜。

如果是家里五六十岁，还在干农活、帮子女带娃的长辈，一定要选带意外骨折保障、免赔额更低的方案。村东头的王阿姨，今年六十二，天天帮儿子接孙子放学，还闲不住要去菜园摘菜，上个月下雨路滑摔了一跤，手腕骨裂打石膏，加上后续复查一共花了八千多，农村合作医疗本身报了四千多，剩下的部分走附加意外险，因为她选的是针对长辈的方案，报销比例比基础款高十个点，而且针对骨折的固定材料额外多报了一千块，最后自己只花了不到一千块。长辈骨密度下降，摔一跤很容易骨折，选报销比例更高、对骨折保障倾斜的方案，能帮家里省不少钱。如果长辈之前已经有过骨骼方面的旧伤，也不用怕，这个附加险只要符合农村合作医疗的参保条件就能买，健康要求很低，大部分长辈都能买上。

如果是在外打零工、经常骑电动车上下班的农村青壮年，直接选兼顾意外医疗和意外伤残的附加方案就行，这个群体一般是家里的主要劳动力，万一出点意外，不仅要花钱治病，还可能耽误干活，报销比例方面，优先选意外医疗比例高，伤残赔付也符合需求的档位。村西头的大刘，今年三十六，天天骑电动车去镇上的加工厂上班，上个月拐弯的时候被自行车刮了一下，连人带车摔出去，小腿缝针住了一周院，养伤耽误了二十多天没上班。他选的就是兼顾医疗和伤残的方案，医疗部分社保目录内报销比例到八成，最后去掉免赔额报了六千二百多，加上因为行动不便影响干活的对应赔付，总共拿到七千多，刚好补上了他停工没收入的缺口。要是你平时干的是体力活，预算够的话，可以把额度往上调一档，报销比例还能再高五个点，一年多花不了几十块，保障实在不少。

如果是本身经济条件比较有限，只想加个基础保障的村民，直接选基础款就行，基础款的报销比例虽然比高配低十个点左右，但一年只需要几十块，对于日常的小磕小碰，也能覆盖大部分社保内的费用，不会给家里添负担，总比没有保障强。比如村里的低保户赵叔，家里条件不好，就选了基础款，上个月砍柴火划了手，缝针花了八百多，基础款报了四百多，自己只出不到四百，已经帮他减轻了不少压力。

要是本身已经买了其他的意外险，还能不能加这个农村合作医疗的附加意外险？当然可以加，这个附加险价格便宜，可以作为补充，如果其他意外险有免赔额，这个可以补上免赔额部分的费用，而且它的报销比例是走社保后的剩余部分，刚好和你买的其他意外险形成互补，哪怕之前买过，花几十块加一个也不亏。

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三.价格贵不贵能承担吗

对咱们普通农村家庭来说，买保险最挠头的就是怕贵，兜里钱本来就不多，要是一年掏大几百，那肯定舍不得。这个农合附加的意外险，刚好踩在了绝大多数家庭能接受的价位上，完全不用怕掏不起。

咱们先拿独居老人的情况来说，很多农村留守老人，子女在外打工，一年给老人留的零花钱本来就不多，让老人掏大几百买保险根本不现实。这个险种给单个老人买，一年也就几十块，大多在五六十块上下。村西头的王奶奶今年七十二，平时自己种点菜，出门赶集腿脚也不太稳，去年子女回来帮她办了这个附加意外险，一共才花了五十八块，连买两斤猪肉的钱都不到，子女给完钱，老人也不心疼，说这点钱抽两盒烟就省出来了，买个安心值当。

再说说一家三口的农村小家庭，大人在外打零工，孩子留在村里上学，这种情况在咱们农村很常见。大人每天骑电动车上下班、干农活，孩子在村里跑着玩摔摔碰碰，都容易出意外。要是三个人一起买，一年下来也就两百多块，平均每个人才七八十。我隔壁村的刘大哥，夫妻俩在家附近的建材厂打零工，孩子读小学，去年全家一起办了这个附加险，一共花了两百一十二块，当时刘大哥还说，这钱也就他跟老婆一天半天的工钱，换全家一整年的意外保障，算下来太划算。

要是家里人口多，一家四五口人的话，算下来一年也就三百多到四百多块，不会超过五百。就像之前提到的李大爷家，儿子儿媳带着孩子回来住，一家五口人，办完全家的附加险才花了四百出头，平均下来每个人不到一百块，逢年过节一家子出去吃顿便饭都比这个花得多，这点开销对农村家庭来说，完全能挤出来，不会给生活添负担。

可能有人会说，我收入特别低，一年攒不下几个钱，能不能只给风险高的人买？当然可以，这个不捆绑，不用一家人都买。要是你家只有老人容易摔，孩子容易碰，那就只给老人和孩子买，一年花一百多就够了，年轻人要是平时出门少，风险低，可以缓一缓先不买，先把钱花在最需要保障的人身上。总的来说，这个险种走的就是普惠路子，不管你家经济条件咋样，都能找到适合自己的投保方式，不会让你因为买这个保险紧了手头的开销。

四.报案理赔流程有啥坑

很多人出了意外之后，总想着先治伤，等伤情稳住、甚至都出院结完账了才想起来报案，这是踩的最多的坑。之前同村的小吴骑电动车出门避让行人，蹭到了路边的石墩，小腿缝了六针，当时只顾着去医院处理伤口，觉得花的钱也不算多，加上住院那几天疼得顾不上别的，就忘了给保险公司打电话。等到出院整理票据的时候才想起自己买了附加意外险，这时候才报案，结果保险公司需要上门核查意外发生的情况，找当时的路人取证也找不到，现场也早被清理了，最后只能按照流程核减掉一部分理赔款，小吴平白少拿了几百块。所以出了意外之后，只要你清醒能动，先给承保方打个电话说清楚情况，哪怕你还在治疗没出院，先报个案登记上，也比拖到最后说不清强。

第二个常见的坑就是随意丢弃医疗票据原件，不少人觉得反正我有照片，复印件也能用，但是绝大多数附加意外险报销，都需要你提供原始的收费票据、费用清单、诊断证明这些原件。你要是弄丢了，哪怕你去医院补开了盖章的复印件，很多也没办法正常走流程报销。之前楼下住的张阿姨摔了手腕骨折，看完病把票据随手放在外套口袋里，结果洗衣服的时候泡烂了，字都看不清了，最后跑了三趟医院，找了好几个科室盖章，折腾了快一个月才勉强补齐材料，耽误了好长时间才拿到理赔款。你看完病把所有单据都整理出来，放在一个固定的文件袋里，别随手乱扔，报案和申请理赔的时候一次性带齐或者按要求上传扫描件，别缺东少西来回跑。

第三个坑就是就医的时候不报备医院，不少险种要求必须去二级及以上的公立医院就诊，如果你图方便去了家门口的私人诊所，或者没资质的小医院，那一分钱都报不了。同村的小刘踢球崴了脚，疼得走不了路，刚好村口有个私人骨科诊所，他就直接进去治了，花了小一千，申请理赔的时候才知道，这个诊所不在保险公司认可的医院名单里，最后只能自己掏腰包。所以哪怕你疼得站不住，也要先问问身边人，附近哪家是符合要求的公立医院，要是情况紧急必须先在小医院紧急处理，也要尽快转去符合要求的医院，同时给保险公司打电话说明情况，留好相关的证明材料。

还有一个坑容易被忽略，就是申请理赔的时候不如实说情况，有人出意外是因为干了违规的事儿，比如骑没上牌的车，或者酒后出行，就想着瞒过去，结果保险公司一查就查出来了，最后不仅不给理赔，还直接取消了保障，钱也白花了。你报案的时候实话实说，是什么情况就说什么情况，该提供什么材料就给什么材料，瞒报漏报只会耽误自己的理赔。

最后再提一句，理赔款到账之后，你自己核对一下金额，对照着之前说的免赔额、报销比例算一遍，要是发现金额不对，赶紧联系保险公司的工作人员核对，别稀里糊涂收了钱，吃亏了也不知道。只要你避开这些坑，流程走对了，理赔其实没那么麻烦。

结语

总结下来，农村合作医疗附加意外险，一般扣除免赔额后，社保目录内的意外医疗费用报销比例在五六成到七八成之间，具体比例要看你选的保障档位，还有就诊医院的等级。整体算下来，一年几十上百块，保费不高，对咱们农村朋友来说，不管是哪个年龄段，添上一份都能多一层兜底保障，只要记住选的时候看清条款，出意外及时报案留好单据，就能顺顺利利拿到报销啦。

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