儿童学平险免赔 儿童学平险保险范围

引言

各位给娃挑保障的家长朋友，你是不是也搞不懂儿童学平险到底哪些能赔、哪些要自己掏钱？是不是对着一堆条款完全摸不清门道？这篇内容就来帮你把这些疑问说清楚。

一. 免赔额选多少合适

我直接说观点，给孩子选学平险，优先选免赔额低的选项，100元免赔比几百元免赔实用很多，能碰到零免赔的选项当然更好，更贴合孩子日常小意外小毛病的就医需求。

我身边就有真实案例，去年春天，楼下张姐家上一年级的男孩在操场追跑，摔破了膝盖，伤口挺深，去医院清创缝了三针，打破伤风加上开药一共花了1200多。他们买的这款学平险免赔额是100元，最后社保报完剩下的部分，除去100元免赔，剩下的都按比例报了，最后只自己掏了不到150块。要是换一款免赔额500元的，那自己就要掏五百多，差得不少。

如果您家孩子平时活泼好动，经常跑跑跳跳容易磕磕碰碰，动不动就会有个小擦伤、扭伤去门诊，每年大概率会有一两次理赔，这种情况一定要选低免赔额的产品。哪怕每年多花个二三十块，换个100元甚至更低免赔额，一年下来能多报好几百，挺划算的。

要是您家孩子体质比较弱，经常感冒发烧住个院，那更要盯着免赔额选，低免赔对住院费用的报销更友好。举个例子，住院花了三千块，社保报完剩一千五，100免赔能报一千多，五百免赔只能报一千，差出小一千呢，给孩子买个玩具或者买两箱牛奶不香吗？

当然也分情况，如果您已经给孩子买了不错的百万医疗险，还有专门的少儿意外险，现在只是加买一份学平险做补充，那选稍微高一点免赔额的也没关系，毕竟学平险只是补缺口，而且高免赔的学平险价格更便宜，能省一点保费。但如果您只打算买学平险做孩子的基础保障，那绝对要选免赔额更低的，别图那一点保费便宜，真用到的时候吃亏。另外还要提醒您，要看清是每次理赔都算免赔，还是全年累计免赔，多数产品是每次收免赔，选的时候优先选全年累计免赔的，对被保险人更有利。

二. 意外医疗保哪些医院

大部分儿童学平险的意外医疗，都只认可二级及以上的公立医院普通部，这点一定要记牢，别踩错坑。我身边就有真实案例，去年秋天，同事家5岁的儿子在幼儿园玩滑滑梯，不小心被凸起的螺丝钉刮到了胳膊，伤口挺深，流了不少血。小区门口刚好有一家装修挺好的私立医美诊所，说可以做美容缝合，不留疤，同事想着孩子小，怕留疤影响以后，就直接在这个诊所处理了，花了两千八百多。后来申请学平险理赔，才发现这份学平险不认可私立医院的治疗费用，最后一分钱都没报，同事后悔了好久。

如果确实因为特殊情况，需要去公立医院的特需部、国际部治疗，一定要提前翻一下保单条款，看看你的这份学平险能不能保。有些学平险的拓展责任里会包含这些特殊部门，但是大部分基础款的学平险是不覆盖的，提前确认，别等理赔的时候才发现不符合要求。

如果孩子是在外地游学或者放假回老家的时候出了意外，异地就医的话，要先看看你的学平险有没有要求提前备案。部分学平险要求异地就医提前跟保险公司报备，报备之后才能正常理赔，如果没报备，可能会降低赔付比例，甚至直接拒赔。还有一点，异地就医同样要满足医院等级要求，别随便找个小诊所处理，不然报不了吃亏的还是自己。

如果孩子出事的时候情况比较紧急，比如刚摔了出现昏迷，或者烫伤面积比较大，需要第一时间就近抢救，这种情况就算送到了符合等级的私立急诊，大部分保险公司都是可以通融赔付的。这种属于特殊的急救情况，你只需要保留好急救的相关病历和缴费单据，理赔的时候跟保险公司说明清楚情况就可以，不用太担心。

给大家几个可操作的建议：买学平险的时候，直接看条款里的医院要求，别只听销售人员口头说。如果孩子平时容易有小意外，或者你更倾向于去私立医院看诊，可以选拓展了部分合规私立医院保障的学平险，保费只比基础款贵几十块，能省不少后续的麻烦。每次孩子需要就医的时候，先翻一下保单确认医院要求，尽量选符合要求的医院，实在没办法选了别的医院，也要保留好所有的单据，及时跟保险公司沟通情况。

图片来源：unsplash

三. 健康告知如何填写

我先给大家说一个身边真实的案例，去年小区里一位宝妈给刚上一年级的儿子买学平险，填写健康告知的时候，看到有一项询问“是否有先天性心脏病病史”，她想起孩子出生的时候卵圆孔未闭，医生说一岁之前大概率能自己长好，后来复查确实长闭合了，她想着都已经好了，就没勾选这项。

今年孩子体育课剧烈运动之后胸口闷，去医院做了检查，查出轻度心肌问题需要住院调理，申请理赔的时候，保险公司核查孩子出生时的住院记录，发现了卵圆孔未闭的病史，因为投保的时候没有如实告知，这次理赔被拒绝了，宝妈后悔了好久。

给大家第一个明确建议：健康告知上问到的每一项，都要如实回答，没问到的项目，不用主动多说。别想着孩子的旧病已经痊愈就不说，也别抱着“反正保险公司查不出来”的侥幸心理，现在医院的电子病历都有存档，理赔核查很容易查到记录，隐瞒不如实告知，大概率会被拒赔。

如果孩子有已经确诊、长期控制的慢性疾病，比如过敏性鼻炎、哮喘，该怎么填？第二个建议：按照确诊和控制的实际情况写，把最近一次的复查报告结果一并附上就可以。比如孩子从小有哮喘，这两年都没发作，只需要在对应问题处勾选“有”，补充说明“近两年未发作，药物控制稳定”就可以，大部分学平险都能正常承保，不会直接拒绝承保，不用因为怕被拒保就隐瞒。

还有家长问，孩子出生的时候有一些轻微的异常，比如一过性黄疸、轻度卵圆孔未闭，后来复查已经完全正常了该怎么填？第三个建议：一定要把复查正常的结果写清楚，附好复查报告，不要直接空着不填。就像刚才那位宝妈的例子，如果她当时勾选了“有”，同时附上一岁时复查完全闭合的报告，保险公司肯定会正常承保，后续理赔也不会有任何问题。

最后再给大家一个实操提醒：填健康告知的时候，别让业务员代填，一定要自己逐项看过去逐项填，填完之后截图留存填写记录，投保成功之后，把健康告知的页面打印出来和保单放在一起，万一后续有争议，也能拿出自己填写的凭证，保障自己的合法权益。

四. 预算有限怎么搭配

先给大家说第一个思路，先抓核心需求，放弃非必要责任。很多家长想着给孩子配全所有保障，预算不够还硬拉全责任，最后要么保额不够，要么花了冤枉钱。我家楼下开小吃店的张姐，去年给上小学的儿子买学平险，手里紧，一开始想选带牙齿美容、疫苗接种意外额外赔这些附加责任的，算下来一年要五百多，超出她的预算了。后来听了建议，只保留核心的意外门诊、意外住院医疗、住院医疗三块，一年只花两百出头，保额还做足了，上个月孩子骑车摔了腿，骨折住院花了八千多，除去免赔额后报了六千多，正好解决了她的燃眉之急。

如果孩子已经有了居民医保，搭配学平险的时候，优先挑能报销医保范围内自付部分，还能拓展一些医保外自费药的产品，不用额外买重复的责任。居民医保已经能报一部分基础住院费用，学平险补剩下的缺口就行，这样省下来的预算可以拉高医疗报销的保额，性价比更高。比如我同事小李，夫妻俩都是普通工薪族，每个月要还房贷，给孩子攒学费也紧，她给孩子交了居民医保后，只花两百出头买了学平险，只要求把意外医疗的报销额度做到两万，不报那些没用的附加责任，去年孩子得肺炎住院，居民医保报了四千，学平险又报了剩下的三千多自费部分，自己只花了不到一千，比她当初想省钱不买学平险，硬扛医药费划算太多。

要是家里孩子身体健康，没有既往症，年龄还小，刚上幼儿园或者小学，可以选基础保障款，不用追求高定价的升级款。一般基础款的核心保障都齐全，价格比升级款便宜一半左右，足够覆盖日常的磕磕碰碰、感冒住院这类常见风险。比如小区里刘奶奶帮儿子带孙女，儿子儿媳打工赚得不多，刘奶奶就给孙女选了一百八十块一年的基础款学平险，去年春天孩子玩水着凉得支气管炎住院，总共花了五千多，居民医保报了两千八，学平险报了一千九，自己只出了几百块，刘奶奶说这钱花得太值了，一百多块就帮家里分担了这么多。

如果家里有两个孩子，预算实在紧张，可以分开买基础款，不用两个都买贵价款。比如大孩子已经上初中，日常在校活动多，侧重拉高意外医疗的保额，选便宜的基础款就行；小孩子刚上幼儿园，容易得呼吸道疾病，侧重拉高住院医疗的报销额度，同样选基础款，两个加起来也才四百块左右，大部分普通家庭都能承担。我表哥家两个儿子，老大上初二，老二上小班，夫妻俩打工一个月总收入才八千多，还要养老人，就按这个方法配，去年老大打球摔了胳膊，花了七千多，报了五千多，老二得流感住院花了四千多，报了两千多，总共自己花的钱还不到两份学平险保费的一半，一点没给家里添负担。

最后提醒大家，预算有限的时候，别盲目追求高身故保额，把预算倾斜到医疗报销部分才是正道。孩子平时遇到最多的风险就是磕碰受伤、生病住院，大部分情况都是需要报销医疗费用，身故高保额用不上的概率很高，把省下来的预算给到医疗部分，提高报销比例、拉高报销额度，才能真正解决日常遇到的问题。比如之前有个家长，预算只有三百，非要把一半预算花在身故保额上，结果意外医疗额度只有五千，报销比例也只有百分之六十，后来孩子摔了缝针花了三千八，只报了两千不到，要是当初把预算都放在医疗上，能多报近一千，对普通家庭来说，这一千块也是不少的开支了。

结语

总的来说，儿童学平险的免赔额越低，对咱们普通家庭来说越实用，尽量优先选低免赔或者零免赔的选项就对了。至于保险范围，基本覆盖了孩子日常在校的意外门诊、意外住院和部分疾病住院，选的时候一定要盯紧医院要求、如实做好健康告知。如果预算不多，就选基础款先把意外医疗和住院保障做足；预算宽松一些，再根据孩子的情况增加合适的保障额度就行。花小钱就能给孩子在校多添一层保障，给娃买对学平险，平时孩子磕磕碰碰、生病住院都能省不少心。

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