学平险儿童住院 儿童报不报学平险有哪些

引言

家里有娃上学，不少家长都被问过要不要给孩子买学平险吧？是不是也会犯嘀咕：孩子真的需要买这个吗？孩子万一住院，这个险能用上不？今天咱就一起来聊聊这些大家关心的问题，把疑问掰扯清楚。

一. 孩子生病能报多少？

我家小区楼下开托管班的张姐，上个月就遇到过事儿。她7岁的儿子浩浩下课跑着追同学，没留神踩滑摔了，整个人磕在台阶上，右手臂直接肿成了小馒头，去医院一查是闭合性骨折，要复位打石膏，还留院观察了三天。

算下来医药费一共花了三千八百多，其中社保先报了一千九，剩下的一千九百多，张姐给孩子买了学平险，整理好单据交上去之后，一周左右就拿到了一千四百多的理赔款，最后自己只掏了不到五百块。要是没买这份学平险，这小五百也得自己全出，报了之后一下子就减轻了不少负担。

那不同情况的住院报销比例不一样，要是住院用的是社保范围内的用药和检查项目，扣除掉免赔额之后，一般能报六成到八成左右。要是用了社保范围外的项目，多数产品能报的比例会低一些，也有部分产品不覆盖这部分，买之前一定要看清楚条款写的内容。

比如刚才说的浩浩这个案例，他用的钢板、消炎药都是社保范围内的，所以扣除一百块的免赔额之后，按照七十比例来报，就报了大部分。要是孩子因为肺炎、肠胃炎这类常见疾病住院，花个七八千，社保报完之后剩三四千，符合要求的话，学平险能报两千多，自己掏一千不到，对于普通家庭来说，这个力度已经能帮上不少忙。

如果你家孩子已经有了其他商业医疗险，可以结合学平险的保障来做补充，要是还没买过其他商业险，买一份学平险，起码住院、意外的基础费用能覆盖一部分。如果孩子经常小病小痛跑医院，就优先挑免赔额低、社保范围内报销比例高的；如果只是想要个基础保障，选常规款就行，不用追求高额度多花钱。

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二. 几岁可以开始配？

我直接给大家说清楚投保年龄的要求，不用绕弯子，大家对着自家娃的年龄对号入座就行。

一般来说，满3周岁、已经入园读幼儿园的小朋友，都符合参保条件，不管是公立园还是私立园，只要孩子在园上学，就能正常买。很多家长刚送娃去幼儿园，老师就会统一发投保通知，这就是符合要求的适龄孩子，直接跟着学校统一买就行，不用自己到处找渠道，省不少事儿。

那刚出月子、还没满3岁的小宝宝，能不能买呢？很多家长问这个问题，我给大家说，现在不少这类产品都放宽了年龄要求，出生满30天、身体健康的小宝宝，就能买了，不用非要等到入园。

举个例子，邻居家张姐家的宝宝刚满半岁，之前不小心肺炎住院，花了小一万，因为之前提前买了，最后报了四千多，大大减轻了负担。要是非要等满3岁入园再买，这中间三四年的空窗期，孩子小抵抗力弱，万一有个小病小伤住院，就没法享受报销了，反而亏了。

那超过18岁的高中生、大学生还能买吗？当然可以，只要孩子还在全日制学校读书，从小学、初中、高中到大学，一直到毕业前，都符合参保条件。比如读大二的学生，不小心打球受伤骨折住院，符合条件也能正常申请报销，年龄上不会卡你，只要还是在校学生身份就行。

最后给大家分情况给明确建议：如果你的娃已经满3岁入园，直接跟着学校统一参保就行，流程简单，不会错。如果是不满3岁的小宝宝，只要满了30天，体检没什么大问题，就可以提前买上，早早填上保障缺口。如果孩子已经上了大学，还没毕业，也依旧符合参保条件，可以正常买，不用纠结年龄超标的问题。只有少数特殊情况，比如已经毕业离校，不再是在校学生身份，才不符合购买要求，这点记好就行。

三. 钱包薄怎么挑？

我先直接给观点：预算有限不是不配保障，是要把每一分钱都花在孩子最容易遇上的风险上，别乱买没用的责任。

咱们普通家庭养娃，日常开支本来就多，孩子辅导班、奶粉、绘本都是固定开销，能挤出来买保险的钱本来就不多，所以别追求大而全，先抓核心需求。对学龄前和上学的孩子来说，日常跑医院最多的情况是什么？无非是跑跳摔了碰了、打球扭了骨折，或者换季感冒发烧住院，这些才是高频风险，大额重疾先放一放，先把高频的小额风险兜住。

给你举个真实例子，我邻居家张姐，夫妻俩都是打工人，家里还有老人要养，去年给刚上小学的儿子挑学平险，一开始听销售说什么都包的好，一算一年要交好几百，超了她的预算。后来她调整思路，先挑意外医疗的额度，选了一年一百出头的，意外医疗额度够覆盖门诊和住院的小额花费，意外身故残疾的责任只要符合基础要求就行，其他花里胡哨的附加责任全都没要。今年春天她儿子在学校跑操摔了，手肘骨折住院，前后花了三千多，社保报完剩下一千八，学平险报了一千五，自己只掏三百块，这不就正好用在了刀刃上？要是当初咬咬牙买贵的，其实多出来的那些责任孩子一年也用不上，纯纯浪费钱。

那具体怎么分配钱？我给你说可操作的标准：一年拿出来的保费别超过家庭月收入的十分之一，大部分家庭拿一百到两百出来买就够，不用多掏。核心先看意外医疗的报销范围，能不能报社保外的自费药，如果预算刚好够，一定要优先选能报社保外的，要是实在差个几十块，退而求其次选社保内报销的也比没有强，总比全自己掏腰包好。

还有一点别踩坑，不少销售会给你推捆绑了一堆其他责任的产品，什么重疾责任、牙医责任都加上，价格一下子涨了一两百，对钱包薄的家庭来说，这些完全可以先砍掉。重疾你可以之后手头宽松了再单独配，牙医不是高频需求，等孩子需要的时候再考虑就行，先把孩子日常磕碰、小病住院的缺口补上，这才是最实在的。

四. 买完这些要注意

第一个要记牢的是等待期。刚买完的几天里，要是因为非意外的原因住院，大多是不能赔的，一般这个期限也就几十天，意外导致的伤害通常没有等待期，所以刚买完不用急着慌，要是孩子不小心摔了碰了，直接走流程申请就行；要是孩子是等待期内查出来的旧毛病或者新发疾病，先收好单据，等过了等待期再申请相关符合要求的理赔就可以。

第二个要记的，就是所有单据都别乱扔。不管是门诊挂号的小票、住院的收费总单据、还是医生开的诊断书、出院小结、用药清单，每一样都要复印一份留底，原件也整理好别弄丢。我之前碰到一个妈妈，孩子摔骨折住完院，把收费单据夹在孩子的绘本里，收拾房间的时候当废纸卖了，最后跑了三次医院才补出来材料，耽误了快一个月才拿到理赔款，特别折腾。

第三个，要搞清楚哪些项目能报，哪些不报。一般来说，符合医保范围的用药和治疗项目能报，很多自费的进口耗材、特殊的私立医院特需病房，大多不在赔付范围内，你要是想走学平险报销，住院的时候提前跟医生说一声，尽量开医保范围内的药物，能多省一点是一点。

第四个，要是孩子本身之前就有一些慢性病，买之前一定要如实说清楚，别瞒着。要是故意隐瞒了病史，买完之后再因为这个病住院申请理赔，大概率会被拒，钱交了还拿不到赔付，吃亏的是自己。比如之前有个小朋友，本来之前就有过敏性哮喘，家长买的时候没说，后来因为哮喘急性发作住院申请理赔，保险公司查出来之前的就诊记录，最后没给赔，保费也没退，特别不划算。

第五个，理赔申请要及时，别拖个三五年再找，一般买完之后发生了符合要求的住院情况，最好在出院之后半年内就提交申请，拖着不办很容易材料弄丢，也会给自己添麻烦。还有一点要提醒，要是已经通过别的保险报了一部分费用，也可以拿着剩下没报的单据再申请学平险的理赔，记得跟之前的保险公司要分割单，拿着分割单过来就能接着报剩下符合要求的部分，能帮家庭多减轻一点负担。

结语

看了这么多，想必你已经有数了，有住院需求的话，建议你给孩子配上一份，毕竟大部分家庭都能负担得起，真遇上孩子磕碰、住院看病，多多少少能帮你减轻些经济压力。要是你家已经给孩子配了保障更全的商业医疗险，也可以根据自己的实际预算和保障缺口再做调整，总之，结合自家的经济情况、已有保障来选就对了。

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