合作医疗中的意外险指的是什么

引言

你有没有刷完医保卡，才发现意外受伤还有一大笔钱没法报？你是不是一直以为合作医疗啥都能保？合作医疗里的意外险到底和咱们普通人想的一样不一样？这篇文章就来给你说清这些问题。

一. 意外责任大揭秘

咱们合作医疗里附带的这款意外险，只管日常突发的、非本意的外来意外，生病住院产生的医疗费用它不沾边，这点你得先记牢，别搞混了保障范围。

这款意外险的核心责任，大多是覆盖意外导致的门诊和住院医疗费用，还有一部分包含意外伤残责任，很少直接覆盖身故责任，不同地方的合作医疗附带的意外险责任略有不同，你可以翻一下手里的合作医疗凭证，看看当地的具体约定。

我给你说个真实的例子，住在城郊的老周，平时天天骑三轮车拉点自家种的菜去早市卖，上个月拐弯的时候为了躲一个横穿马路的小孩，急刹车连人带车翻进了路边沟里，膝盖缝了八针，还摔裂了两根肋骨，住院加手术一共花了快一万二。老周一开始只算了合作医疗的报销，结果算下来，合作医疗只报了符合社保范围的六千多，剩下还有四千多是进口缝合钉和自费护理耗材，不在合作医疗的报销目录里，这部分钱得自己掏。后来老周想起自己参加合作医疗的时候顺带加了这个意外险，提交材料之后，意外险把剩下符合约定的自费部分报了快三千五，最后自己只花了不到一千块，大大减轻了负担。

这里要给你提个醒，这款意外险一般不会报销所有自费项目，只有部分符合约定的自费医疗费用能报，如果想要全覆盖自费药，你可以额外搭配一份普通商业意外险做补充，不要只靠这一款就觉得足够。

还有一点，这款意外险是跟合作医疗绑定的，不能单独拆分购买，你参加了当地合作医疗就自动享有这份保障，不需要单独走投保流程，也不会额外占用你太多预算，相当于给你多添了一层免费或者低费的防护网，对于已经参加合作医疗的人来说，相当于白捡了一层保障，一定要用好它。

图片来源：unsplash

二. 谁最需要这层护盾

平时干体力活的打工人，建议优先配。你想啊，每天搬货、跑运输、做装修，出门干活接触磕碰剐蹭的机会比坐办公室的多太多，真摔了碰了，合作医疗报完剩下的部分，靠这个意外险就能补上缺口，不用自己咬牙掏大几千的医药费。之前有个在建材市场搬瓷砖的大哥，卸车的时候没站稳滑了一下，被瓷砖边角划了好大一道口子，缝了八针，打破伤风加上消炎换药花了小两千，合作医疗只报了八百多，剩下一千多就是走意外险报的，相当于自己只花了一百多的换药钱，对每个月要供孩子上学还房贷的人来说，这钱省下来就是给家里减负。

经常在外跑的户外从业者，也得把这个保障配齐。比如送外卖、跑网约车、做绿化养护的朋友，天天在路上跑，哪怕自己小心，也难免遇到突发状况，添点小伤小痛，有意外险兜着，心里踏实。之前认识一个做家政保洁的李姐，天天东家跑西家跑，擦玻璃的时候踩滑从梯子上摔下来，脚踝骨裂，打石膏加上理疗花了五千多，合作医疗报完还剩三千多，正好之前买了意外险，全都报完了，李姐说本来还想着这个月赚的钱都得搭进去，没想到一分多余的钱都没花。

经常接送孩子上下学的中老年朋友，也建议备一份。不少叔叔阿姨退休了没事，帮着子女带孩子，天天要走路或者骑电动车去学校，人年纪大了反应慢，万一崴个脚摔个跤，或者不小心和别的车蹭一下，去医院检查拿药都得花钱，有了意外险，能帮子女减轻不少经济负担。之前小区里有个张阿姨，接孙子放学的时候，雨天路滑摔了一跤，胳膊骨折做了小手术，儿子儿媳既要请假照顾还要凑手术费，本来小两口每个月还完车贷就没剩多少，结果意外险报了剩下的两万多费用，一下子就缓过来了。

刚入职场的年轻人，如果平时上下班要骑电动车或者挤地铁赶公交，也可以配一份。刚工作没多少积蓄，万一路上出点小意外，花个几千块，可能就得动自己攒的房租备用金，要是伤了骨头要休养，还得扣病假工资，意外险不光能报医药费，有的还能给点误工补贴，帮你撑过这段日子。我之前有个刚毕业的小老弟，骑共享单车赶地铁，为了躲行人摔了，膝盖缝针歇了一周，意外险不仅报了全部的自费医药费，还补了三天的误工钱，正好抵了他被扣的工资，没让他刚起步的日子过得紧巴巴。

家里经济条件不算宽裕，只买了合作医疗的家庭，每个成员都可以根据自己的出行和工作情况添上一份。本身家底薄，一次不大的意外就能把攒了好久的积蓄掏走大半，这份保障花不了多少钱，就能补上合作医疗没覆盖到的缺口，相当于给全家多安了一道防护网，遇到事不用到处借钱欠人情，日子能过得安稳不少。

三. 价格怎么算划算

选这类附加意外险，先看你的缴费预算，别硬撑着买高保额，适合自己收入的才划算。刚毕业出来打工的年轻人，每个月到手薪资不高，除去房租、饭钱剩不下多少，可以选一年一缴的短期型，每年缴费一百多块就能拿到十几万的意外保障，哪怕今年手头紧，停缴也不会有太大损失，等后面收入涨了再调整保额就行，不会给生活添负担。

有家有口的中年人，上要养老人下要养孩子，日常开支本来就多，可以选按年缴费的均衡费率产品，每年固定缴费两三百块，就能拿到几十万的意外保障，分摊到每个月才二三十块，差不多就是一杯奶茶钱，不会让你觉得缴费吃力，还能给全家人都配上，覆盖日常摔碰、交通意外这些常见风险。

退休在家的老年人，本来就只有固定养老钱，花钱都要算计着来，别买缴费高的返还型产品，就选一年一缴的消费型，每年缴费一百到三百不等，就能覆盖骨折、烫伤这些老年人高发的意外医疗费用。就拿楼下张阿姨来说，她今年六十二，退休后每个月领几千块养老钱，去年听别人说返还型划算，差点花几千块买了一份，后来听了建议改成三百块一年的消费型，今年春天出门买菜摔了一跤磕断骨头，住院花了八千多，意外险报了五千多，算下来总缴费才六百多，报销的钱已经是好几年保费的总和，特别划算。

别迷信高保费就有高保障，算好杠杆率才是核心，就是你花一块钱保费，能换到多少保额，换的保额越高越划算。就说刚才提到的王大叔，他在小区做绿化维护，每个月到手八千块，挑产品的时候没选那种每年一千多的长期返还型，选了每年三百块的消费型，拿到了一百万的意外身故伤残保障，还有五万块的意外医疗保障，算下来一块钱保费换到三千多块的保额，杠杆率特别高，哪怕今年没出险，三百块也扔得不可惜，第二年接着买就行。

还有一点要注意，别重复买多份，重复买了也不能重复赔，意外医疗的报销总金额不会超过你实际花的医药费，多买只是多花冤枉钱。如果只需要补充合作医疗没报的部分，一个人买一份就够，保额选十万到二十万的意外医疗，加上几十万的身故伤残就够用，总共缴费也才两三百，完全够覆盖日常风险，性价比最高。要是你经常出门跑业务，或者经常骑车出行，可以适当把保额往上提一提，多花一百多块就能多几十万保障，也不算贵，反而能给你多一层兜底。

四. 理赔不走冤枉路

首先要记住，出事之后第一时间联系投保机构，不要拖着。很多人觉得先处理伤情，反正后面再说也不迟，其实拖得久了，很容易出现材料丢失、事故细节说不清的情况，反而耽误理赔进度。就拿赵阿姨的例子来说，赵阿姨在家附近的菜市场买菜，下台阶的时候不小心踩空滑倒，磕伤了额头还扭到了腰，当时她的女儿第一反应就是先送妈妈去医院，挂完号交完费，想起妈妈买了合作医疗附加的意外险，当天就给承保的机构打了电话备案，工作人员直接告诉她们需要准备哪些材料，省了好多麻烦。

其次，所有和事故相关的材料都要整理好，千万别乱扔。什么医院的诊断书、缴费发票、检查报告，还有交警或者社区开的事故证明，这些都要按顺序整理好，原件自己留好，可以提前复印几份备用。还是赵阿姨的事，当时她们把每次换药的缴费小票、医生开的病假条、拍的CT片子报告都收在一个文件袋里，提交材料的时候一次性就交齐了，没让工作人员反复打电话催补材料，流程走得特别顺。

第三，要分清楚哪些费用是可以赔的，哪些不能赔，别白忙活。合作医疗里附加的这款意外险，一般报销的是因为意外导致的门诊、住院医疗费用，像自身疾病引起的意外情况，是不在赔付范围内的。比如有人本身有高血压，突然头晕摔倒受伤，这种情况需要核保人员具体判定责任，你提前把相关的病史材料说清楚，反而能加快审核，别想着隐瞒情况，隐瞒最后只会被拒赔，白耽误时间。

第四，提交材料之后，多关注进度但别瞎催。一般机构收到材料之后，会在一定工作日内给你答复，要是材料没问题，符合赔付条件，赔款会按时打到你的银行卡里。赵阿姨当时就是，提交完材料两周左右，赔款就到账了，刚好抵扣了她自己掏的那部分住院费和医药费，本来还在心疼自己攒的养老钱要花出去不少，这下一下子松了口气。

最后给大家提个可操作的小建议：你买完这份意外险之后，把承保机构的报案电话存在手机通讯录里，再把保单号存到对应的备注里，真出事的时候能第一时间找到联系方式，不用翻箱倒柜找保单瞎着急。就算你记不住，也可以找当初帮你办理合作医疗的工作人员咨询，他们都会告诉你正确的报案路径，别随便相信陌生人说的帮你代办理赔，要自己找官方渠道处理，避免上当受骗。

结语

说到这里你肯定明白啦，合作医疗里的意外险，是合作医疗额外附加给参保人的意外保障，主要补合作医疗没报完的意外医疗费用，还能给意外造成的身故伤残做基础给付。不管你是出门通勤的上班族，还是做家务的长辈，或是常年在外干活的朋友，都可以先看看自己参保的合作医疗有没有附这个意外险，一般来说参保合作医疗就能跟着享有，不需要额外多缴费。要是你本身经常在外活动，基础的保障不够用，再根据自己的经济情况补充一份合适的意外险就好，记住出了意外第一时间报案，收好所有就医凭证和事故证明，理赔就能顺顺利利，给自己多添一层靠谱的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。