新农村合作医疗意外险怎么报销

引言

咱们不少住在农村的朋友，磕着碰着去看完病，拿着一堆单据犯了愁：我这是新农村合作医疗里的意外险，到底该咋报销呀？今天咱们就来把这个事儿说清楚。

一. 分清基础保跟意外赔

新农合里的基础保障，主要管生病住院的花费，和意外导致的受伤花费报销规则不一样，别混为一谈。很多朋友受伤之后拿着单据去报销，才发现不是所有意外花费都能按基础疾病的比例报，白白跑一趟冤枉路。

意外导致的医疗花费，在新农合里一般有单独的报销限额，和疾病住院的报销额度不共用。比如你今年疾病住院已经用了大部分基础额度，意外的额度还能正常用，不用怕额度被占完没法报。反过来，如果意外额度用完了，也不影响你生病住院走基础报销。

不是所有意外花费都能报，有几种情况要记牢。自己故意导致的受伤不报，第三方已经赔过的部分不报，美容整形类的修复不报，从事高风险活动导致的意外一般也不报。只有日常务农、居家生活不小心导致的磕碰、摔伤、割伤这些，才符合报销要求。

意外报销里，自费药和自费项目的报销比例，一般比基础疾病报销低一点。举个例子，基础疾病住院报销，合规费用能报六成左右，意外医疗的合规费用，可能只报五成，不同地区会有小差异，你可以提前找村委负责医保的干事问清楚当地的比例。

如果你经常干农活、或者家里有老人小孩容易磕碰摔倒，只靠新农合里的意外保障可能不够。这个时候可以根据自己的经济情况加一份合适的补充保障，年轻人日常在外打零工，可以选侧重意外医疗报销额度高的方案；老人在家经常走动容易摔跤，选侧重门诊意外报销的方案，刚好贴合需求，花的钱也不多。

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二. 受伤了第一步咋操作

首先第一点，先打当地新农合的服务电话或者找负责村里医保的村干部备案，别等看完病好几个月才想起说这事儿，提前说清楚在哪儿受的伤、去的哪个医院，把信息登记好，省得后面报销的时候卡你材料。很多人就是吃了这个亏，受伤只顾着养伤，忘了提前打招呼，最后补材料跑好几个腿，白耽误功夫。

第二点，不管是去镇上卫生院还是县里的医院，挂号、交费之后所有的单据都要收好，什么挂号单、收费发票、病历本、检查报告单、费用清单，一样都别扔。哪怕是一块两块的挂号票，也要夹在一起放好，不少人觉得小票没用，随手丢了，最后报销的时候缺一样都不行，还要跑去医院补打，赶上人多的时候排队就得大半天，太折腾。尤其是意外受伤的，医生写的诊断证明一定要留好，上面会写清楚你是意外受伤还是别的情况，这是报销必须要的材料。

第三点，如果你是在本地医院看病，直接在医院的收费窗口就能走即时结算，不用自己先垫付全款再跑去别的部门报销。挂号的时候就把你的新农合医保卡给窗口，告诉对方你是意外受伤走新农合报销，医院会直接核减你能报销的部分，你只需要交自己要负担的那部分钱就行，省得来回跑手续。

第四点，要是你因为伤情严重，需要转到外地医院治疗，一定要提前跟本地的新农合经办部门说清楚，办理好转院的手续，别自己说转就转，不打招呼直接去外地看病，最后回来不给报销就麻烦了。转院手续办好之后，保留好转院的证明材料，等看完病之后带着所有材料回来报销就可以。如果是出门在外临时受的伤，没办法提前办手续，那也要尽快联系你参保地的经办部门说明情况，补上登记备案的手续。

第五点，受伤之后千万别去不符合规定的私人诊所看病，没有正规发票和资质的诊所，开出的单据是没法报销的，哪怕你花了钱，最后也报不了，只能自己吃亏。一定要去正规的、有新农合定点资质的医疗机构看病，这样才能顺利走报销流程。

三. 老张割手后的索赔路

前阵子邻居老张在自家菜园割韭菜，准备给城里打工回来的儿子包包子，握镰刀的手一滑，刀尖直接划到了左手虎口，口子深得能看见皮下组织，当时就流了不少血。

老张慌了神，老伴儿第一反应不是直接拉去医院再回头补手续，先掏出手机给村里的新农合协管员打了个电话，问清楚了这种自家务农受伤能不能报，需要提前做好什么准备。协管员告诉他们，这种情况符合报销要求，直接去镇卫生院缝合就行，记得留好所有单据，别弄丢了任何一张收费条子。

老两口记着这话，到了卫生院做完清创缝合，开了止血药和消炎药，把挂号票、收费票、门诊病历、医生开的诊断书全叠得整整齐齐，压在老张内衣口袋里，怕出汗打湿还套了个塑料袋。

等老张拆线之后，老伴儿陪着他带好身份证、自己家的银行卡，到镇里的新农合服务窗口办理报销。窗口工作人员核对了材料，确认不是第三方造成的受伤，核对了收费清单里的可报销项目，算出来总花费三百八十多，按比例报了两百一十多，钱一周就打到了老张的银行卡里。

老张说本来还以为要跑好几趟，花的钱全得自己掏，没想到按要求留好材料，按步骤走下来这么顺利。从老张这个事儿就能看出来，出险之后第一时间备案、收好全部材料，是顺利报销的关键，要是当时嫌麻烦随手丢了收费票，后续补开麻烦不说，还可能报不了钱，这点大伙儿一定要记牢。

四. 不同年龄买险有讲究

20到40岁的青壮年，大多是家里的主要劳动力，平时要么下地干农活，要么出门打零工，磕磕碰碰的概率比其他人高不少。要是不小心摔了碰了，花一笔治疗费不说，还得耽误干活赚收入，家里的开支可不会少。这个年龄段的朋友，本身经济压力不小，上有老下有小，别乱买贵的，先把基础保障做足。如果只靠新农合里自带的意外保障，额度不够用，建议你加一份便宜的补充意外保障，重点把意外医疗的额度拉高一点，平时摔个跤、被农具划伤、干活闪到腰这些常见情况，门诊和住院的费用能多报一点，就算真的出了比较严重的情况，也能给家里少留一点负担。

如果是刚成年没几年，收入还不高的农村年轻人，每个月拿不出太多余钱买补充保障，就选缴费低、一年一买的类型就行，不用追求长期缴费的贵产品，先覆盖当下的意外风险就够，一年花几十块就能把意外医疗额度提到几万，足够应付日常大部分意外情况了。

40到60岁的中年农村朋友，身体机能慢慢下降，反应也不如年轻人灵活，干活的时候更容易出意外，而且这个年纪恢复得慢，一旦受伤住院，花费往往比年轻人更高。这个阶段的朋友，不少人已经攒了一点积蓄，可以把意外保障的额度再往上提一提，要是平时经常出门走亲戚、骑电动车通勤，额外补充一块交通相关的意外保障，用不了多少钱，就能多一层覆盖。如果本身有基础毛病，买不了其他类型的保障，就优先选健康要求低的意外补充，大部分这类保障对健康要求不高，只要能正常干活基本都能买，不用因为健康问题发愁。

60岁以上的农村老人，大多还在家种个菜、收拾家务，摔倒、被杂物砸伤、烫伤这些意外很常见，而且老人一旦受伤，往往恢复时间长，护理的花费也不少。新农合的原有意外保障报销额度有限，很多门诊的小额费用报完之后自己还要出不少，这个年纪的老人，子女大多已经独立，不用再承担家庭重担，买保障就侧重日常门诊意外和小额住院报销就可以，不用追求太高的身故伤残额度，重点放在能报平时的摔伤、烫伤这些小病小痛的治疗费用上，减少子女的经济负担就行。很多专门针对这个年龄段的补充意外保障，年龄限制放宽到七八十岁，老人也能买，一年缴费也不贵，很适合农村老人配置。

要是家里经济条件特别困难，拿不出多余的钱买补充保障，那就用好新农合本身的意外保障就行，只要牢记报销流程，保存好所有单据，也能报销一部分费用，不用硬着头皮买超出自己能力范围的产品，适合自己经济条件的，才是靠谱的。

五. 报销材料和时间节点

你得把需要的材料提前整理好，别等去到办事窗口才发现缺东少西，白跑一趟耽误时间。第一样肯定是你的身份证，还有对应的银行卡，要注意银行卡得是你本人名下一类储蓄卡，别拿没激活的新卡或者信用卡去，报销的钱打不进去，后续还要折腾改卡号。如果是帮家里老人或者孩子代办，还要带上代办人的身份证，还有能证明亲属关系的材料，比如户口本就可以。

第二样是完整的医疗单据，不管是门诊还是住院，都要留好医院开的原始发票，别随手丢，也不能皱皱巴巴把信息糊住。如果发票不小心弄丢了，要赶紧去医院补开发票的存根联，还要让医院盖章确认，不然报不了。对应的费用清单、诊断证明、急诊病例也要整理好，上面要写清楚意外发生的原因，比如是务农的时候磕伤，还是走路的时候摔倒，信息写清楚，审核才更快过。

如果你是在异地发生意外看病，还要提前开好异地就医的相关证明，要是没来得及提前开，也要问清楚当地需要补什么材料，别觉得反正都看完病了材料就不用补，很多异地报销就是因为缺材料卡了流程。

说完材料咱们说时间节点，不同地方的要求不一样，但多数都是要求你看完病，拿到所有材料之后，当年就要提交申请，一般截止日期是年底的十二月中下旬，别攒着放到第二年再去，过了申报时间，就算材料齐全也报不了。举个例子，你是今年十月出的意外，十一月办的出院，就得抓紧整理材料，在今年年底前交到村委或者办事窗口，别等过完年才想起这回事，白白错过了报销时间。

提交完材料也别撒手不管，过个三五天可以问问村委经办人，看看材料是不是已经上报，审核有没有通过。要是审核说材料有问题，也别慌，按照要求赶紧补，别拖着，越拖越容易错过时间。一般提交完合格的材料，一两个月之内钱就会打到你的银行卡里，你可以时不时查一下银行卡余额，到账了也就完事了。

结语

总结一下，新农合里的意外报销其实不难走，记住先备案、留好票，按要求交材料就能申请。另外根据自己的年龄和经济情况补配合适的保障，年轻人日常外出干活多，可以侧重意外医疗的补充额度，老人磕碰概率高，侧重覆盖门诊小额意外支出，这样搭配下来，遇到意外也能少花冤枉钱，给家里减轻不少负担。

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