合作医疗报销范围包括意外险吗

引言

生活里谁没个不小心磕着碰着的时候，不少朋友都想问：咱们常说的合作医疗，能报意外带来的花销吗？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮大家弄明白保障到底该怎么配。

一. 合作医疗主要保啥内容

合作医疗优先覆盖疾病类治疗相关费用，日常得个感冒、肺炎住院，拍片子、做检查、用药这些符合目录要求的花费，都能按比例报。

合作医疗也覆盖部分符合要求的住院手术费用，不管是小手术还是常规大型手术，只要用药和诊疗项目在规定范围内，都能按比例结算，帮参保人减轻住院的经济压力。

合作医疗还能报部分门诊特殊慢性病的长期用药和检查费用，比如高血压、糖尿病这类需要长期控病的慢性病，办了特殊病种备案之后，在门诊拿药做常规检查，也能按规则报销一部分，不用非得住院才能报。

合作医疗对意外导致的医疗花费，只报符合社保目录内的部分，而且有明确限制——它本身不是意外险，不会专门针对意外导致的误工、伤残这些额外损失给钱，只碰得到医疗花费这块，还得符合目录要求才行。

不同人群买合作医疗，都能按自己的参保身份参保，城乡居民按年缴费，职工也有对应的参保缴费方式，哪怕是老人小孩，只要按要求参保缴费，就能享受对应的保障，不会因为年龄大或者基础病拒保，对健康条件没什么苛刻要求，这是它很友好的一点。

日常拿药、普通门诊的花费，在社区医院或者定点医疗机构，也能按比例报一部分，不用攒着到住院才用，平时有点小毛病去看诊，也能享受到福利。

对于普通工薪族来说，合作医疗是基础保障一定要买，不管你是刚工作的年轻人，还是已经退休的长辈，哪怕是在家务农的老乡，都要先把这份基础保障配齐，它价格不高，每年缴费负担很小，能覆盖大部分常规疾病治疗的基础花费，是所有人都该先拥有的第一层保障。

刚出社会手头紧的年轻人，优先把合作医疗买上，不用纠结，这是性价比很高的基础保障；家里有老人小孩的，也必须给全家都配上，老人小孩容易生病，这份基础保障能先帮你挡掉一大部分基础花费；哪怕是已经有其他商业保险的人，合作医疗也得留着，它能和商业保险互相搭配，先报合作医疗，剩下的部分再走商业保险报销，整体能减轻更多负担。

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二. 意外伤害算不算在内

我直接说结论：合作医疗不算专门的意外伤害保障，但符合条件的意外伤害相关治疗费用，是可以按规则报一部分的，别听网上瞎传全报或者全不报。

啥情况能报？比如你下楼踩空崴了脚，需要住院拍片子、做包扎，用药和检查都在当地合作医疗的目录范围内，这种产生的住院医疗费用，就可以按比例报一部分。如果你只是在门诊做了简单处理，部分地区的合作医疗也能报一点门诊费用，但额度不高。

啥情况报不了？比如你是给别人帮工受的伤，对方已经承担了全部医疗费用，这种合作医疗就不会再重复报。再比如你是参与高风险运动受的伤，或者是非治疗必须的美容修复项目，这些也不在报销范围内。

给你举个身边的小例子：张阿姨今年52岁，早上出门买买菜，雨天路滑摔了一跤，股骨骨折住院做手术，总共花了将近18000块，其中钢板、用药大部分都在报销目录里，最后合作医疗报了8000多，剩下九千多自付。如果张阿姨摔了之后，只需要去诊所做个理疗按摩恢复，这个项目很多地方的合作医疗都不报，得自己掏钱。

给不同朋友说点实在建议：如果你是平时在家带娃、买菜遛弯的中老年朋友，本身已经有合作医疗，一定要额外补一份专门的意外险。一年花不了多少钱，合作医疗报完剩下的自付部分，意外险还能接着报，能少掏不少钱。如果你是经常在外打工干体力活的朋友，合作医疗只能报目录内的费用，很多自费的耗材和药品报不了，补上意外险能多一层兜底。如果你是刚工作没多少积蓄的年轻人，哪怕经济紧张，花百八十块添一份意外险也没负担，真出点小意外磕了碰了，不至于把刚攒的积蓄都花出去。

三. 老李摔伤花的真实账本

老李是城郊老家种蔬菜的农户，今年春天给菜地翻垄的时候，踩在了松土滑溜溜的田埂上，一屁股蹲摔坐到沟里，当时就站不起来疼得直冒冷汗。

邻居帮着喊了家人，送进医院一查，是腰椎压缩性骨折，加上软组织挫伤，得住院做手术放支架固定，还得留院观察半个月。住完院结账的时候，老李和儿子对着收费单算了一遍，所有费用加起来一共一万二千三百多块。

老李一直按时交合作医疗的费用，当时想着，自己摔的这不也是看病吗，肯定能报不少，结果去报销窗口一算，只报出来六千一百块。剩下的六千二百多块，得老李自己掏腰包。

为啥报这么少？仔细看报销清单就懂了，治疗骨折用的固定支架，有一大块费用不在合作医疗的报销目录里，还有康复护理的耗材，也不在报销范围内，而且因为是意外受伤，本身就不属于合作医疗默认的疾病保障范畴，能报下来的部分都是合规目录内的住院床位费和基础药费。老李种一年蔬菜，除去农资成本，纯收入也就两万多块，这一下自付六千多，相当于小半个年头的收入打了水漂，老李心疼得好几天没吃好饭。

从老李这个事儿就能看出来，指望合作医疗全报意外受伤的花费，根本不现实，缺口真不小。要是老李之前每年花个两三百块添上一份意外险，剩下这六千多的自付费用，差不多能再报八九成，自己只需要花几百块就够了，不会给家里添这么大负担。这事儿也给大伙提个醒，别光靠合作医疗扛意外风险，额外补个意外险真的很有必要。

四. 普通家庭该咋配保障

如果你是刚成家的年轻人，上有老下有小，每月还得还房贷车贷，手头不宽裕，先把合作医疗交上，这是基础保障不能丢，在此基础上补一份意外险就行，一年掏几百块，不会给家庭添负担，就能把意外带来的缺口补上。

拿老李来讲，他就是普通农户，每年早早交了合作医疗，就是没想着补意外险，这次扭腰花了一万二，合作医疗只报了六千，剩下的一半多都得自己掏，要是他提前补了意外险，符合要求的剩下部分能再报大部分，自己只需要掏几百块零头，根本不会影响家里给孩子交学费的计划。

如果你是已经退休的中老年朋友，平时出门遛弯买菜，容易不小心滑倒摔跤，本身攒点养老钱不容易，不想动自己的养老本，也不用买贵的，就在合作医疗之外，选一份投保年龄符合要求、意外医疗额度够用的意外险就行，每年缴费不高，磕掉牙、摔骨折这类常见意外的治疗费用，都能按规则报销，不会把自己的养老积蓄搭进去。

如果你是家里孩子还在上学的中年家长，孩子平时跑跳打闹容易碰伤，家长上下班骑车也容易发生磕碰，也不用乱买一堆，全家都先交上合作医疗，再给每个经常在外活动的家人配上一份意外险就行，按个人的活动情况选额度，经常骑车出行的可以把意外医疗额度选高一点，孩子选覆盖门诊报销的就行，整体算下来，一年全家花不了一千块，多数普通家庭都能承受。

买的时候要注意，先确认合作医疗已经正常缴费，再选意外险的时候，重点看意外医疗的报销范围，优先选能覆盖社保目录外用药的产品，缴费就选一年一交的就行，不用买长期绑定缴费的，这样每年可以根据自己的需求调整，压力也小，万一碰到意外，先走合作医疗报销，剩下符合要求的部分再走意外险报销，自己花的钱就很少，能把意外带来的经济压力降到很低。

结语

看到这你肯定已经明白了，合作医疗的报销范围不包含专门的意外险责任，仅能报销符合要求的意外医疗花费，剩下的缺口还得靠专门的意外险补上。不同人群都能按自己情况搭：刚上班的年轻人预算有限，选意外医疗额度够的基础款就行，一年花不了多少钱；家里有老人的，选对意外摔倒能赔的版本，毕竟老人摔碰风险高；普通工薪家庭，给常出门干活、经常通勤的家庭成员都配上，能把合作医疗没覆盖到的缺口补上，真遇到事儿也不用慌。

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