农村合作医疗意外险报销吗

引言

你是不是也纳闷，农村合作医疗到底能不能报意外受伤的花费？是不是担心出事了之后没地方报，白花冤枉钱？今天咱就把这个问题说清楚，帮你理明白相关的事儿。

新农合真的能报多少意外

咱先拿真实例子说，咱们村东头老李去年开春在自家屋顶翻修瓦片，脚一打滑摔下来，腰椎骨裂加腿上缝了十几针，前前后后住院加术后康复一共花了两万三千多，最后新农合只报了八千出头，还不到总花费的一半。

新农合只报销意外受伤产生的合规住院医疗费用，门诊的意外花费，只有符合规定的特殊项目才能报，普通的磕伤换药、急诊清创，大多报不了。而且就算是住院，也只报医保目录内的项目，目录外的自费药、进口耗材、特殊护理项目，都得自己掏钱。就说老李这次，医生给他用了一款促进骨愈合的自费材料，光这一项就花了四千多，一分都没报。

另外新农合不会给你赔意外伤残的补偿金，也不会给你发误工养伤的补贴。老李摔完之后在家躺了三个多月，本来在村口工地打零工一天能挣一百八十块，这三个多月一分收入都没有，家里孩子还在念高中，生活费学费一分都不能少，这点报销的钱，连付医药费都不够，更补不上收入缺口。

如果是意外导致的轻微受伤，只需要门诊处理不用住院，那绝大多数情况都没法走新农合报销。比如隔壁张家的小孙子，在村口追跑摔破了膝盖，去卫生院缝了两针花了三百多，全程门诊处理，最后一分钱都没报，全得自己掏腰包。

总体来说，新农合能报一部分意外导致的住院医疗费用，但保障范围有限，报销比例不算高，也覆盖不了因为意外产生的其他损失。给你的建议是：如果已经参加了新农合，一定要额外补充一份专门的意外险，补上保障缺口，经济条件一般的选基础款就行，一年几十块到一百多就能买到不错的额度，不用买太贵的，够用就好。

为啥还得多花几十块买险

咱先拿实打实的例子说，去年村头张婶骑三轮车去镇上赶集，避让村口乱跑的狗子摔了，胳膊粉碎性骨折，前前后后做手术加住院花了快三万。她参保的农村合作医疗，刨去自费的钢板材料、门槛费这些，最后只报了一万二出头，剩下一万七八全得自己掏腰包。要是她提前花六十多块买了一份意外险，剩下这部分自费的合规费用，基本都能再报个八九成，自己只需要出千八百块，压力一下子小了好多。

农村合作医疗报意外只报住院治疗的合规医疗费用，像平时干活弄个小割伤、摔个扭脚，去门诊换药包扎花个三五百，农村合作医疗一般报不了多少，很多地方连门诊意外的免赔额都达不到，一分钱都报不了。意外险就不一样了，几十块的基础款，都能覆盖门诊意外的花费，不管是拔草被蛇咬了去清创，还是砍竹子划破手缝针，这些花不了多少但又确实要钱的小意外，都能给报，攒起来也能省不少零花钱。

要是摔出了伤残，农村合作医疗可不会给你额外赔钱。就拿前两年村里赵叔的事儿说，赵叔帮邻居盖房踩空掉下来，落下个十级伤残，干重活再也不行了，家里少了主要劳动力，日子一下子紧了。农村合作医疗只报了看病的钱，一分额外补偿都没有。要是有意外险，会直接按伤残等级给一笔补偿金，少说也有几万块，够给家里补半年多的收入缺口，能帮着渡过最难的那段日子。

农村不少人都种庄稼、养牲口，平时农忙开个农机，闲了打个零工，出意外的概率比坐办公室的高不少。农村合作医疗是保基础病住院的，意外这块本来就不是它的核心保障，额度也有限，遇上稍微严重点的意外，根本兜不住底。花几十块买一份意外险，就是给这点基础保障加个缓冲垫，花的钱不多，一包烟钱、一斤肉钱就够了，换个踏实，怎么算都不亏。

不同经济情况的朋友都能选，要是手头紧，几十块的基础款就能覆盖门诊和小额住院意外，完全够用；要是家里有经常外出打零工的劳动力，多花几十块，买个额度高点的，也就一百多，遇上大事也能顶得上。说白了，这几十块花出去，不是盼着出事，是真出事的时候，不用掏光家底给医院，不用给在外上学打工的孩子添负担，给自己留个退路，给家人留个保障。

老人小孩该怎么挑配置

先给家里有老人的朋友说实在建议，老人年纪大了，腿脚不利索，买菜滑倒、洗澡磕着、下楼崴脚都是常事儿，优先挑报销范围覆盖门诊的产品。

很多老人受伤后不用住院，在家静养或者在社区门诊换药复位，要是只选只报住院的，那门诊的几百上千块就全得自己掏。就拿张阿姨来说，去年冬天在小区菜市场滑倒崴了脚，韧带拉伤不用住院，每周去社区医院换药理疗，前前后后花了快一千八，她女儿提前给她选了带门诊报销的意外保障，最后报了一千五，自己只掏了三百块，这不就省了不少钱。

老人挑配置别追求太高保额，也别买太贵的长期缴费产品。老人买这类产品，年龄越大保费会稍微上浮，选一年期的就行，每年缴费几十到一百多，压力很小，够用就行。重点看有没有包含骨折津贴、关节脱位保障，这些都是老人高发的意外情况，真出事了能多补一笔，用来买营养品、请护工都能用。要是老人有农村合作医疗，本身已经能报一部分意外住院费用，咱就把额外配置的重点放在门诊和津贴上，不用重复买高保额的住院报销，省下来的钱给老人添点营养不好吗。

再来说说家里的小朋友怎么挑，小朋友精力旺跑跳不停，磕掉门牙、蹭破皮肉、烫伤烧伤都是常发的，优先挑覆盖意外门诊和自费项目的。小朋友去医院处理伤口，有时候会用到进口缝合线、进口祛疤药，很多基础的不报自费项目，自己掏的话就得大几百，选能报自费药的，这部分钱就能省下来。

举个例子，邻居家小男孩爬树摔下来，胳膊蹭了一大块，缝了五针，用的可吸收缝合线不用拆线，对孩子皮肤好，这部分线属于自费，花了八百多，刚好买的意外保障能报自费项目，这八百多全额报了，家长一分没多花。小朋友买不用买带身故高保额的类型，重点把意外医疗的额度做高一点，一年也就几十块钱，性价比很高。还要注意看有没有包含狂犬疫苗接种费用，小朋友乱跑逗猫狗，很容易被抓伤，接种一针或者五针狂犬疫苗，加上免疫球蛋白，大几千块都有可能，选能报这部分费用的，真遇到事儿就能帮你减轻不少负担。

不管给老人还是小孩挑，要是你家已经有农村合作医疗，都不用花大价钱买贵的，先把基础意外保障补全就行，一年总共花一两百就能把两个人的意外缺口补上，经济压力小，保障也实在。

图片来源：unsplash

省钱投保有啥靠谱门路

直接找正规官方渠道投保，别绕弯找中介加差价。现在不少正规保险平台都有线上入口，直接在上面选就可以，省掉中间代理的服务费，价格能低不少。农村很多线下代理人会推捆绑了一堆没用责任的产品，本来只需要几十块的基础意外险，捆绑完能卖到好几百，花了冤枉钱还得不到额外有用的保障，线上直选就能避开这个坑。

优先买一年期的短期产品，别碰长期返还型的，省最多。很多人被忽悠买能返钱的长期意外险，每年保费要交大几千，实际上同样的保额，一年期短期意外险只需要几十到一百多，算下来十年总保费都比不上一年长期返还险的费用，对大多数普通家庭来说，一年一买的短期险，性价比高太多，省钱还灵活，每年都能换更好的产品，不会被绑死在高保费上。

别买带捆绑责任的产品，只选自己需要的责任就够。比如很多产品会把意外身故、意外医疗捆绑上重疾、寿险责任，一下子价格就上去了，如果你只是想补农村合作医疗之外的意外缺口，只需要选纯意外险就行，只留意外身故伤残、意外医疗这两个核心责任，其他没用的责任都去掉，保费直接能砍下来一大半。就拿张阿姨来说，本来线下代理人给她推了一个捆绑了重疾的意外险，一年要380块，后来她单独选了只带核心责任的产品，一年只花68块，保额还比之前捆绑的高了五万，省下的钱够交三年的农村合作医疗费了。

一定要选免赔额低甚至零免赔的产品，别光看保费便宜就下手。有的产品保费只卖三十多，但是免赔额定了一百块，也就是说一百块以下不报，一百块以上才报，平时农村朋友摔个跤、碰个伤，看门诊花个两三百，扣完免赔额也报不了几十，等于白买。选零免赔，报销比例在80%以上的，哪怕保费贵个十块八块，真出事了能多报不少，算下来反而更省钱。

根据自己的实际情况定保额，别盲目追求高保额浪费钱。如果是常年在家干农活、偶尔外出打零工的朋友，买十万到二十万的意外身故伤残保额，一万到两万的意外医疗额度就够用，一年保费也就几十块；如果是在外干建筑、运输这类体力活的朋友，最多买到三十万保额也就够了，没必要花几倍的钱买上百万保额，对普通农村家庭来说，够用就是最省钱的，花多余的钱买用不上的高保额，完全是浪费。

结语

看到这儿你肯定搞清楚啦：农村合作医疗是可以报销意外受伤产生的合规住院医疗费用，但只报这一部分，像伤残补偿、误工补贴这类额外损失它都管不到，缺口还得靠专门的意外险补。不同人群挑的时候对准自己的需求就行，普通日常选几百块的基础保障就够用，花不多的钱就能把意外风险兜住，家里有老人小孩的，记得补上这一块保障更踏实。

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