合作医疗意外险都包括什么内容

引言

有没有朋友跟我一样，翻保险说明的时候越看越迷糊？合作医疗搭配的意外险到底管哪些事儿，是不是好多人都没搞清楚？别着急，这篇咱们就把这个问题说透，帮你弄明白自己手里的保障到底覆盖啥。

一. 意外受伤医疗费咋算

工地老张今年52岁，平时在近郊的工地做杂工，上个月搬建材的时候没踩稳，从半米高的堆料台摔下来，左腿磕出了裂口还伤到了骨头，住院缝针加固定一共花了八千多。老张之前在村里交了合作医疗，也附加买了对应的意外险，合作医疗报销之后，还剩下三千多的自付费用，这部分正好符合这个意外险的报销要求，最后报了两千八百多，自己只掏了不到两百块。

它的报销范围，是针对意外导致受伤产生的门诊、住院医疗费用，先经过合作医疗报销之后，对剩下符合要求的自付部分按约定比例报销。如果是因为意外导致的轻微擦伤、扭伤去门诊换药拍片子，几百上千的费用，只要符合要求都能报，不用非得住院才能申请。

这里要提一句，有部分费用是不在报销范围内的，比如你自行购买的保健品、特殊美容修复类项目，还有一些超出约定标准的自费器材，这些都没法报，就医的时候可以提前问清楚医生，尽量选符合报销要求的项目，能帮自己多省一点钱。

不同的额度对应不同的报销上限，如果你平时只是日常通勤、做家务，很少做高风险的活，选基础额度就够，一年几十块钱就能搞定；如果你经常在外干体力活，或者经常骑车出行，可以适当选高一点的额度，一年也就多花几十块，保障更足。

给大家一个实用建议，不管你是什么职业，意外受伤之后第一时间收好所有的收费票据、门诊病历、检查报告，这些都是申请报销必须的材料，别随便乱丢。如果你是已经走了合作医疗报销，记得让医院开报销后的分割单，带着这个去申请，流程会顺畅很多。如果是年龄大的长辈投保，买的时候要看清楚有没有额外的健康要求，大部分这类意外险对健康要求很宽松，只要能正常生活基本都能买，不用太担心通不过的问题。

二. 居家摔倒是否算保障

我直接给你说结论，大多数符合要求的居家摔倒，都可以算在保障范围里，不用纠结地点是在家里还是户外。

之前小区三楼的李阿姨，今年六十二，洗澡的时候浴室地面没铺防滑垫，一脚踩滑直接摔到了腿，去医院拍片子发现骨裂，做了固定处理，前前后后花了小八千，其中合作医疗报销完，剩下三千多都是自付部分，最后就是走合作医疗意外险报的，把剩下的自付费用按比例报了，李阿姨自己只花了不到八百块。

不是所有居家摔倒都能赔，给你说几种不能赔的情况，你记清楚就行。要是因为故意行为导致的摔倒，比如特意爬高拿东西不做防护，或者酒后站不稳摔倒，这种是不符合赔付要求的，不会给你理赔。要是因为本身的身体疾病导致摔倒，比如本身有严重眩晕症，突然发病晕倒摔倒，这种情况也不在赔付范围内。

要想顺利拿到理赔，你得提前把材料都留好。去医院挂号的时候，一定要跟医生说清楚，是自己在家意外摔倒受伤，不要写错受伤原因，不然最后理赔的时候会出麻烦。门诊的病历、缴费发票、检查报告、用药清单，所有的单据都要收好，哪怕是小面额的缴费票据也别丢，这些都是理赔需要的核心材料。

给不同情况的朋友提个具体建议：如果是家里有腿脚不利索的老人，不管你之前有没有买，都可以帮老人配上一份，老人在家滑倒的概率不低，花不了多少钱就能多一层保障。要是你本身在家办公，或者经常做家务，地面经常沾水，也可以配上，日常出点小意外都能兜住。买的时候直接看清楚免责条款就可以，不用看复杂的宣传内容，把不能赔的情况记牢，理赔的时候就不会出问题。

三. 投保年龄会影响保费

咱们先拿10岁的小学生朵朵来举例子，朵朵妈妈给她投的时候，一年缴费才几十块，就能拿到几万的意外医疗保障额度。小孩活泼好动，跑跳磕碰多，但因为群体整体出险后的治疗费用普遍偏低，保费定的就比较亲民，普通家庭随便添一个，完全没负担。

再说说家住小区的王阿姨，王阿姨今年62岁，之前下楼买菜摔过一次崴了脚，花了小一千，后来听说这个险能补缺口，去问了保费，一年一百出头，就能报一万多的意外医疗费用。不少人觉得年纪大了保费会贵到离谱，其实不是，这类险种对老年人的定价很友好，哪怕是退休工资不高的长辈，也能负担得起，而且很多六十多、七十出头的老人也能投，不会直接把年纪大的人拒之门外。

再看30岁到50岁的青壮年，这个年龄段的保费会比小孩、老人稍高一点。我身边做行政的李姐，38岁，投的时候一年不到两百块，就能拿到三万的意外医疗额度。这个年龄段的人平时上下班赶车、出差跑项目，遭遇意外的概率不低，而且如果意外受伤，用到的治疗项目、药品会更复杂一些，所以定价稍微上浮，但涨幅不大，哪怕每个月零花钱不多，挤挤就能出来这个钱，不会给日常开支添压力。

超过75岁的朋友，也不用觉得买不了，部分可投保的产品里，保费一般一年两百多块，额度也够用。这个年纪的朋友大多骨质疏松，容易摔倒，别因为觉得保费贵就不配置，其实一年两百多，平均下来每个月才二十块，少喝一杯奶茶就能配齐，能给子女减轻不少负担。

给大家说点可操作的建议：不管你是哪个年龄段，先算一算自己每个月能挪出来的闲钱，学生党给孩子投，直接选基础额度就够，几十块就能覆盖日常磕磕碰碰的门诊费用；上班族可以选稍微高一点的额度，应对通勤路上可能出现的意外；退休的长辈如果预算有限，选最低档的缴费也能覆盖大部分自付费用，不用硬撑着买高额度，适合自己收支的就是最好的。

图片来源：unsplash

四. 提交理赔需要啥材料

先给大家说最基础的核心材料，不管你是门诊看伤还是住院治伤，医疗费用发票原件是一定要留好的。很多人看完病随手把发票丢了，等到申请理赔的时候才到处找，补开手续特别麻烦，哪怕医院能补打存根，也得跑好几趟耽误时间，所以看完病第一时间把发票放进专门放单据的文件袋或者夹在笔记本里准没错。

然后是对应的诊疗材料，门诊意外要留好门诊病历本，要是你是线上挂号看诊，记得把电子病历也下载下来存好，要是有做过CT、X光这类检查，检查报告也得一并整理好。要是是住院治疗的意外情况，除了上面说的这些，还要准备出院小结，也就是出院的时候医院给的那张总结诊疗过程的单据，上面会写清楚你是什么时候住院、因为什么意外住院、做了什么治疗，这些都是审核理赔必须要的内容。

咱们拿具体的例子来说，去年小区里王阿姨下楼倒垃圾，踩了落叶滑摔扭了骨折，一开始她只留了住院发票，忘了把当时急诊拍片子的报告找出来，也没留急诊的初诊病历，理赔审核的时候卡了一周，后来她女儿陪着去医院补打了急诊病历和片子报告，才顺利走完流程拿到赔款。其实只要看完每一步都随手整理，就不会出这种麻烦事。

还有一点容易被忽略的材料，就是申请人的身份材料。一般来说，本人申请理赔的话，准备好身份证复印件就可以，要是是帮家里老人或者小孩申请，除了申请人的身份证，还要准备好能证明亲属关系的材料，比如户口本页就可以，不用开专门的证明，大部分情况拿户口本就能用。如果是意外导致身残需要申请对应赔付的，还要准备好专业机构出具的残疾鉴定报告，这个要提前问好保险公司认可哪些机构，别随便找地方做了最后不认可，白花鉴定钱。

最后说一下线上申请理赔的材料准备，现在大部分渠道都支持线上传材料，你只要把每一份材料都拍清楚，保证发票上的金额、公章，病历上的诊疗内容都能看清就行，别拍歪了也别漏拍边角，要是材料拍模糊了，审核人员还得打回来让你重传，又会耽误好几天。提交完之后可以留好上传的截图，方便之后查询进度用。一般来说，把这些材料准备齐，理赔流程走的都会比较顺。

结语

总结下来哦，这类附加在合作医疗里的意外险，主要就是覆盖日常意外受伤的医疗费用报销，不管是在外干活受伤，还是居家磕碰摔倒，只要符合要求都能报。如果是年轻人手头比较宽松，可以选稍高一点的额度，给自己多添层保障；如果是给老人小孩买，它本身费率友好，保费不高，花很少的钱就能覆盖常见意外风险，特别适合预算有限的家庭入手。健康要求也不高，大多数人都能直接买，理赔现在也支持线上提交材料，特别方便，大家可以根据自己的实际情况选合适的配置就好。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。