坐飞机要买旅游险吗 旅游责任险赔付案例

引言

坐飞机出门旅行，总有人在值机或者买票的时候被问到要不要加一份旅游险，不少朋友都会犯嘀咕：我买机票的时候已经带了保障，还有必要再多花这份钱吗？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 机票自带保障够不够

我直接说观点：国内航班机票自带的航空保障，远远覆盖不了咱们坐飞机出门旅游的全部需求，别拿它当万能兜底。

很多人以为买机票的时候，票价里已经包含了责任保障，出门就不用再额外买任何保险了，其实根本不是这么回事。机票里带的那个保障，只赔航空公司本身因为自身责任给乘客造成的人身伤亡，换句话说，要是出事的原因不归航空公司负责，那这个保障根本赔不了钱，一分钱都拿不到。就说你自己在飞机上不小心崴了脚，或者下摆渡车的时候摔了，只要不是航空公司操作出问题，这个自带保障就不管。

而且这个自带保障只保人身伤亡相关的责任，不管你其他乱七八糟的损失。你托运的行李箱被机场弄丢了，行李箱里装的护肤品、换洗衣服全没了，这个自带保障不管赔；你因为身体突发不舒服，在机场或者目的地需要临时找医生看，花了挂号费、检查费、药费，这个自带保障也不管；你订好的下一班中转航班赶不上，需要重新订票住宿，这个自带保障还是不管。这些都是咱们坐飞机出门旅游经常碰到的小事，每一件都要自己掏钱，加起来也不是小数目。

咱们再分人群说，如果你是刚工作没存下多少钱的年轻人，出门旅游本来预算就紧，真碰到个行李箱丢失、临时看病的事，几百上千的额外开销，足以打乱你整个行程的计划，本来开开心心出去玩，最后搞得心里堵得慌。如果你是带着老人小孩出门旅游的中年人，老人小孩本身更容易碰到身体不舒服的情况，真需要临时就医，几百块的检查费，自带保障不赔，就得自己掏腰包。

给你直接说建议：不管你出门旅游时间长短，只要是坐飞机出行，都别只靠机票自带的保障。根据自己的行程加一份合适的旅游险，花不了几块钱，就能把自带保障覆盖不到的缺口填上。要是你预算有限，就挑只覆盖行李丢失、航班延误、意外医疗这几个常用责任的，价格很便宜，一顿快餐钱就能买一份。要是你行程里有登山、骑行这类轻度户外活动，可以再加上对应的意外责任，也多花不了多少钱。

二. 航班延误赔多少钱

先给你说实在的，不是只要延误就能拿到钱，不同产品的起赔门槛不一样，有的要求延误满四小时赔，有的要求满三小时，差这一个小时，你可能就拿不到钱。你选的时候，先看清楚条款里写的起赔时长，别光看宣传里说能赔延误，就直接掏钱买。

拿到手的钱也分两种计算方式，一种是定额给付，只要你满足了约定的延误时长，直接赔约定的金额，比如满足条件就赔三百，不需要你额外提供住宿餐饮的发票，钱到账你想怎么花都可以。另一种是报销型，只赔你因为延误额外花出去的钱，比如你因为延误住了一夜酒店，吃了两顿饭，拿好发票找保险公司报销，这种最高报销额比定额给付高，但一定要留好消费凭证，丢了就报不了。

不同预算的人，选的时候方向不一样。要是你就是买着图安心，不想多花钱，选几十块钱，起赔三到四小时，定额三百到五百的就够用，平时国内短途飞，碰到一般延误，拿到的钱差不多够覆盖你额外花的吃饭交通费。要是你飞国际长途，本来航班飞的时间就长，万一延误，后续转机、酒店、行程全乱，额外花的钱肯定不少，你可以多花个十几二十块，选保障额度高一些，要么就是定额给付金额高，要么就是报销型的额度高的产品，这样碰到大延误也能兜住一部分损失。

给你提两个必须注意的点，第一，不是所有原因的延误都赔，要是你自己没赶上值机，这种肯定不赔；第二，你要留存好什么材料？一般需要你找航空公司开延误证明，打印出来，加上你的登机牌或者电子登机牌截图，别嫌麻烦，这些材料不全，保险公司没法给你走理赔。

我给你说个之前碰到的情况，朋友小周上个月飞广州赶一个线下活动，出发前碰上航空管制，延误了五个小时，他提前买的旅游险要求满四小时起赔，定额三百，材料上传之后三天就拿到了赔偿，刚好覆盖了他改签到下一航班之后，在机场吃饭休息花的钱。要是他没买这份险，这笔钱就得自己掏，虽说钱不多，但添了堵，赔下来刚好抵消额外开支，一趟行程的好心情也没受影响，这就体现出价值了。

三. 意外医疗怎么算报销

先给大家说观点，买旅游意外险的时候，意外医疗报销这块一定要抠细节，别光看宣传里说的保额多少，得弄清楚实际能报多少钱，哪些情况不能报。很多人买的时候只看大数字，真出事了才发现一堆限制，最后报不了多少，反而窝心。

首先看免赔额和报销比例。举个例子，你摔了一跤去医院包扎，花了800块，保单写着100块免赔额，社保范围内用药报销80%。那你算一下，先扣掉100块免赔，剩下700块的80%就是560块，最后你自己掏240块。要是遇上免赔额高，报销比例低的，哪怕保额写着10万，小磕碰其实也报不了多少，所以一定要选免赔额低、报销比例高的，对我们消费者更划算。

然后看报销范围限制。大部分旅游意外险的意外医疗，默认只报社保范围内的用药和诊疗项目，要是你用了社保外的进口药或者特殊检查，这部分就得自己掏钱。也有少数产品会扩展社保外费用报销，价格会稍微贵一点点，但真遇上需要用进口材料或者进口药的时候，能帮你省不少钱。如果你本身身体不太好，或者去一些风险比较高的地方游玩，建议优先选包含社保外费用报销的产品。

再说说医院要求。几乎所有的意外医疗报销，都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，要是你图省事去了私立医院，或者去了普通诊所，这部分费用大概率是报不了的。万一你在外地偏远地区游玩，附近只有私立医院或者小诊所，记得先联系保险公司报案，问清楚这种特殊情况能不能通融赔付，保留好所有的就诊单据和收费凭证，千万别丢了。

最后给不同情况的人提个具体建议。如果你是刚工作的年轻人，预算有限，就选免赔额100块以内，报销比例不低于80%，只保社保内的产品就行，价格便宜，基本保障也够。如果你是中老年人出行，本身可能有一些基础病，或者要去高原、海边这些风险稍高的地方，预算也充足一点，就多花几十块，选包含社保外报销，免赔额更低的产品。要是你带孩子出门玩，孩子容易磕碰受伤，也建议选报销范围宽松的，毕竟小孩万一受伤，治疗的时候医生可能会用一些副作用小的进口材料，有报销就能减轻不少负担。出险之后记得第一时间报案，把所有单据整理好，按照保险公司要求提交材料，就能顺利拿到报销款了。

图片来源：unsplash

四. 特殊人群投保有啥坑

特殊人群坐飞机买旅游险，得避几个常见坑，咱们分别说清楚。

先讲老年人，很多旅游险默认有年龄限制，不少产品超过65岁就不能买，就算能买，保额和保障范围也会打折。比如有的产品标注覆盖全年龄，但真到理赔时，会发现老年人意外医疗保额砍半，原本写的最高两万医疗保额，超过60岁只能赔一万。对咱们年纪大的朋友来说，出门飞机坐得久，难免遇上腿脚磕碰扭伤，要是真出事了保额不够，自己还得掏不少钱，这就亏了。所以建议年纪超过60岁的朋友，选的时候先直接问客服或者看产品说明，确认年龄符合要求之后再付款，别看着便宜就直接下单，白白浪费钱。

再说说小孩，很多家长带着孩子坐飞机出门，顺便给孩子买旅游险，容易踩的坑是“只赔意外，不赔常见突发疾病”。孩子抵抗力弱，出门坐飞机容易受凉感冒引发肠胃炎，有的旅游险只对意外导致的医疗费用理赔，疾病引发的一概不赔。还有的产品对未成年人的保额有隐形限制，比如意外身故保额，国家对未成年人有规定，多数产品会遵循，但有的小产品为了吸引家长，故意不说明，真出事了也赔不到约定额度。建议家长给孩子买，优先选包含疾病医疗的，保额按照国家规定来就行，不用贪多。

然后说有基础病的朋友，不少人觉得自己有高血压、糖尿病，能不能买旅游险？这里坑最多。很多产品健康告知只问“是不是健康体”，有的人想着都坐飞机出门了，应该没事，就隐瞒了自己的病史，真出事理赔的时候，保险公司查出来病史，会直接拒赔。对有基础病的朋友来说，建议选健康告知宽松的产品，有的产品不问既往症，只要求出门的时候身体状态稳定，能正常坐飞机出行就可以买。别抱着侥幸心理隐瞒，最后钱白花还拿不到赔偿。

最后说孕妇这个特殊群体，不少孕妈孕中期需要坐飞机出行，很多旅游险对孕周有要求，超过28周就不让买了，还有的就算能买，也不赔和怀孕相关的意外，比如坐飞机颠簸导致的早产迹象，去医院检查的费用不赔。建议孕妈出门前先确认自己的孕周符合购买条件，再看清楚条款里有没有排除怀孕相关责任，最好选能保孕期意外和急诊的产品，这样出门才安心。

总结一下，不管你属于哪类特殊人群，买旅游险一定要先看自己符不符合购买条件，再核对保障范围。别看着产品便宜就直接下手，多花两三分钟核对一下限制条件，就能避开大半坑，出行也更有保障。

五. 真实案例赔付看细节

去年十一，我表姐跟团去云南玩，坐的往返航班。团费里包含了旅行社买的旅游责任险，她一开始没想着额外买旅游险，说反正已经有保障了，没必要多花钱。结果落地取行李的时候，找了快半小时都没找到，联系机场柜台才知道，行李被错运去别的城市了，要三天之后才能送过来。她带的护肤品、换洗衣物还有准备送长辈的伴手礼全在行李里，这三天只能自己重新买东西，前前后后花了快一千二。

她回来之后我帮她捋，团费里的旅游责任险，是保旅行社因为自身疏忽造成游客损失的情况，行李丢在机场这种事，旅行社本身没责任，旅游责任险根本赔不了。幸好当时她订票的时候，我劝她顺手加了一份旅游险，里面包含行李丢失保障，她就整理了重新购物的小票、机场开的行李丢失证明，提交给保险公司之后，没几天就拿到了八百块的赔付，自己只出了几百块，压力小了很多。

再说说另一个例子，我同事小张去年跟家人坐飞机去外地旅游，报的是低价团，团费里只带了基础的旅游责任险。他刚到景点下旅游大巴，脚滑摔了一下，脚踝骨折，当场就去当地医院打石膏，还提前结束行程回了家，前后算下来，医疗费加上改机票退酒店的损失，一共花了快一万二。

后来找旅行社那边，旅行社说旅游责任险只赔因为旅行社安排不当造成的损伤，小张自己走路不小心脚滑，不算旅行社的责任，旅游责任险不给赔。小张当时订票的时候图便宜，没买旅游险，最后这一万多全得自己掏，他说悔得不行，早知道花几十块买一份就好了。

还有我邻居王阿姨，今年春天跟老姐妹坐飞机去春游，团里带了旅游责任险，她自己又额外买了一份旅游险。结果航班因为空中流量控制延误了六个小时，按照她买的旅游险条款，延误超过四小时就能赔，她提交了航班延误证明之后，拿到了三百块的延误赔付，刚好够她跟老姐妹在机场吃一顿午饭，全程理赔流程很顺畅，没费劲。

给大家说句实在的：坐飞机出行，不管报不报团，都别光靠旅行社买的旅游责任险，这个险只保旅行社的责任，个人遇到的行李丢失、航班延误、自身意外摔伤这些，大多赔不了。如果是年轻人，预算有限，花几十块买一份基础的旅游险就行，覆盖航班延误、行李丢失和小额意外医疗就够。如果是带老人小孩出门，预算宽松一点，可以买保障额度高一点的，包含异地医疗垫付的产品，遇到突发情况更省心。买的时候直接在订票平台勾选就行，缴费就是跟机票钱一起付，流程很简单，一定要记得核对条款里的保障范围，别乱买用不着的保障。

结语

其实坐飞机要不要买旅游险，看咱们具体情况就行。如果预算宽松，行程里还有不少户外项目，或者带老人小孩出行，建议买一份。要是只坐短途飞机，身体也没大问题，经济偏紧张，可以不买，但一定要清楚自己已有哪些保障，别糊里糊涂漏了缺口。刚才给大家举的赔付案例就是给大伙提个醒：咱们买旅游险，买的就是万一出事能有人帮咱们扛损失，别等到风险找上门再后悔没提前做准备。

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