合作医疗的意外险能不能撤销报销

引言

你是不是也碰到过这种情况：不小心出了意外，已经用合作医疗里的意外保障报了销，之后想起自己还买了其他意外险，想着能不能把这边的报销撤销，换那边报呢？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮你弄明白到底该怎么处理。

一. 医保赔完商险还能追加吗

我直接给你说结论：能不能追加，分情况，不是所有情况都能赔，也不是所有情况都不能赔。

先拿咱们邻居老李的事儿说，上个月老李骑电动车出门买小菜，过小区路口的时候被转弯的自行车蹭了一下，连人带车摔出去，胳膊蹭了大口子，还磕断了半颗牙，前后门诊加换药拿药，总共花了八千多块。老李交了合作医疗，去社区医院结算的时候，合作医疗报了六千出头，剩下一千八百多是自费的，这部分大多是进口的伤口护理药还有补牙的材料费。

这种情况，如果你买了商业意外险里的意外医疗责任，当然能追加报销。老李正好前一年给自己买了一份普通意外险，带意外医疗责任，他拿着合作医疗报销完给的分割单，还有剩下所有票据的复印件去找保险公司，最后把剩下一千八百多全报了，自己几乎没掏钱，这就是追加报销的用处。

要给你划重点，意外医疗的报销，遵循的是补偿原则，不管你走了几轮报销，最后拿到手的总钱，不会超过你实际花的医疗费，不可能让你靠报销赚钱。比如你一共花了八千，合作医疗报了六千，剩下两千，商业意外医疗最多给你报两千，不会多给，这一点你一定要记清楚。

那什么情况能追加，还能拿到额外的钱呢？就是意外险里的意外身故、伤残还有住院津贴责任，这些是可以叠加拿的，不受之前医保报销的影响。比如刚才说的老李，如果摔得比较严重，最后评上了伤残，那除了报销医疗费，保险公司还要按合同给你发伤残保险金，这笔钱不管合作医疗报了多少，都得给你，你想用来补生活费还是付营养费都可以，没人管你怎么花。

给你说实操建议：如果你先走合作医疗报销，一定要记得让医院或者医保部门开报销分割单，这个分割单就是证明你已经报了多少钱、还剩多少钱没报的凭证，商业保险公司报销一定要看这个。如果你把原始发票弄丢了，只有合作医疗盖章的复印件和分割单，也能正常走报销流程，不用纠结必须拿原始发票。

还有，如果你先报商业意外险，再找合作医疗报销，流程也是一样的，反过来也能走，只要留好对应的分割单就行，顺序不影响能不能追加报销，只是你自己跑流程的次数不一样而已。不同的责任对应不同的规则，别听人瞎传说医保报过商险就一定不能报，搞清楚自己买的意外险带什么责任，按流程交材料就行。

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二. 不同家庭怎样搭配才合适

刚参加工作的年轻小家庭，手里积蓄不多，每月还要还房租或者房贷，可支配预算有限。那你就先把合作医疗交上，这是基础保障不能断，在此之外选意外险的时候，优先把意外医疗的额度做足，意外身故伤残选基础额度就行，不用追求过高保额增加缴费压力。毕竟年轻人日常通勤骑车、赶地铁，最多就是磕磕碰碰、扭伤摔伤，大部分都是门诊小意外，把医疗报销的缺口填上就够应对日常风险，每个月花不了几十块，不会给生活添负担。

上有老下有小的中年家庭，家里主要经济来源就是一两个人，这类家庭抗风险能力弱，一旦顶梁柱出意外，整个家庭的现金流都容易断。这种情况，合作医疗要给全家人都缴齐，意外险这边，顶梁柱要把意外身故伤残的额度拉高，意外医疗也不能落下，老人和孩子侧重把意外医疗做足就行。老人年纪大了腿脚不灵便，容易滑倒摔跤，孩子活泼好动，磕磕碰碰是常事，这两类人群出现意外后，医疗花费的报销需求更高。顶梁柱额度拉高，就是万一出了状况，理赔的钱能支撑家人接下来几年的生活开支，供孩子上学、还房贷都能顶上，不会让整个家一下子陷入困境。

退休养老的老年家庭，大部分老人都已经缴满合作医疗，不用再额外操心基础保障。选意外险的时候，别听人忽悠买太贵的长期返还型产品，就选一年一交的消费型意外险就行。重点关注能不能报销自费药，有没有骨折保障这类责任，很多老人意外受伤后需要用到固定材料或者进口药，这部分花费不少，如果意外险能报就能省很多钱。另外，老人一般出门少，主要是在家做家务、遛弯，不用买太高的身故额度，把医疗相关的保障做足就可以，一年花费也就一百多块，不会给子女添额外负担。

身体健康状况有异常的家庭，比如家里有人得过常见慢性病，买其他商业保险可能会被拒保，那更要把合作医疗保住，这是不管健康状况怎么样都能参保的基础保障。选意外险的时候，大部分意外险对健康要求很低，只要能正常生活、正常走路做家务，基本都能买，不用过分担心核保问题，直接选符合预算的保障就行。不用因为身体有异常就不敢买，也不用为了能参保多花冤枉钱买捆绑其他责任的产品，选单纯的意外保障就够。

做小生意或者经常出门跑业务的家庭，日常出行次数多，意外风险比普通人高一些。合作医疗正常参保，意外险这边，除了基础的意外医疗和身故伤残，可以看看有没有额外的交通相关保障，不用额外加太多钱，就能多一层覆盖，日常跑业务出门，保障也更全。搭配的时候，先保大人再保老人孩子，别反过来先给孩子买一堆，把大人的保障落下，大人是家庭的保障核心，大人保障全了，整个家的抗风险能力才够。

三. 真实案例告诉你怎么操作

王大姐今年五十二，平时在家干家务身手挺利索，那天擦阳台瓷砖脚一滑，整个人往前栽，额头直接磕在洗手台角上，流了不少血，吓得家人赶紧送她去了医院。缝针清创加拍片，前前后后一共花了三千二百多，其中还有八百多的自费缝合线，医生说这种线不用拆，恢复起来更舒服。

王大姐本来就有合作医疗，出院的时候直接在医院窗口走了合作医疗结算，一共报了一千九百多，剩下的一千三百多里，那八百多自费线一分都没报，全得自己掏腰包。刚好王大姐前阵子在村里统一登记的时候，给自己补买了一份附加的意外医疗保障，这时候就派上用场了。

王大姐一开始犯嘀咕，已经走了合作医疗报销，剩下的还能再报不？会不会人家不给批？我让她把所有材料都留好，照着步骤来就行。第一步，把所有的票据都复印一份，合作医疗结算完会给你开报销结算单，这个单子千万不能丢，这是证明你已经报了多少、剩下多少自费没报的关键凭证。

第二步，把病历本、检查报告、用药清单、出院小结还有自己的银行卡信息整理好，一起交给承保的地方。不用特意跑去线下网点，很多现在都支持线上上传，直接拍清晰照片传过去就行。大概过了三天，审核就过了，一共给王大姐报了一千二百多，刚好把剩下的自费部分都覆盖了，自己只花了几十块钱的挂号费。

要是你反过来操作，先找商业意外险报了，再走合作医疗，其实也能报，但操作起来会麻烦一点，得提前把所有原始票据都复印好，留够份数。不管你选择哪一种顺序，记住两个关键点：一是所有的花费票据一定都要保存完整，别乱扔，丢了补起来特别费时间；二是报销都遵循医疗费用补偿原则，你总共花了多少钱，所有渠道加起来报的钱不会超过你实际花的钱，不可能拿双份报销款，别白跑冤枉路；要是你买的是意外津贴类的保障，那不管其他渠道报没报，都能按约定给你发津贴，这个可以叠加拿。

如果你已经走了合作医疗报销，现在想要撤销报销换别的渠道申请，其实大多地区都不给办，所以一开始就要想好顺序，提前规划好，别等结算完才后悔，耽误自己的理赔进度。

四. 签合同前必须核对哪些条

第一要核对的是免责条款。别跳过这部分直接签字，很多人签完才发现，自己需要的保障正好在免责里。比如不少这类产品，对从事特定高风险活动发生的意外不赔，如果你平时喜欢爬山、潜水这类活动，就得看清楚条款里有没有把你常玩的项目列进去，别到出事了才拍大腿。再比如，如果是因为自身旧伤引发的意外，条款里有没有明确约定，这些都得提前摸清楚，不能糊里糊涂就签字。

第二要核对等待期的约定。等待期就是你签完合同之后，得过一段时间保障才正式生效。要是在等待期里出了意外，不少产品是不赔的，只会退你交的保费。不同产品等待期天数不一样，有的几天，有的几十天，你得核对清楚具体的天数，也要看清楚条款里对等待期内出险的处理方式，别以为交钱之后立刻就能有保障，提前安排好自己的保障衔接，别出现空窗期。

第三要核对投保的健康要求。不同产品对投保人的健康条件要求不一样，有的只要求没有严重的重疾就可以，有的对常见慢性病也有要求。如果你本身有高血压、糖尿病这类慢性病，得对着健康要求一条一条核对，符合要求再投保，不符合也别隐瞒，直接问清楚保险公司能不能投。要是故意隐瞒健康情况，后面申请理赔的时候很容易被拒，白白浪费了保费还没得到保障。

第四要核对赔付的比例和范围。你得看清楚，合作医疗报完之后，这款产品能报剩下的多少比例，自费药能不能报，门诊和住院的赔付规则有没有区别。比如有的产品只报合作医疗报销之后剩下部分的八成，有的能报到九成，还有的对自费药不报，这些都得核对明白。像前面说的王大姐，就是提前看清楚了产品能报自费部分，才顺利拿到了理赔，要是没核对，最后可能报不了自费药，自己多掏钱。

第五要核对缴费和保障期限的约定。你得看清楚是一年一交还是长期缴费，保障期限是一年还是更长，到期之后能不能自动续保，续保的时候要不要重新核保。要是你打算长期买这类产品，就得看清楚续保的条件，别今年买了，明年身体出点小问题就不让你续了。另外也要核对缴费的时间，自己记好扣费日期，避免忘记扣费导致保障断了，断保之后再重新投保，还要重新算等待期，反而耽误事。

结语

回到开头的问题，合作医疗已经报销的意外险费用，是不能重复撤销再报销其他渠道的，医疗费报销遵循的是补偿原则，总共报的钱不会超过你实际花的钱。不管你是什么年龄、手头预算多少，搭配的时候记着，先走合作医疗报基础部分，再用商业意外保险补自费缺口，选的时候对应自己的需求来，预算少就先把基础医疗保障做足，预算宽松再补充津贴类责任，记得留好所有收费单据，如实告知健康情况，核对好免责内容，这样就能踏踏实实获得对应保障啦。

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