儿童买了学平险怎样用 学平险和儿童社保

引言

家里有娃上学的家长，是不是经常收到学校发的学平险通知？给娃买了之后，是不是一直搞不懂什么时候能用、和娃的社保到底差在哪？今天咱们就把这些疑问唠明白。

社保跟学平险有啥区别

先讲购买主体不一样哈，咱们给孩子办的儿童社保，是给所有户籍孩子都开放的，不管孩子有没有过往身体不舒服的情况，都能买，只要符合户籍要求就能办，门槛特别低。而学平险一般是针对在校读书的孩子，大部分由学校统一组织投保，部分支持个人单独投保，大部分学平险投保对孩子健康要求也不高，只有少数会问一些比较严重的病史。

再说说报销范围不一样，我给你举个实实在在的例子，邻居家5岁的浩浩去年得了肺炎，总共花了8600多块钱，其中有一千多块是社保目录外的进口消炎药，社保只报销了目录内的4200块，剩下四千多，浩浩妈妈之前给孩子买了学平险，最后学平险又报了两千八百多，自己只掏了不到一千块。儿童社保不管目录外的自费药、自费项目，只能报销社保目录范围内的费用，而且有起付线，低于起付线的部分得自己出，报销比例也会随着医院等级升高有所降低。学平险不少都包含社保外自费费用的报销责任，能补上社保没覆盖到的缺口。

再聊聊保障内容不一样，儿童社保主要管生病住院、门诊特殊病种的报销，普通意外门诊、意外伤残这些，社保基本不覆盖。学平险不一样，它的保障比较综合，不仅包含住院医疗，还会管孩子在校内外的意外门诊，比如孩子跑闹摔破了缝针、不小心被猫抓了打狂犬疫苗，这些门诊花费都能报，部分还包含意外伤残保障，万一孩子发生比较严重的意外导致伤残，也能赔一笔钱应对后续开销。

价格方面也不一样，儿童社保一年只需要交几百块，价格非常亲民，是国家给的基础福利，不存在盈利性质。学平险价格也不贵，一年一般也就一两百到两三百块，比单独给孩子买一份综合意外险加医疗险要便宜不少，适合作为基础补充。

给大家一个明确的建议，不管家庭经济条件怎么样，先给孩子上儿童社保，这是必须有的基础保障，不要嫌便宜没用，它是不管孩子身体情况都能保的兜底。上完社保之后，再给孩子买一份学平险做补充，预算不多的普通家庭，这样搭配就能覆盖孩子大部分日常的风险，对于条件好一些的家庭，也可以在社保+学平险的基础上，再搭配其他商业险做更全面的保障。

出险理赔具体该怎么办

第一步，先留好所有就医凭证。咱们家孩子不管是在校摔了碰了，还是突然发烧感冒住院，从挂号开始，所有的单据都要收好。挂号单、缴费发票、病历本、检查报告、出院小结……一样都别落，连缴费的小票都别随便丢。我邻居家小孩去年在学校上体育课崴了脚，去医院拍了片子开了药，结果他妈妈把缴费小票随手丢了，后来补开花了好几天时间，耽误了理赔进度，所以这点真的要上心。

第二步，分清是校内出险还是校外出险，找对对接人。如果是孩子在学校发生的意外，直接找班主任就行，学校一般都有专门负责学平险理赔的老师对接。你把手里的凭证交给老师，老师会帮你整理好提交给保险公司，比自己跑要省心很多。要是孩子周末在家或者假期出去玩出了意外，那就直接打保险公司客服电话报案，客服会告诉你需要准备什么材料，怎么提交。

第三步，报案要及时。一般来说，学平险要求出险后10天内报案，虽然晚个三五天也不会直接拒赔，但拖得太久容易忘记细节，有些材料也不好补。孩子出了事，家长先顾着孩子照顾没问题，等病情稳定了就赶紧报案，不用急着当时就办完所有手续，先跟保险公司打个招呼说一声就行。

第四步，搞清楚赔付顺序。如果孩子既有少儿社保又有学平险，先报社保再报学平险。社保报销完会给你开报销分割单，拿着分割单和剩下的材料去学平险那边报剩下没报的部分，就像我之前说的，小明肺炎住院花了八千，社保报了四千五，剩下三千五除去免赔额，学平险又报了两千八，自己只花了几百块。要是先报学平险，其实也不影响最终报销总额，只是流程会麻烦一点，按照顺序来更省心。

第五步，注意免赔额和赔付比例。学平险一般都有免赔额，比如意外医疗免赔额是50块或者100块，报销的时候会先减去免赔额再按比例报。不是花多少都全报的，这点提前心里有数，不要到理赔的时候觉得跟预期不一样。比如花了300块医疗费，免赔额100块，赔付比例80%，那能报的就是（300-100）×80%=160块，自己花140，算清楚就不会有误会。

不同家庭投保怎么安排

普通工薪家庭，每月固定开销占收入比例不低，给孩子留的保费预算一般不多，这时候记住优先抓基础，别贪多。先把儿童社保交上，一年只要一百多块钱，就能覆盖基础的住院、门诊报销，这是给孩子的第一道保障线，不管有钱没钱，这个必须先安排上。社保买完之后，再补一份学平险，学平险价格便宜，一年保费也就一百到两百块，就能覆盖孩子在校的意外摔伤、烫伤，还有感冒住院的剩余费用报销。像邻居张姐家就是普通工薪家庭，夫妻俩每个月要还房贷，老人还有医药费要出，给孩子交完社保后，只花了一百多买了学平险，去年孩子在学校玩滑梯摔破膝盖，缝了五针花了快三千，社保报了一千五，剩下的一千五学平险全报了，没花多少钱就把保障做全了，完全不加重家庭负担。

二胎或者多孩家庭，家里孩子多，总保费预算容易超，这时候可以给每个孩子都先配齐社保加学平险的组合，不用追求贵的产品，统一按基础配置来就行。如果手里剩的预算不多，可以每个孩子只加一点点额外的保障，不用一下子给所有孩子都买齐高价的长期险，分个两三年慢慢补也没关系。比如楼下李阿姨家两个男孩，老大上小学老二上幼儿园，一开始预算有限，就先给俩孩子都买了社保和学平险，每年总保费才五百多，去年老二得肺炎住院花了八千多，社保报了四千二，学平险报了三千，自己只花了不到一千，完全扛得住。等后来家里收入涨了，再慢慢给两个孩子加了其他保障，一点压力都没有。

收入不错的中产家庭，预算比较充足，可以在社保加学平险的基础上，再根据孩子的健康情况补充其他保障。如果孩子出生的时候身体健康，没什么小毛病，可以在学平险之外，关注意外医疗的自费部分报销，还有常见小病的门诊报销，毕竟学平险的门诊报销额度一般不高，补充之后孩子发烧肺炎看门诊也能多报一点。要是孩子本身有一点小的健康问题，买不了其他长期保险，那就把学平险的额度买高一点，多花几十块钱换更高的住院报销额度，照样能把基础保障做足。比如我朋友小王夫妻俩都是白领，家庭收入不错，孩子身体一直健康，他们给孩子买完社保和学平险，又补充了意外和小额医疗，去年孩子得急性阑尾炎做手术花了一万二，社保报了五千，学平险报了三千，补充的保险又报了两千多，自己只花了一千不到，保障很稳。

家里孩子本身有既往症的，买其他保险很容易被拒保，这时候千万别纠结能不能买高价保险，先把儿童社保买了，这是不管健康条件都能买的基础保障，然后再买学平险，大部分学平险对健康要求不高，只要不是已经发病的严重既往症，都能正常投保。买的时候注意看清学平险的免责条款，只要条款没明确把孩子的既往症列进去，万一因为意外或者新发疾病住院，都能正常申请理赔。比如有个朋友家孩子出生的时候有轻微的先天性疾病，买很多商业保险都被拒了，他就先给孩子交了社保，然后买了学平险，去年孩子不小心摔骨折住院花了六千多，社保报了两千八，学平险报了剩下的两千五，自己只花了不到一千，解决了大问题。

已经给孩子买过其他商业医疗险的家庭，也别退掉学平险，学平险价格便宜，能补充报销商业医疗险的免赔额部分，很多商业医疗险有一千块的免赔额，这一千块刚好可以用学平险报销，相当于自己不用花这部分钱。而且学平险专门覆盖孩子在校的意外责任，像体育课受伤、集体活动磕碰这些场景，学平险理赔起来更方便，直接找学校收集材料就能申请，不用自己跑很多手续，留着它当补充，性价比特别高。

图片来源：unsplash

哪些情况理赔会被拒

第一种最容易踩坑的情况，就是投保前已经存在的旧病没有如实说清楚。我给你举个例子，邻居家的朵朵前年查出来过敏性紫癜，家长给孩子买学平险的时候没说这件事，去年朵朵因为这个病复发住了院，申请理赔的时候直接被拒了。学平险都是短期险，大多投保的时候不需要做细致体检，但也要求你如实说清楚孩子之前的健康情况，要是本来就有的旧病，投保之后因为旧病出险，理赔肯定过不了。所以投保的时候一定要认真看健康告知，问到的情况如实写，别抱着侥幸心理瞒报。

第二种情况，就是不符合免责条款约定的情况，很多家长买完保险从不看合同里的免责部分，等到出险才发现本来就在拒赔范围里。比如孩子因为参加了风险比较高的运动受伤，像未经正规组织安排的攀岩、潜水这类项目，大多数学平险的免责条款里都会列出来，这种情况申请理赔就会被拒。还有孩子打闹的时候故意致伤、家长没有尽到看护责任导致的可避免伤害，也在免责范围内，这些内容合同里写得明明白白，买之前一定要抽十分钟翻一遍免责部分，别稀里糊涂踩雷。

第三种情况，就是没有按照要求准备齐理赔材料，或者出险之后没有及时报案，也会导致理赔被拒。去年楼下乐乐在学校操场跑步摔了，磕掉了半颗门牙，当时家长忙着带孩子补牙，过了三个多月才想起找保险公司理赔，这时候很多现场证据都找不到了，理赔申请就被打回来了。还有的家长拿不出正规的医疗发票，只拿了交费的小票，也不符合理赔要求。所以孩子出险之后，一定要在合同要求的时间内报案，然后按照要求攒齐材料：病历、发票、学校开的出险证明这些，一个都别落，缺材料真的会耽误理赔。

第四种情况，就是花费没有超过免赔额，这种情况也没法理赔。很多人不知道，不管是学平险的医疗责任，还是社保之外的补充报销，大多都有免赔额，也就是低于这个数的花费保险公司不赔。比如孩子划伤手，只花了八十块块换药，而这份学平险的意外医疗免赔额是一百块，那自然就达不到理赔门槛，申请理赔肯定会被拒。这个不是保险公司坑人，是合同一开始就定好的规则，买的时候注意看一下免赔额的数值，心里有数就不会白跑一趟。

最后给大家提个实用建议，不管是买社保还是买学平险，填信息的时候别图快乱填，健康告知如实回答，买完把合同放好，出险第一时间找老师或者保险公司对接，把该准备的材料都准备好，就能避开绝大多数拒赔的坑。

结语

总结下来就是，儿童社保是必须先安排的基础保障，不管家里经济条件怎么样，先给孩子把社保办好，再配上一份学平险就很稳妥。孩子买了学平险之后，记得记住咱们说的理赔流程，真出了意外或者需要报销，及时留好材料找老师对接就能申请赔付。不同家庭根据自己的预算来就好，预算有限只需要社保加学平险，就能给孩子覆盖基础的医疗意外保障，要是预算充足也可以再补充其他保障，不用盲目跟风买多份，选适合自家孩子的就够啦。

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