合作医疗与意外险哪个好 合作医疗意外险怎么交费

引言

是不是很多朋友都纠结过，合作医疗和意外险到底该怎么选？这俩又该怎么交费呢？今天咱们就把这些疑问都说清楚，帮你选到适合自己的保障。

一. 两者有啥不一样

先给你说清楚核心保障的差别，合作医疗不管意外还是疾病，只要是符合报销要求的住院费用、门诊费用都能报，哪怕你是自己在家做饭切到手、感冒引发肺炎住院，只要达到报销标准，它都给你按比例报一部分。意外险只保外来的、突发的意外受伤，比如下楼崴脚、骑车碰伤、被东西砸到这类情况，生病类的花销它不管，这点你一定要记牢。

再说说报销规则不一样，合作医疗有起付线和报销比例，一般是在医保目录内按比例报，超过起付线的部分才给报，而且每年都有报销限额，不同地区的规则略有区别。意外险一般分两部分，意外医疗部分报你治伤的门诊、住院费用，有的没有起付线，或者起付线很低，还有的意外险能报医保目录外的自费药、进口器材，比如你崴脚需要打进口石膏，合作医疗可能不给报这部分自费，意外险就能报。如果是比较严重的意外造成伤残，意外险还会按伤残等级给你一笔一次性的伤残补助，这笔钱你怎么花都可以，不限制你用来治病，合作医疗就没有这一项补助。

购买门槛不一样，合作医疗只要你是中国户籍，符合参保要求，不管你之前有没有生病、有没有旧疾，都能参保，就算你常年吃药住院，也可以正常买，每年缴费就能享受保障，不会拒保。意外险大部分健康要求很低，一般只要不是重度残疾、已经丧失生活能力，都能买，但是如果你已经因为意外或者疾病卧床，部分意外险也会拒保，整体来说门槛还是比商业意外险低很多的。

价格差别也很大，合作医疗一年缴费也就几百块，性价比很高，对所有人都很友好，哪怕你收入不高也完全承担得起。意外险的价格差别就比较大，一年期的综合意外险，几十块到几百块都有，保障额度越高价格越贵，如果是长期意外险，缴费会按月或者按年交，整体算下来价格会比一年期高一些。

我给你举个身边真实的例子，楼下开杂货店的张阿姨，今年52岁，上个月骑电动车去进货，被路边突然跑出来的行人蹭了一下，摔成锁骨骨折，住院做手术一共花了两万八，其中有八千块是进口钢板的自费费用。最后张阿姨走合作医疗，报销了一万三，剩下的一万五里面，八千自费药合作医疗报不了，最后张阿姨之前买的意外险，把剩下的一万五全都报了，自己只花了不到一千块。要是张阿姨只买了合作医疗，就得自己多掏一万五，要是只买了意外险，没有合作医疗，意外险也只能报扣除合作医疗报销后的部分，自己掏的钱还是会变多。所以说，两者不是二选一的关系，我建议你最好都配置，不要只买其中一个。

图片来源：unsplash

二. 缴费方式有哪些

先来说合作医疗的缴费，常规是按年缴费，每年会有固定的集中缴费时间段，一般在秋冬季节。大部分城乡居民可以直接去户籍地的社区居委会、村委会找工作人员登记缴费，带好身份证或者户口本就行，现场就能办好，适合不会用智能手机的中老年人。

也可以走线上渠道，现在很多地方都开通了官方政务小程序，找到合作医疗缴费入口，输入参保人的身份证信息，核对好缴费地区和个人信息，直接用微信或者支付宝付款就完成了，不用跑线下，出门在外打工的年轻人给老家父母缴费，选这个方式就很方便。还有部分地区支持直接绑定银行卡自动扣费，你只要提前在参保登记的时候绑定常用银行卡，保证到扣费时间卡内余额足够，就能自动完成扣费，不用自己记时间怕忘了缴费。

再说意外险的缴费，选择比合作医疗多。如果是买一年期的意外险，大多可以选一次性缴清一年的费用，也有部分产品支持按月缴费，你每个月付一点钱，分摊下来每个月的压力很小，适合刚参加工作、手里结余不多的年轻人。

长期意外险的话，一般可以分几年缴，常见的分5年、10年、20年缴，每年固定缴一次费用，这样分摊下来每次要拿出来的钱不多，也能获得长期稳定的保障。线上买意外险的话，大多是在投保页面直接付费，选好缴费方式之后，直接用支付软件付款就行，如果选了自动续保，记得开通自动扣费，避免到期忘了缴费导致保障中断。线下通过经纪人投保的话，可以直接把费用转给经纪人，或者按照给的缴费链接操作，也可以绑定银行卡定期扣费。

不管是交合作医疗还是意外险，都给大家提个醒：合作医疗一定要赶在集中缴费期交，错过集中缴费期再补缴，一般会有等待期，等待期里生病没法报销，影响正常使用。意外险选分期缴费的话，一定要记好扣费时间，或者直接开通自动扣费，别让保障空窗，要是刚好这段时间出了状况，没法理赔就亏了。另外给家人缴费的时候，一定要核对清楚参保人的姓名、身份证号码，别填错信息，导致缴错费，后续改信息还要花时间跑手续。

三. 不同人群怎么选

咱们先说说在校学生和刚参加工作的年轻人，这类人平时跑跑跳跳，出门通勤或者参加户外活动多，磕磕碰碰受伤的概率不低。经济条件有限的年轻人，首先一定要买好合作医疗，每年缴费不多，日常看病住院都能报，是打底的基础保障。经济稍微宽松一点，再加一份意外险，保费便宜，一年只需要一百多块就能拿到不错的保额，出门撞了、摔了、崴了，都能得到赔付，相当于给日常出行加了层防护。比如我认识的一个刚毕业的实习生小周，每个月工资除去房租吃饭剩不下多少，他先买了合作医疗，又加了一份一年一百多的意外险，上个月骑电动车下班避让行人摔了，擦伤缝针花了一千八百多，合作医疗报了八百多，剩下的部分意外险报了七百多，自己只掏了两百多，完全没给他本来紧张的生活费添负担。

再说说居家养老的退休老人，老人年纪大了行动不便，一不小心摔骨折、崴脚的风险很高，而且老人本身基础毛病多，日常看病拿药的需求也不少。老人都可以买合作医疗，没有年龄限制，健康要求也很低，就算有慢性病也能买，平时去社区医院拿药、住院都能按比例报，一定要连续交不要断。意外险大部分老人也能买，只要年龄不超过对应的投保要求就能投，建议老人一定要搭配一份，毕竟老人意外受伤治疗的费用不算低，合作医疗报完之后剩下的部分，意外险还能报一部分，能给子女减轻不少负担。我们小区的张阿姨今年六十七，年年都交合作医疗，女儿去年给她买了一份意外险，今年春天张阿姨在小区花园遛弯踩滑摔了，骨裂住院花了快八千，合作医疗报了四千多，意外险报了剩下的三千出头，自家只出了几百块的自费项目费用，要是只买了一种，自家要掏的钱就得翻好几倍。

接下来说说自由职业者和个体工商户，这类人没有单位给交职工医保，合作医疗就是最基础的医疗保障，不管你收入稳不稳定，都必须先把合作医疗买了，它是托底的保障，不会因为健康状况拒保，也不会随便停售，能保证你不管什么时候生病都有得报。如果是经常外出跑业务、经常骑车开车跑客户的，一定要加一份意外险，经常在外跑意外风险比坐办公室的人高，多一份保障多一份安心，哪怕收入波动，意外险一年的保费也就一杯奶茶钱，不会有缴费压力。

然后说一下身体健康状况不太好，有慢性病的朋友，这类朋友很多商业保险买不了，合作医疗是一定要买的，不管你有啥基础病都能参保，住院看病都能报销，这是最基础的保障不能丢。如果符合意外险的投保要求，也建议加上一份，意外险一般不对健康状况做严格要求，就算有慢性病也能买，万一发生意外受伤，能多报一笔费用，不会额外增加太多经济负担。

最后说一下已经买了职工医保的朋友，很多人会问，我有职工医保还要买合作医疗吗？不用重复买，就算买了也只能报一份，没必要花两份钱。这种情况你可以直接在职工医保之外，搭配一份意外险就可以，职工医保已经覆盖了基础的医疗保障，再加上意外险覆盖意外受伤的费用，保障就比较完整了，性价比也很高。

四. 理赔流程走几步

先报案，别拖着。不管是合作医疗还是意外险理赔，出了符合赔付条件的状况后，第一时间联系参保的机构就行。合作医疗打参保地医保经办点的电话，意外险打对应保险公司的电话，说清楚谁、在哪、出了啥事、现在在哪治疗，不用提前准备复杂材料，先把报案信息登记上就对，别超过约定的报案时效就行，超过时效可能会给理赔核查添麻烦，白白耽误自己的时间。

留好所有纸质和电子凭证，这是理赔的核心依据。去医院就医的时候，收好门诊病历、检查报告单、费用发票、费用明细清单；如果住院了，还要收好出院小结、诊断证明书。如果是意外导致的受伤，还要把意外发生的相关证明留好——比如出行路上摔了，找事发地点的管理方开个简单的意外经过说明；要是上班路上出的状况，找单位开个证明就行。这里要提醒你，发票一定要拿原件，要是先拿去报了合作医疗，让合作医疗那边给你开个分割单，拿着分割单再去报意外险，完全没问题。就拿之前楼下张阿姨举例子，张阿姨出门买菜不小心滑倒摔骨折，花了三万多，她先是留好了所有的发票、出院小结和菜场管理处开的意外说明，先去报了合作医疗，报下来一万六千多，剩下没报的一万三千多，拿着合作医疗开的分割单找意外险，又报了一万一千多，前后自己只花了两千多，要是当时丢了发票或者没开分割单，剩下的部分就没法顺利理赔了。

提交材料，现在渠道很多，怎么方便怎么来。合作医疗现在可以直接在住院的医院实时结算，出院的时候直接就报了，不用你再跑老家或者社区交材料；要是异地就医没来得及实时结算，把材料整理好，线上传到当地医保的官方平台，或者送到社区便民服务中心就行。意外险现在大部分都支持线上提交材料，直接在保险公司的官方公众号或者APP上传照片就行，少数情况要寄纸质材料，按要求寄过去就好，不用自己跑线下门店折腾。

等核查结果，这个阶段你只要配合就好。理赔方会核查你的材料是不是真实，情况符不符合赔付要求，要是有不清楚的地方，会联系你补充信息，你如实说、及时补材料就行，不用瞎紧张。核查通过之后，赔偿金会直接打到你预留的银行账户里，合作医疗一般到账比较快，意外险如果材料齐全，核查也会很快。

最后要给你提两个必须注意的点：第一，一定要去符合要求的正规医院就医，一般要求是二级及以上公立医院，去私立小诊所的费用，大多都没法理赔，白白花了钱报不了；第二，别弄虚假材料，哪怕是小的修改都不行，一旦查到会直接拒赔，还会影响你以后买其他保险，反而吃大亏。只要按这几步走，不管是走合作医疗还是意外险理赔，都能顺顺利利拿到该赔的钱，不用多花冤枉钱，也不用多跑冤枉路。

结语

说到这里给大家直接说结论，合作医疗和意外险没有好坏之分，他俩是互补关系，谁都没法代替对方。合作医疗是人人都能买的基础保障，不管你年龄多大、健康条件怎么样都能参保，建议所有人都一定要买；在此基础上，不管你是学生、上班族还是退休长辈，只要经济条件允许，都可以再加上一份意外险，给自己补全意外导致的伤害保障。缴费也很简单，合作医疗跟着当地统一的缴费时间，去社区村镇或者线上缴费通道按年交就行；意外险直接挑适合自己的方案，按月按年交都可以，手机上操作就能完成。搭配着买，就能用不多的投入，给自己和家人攒下更全的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。