合作医疗意外险都包括什么内容呢

引言

日常出门买菜、上下班路上难免碰到磕碰小意外，不少朋友都在问，合作医疗附加的意外险到底管哪些事儿呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，把大家好奇的点都讲明白。

意外保障到底保哪些

咱们直接说，日常常见的意外磕碰、摔伤、交通小事故导致的治疗费用，都在这个保障范围内，大部分情况下都能覆盖咱们日常的意外医疗需求。

举个真实例子，小区楼下开蔬果店的陈阿姨，上个月整理货箱的时候，不小心被堆在门口的纸箱绊倒，磕在了路边的石墩子上，胳膊蹭掉好大一块皮，膝盖也肿得走不了路，去社区医院处理伤口、拍片子拿药，前前后后花了快一千两百块。合作医疗先报了六百多，剩下四百多的自费部分，就是走这个意外险报的，最后只自己掏了几十块的免赔额，没给家里添啥负担，陈阿姨说这钱花得太值了。

除了门急诊的小意外治疗费用，因为意外需要住院的话，住院产生的治疗费、床位费、检查费这些符合规定的费用，也能按比例报销。比如楼下工地干活的刘叔，搬建材的时候没站稳摔下来，肋骨骨裂需要住院静养，前前后后住了十天院，总花费快两万，合作医疗报完之后，剩下八千多的自费部分，就是走这个意外险报销的，一下帮家里减轻了好大一笔开销。

还有一点很多人容易忽略，如果因为意外导致了伤残，符合条款约定的伤残等级，也能拿到对应的赔付金。比如之前骑电动车送货的张小哥，和别的电动车剐蹭摔了，手指骨折落下了一点伤残，按照条款约定拿到了一笔赔付金，刚好用来付后续康复的费用，没影响自己攒钱给孩子交学费。

要提醒大家，必须符合「突发、外来、非本意、非疾病」这几个条件才算，自己本身生病导致的意外不算，比如走路的时候因为突发心梗晕倒摔伤，这种是因为疾病引发的意外，一般不会赔付。还有要注意，绝大多数只保国内二级及以上公立医院普通部，去私立医院或者特需部产生的高额费用，超出范围的部分是不报的，大家去医院的时候尽量选符合要求的医院，避免最后报不了吃亏。

图片来源：unsplash

哪些情况赔不了得看

故意致伤的情况肯定赔不了，比如自己故意摔倒骗保，或者参与打架斗殴受伤，这类情况直接就会被拒赔。之前有个小伙子和别人起冲突动手，被人打伤胳膊，治疗花了小两千，拿着单子来申请理赔，保险公司查到事件性质，直接给拒赔了，本来以为能报点钱，结果一分都没拿到，还落得不痛快，所以别抱着侥幸心理，违法违规导致的受伤，这份保障肯定不管。

酒后驾驶、无证驾驶这类违规出行导致的意外，也不在保障范围内。前两年有个大叔，晚上喝了点酒骑电动车出门，躲避路人摔断了肋骨，住院花了快一万，申请理赔的时候被拒，就是因为他属于酒后驾驶非机动车，违反了交通规则，条款里明确把这类情况划进免责里，一分钱都报不了，本来喝酒开车就是违规，出事只能自己扛着，别指望保障给兜底。

投保之前就有的旧伤，后来旧伤复发或者因为旧伤引发的意外治疗，一般也赔不了。之前就有小李，三年前下楼摔过一次，膝盖留下了旧伤，投保的时候没说这事儿，后来爬山的时候又崴了同一只膝盖，去治疗花了六千多，申请理赔的时候，保险公司调了之前的就诊记录，发现这次受伤和旧伤有直接关联，最后直接拒赔了，小李说自己忘了说旧伤，可规则就是规则，投保的时候一定要如实说清楚自己之前的旧伤病史，别隐瞒，隐瞒了最后吃亏的肯定是自己。

从事高风险违规活动导致的意外，也赔不了。比如私自去未开发的野山攀岩，去没有安全资质的水域潜水，这类超出常规运动的风险活动，条款里一般都免责。之前有个小伙儿，约着朋友去野峡谷探险，不小心滑倒摔碎了手掌，治疗花了一万多，申请理赔的时候被拒，就是因为他参与的活动属于条款里明确排除的高风险活动，所以打算玩这类小众项目的时候，别默认普通意外保障能兜底，提前看清楚免责内容，该加专门保障再加，别等出事才发现没保障。

还有因为医疗事故导致的受伤，也不在这个保障的赔付范围内。比如你去做手术，因为医生操作不当受伤了，这个责任是由医疗机构承担，这份合作医疗意外险不会赔付，得去找对应的责任方追责。咱们买之前一定要一条一条过一遍免责条款，别嫌麻烦，把不能赔的情况都记清楚，才能避开坑，真出事的时候也不会空欢喜一场。

不同人群咋挑选合适

学生党和刚毕业工作的年轻人，多数手头预算不多，日常跑课、通勤容易碰到小磕小碰。选的时候优先挑意外医疗额度够、免赔额低的，不用追求太高的身故保额，能覆盖日常摔碰、擦伤就医的费用就够用。咱们小区刚上大一的小周，开学前骑共享单车赶课，为了躲行人蹭到栏杆上，胳膊缝了四针，花了快一千二，他买的这款每年只花几十块，免赔额才几十，最后报了八百多，相当于只掏了一百多块，对没收入的学生来说，完全够用。

工薪上班族，每天坐公交地铁通勤，不少人还会自驾或者骑电动车上下班，面临的意外风险比久坐办公室的人稍高。建议额外把意外身故和伤残的额度提一提，意外医疗也选覆盖社保外自费药的，万一出了严重点的意外，能帮家里减轻不少负担。要是你平时经常出差跑业务，多留意一下交通相关的额外责任，不用多花多少钱，就能多一层补充保障，更踏实。

从事外卖、快递、装修这类户外体力劳动的朋友，本身职业风险比普通坐办公室的高，不少低价产品会把这类职业排除在外，买的时候一定要先看职业类别要求，别买错了赔不了。优先选意外医疗额度高，伤残赔付条件宽松的，哪怕每个月多花十多块钱，也得买符合自己职业的，别图便宜买了不能赔的白花钱。之前有个送外卖的刘师傅，之前图便宜买了不符合职业要求的，去年雨天路滑摔了骨折，最后没法理赔，后来换了符合要求的，今年骑车蹭伤了，很快就拿到了理赔款。

家里的退休老人，年纪大了骨头脆，容易摔跟头骨折，选的时候优先盯意外医疗额度和报销比例，最好选带住院津贴的，老人摔了住院，每天能补点伙食费床位费，也能减轻子女的负担。不用给老人买太高的身故保额，重点放在医疗报销上就行，很多老人本身有合作医疗，这个意外险刚好能补合作医疗报不了的自费部分，之前楼下张阿姨摔了股骨头，做了手术，合作医疗报完之后，意外险又报了一万多的自费器材费用，帮子女省了不少钱。

预算充足，想要全面保障的家庭，可以搭配组合着买，大人侧重高额度的伤残和身故保障，孩子和老人侧重意外医疗报销。缴费选年交就行，平均下来每个月没几块钱，不会有缴费压力，买的时候直接走正规渠道，找靠谱的销售人员核对清楚职业和健康要求，买完之后把保单信息存好，告诉家里人放哪里，真出事的时候直接申请理赔就行。

结语

总的来说，合作医疗意外险覆盖日常意外导致的门诊、住院医疗费用，能在合作医疗报销之后，再给大家补充报销一部分自费开销，像咱们日常摔倒扭伤、交通小意外这类常见情况基本都能覆盖。买的时候记得结合自己的职业、年龄和预算挑，看清免责条款，如实告知健康情况，选符合自身需求的额度和责任，就能花不多的钱，给自己添上一份实在的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。