儿童补牙能报学平险吗 儿童学平险都包括什么

引言

家里娃爱跑爱跳，难免有个牙磕了、牙疼需要补的时候，不少家长兜里都揣着孩子的学平险，心里犯嘀咕：儿童补牙到底能不能走学平险报销啊？咱们常说的儿童学平险，到底都管些什么事儿呢？今天咱们就把这两个问题说清楚。

补牙费用能否报销

我家邻居张姐上周刚带5岁的儿子补了牙，拿着缴费单翻出孩子的学平险保单来问我，能不能报？今天我就直接给大家说结论，得分两种情况看，不是所有补牙都能报，也不是都不能报。

第一种是意外磕碰导致的补牙，大部分学平险都能报。张姐家儿子就是这种情况，在小区滑滑梯跑着玩，没站稳磕到了台阶，把门牙磕缺了一块，到医院做了树脂补牙，前前后后花了快九百块。她回去翻保单，发现学平险里带意外门诊医疗责任，这种因为意外受伤导致的补牙治疗，属于意外医疗的保障范围，扣除免赔额之后，能按约定比例报销，最后张姐报了六百多，省下了不少开支。要是你家孩子也是意外受伤需要补牙，直接整理好病历本、医生开具的诊断证明、缴费发票这些材料，提交给保险公司申请理赔就行，记得一定要让医生在诊断书上写清楚，是意外磕碰导致的补牙治疗，别只写补牙，免得影响审核。

第二种是蛀牙、牙结石这类非意外的口腔问题导致的补牙，大部分学平险都不给报。我同事小李家孩子从小爱吃糖，没好好刷牙，长了蛀牙，补了三颗花了一千二，去找保险公司理赔，人家直接说，这种属于保健类或者常规治疗，不在学平险的保障范围内，报不了。为啥？因为绝大多数学平险的免责条款里，都把洗牙、补牙、正畸这些非意外导致的口腔治疗列进去了，这种本身是因为日常护理不到位引发的常见病治疗，不属于意外，所以没法报。

也有少数特殊情况，有些学平险扩展了普通门诊责任，这种情况下，蛀牙补牙的费用也有可能报一点。你要是拿不准自己买的有没有这个责任，直接打保险公司的客服电话问，报上保单号，说清楚孩子是什么原因补牙，客服直接就能给你准信，别自己对着保单条款瞎猜，猜来猜去也容易出错。

给大家说个实用的小建议，不管是哪种情况，带孩子补牙之前，先翻一遍手里学平险的保单，看看意外医疗的免赔额和报销比例是多少。如果是意外导致的补牙，保留好所有的诊疗单据和诊断证明，别丢任何一样材料；如果是普通蛀牙补牙，也别硬往学平险上靠，可以看看有没有给孩子买其他带门诊责任的医疗险，说不定能从其他险种走报销。另外给预算充足的家庭提个醒，如果想要给孩子做全面的口腔保障，可以单独配置一份包含口腔医疗责任的保险，就能覆盖普通补牙、涂氟这些费用了，不用只盯着学平险。

意外医疗包含哪些

先说日常最常见的情况，孩子玩闹的时候磕掉牙、摔破嘴唇需要缝针，这种因为意外导致的补牙、清创缝合治疗，大多都在意外医疗的保障范围内。就拿邻居家7岁男孩浩浩举例，上周他在小区楼下和同学跑着玩，踩滑摔了一跤，磕断了半颗门牙，去医院做树脂补牙加上检查，一共花了1200多块，走学平险的意外医疗报销了800多，大大减轻了家长的负担。

再说说磕碰导致的骨伤问题，孩子跑跳容易崴脚、摔骨折，需要打石膏或者做复位手术，住院产生的治疗费、检查费、护理费，都可以走意外医疗报销。要是情况不严重不需要住院，只是门诊拍片、拿药，也在多数学平险的意外医疗保障范围内，不用必须住院才能申请赔付。

还有动物抓伤咬伤的情况，很多孩子喜欢逗小区里的小猫小狗，一不小心就会被抓伤，需要去医院打狂犬疫苗，这部分费用也符合意外医疗的报销要求。之前有个朋友家的小女孩，下楼取快递的时候被流浪猫挠了胳膊，打狂犬疫苗加免疫球蛋白一共花了1600，也通过学平险的意外医疗报了九成。

另外，日常生活里不小心烧烫伤、被异物扎伤，需要去医院处理治疗，对应的医疗费用也在意外医疗的保障范畴里。不过要提醒你，美容整形类的项目不算，比如孩子摔了脸，家长想要做祛疤的美容修复，这类项目一般是免责的，不会报销。

最后给大家提两个实用小建议：第一，买的时候要看清，意外医疗有没有包含门诊责任，有些学平险只保意外导致的住院，不保意外门诊，提前看清楚条款才不会踩坑；第二，不同家庭可以根据需求选，经济条件一般的家庭，选基础额度就能覆盖常见小意外的花费，预算充足的话，可以选意外医疗额度更高的版本，应对稍严重一些的意外情况也更稳妥。

图片来源：unsplash

健康告知要注意啥

必须如实回答健康告知上问到的每一个问题，不要隐瞒孩子的既往病史，也不要自己瞎猜病情添油加醋说不存在的问题。

我邻居家张姐之前给6岁的儿子买学平险，孩子三岁的时候得过一次肺炎，住了一周院，治好了之后没留下任何后遗症。填健康告知的时候，张姐觉得这点小事没必要写，怕说了之后不让买，就直接跳过没填。结果去年孩子得了支原体肺炎住了院，找保险公司理赔的时候，保险公司查到孩子之前有过肺炎住院记录，说张姐没有如实告知，最后没能顺利理赔，张姐悔得不行。

健康告知没问到的内容，你不用主动说。比如健康告知只问了最近半年有没有住院、手术记录，那孩子三年前得过手足口病治好之后没再复发，这种情况你不用主动提。不用把孩子从小到大的感冒发烧都一股脑说出来，给自己添不必要的麻烦。

要是孩子之前有过小毛病，比如轻微的湿疹、普通感冒，治好之后没有后遗症，直接按实际情况说清楚就行，大部分学平险都能正常投保，不用太担心。如果孩子有比较复杂的病史，比如先天性心脏病做过手术、或者有慢性哮喘经常发作，你可以把之前的看病病历、复查报告都准备好，一起提交给保险公司，让保险公司核保，不要抱着侥幸心理隐瞒。

买的时候别委托业务员代填健康告知，一定要自己核对每一个问题，确认填的内容和实际情况一致之后再签字提交。很多时候业务员为了尽快出单，会帮你勾一堆“无异常”，万一漏填了重要信息，最后吃亏的还是咱们自己。如果是线上投保，也要自己一条一条看问题，别随手就全选“否”，多花三五分钟核对清楚，能避免之后很多理赔纠纷。

不同年龄怎么搭配

3岁刚入园的小朋友，正是爱跑爱跳、对什么都好奇的阶段，这个阶段孩子磕碰受伤的概率比较高，不少娃刚入园还容易感冒发烧引发门诊、住院，这个年龄段如果家庭月收入不算高，每个月能匀给孩子保费的预算有限，直接选基础版学平险就够。基础版一般一百多块钱，就能覆盖常见的意外磕碰门诊、感冒住院的基础保障，够满足刚入园娃的日常需求，比如邻居家3岁的浩浩，刚上小班跑着玩摔掉半颗门牙，意外补牙花了七百多，走基础学平险报了四百多，完全够用来分担小意外小病症的花费。

4-6岁幼儿园中大班的小朋友，已经开始参加集体户外活动，比如春游、户外体能课，这个阶段孩子活动范围变大，意外风险也会变高，不少家长会给孩子报一些课外兴趣班，外出活动的次数也更多。如果家庭预算稍微宽松一些，可以挑意外医疗额度更高、包含校外意外保障的版本，这类一般两百多块钱，比基础版贵不了多少，能把外出活动时的意外划伤、运动扭伤这些情况也覆盖进去，不用再担心出去玩出点小意外全要自己掏钱。

7-12岁小学阶段的孩子，已经有了自主活动能力，很多孩子会自己上下学，还会参加学校的运动会、篮球赛这类体育活动，这个阶段孩子好奇心强，还喜欢骑单车、玩滑轮，意外风险比幼儿园阶段更高。而且小学阶段如果孩子生病需要住院，医疗花费也会比幼儿园时期高一些，这个阶段建议选包含意外门诊、住院医疗、意外身故伤残，还额外附加了常见轻症住院津贴的学平险版本，这类三百块以内就能拿下，万一孩子需要住院几天，除了报销医疗费用，还能领一点津贴补营养费，对家长来说更贴心。

13-15岁初中阶段的孩子，学业压力开始变大，不少孩子长期久坐写作业，还会参加中考体育训练，这个阶段既有运动受伤的可能，也有因为身体免疫力波动引发疾病住院的可能。如果家庭预算比较充足，除了必备的基础保障，还可以搭配学平险里扩展了小额门诊特病保障的责任，这个阶段孩子如果因为过敏性鼻炎、支气管炎这类常见慢性病需要长期门诊拿药，也能按比例报销一部分，能帮家里分担不少持续的小额花费。

16-18岁高中阶段的孩子，很多已经住校，家长没法随时盯着，这个阶段学业压力大，孩子偶尔也会跟同学外出聚餐、骑行，意外和疾病风险都不低。如果之前已经给孩子配置了百万医疗险，那只需要搭配一份保障够全、意外医疗额度足够的学平险就行，不用重复买高保额的住院责任，把预算用在提升意外医疗的报销额度上就好；如果还没给孩子配置其他商业医疗险，那可以选学平险里住院保额更高的版本，先给孩子把基础的医疗保障兜住，等之后有预算再补充其他保障就可以。

结语

总结来说，儿童补牙能不能报学平险，得分情况看：如果是意外磕伤导致的补牙，大多符合意外医疗报销要求，能按比例报一部分；如果是龋齿这种普通的口腔护理补牙，一般不在保障范围内。儿童学平险一般包含意外身故伤残、意外医疗，大部分还会带住院医疗责任，基础保障够用，价格大多不贵，适合大部分家长给孩子配上。投保的时候记得如实填健康告知，看好免责条款，预算有限选基础款就够，想要更全保障选医疗保额更高的版本就好，给孩子配基础保障选它还是挺合适的。

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