儿童学平险和医疗保险的区别有哪些

引言

各位宝爸宝妈，是不是给娃挑保障的时候，总搞不懂儿童学平险和医疗保险到底不一样在哪？是不是对着一堆保障内容越看越糊涂？别着急，这篇文章就帮你把这个问题讲明白。

一. 保费价格大比拼

学平险的价格普遍很低，大多一年只需要几十到一百多块，对任何普通家庭来说都没什么压力，就算手头暂时不宽裕，拿出一杯奶茶钱就能给孩子买上一整年的基础保障，几乎不会给家庭开支添负担。

小区里的宝妈张姐，去年刚生了二胎，夫妻俩又要还房贷又要供老大上兴趣班，每个月开支掰着手指头算。给老二办保障的时候，她最先入手的就是学平险，一年只花了八十九块，抽个晚上十分钟就办好了，完全没觉得有经济负担。

儿童医疗险的价格跨度就比较大，普通的小额医疗险一年两三百到五六百不等，百万医疗险一年几百块，年龄越小价格反而会稍高一些，比如刚出生到五岁的孩子，买百万医疗险一年大概要五六百，56岁以上价格会慢慢降下来。

咱们拿具体例子来说，同样是五岁的孩子，学平险最多花一百五十块就能搞定，要是搭配一份百万医疗险，一年总共花不到七百块；如果只买医疗险不买学平险，想要覆盖意外和住院两类责任，最少也要花四百多，整体算下来还是学平险加医疗险的搭配更划算。

如果您家目前预算比较有限，比如说刚生完孩子，待产包、月子费、疫苗钱已经花了不少，手头剩下的钱不多，那就先给孩子买一份学平险，花一点点钱先把基础保障兜住，等后续手头宽裕了再补充医疗险就行。如果您家预算足够，也不建议直接只买医疗险，搭配学平险当补充，能覆盖更多小额的意外支出，实用性更强。

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二. 保障范围有何异

学平险默认包含校园内外的意外保障，大多会带一点点小额的住院医疗额度，意外身故、伤残保障也都有。

比如我小区楼下便利店王老板家三年级的儿子，上周在学校操场跑着玩，和同学撞到一起，摔破了额头，缝了五针花了一千三百多。学平险直接把八百多的治疗费用给报了，连打破伤风针的钱都算进去，剩下几百块是超出免赔的小部分自己付，整体给家里省了不少钱。

这就是学平险的核心保障方向：孩子天天在学校疯跑打闹，难免有个磕磕碰碰、猫抓狗咬，打疫苗、摔骨折这类小意外的开销，学平险基本都能覆盖到。而且部分学平险还会加上预防接种意外、特定疾病门诊之类的小保障，都是围绕孩子校园生活和日常出门玩的常见风险设计的。

普通儿童医疗险不一样，核心保生病住院的开销，尤其是大额医疗支出，意外住院也能一并覆盖，不会只盯着校园里的意外。就拿楼下张奶奶家孙女来说，今年春天孩子得支气管炎住了一周院，前后花了快八千，之前买的医疗险去掉免赔额之后，报了六千多，剩下一千多走医保也报了一部分，自己只出了几百块。

如果是孩子得慢性病或者需要住院做小手术，几万甚至十几万的开销，医疗险能扛住大头的额度。学平险一般住院医疗额度也就几万，只能覆盖小的住院开销，应付不了大额医疗支出。

还有一点要记：学平险只保符合条款要求的意外和小病小住院，门诊大多只报意外导致的门诊，普通感冒发烧的门诊费用基本不报；医疗险分普通门诊医疗险和住院医疗险，住院医疗险不管是意外还是疾病导致的住院都能报，要是专门买了门诊医疗险，日常门诊的花费也能按比例报。

给你直接说建议：给孩子买的时候，别觉得买了学平险就不用买医疗险了。学平险管日常小意外，做基础补充刚好，想覆盖疾病住院的大额开销，一定要配医疗险。孩子日常容易磕伤碰伤的年纪，靠学平险报小意外花费不心疼，大额住院风险交给医疗险兜着，两者搭配不浪费钱，保障也全。

三. 理赔门槛怎么过

学平险的理赔门槛普遍偏低，大部分小额的意外医疗责任没有免赔额，哪怕只花了几十块的医药费，也能按比例申请理赔。去年楼下宝妈小周的儿子在幼儿园玩滑梯，蹭破了膝盖，缝了两针，总共花了不到八百块，去掉医保报销的部分，剩下三百多都走学平险报完了，一分免赔额都没扣，申请理赔三天钱就到账了，门槛确实低。

多数普通医疗险都设置了免赔额，免赔额就是需要你自己掏钱的部分，只有超过这个金额的部分，保险公司才会赔付。比如常见的百万医疗险，一般免赔额在几千左右，住一次院花一万块，去掉几千免赔额，剩下的才走保险报销，低于免赔额的部分就没法赔了。

不同险种的理赔流程门槛也不一样，学平险一般是孩子在学校统一投保的，很多学校会帮忙整理理赔材料，家长只需要把收据、诊断证明交给班主任就行，不用自己跑流程，对于没时间处理保险事务的家长来说，门槛低很多。医疗险一般需要自己找保险公司申请，从上传材料到审核打款都得自己跟进，流程门槛比学平险要高一点。

有一点你一定要记清楚，学平险很多能和医保直接同步结算，你出院的时候直接在医院结算窗口，就能把医保和学平险该报的部分一起扣掉，不用自己先掏钱垫付全款，再回头找保险公司申请理赔，相当于直接降低了你的资金门槛和时间门槛。医疗险大多需要你先自己付清所有医药费，拿着完整的材料去找保险公司申请理赔，后续才能拿到赔付金，对于普通家庭来说，短期要拿出一笔住院费用，压力会比走直接结算的学平险要大一点。

给你说个实际的建议，你要是想给孩子更顺的理赔体验，可以先买好学平险，再搭配医疗险。万一孩子花了几百上千的小额医药费，走学平险就能直接报，不用等医疗险凑免赔额；要是碰上费用较高的住院治疗，先走医保、学平险报销，剩下超过医疗险免赔额的部分，再走医疗险赔付，这样能最大程度降低理赔门槛，让你少掏钱少跑腿。就拿王叔家孩子得肺炎住院来说，总共花了一万一千多，医保报了四千，剩下七千多走学平险报了六千，剩下一千多刚好没到医疗险几千的免赔额，自己只花了一千多，比只买医疗险省下了不少麻烦。

四. 身体不好咋选购

学平险的健康告知门槛很低，大部分普通情况都能直接投保，很少会卡投保资格。这对本身有小问题的孩子来说，是非常友好的打底保障。

有先天性轻微心脏杂音的孩子，家长之前试着买医疗险，被要求延期承保，买不了，最后买学平险，顺利投保成功，没被拒绝。后来孩子在学校体育课跑跳的时候摔倒擦伤，缝了五针，学平险顺利报销了门诊费用，减轻了家长的负担。所以，只要孩子身体有异常，暂时买不了医疗险的，先把学平险安排上，别空着保障。

医疗险对健康要求严格很多，孩子如果有既往症，比如过敏性哮喘、蚕豆病、卵圆孔未闭这类常见问题，投保的时候大概率会被除外责任，或者要求加费，甚至直接拒保。不是说身体不好就一定不能买，得如实把孩子的体检报告、就诊记录给保险公司核保，等核保结论出来再决定。

如果孩子只是普通的轻度异常，比如身高体重不达标，或者出生时轻微黄疸已经痊愈，没有留下后遗症，可以试着投普通医疗险，大部分能正常通过核保。要是孩子有长期的慢性问题，投不了普通医疗险，先靠学平险覆盖意外相关的医疗开支，不要硬着头皮盲目投医疗险，白白浪费时间不说，还留下了拒保记录，影响之后投保。

给身体不好的孩子买，先优先买学平险，哪怕只能管意外，也比没有保障强，等孩子后续身体状况稳定，体检结果正常了，再补投医疗险就可以。不要听信非官方的说法隐瞒病史投保，不然出事了赔不了，反而亏了保费又耽误事。

五. 家庭方案给建议

不同家庭情况不一样，咱们对着情况选就行，不盲目跟风买。

如果您是刚生完孩子的年轻家庭，收入不算高，每月还要还房贷车贷，手里余钱不多，那就先给孩子买学平险，再补一份百万医疗险就行。学平险一百块左右就能搞定全年基础保障，百万医疗险每年也就几百块，加起来花费不高，还能覆盖孩子日常磕碰、大病住院的大部分风险。比如楼下刚结婚五年的小陈家，夫妻俩每月要还八千多房贷，孩子刚上幼儿园，他们只花了不到六百，就给孩子配好学平险加百万医疗险，孩子上次不小心在幼儿园摔破膝盖缝针，花了一千两百多，学平险报了九百多，自己只花了两百多，没给家庭添多少负担。

如果孩子已经上小学初中，日常在学校参加运动多，孩子本身身体健康，家庭年收入中等，那可以在学平险之外，再加一份小额医疗险。孩子平时跑跳容易扭伤，或者换季得肺炎支气管炎住院，花个大几千，小额医疗险能报掉免赔额以上的部分，学平险报剩下的也能接着报，不用自己掏多少钱。我们小区有个上四年级的男孩，平时爱踢足球，上次抢球摔断了胳膊，住院加上康复一共花了八千多，学平险报了三千，小额医疗险报了四千多，自己只出了几百块零花钱，家长完全没压力。

如果孩子本身身体不好，有一些先天性的小问题或者既往症，买不了普通医疗险，那就优先买学平险。大部分学平险不需要严格健康告知，就算孩子有小毛病也能买，能先把意外和基础住院保障占上，等以后有符合健康要求的医疗险产品，再慢慢补充。之前楼下张阿姨家的孙子，出生的时候就有卵圆孔未闭，长大之后复查还没完全长好，买普通医疗险的时候，保险公司把心脏相关的责任除外了，后来先买了学平险，意外磕碰什么的都能报，后续等孩子身体复查结果更好了，再考虑调整保障就可以。

如果是经济条件比较好的家庭，孩子已经配齐了学平险、百万医疗险，还想给孩子做更全的保障，可以再加一份中端医疗，但是别重复买同类保障。比如别买两份保额差不多的百万医疗险，理赔的时候也只能报一次，多买就是浪费钱。把钱花在补充不同的保障责任上，比如增加特药责任、门诊责任，比重复买同类型产品有用得多。

最后提醒大家一句，不管家庭条件怎么样，先给大人配齐保障再给孩子买，家长是孩子最大的保障，大人出事没人挣钱，孩子的保障也没人续交保费，顺序别搞反就行。

结语

总结下来，儿童学平险和医疗保险在价格、保障内容、投保门槛、理赔规则上都有明显不同，学平险便宜宽松，能做基础保障打底，医疗险保障更全，能覆盖大额住院开销。大家可以根据自家孩子的身体状况和家庭预算来配：预算有限、孩子健康异常买不了医疗险的话，先买份学平险给孩子托底；预算充足、孩子符合健康要求，就用学平险加医疗险搭配，既有日常意外小开销的报销，也能扛住大病住院的费用压力，给孩子把保障做足。

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