儿童学平险选择 儿童学平险门诊报销吗

引言

家里孩子刚上学的宝爸宝妈，是不是都碰到过学校发的投保通知？说起儿童学平险，是不是心里一堆问号？儿童学平险该怎么选？门诊看病到底能不能报销？今天咱就把这些问题说清楚，给大家讲明白。

一. 门诊费用能否报销

不是所有儿童学平险都能报门诊，也不是所有门诊费用都能报，得看条款里的约定，不同产品的报销范围不一样，直接说不同情况的结论。

大部分儿童学平险，只覆盖意外导致的门诊费用，不覆盖疾病导致的门诊费用。简单说，就是孩子跑跳磕了碰了、被宠物抓伤打疫苗、不小心崴脚拍片子这些因为意外发生的门诊花费，符合要求就能按比例报。要是孩子只是单纯因为感冒、扁桃体发炎、消化不良去看门诊拿药，这类因为疾病导致的门诊花费，绝大多数普通学平险是不给报的。

有一小部分儿童学平险，会附带疾病门诊的报销责任，但这类一般报销额度不高，大多也就几千块，而且有不低的免赔额，实际能报下来的钱不算多，同时带这类责任的学平险，保费会比只报意外门诊的贵个几十块，大家可以根据自己的需求选。

给大家举两个常见的实际场景，方便大家对号入座。第一个场景：孩子在学校课间追跑，不小心摔破了膝盖，去学校附近的公立医院门诊清创缝针，花了八百多，医保报销之后自己还付了四百多，买的学平险包含意外门诊责任，免赔额是五十，报销比例八成，那就能报下来（400-50）×80%=280块，相当于自己只花了一百多，省下不少钱。第二个场景：孩子换季得了流感，去医院门诊看了拿了药，花了六百多，这个时候如果你的学平险只带意外门诊责任，那这个钱就报不了，只有带疾病门诊责任的学平险才能按规则报。

给大家直接说可操作的建议：如果你给孩子已经配置了百万医疗险，百万医疗险一般只报销住院费用，不住院的门诊报不了，那一定要选带意外门诊责任的学平险，孩子日常难免有小磕小碰，刚好能补上这个缺口。如果你家里孩子经常因为小毛病跑门诊，家庭预算也足够，可以选带疾病门诊责任的学平险，多花几十块，多添一份保障。如果预算有限，只选带意外门诊的就够，几十块钱也能把意外门诊的缺口补上，不会给家庭造成负担。另外买的时候一定要看清楚条款，别光听介绍，确认好到底报意外门诊还是也报疾病门诊，还有免赔额和报销比例，免赔额越低、报销比例越高，对咱们来说越划算。

图片来源：unsplash

二. 意外磕碰案例参考

我家楼下小区的李姐，儿子刚上小学三年级，平时就爱跟着学校的足球社团跑，放了学也总约着同学在小区球场踢两圈，孩子爱动是好事，可谁也保不准脚下打滑出点意外。

上个月周末，李姐儿子跟同学抢球的时候，被对方不小心绊倒，整个人往前摔的时候下意识用左手撑地，当时就疼得站不起来，手腕肿得跟发面馒头似的。李姐赶紧打车送孩子去了公立医院骨科，拍片一看是左腕桡骨骨折，还好错位不厉害，不用做手术，打了石膏固定，开了消炎止疼的药，又约了每周两次的康复理疗。

算下来，拍片、拿药、做理疗前前后后一共花了三千两百多。李姐家孩子参加了居民医保，报销完之后，自己还要承担一千一百多块钱。之前李姐给孩子买了学校统一推的学平险，她想起之前听业务员说学平险能报意外门诊，就抱着试试的心态整理了材料。

她当时拍好片子报告、收好医院的发票和门诊病历，按照保险公司要求上传了资料，不到一周，保险公司就把符合要求的八百多块报销款打到了她的银行卡里。算下来，自己最后只花了三百不到，这点钱对于普通家庭来说根本不算压力。

如果当时李姐没买这份学平险，这千八百块钱虽然不多，但要是赶上孩子接连出点小状况，几次累积下来也是一笔不小的开支。从这个案例就能看出来，学平险的意外门诊报销，就是帮咱们把这些平时不起眼的小意外支出兜住，花几十块钱买个保障，遇到事就能实实在在省下钱，给孩子买学平险的时候，一定要确认好包含意外门诊责任，别糊里糊涂买了之后，真出事了才发现报不了，白白浪费钱。

三. 既往病史要注意

买儿童学平险填健康告知的时候，一定别抱着侥幸心理蒙混过关，是什么情况就写什么情况，别隐瞒。

我邻居家张阿姨家的孙女，从小就有过敏性哮喘，平时控制得挺好，半年多都没犯过病。去年孩子学校统一组织买学平险，张阿姨怕说了不让买，填健康问卷的时候就没提这个病史。

今年春天孩子去公园玩，接触到花粉诱发哮喘急性发作，去门诊做雾化、拿药花了一千二百多，想起学平险能报意外和门诊，就整理好票据找保险公司申请理赔。

保险公司核赔的时候，查到孩子之前连续三年在医院呼吸科拿哮喘控制药物的记录，对比投保时的健康告知，确定投保时故意隐瞒了既往病史，最后做出了拒赔的决定，已经交的保费也只退了很少一部分。

不是所有带门诊责任的学平险都一概不赔既往症引发的门诊费用，但是如果健康问卷明确问了有没有相关病史，你隐瞒之后再理赔，十有八九会出事。

要是孩子有已经确诊的慢性病，或者之前动过手术，投保之前先找销售人员问清楚，哪些情况是需要告知的，哪些已经痊愈的情况不用填，别自己瞎猜。

比如孩子小时候得过肺炎，住院治愈之后已经半年以上没复发，多数学平险的健康问卷里不会要求你主动说这个，这种就不用特意写出来。

要是孩子有需要长期服药控制的慢性病，如实告知之后，保险公司一般会给出两种结果，要么直接承保，除了这个病引发的费用不赔，其他责任都正常生效，要么直接拒保，不会让你糊里糊涂交钱最后拿不到赔偿。

哪怕如实告知之后被拒保，也比你隐瞒之后出事赔不了强，至少你没白白浪费钱，也不会到需要理赔的时候才追悔莫及。

四. 保费价格值不值

我直接给大家说观点，绝大多数普通家庭买儿童学平险，这几十块钱花得特别值。

就拿我们小区楼下张阿姨家说，她家孙女刚上小学一年级，平时蹦蹦跳跳总爱跑，去年一整年下来，摔破膝盖缝针报了三百多，跑医院输液处理急性肠胃炎报了两百多，加起来报销的钱就已经超过保费了，算下来根本没亏。而且保费一年一缴，就花了几十块，相当于给孩子一整年的意外和基础风险托了底，哪怕一整年都没用到理赔，这份安心也不是几十块钱能换的。

对于普通工薪家庭来说，咱们每个月要还房贷要交幼儿园学费，还要给孩子攒兴趣班的费用，每一分钱都要花在刀刃上。儿童学平险一年只需要几十块，就算是收入不高的家庭，挤挤零花钱也能拿出来，不会给家庭造成任何缴费压力，相当于用一杯奶茶钱买一整年的保障，怎么算都划算。

如果是家里经济条件好一点，已经给孩子买了百万医疗险和小额医疗险的家庭，也建议你添一份儿童学平险。很多学校统一组织投保的学平险，会额外覆盖孩子在校的意外身故伤残、校园意外住院津贴这些责任，刚好能补上你自己买的商业险缺的那部分保障，就算多花几十块，也相当于多了一层保障，不会亏。

当然也不是说闭着眼买都值，要是遇到报价超过两百块的学平险，你就得停下来仔细看看条款了。先把保障责任一条一条捋清楚，看看有没有多余的没必要的附加责任，要是附加的责任都是你用不上的，那就算保费贵也不值当，不如换个便宜的、责任对路的产品买。总的来说，几十块的基础款，绝大多数家庭买了都不亏，这个价格换一份基础保障，性价比是够的。

五. 申请赔付的步骤

第一步，先把所有票据整理好，千万别弄丢。不管是意外门诊挂号费、药费，还是治疗费，每一张收费发票都要留好，就连做检查的缴费单据也不能落下。

我邻居宝妈去年就踩过坑，她家娃摔破下巴去急诊缝针，随手把缴费小票塞在书包侧袋，等想起整理的时候，小票墨迹晕开看不清金额，最后少报了三百多块钱，心疼了好久。要是你拿到的是电子发票，记得直接下载PDF版本存到手机和云盘里，别只存截图，截图很多时候没法通过审核。

第二步，整理好对应病例资料。看完病之后，医生写的门诊病历、诊断证明，都要收好。如果是需要缝合、包扎、拍片这类处置，医生开的处置单也要一并保存。

还是拿李姐家儿子踢球骨折的例子来说，当时看完急诊，医生开了诊断证明说需要石膏固定静养，李姐把诊断证明和拍的X光片报告都放在一个文件袋里，提交申请的时候一次性就通过了资料审核，没让补任何材料，比很多折腾好几次的家长快了一周多拿到赔款。

第三步，确认就诊医院符合要求。绝大多数产品只认二级及以上公立医院的普通门诊，你要是去了私立诊所、特需门诊，或者没有资质的路边小门诊，大概率是不给报销的。

当然，如果是紧急意外受伤，离学校或者家最近的是社区公立医院门诊，这种情况也都是可以认可的，不用特意绕远跑去大医院耽误救治。只要是正规公立医疗机构，保留好票据都没问题。

第四步，提交理赔申请。现在基本都可以线上操作，不用跑保险公司门店。你只需要找到当初投保的渠道，找到理赔申请入口，按照提示上传整理好的发票、病历、诊断证明照片或者PDF，再填写孩子的信息、家长的银行卡信息就行。

如果你是找学校统一投保的，也可以直接找负责的老师帮忙提交资料，老师会对接保险公司的对接人，省心不少。提交之后记得截图留好申请编号，方便后续查询进度。

第五步，等着到账就可以。一般资料审核没问题的话，几天之内赔款就会打到你留的银行卡里，你可以随时在投保渠道看审核进度。要是资料不全，保险公司也会发短信或者打电话告诉你补什么材料，按着要求补上就行，不用太担心。

结语

总结一下，儿童学平险大多只报意外导致的门诊费用，普通疾病门诊一般不包含，给孩子选的时候大家先擦亮眼睛看清楚条款。不管你家经济条件如何，几十块的保费门槛很低，给刚上学的娃添一份保障都挺合适，记得如实填健康告知，去公立医院看病留好票据，真出事申请报销也顺顺利利。

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