儿童买社保还是学平险 如何上儿童学平险有哪些

引言

各位宝爸宝妈，是不是一提到给娃买保障就犯懵？儿童该买社保还是学平险？学平险要怎么买，又有哪些需要注意的地方？这些问题是不是戳中了你心里的疑惑？别着急，今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 基础社保必须先办好

不管你给孩子规划不规划其他商业保障，孩子出生后，社保一定要第一时间办好。别拖着说等孩子满月再办、等方便了再办，拖得越久，越容易错过保障空档期。

我见过不少新手家长，孩子出生三个月才想起办社保，结果孩子刚俩月的时候因为肺炎住院，花了小一万，因为社保还没生效，一分钱都没报，平白多花了一大笔钱。如果早半个月办好，至少能报四千多，相当于省出小半年的奶粉钱了。

办理流程特别简单，不用跑复杂的手续，带好孩子的出生证明、户口本，还有家长的身份证，直接去孩子户口所在地的社区或者街道办事处就能办，现在不少城市还支持线上办理，打开当地社保的官方小程序，按提示上传资料就能完成申请，前后花不了半小时。

价格真的很亲民，一年也就几百块，大部分家庭都能轻松承担，不会给家里添负担。而且不管孩子有没有先天性的小问题，都能正常投保，不会因为孩子身体条件卡你，这是它比很多商业保险友好太多的地方。

它是孩子所有保障的打底，不管之后你要不要买学平险或者其他商业保险，都得先把它办好。有了社保，不管是平时孩子去社区医院拿个药，还是住院手术，都能先报掉一部分，哪怕之后买其他保险，有社保的情况下，其他保险的报销比例也会更高，保费有时候还能更便宜。

就说去年有个例子，邻居家刚满一岁的宝宝得了手足口，住院一共花了八千多，社保直接报了四千七，剩下的才走学平险报，要是没社保的话，学平险也只能按比例报剩余的部分，自己掏的钱会多不少。所以真的别嫌麻烦，办完社保，心里才能踏实，之后再考虑其他保障也不迟。

不同年龄段的孩子办理都没门槛，刚出生的新生儿、上幼儿园的小朋友、上小学的大孩子，都能办。哪怕孩子之前住过院、有过病史，也不影响参保，就是踏踏实实给孩子做基础兜底。

图片来源：unsplash

二. 学平险能补门诊差价

咱们先直接说结论：社保报销完门诊费用之后，剩下的没报的部分，学平险刚好可以补上这块差价。平时孩子在学校跑来跑去，磕伤碰伤太常见了，去社区医院或者二甲医院处理伤口，拿药换药，这些小额门诊花费，社保能报一部分，剩下的自付部分，用学平险就能接着报。

我身边就有不少家长遇到过这种情况。有位邻居家的孩子，上二年级，下课和同学追着玩，摔破了膝盖，去医院消毒缝针打破伤风，前前后后花了八百多。社保报销之后，自己还要出三百六十多，后来找学平险报销，去掉几十块的免赔额，剩下的都报了，最后自己只花了几十块，相当于把社保没覆盖的差价全补上了。

你要知道，社保的门诊报销有起付线，还有报销比例限制，社区医院一般报销比例高一些，要是去等级高一点的医院，报销比例就会降下来，剩下的自付部分积少成多，一年下来也不少。孩子好动爱闹，一年大大小小磕个几次，每次都自己掏腰包，加起来也不是小数目，学平险刚好能补上这个缺口。

这里给你说个要注意的点：买的时候要看看门诊报销的比例和免赔额。有的学平险门诊免赔额只有几十块，报销比例能到八成以上，这种就比较划算。别选那种免赔额高，报销比例低的，不然报不了几个钱，起不到补差价的作用。

要是孩子平时经常因为小伤病去门诊，预算又有限，那一定要选带门诊责任的学平险，它就是专门帮你填补社保门诊报销之后的自付差价的，花不了多少钱，就能给孩子把小额门诊的缺口填上，很实用。

三. 娃滑滑梯受伤报销实录

上周我闺蜜接儿子放学，在小区游乐园滑滑梯那儿出了点小意外。她家娃今年六岁，正是上蹿下跳停不下来的年纪，那天放学约了同班小朋友一起玩，娃爬的时候没抓稳，脚一滑整个人额头磕在了滑滑梯底部的金属包边上，当时就出血了。

闺蜜吓得赶紧抱着娃往附近医院跑，医生清创之后缝了五针，还开了破伤风针，之后又换了两次药，拆线的时候算下来，前前后后一共花了五千块出头。

闺蜜说，之前早就给娃办了居民社保，这次住院加门诊的花费，社保先报了三千多，算下来自己还要出一千八左右。她想起孩子学校统一通知买过学平险，之前一直放在那儿没动过，这次抱着试一试的心态提交了理赔申请。

提交申请后没几天，学平险就赔了一千六百多，算下来自己最后只出了一百多块钱，大大减轻了负担。她之前还跟我说，觉得学平险是学校乱收费，没必要买，经过这事儿之后，她逢人就说这个险买的值。

我给大家提个醒哈，孩子从小爱跑爱跳，磕磕碰碰真的很难避免，小到摔破膝盖打疫苗，大到缝针住院，这些花费看似不多，凑起来也不是小数。社保是基础，能报一部分，但有起付线和报销比例的限制，剩下没报的部分，刚好学平险能补上。像这个案例里，如果没买学平险，那一千八百多就得全自己掏，现在花几十块买的学平险，一下子就报了九成多，性价比很高。如果你家娃已经办了社保，再添一份学平险，真的能帮你省不少钱，别等到出事了才后悔没买。

四. 预算少的家庭这样配

咱们先算一笔账，给娃办基础儿童社保，一年只需要几百块，大部分家庭都能轻松拿出来，这一步必须先安排，别嫌麻烦跳过。就算每个月收入不高，这几百块的开销挤一挤也能出来，这是给娃最基础的兜底保障，不管啥情况，有它在就不会一点报销都没有。

办好社保之后，剩下的预算优先安排学平险，一份学平险一年保费也就一百多块，不会给家里添多少负担，但是能补上社保覆盖不到的缺口。很多预算有限的家庭，觉得买保险就要花大价钱，其实完全不用，一百多就能搞定孩子上学期间的日常意外、小额门诊住院保障，性价比很高。比如楼下卖菜的张阿姨，家里爷孙三个人靠菜摊收入过活，儿子打零工收入不稳定，孙子上小学，她就先给娃办了社保，又添了一份学平险，一年加起来还不到一千块，心里就踏实多了。

要是你手里实在紧张，连加其他保障的余钱都没有，社保+学平险的组合就够暂时用，不用硬着头皮买贵的长期险，别给自己添月供压力。很多销售会劝你买贵的产品，说保障全，但是你得结合自己口袋里的钱来，要是每个月还得省吃俭用挤保费，反而影响正常生活，那就本末倒置了。

等之后家庭收入慢慢涨上来，手头宽松了，再根据娃的身体情况和家里的需求，慢慢加其他保障就可以。比如娃平时容易过敏、住过院，等预算够了，可以加针对性的保障；要是娃身体好，就可以慢慢补充更全面的责任，不用一步到位，一步步来就稳。

还有一点要提醒，别为了凑保障买多份重复的学平险，买一份就够，重复买也不能重复赔，白花那一百多块钱，留着钱给娃买文具买牛奶不好吗？把钱花在刀刃上，先把基础保障兜住，就是预算有限的家庭最实在的选择。

五. 投保之前先看健康项

很多家长买保险的时候图快，看到页面直接点“同意健康告知”，后续申请赔款的时候才踩坑，这个错咱们可别犯。

先讲个真实例子，有个妈妈给8岁的女儿买学平险，孩子小时候查出来有先天性心脏瓣膜问题，一直控制得很好，也没住过院，妈妈觉得这不影响，就直接跳过了健康问卷里的相关问题，没填进去。后来孩子学校运动会跑步之后心脏不舒服住院，花了三万多，申请赔款的时候，保险公司查到孩子之前的就诊记录，因为投保的时候没如实说这一项，没办法赔这笔钱，妈妈后悔得不行。

所以第一点，健康问卷问什么，咱们答什么，别隐瞒。问卷没问到的，不用主动说。学平险的健康告知一般都很宽松，大多只问有没有几项严重的疾病，或者近一年有没有住过院、做过手术，你照着孩子实际情况答就行，别觉得孩子小肯定没病就随便勾。

第二点，如果孩子有小毛病，比如偶尔感冒肺炎住过一周院，痊愈之后超过问卷要求的时间了，直接如实填就行，大多都能正常通过投保。要是问卷问到的问题，孩子刚好沾边，也别直接放弃，有些可以提交就诊资料人工核保，学平险核保不严格，很多情况都能正常保。

第三点，别信“带病投保熬过两年就能赔”的说法，学平险是一年一买的，不适用这个说法，不如实告知，只要保险公司查到投保前就有的相关疾病，都可以拒绝赔款，到头来白花保费还得不到保障。

最后给个可操作的小建议：你投保的时候，把健康告知的内容截个图存手机，填完之后再核对一遍，确认每一条都答对了再付钱，别嫌麻烦，这一步做好了，后续真出事理赔才能顺顺利利。

结语

看到这儿大家肯定都清楚啦，给孩子选保障，先办社保打底，再补上学平险做补充。不管你家经济条件咋样，社保都是必选项，学平险价格不高，能补上社保报不完的小意外小门诊开支，实用性很强。买的时候记住先看健康告知，符合要求再下手，这样孩子有个小磕小碰看病花钱，就能顺利拿到赔付，帮家里减轻不少负担啦。

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