新农村合作医疗意外险报销

引言

咱们不少在农村生活的朋友，都遇着过意外受伤要报销的事儿吧？是不是还摸不清这报销到底是咋回事，怎么操作才能顺顺利利拿到报销款呀？今天咱们就来把这些事儿说清楚。

一. 新农合能否覆盖意外伤害？

去年秋天我回乡下帮姑姑摘苹果，同村的李叔爬梯子摘高枝果子，脚一滑摔下来摔断了小腿，当时家人第一反应就是“我们交了新农合，肯定能报”，结果出院结算下来，自己还是掏了小一半钱，李叔一开始还以为医院算错了，跑去找村医问，才明白里头的讲究真不少。

新农合能报部分意外伤害产生的治疗费用，但不是所有意外都能报，也不会报完所有费用。就拿李叔这次来说，他是自己干活不小心摔的，属于新农合可以报销的范畴，住院做手术花了两万七千多，新农合按乡镇医院的报销比例报了一万五，剩下的一万二还是得自己出。要是发生了有第三方责任的意外，新农合一般不会给予报销，这点你一定要记清楚。

我再给你说个例子，同村张婶骑电动车去赶集，被另一个骑车的蹭倒了，扭到了手腕还蹭掉一块皮，去卫生院包扎拍片子花了八百多，这笔钱按理说是蹭倒她的那个人负责赔偿，新农合就不给报，当然如果对方确实找不到也没法赔付，你可以按流程提交材料申请，部分符合条件的费用可以按规定报销。

另外，报销比例也不是固定的，看你在哪看病，乡镇卫生院报销比例会高一些，越往上级医院走，报销比例就越低。还是说李叔，当时他摔断腿之后，本来乡镇医院就能接，家人怕治不好非要往市里大医院送，报销比例一下子就比在乡镇医院降了二十多个点，自己多花了小四千，要是当初先在乡镇医院治疗，按转诊流程走，还能多报一点。

给你直接说结论和建议：要是你只交了新农合，能得到基础的意外治疗费用报销，但自费部分、一些进口耗材、门诊的小额意外治疗费用，还是得自己出钱。所以新农合能覆盖基础的意外医疗需求，但缺口还是存在的，得搭配其他合适的保险补上缺口，别觉得交了新农合就万事大吉，意外来了还是要做好自己掏一部分钱的准备。

二. 商业险搭配怎样更省钱？

先给你说第一个实在的点，先卡职业选保额，别乱买超配。咱们日常在家种地带娃打扫卫生，属于低风险职业，选基础额度就够用，没必要选高价的高风险额度档。我隔壁村张姐，平时就在家打理菜园子接接孙子，之前听业务员说买越高额度越好，脑子一热花三倍钱买了适合工地务工的高额度方案，其实根本用不上，平白多花了冤枉钱。反过来，要是你平时帮人盖房、做装修、跑运输，那就得选对应职业档位的方案，别贪便宜买低档位的，真出了事卡职业不给赔，那才叫亏。

第二个省钱技巧，先配新农合基础报销，再补商业意外险缺口，别重复买报销型责任。新农合已经能报意外住院的一部分医药费了，你再买商业险的时候，只需要补新农合报剩下的自费部分就行，不用买好几份重复的报销型，因为报销型保险是实报实销，花多少报多少，你买十份也没法重复领钱，白花好几份保费。就说村东头王叔，去年摔了腿，新农合报了六成，他买了两份报销型意外险，最后也只报了剩下的四成，另一份的保费完全浪费了，早知道把那笔钱加买意外伤残责任，还能多拿一笔补偿。

第三个点，选一年期的短险，比长期的更划算适合大多数农村朋友。农村朋友收入不少是按农闲农忙波动的，一年一买的短险，价格便宜，每年还能根据自己的职业、收入变化换方案，不会被长期缴费绑住，要是当年用不着，第二年换更便宜的方案也灵活。我同村的李哥，前两年听人说长期险划算，就买了一份要连缴二十年的，每年保费比一年期贵两倍，后来他发现自己根本不需要长期险里捆绑的其他没用责任，想退还要扣手续费，亏了小一千，换成一年期之后，每年只花一百多，保障还更贴合自己的需求。

第四个建议，按家庭人员需求搭配，别给所有人买一样的方案。家里老人年纪大了，容易摔碰骨折，重点买带骨折津贴、意外门诊报销的，不用买太高的身故伤残额度，这样价格降下来，保障还对路。家里孩子天天跑跳容易磕伤碰伤，重点配意外门诊报销，额度不用太高，够日常处理伤口、拍片子就行，价格也不贵。家里主要干活的劳动力，就多配点意外伤残额度，毕竟是家里的主要收入来源，万一出事能有一笔钱贴补家用，这样把钱花在刀刃上，整体算下来比全家买同款便宜不少。

最后说一个容易忽略的点，买之前算清楚免赔额，别选免赔额太高又贵的。有些意外险看起来价格低，其实免赔额高，几百块以内的意外都不给报，真遇到小磕碰小拉伤根本用不上。咱们农村朋友平时小意外多，选百元以内免赔甚至零免赔的门诊报销责任，虽然价格只贵一点点，但能用得上的次数多，整体算下来反而更省钱。比如村西头刘婶，买了一款便宜但是两百免赔的意外险，去年摔了膝盖花了一百八，达不到免赔一分没报，后来换成一百免赔的，每年只多花二十块，今年摘枣刺了手花了一百五，报了五十，实实在在拿到了报销，这才叫把钱花对了地方。

图片来源：unsplash

三. 理赔手续如何快速办理？

先给你说最关键的第一条：不管你是摔了碰了还是被东西蹭伤了，只要打算申请报销，第一时间就得给负责办理的工作人员打电话报案，别拖着。别觉得你先治完伤再说也行，拖过了约定的时效，确实会给你的报销添麻烦，反而耽误你拿钱。我前阵子听村里的张大哥说，他春天在地里干农活的时候，被农具刮了好大一个口子，当时光顾着去村卫生院缝针，忘了打电话说这事，隔了快两个月才想起来，最后跑了三趟村镇的服务点才补上手续，折腾了快半个月才拿到报销款，白瞎了好多功夫，你可别学他。

第二步，所有的票据和证明你都得收好，一张都不能丢。不管是卫生院的收费发票，还是做检查的缴费单，甚至是你去镇上药房买换药纱布的小票，只要是跟这次意外治疗有关的，全给你叠整齐放一个信封里，别随手扔。要是你是在干活的时候出的意外，还得开好对应的意外情况证明，拿上你自己的参保凭证和身份证，这些东西一次性带齐，别一趟一趟回去取。就说我们邻村的李婶，上次她骑三轮车去赶集，路上摔了腿，看完病之后把所有票据都用夹子夹好，去办手续的时候一次性拿出来，工作人员审核没花十分钟，一周不到报销款就到她卡上了，这就是收好材料的好处。

第三点，你得搞清楚不同治疗情况的报销要求，别乱花钱然后报不了。比如你如果是去私人诊所看病，不少地方是不给报销的，尽量去定点的医疗机构治疗，要是你因为伤情重转去了外地医院，提前跟本地的服务点说一声，打好招呼开好转院证明，别自己偷偷转走，最后不给你报，吃亏的是你自己。前两年有个远房叔就是，摔了腰之后觉得大医院贵，听人介绍去了外面私人诊所贴药膏针灸，前前后后花了小几千，最后去报销的时候才知道私人诊所不在报销范围内，一分钱都没报下来，后悔得不行。

第四点，提交完材料之后你可以多问问进度，别干等着。现在不少村镇的服务点都能查进度，你要是不方便跑线下，也能打之前那个报案电话问，要是材料缺了啥，你赶紧补上，别等人家通知你你才动，早补完早审核早拿钱。就说上次我自己邻居小王，去年骑车摔了胳膊，提交材料之后过了三天就打电话问了一句，工作人员说他缺一张意外发生的情况说明，他当天就回村开好送过去了，没耽误几天，十天就拿到了报销的钱。

最后还有一点，报销款一般都是直接打你预留的银行卡里，你别留已经不用的旧卡号，要是你换卡号了，提前跟工作人员说一声，不然钱打不进去，还得重新改信息，又得多耽误好几天时间。把这些小事都做好了，你的报销手续就能办得顺顺当当，不用瞎折腾。

四. 不同年龄如何定制方案？

咱们先说说学龄前和上学的娃，这阶段的娃跑跳好动，磕磕碰碰太常见了，不是摔破膝盖就是碰掉门牙，有的还会不小心被宠物抓伤咬伤打疫苗。对这个年龄段的娃来说，优先选侧重意外医疗报销的搭配就够。比如前阵子村里老李家的孙子追着小狗跑，不小心摔倒蹭掉了半颗门牙，去医院做修复花了三千多，新农合报了一千出头，剩下两千多刚好走搭配的意外险报了，自己只花了不到两百。这个年龄段不用追求太高的身故伤残保额，把意外医疗的报销额度留足，报完新农合剩下的自费部分能覆盖就好，一年花不了几十块，性价比很高。

再说说二十到四十岁的青壮年，这个年龄段大多是家里的主要劳动力，要么在家种十几亩地，时不时要操作农机、爬高剪枝摘果，要么外出打零工干装修、搬货运货，发生意外的风险不低，而且要是出事了整个家里的收入都会受影响。我之前认识邻村的小张，三十出头在外帮人盖房，不小心从脚手架上滑下来摔断了腿，治疗加养伤大半年没干活，他当时配了侧重高伤残保额+足额意外医疗的方案，新农合报完医药费之后，剩下的自费药、复查费都报了，而且因为腿上落下点小残疾，还拿到了一笔伤残补助，刚好补上家里大半年没收入的缺口，没让刚上学的孩子和怀孕的老婆发愁。对这个年龄段的人来说，如果在家务农，日常只有轻体力劳动，选中等额度的伤残保额加意外医疗就行；如果干的是装修、建筑这类体力活，就把伤残保额往上提一提，一年多花几十块，给全家留个兜底的保障。

接下来是四十到六十岁的中老年人，这个年纪大多还在帮着家里干活，要么带孙辈干家务，要么去地里打理庄稼，骨头脆了，不小心滑倒摔个骨折、崴个脚是常事，而且很多人这个年纪有基础毛病，买别的保险容易卡健康告知。对这个群体来说，重点放在意外骨折补贴和意外医疗上就合适。我们村王阿姨去年下雪出门倒垃圾，滑了一跤摔成股骨骨折，换了人工关节花了六万多，新农合报了三万，剩下的三万多里，她之前配的意外险不仅报了两万多的自费部分，还额外给了几千块的骨折补贴，刚好用来买营养品补身体，没给在外打工的儿子添负担。要是身体条件不错，能过健康告知，可以适当加一点额度；要是本身有慢性病，也不用纠结，选只保意外的就可以，大多没有严格的健康要求，交钱就能保，很方便。

再说说六十岁以上的老年朋友，这个年纪很多人走路都不稳，容易摔，而且一旦受伤恢复慢，住院时间长，花的钱也多，子女不在身边的话，连请护工的钱都是额外开销。这个年龄段买方案，优先看有没有意外住院津贴，还有意外医疗的报销范围，不用追求太高的身故保额，够用就好。之前有个远房爷爷，七十多了在家擦窗户，不小心从凳子上摔下来住院躺了一个多月，他配的意外险不仅报了新农合没报的医药费，每天还给八十块的住院津贴，一个多月下来领了两千多，刚好够请护工吃饭的开销，子女只需要抽空来看看就行，不用额外掏太多钱。而且这个年龄段买，别买太贵的，选一年一交的就行，每年一百块以内就能拿到不错的额度，不会给子女添经济负担。

最后说一句，不管哪个年龄段，都要结合自己的经济条件来选。要是一年拿不出几百块，就先买最基础的，把意外医疗报全，先有保障再说；要是手头宽裕，可以把额度往上加，再补充点住院津贴，保障更全。别为了买高额度省了生活费，适合自己当前情况的就是最好的。

结语

看完这些你该明白啦，新农村合作医疗能报部分意外花费，但不能覆盖全部开支，搭配合适的附加意外险，能帮你少掏不少腰包。不同情况选不同方案，留好票据及时报案，都能顺顺利利拿到报销钱，给自己添份踏实保障不踩坑。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。