儿童保险和学平险的区别有哪些

引言

各位家长朋友，你是不是给娃攒学费、挑兴趣班的时候，还总被各种儿童保险信息绕得头晕？常常分不清儿童保险和学校统一推的学平险，纳闷到底要不要重复买，哪个才是适合自家娃的保障？别发愁，今天咱们就把你想问的问题说清楚。

零一 谁能参保，条件有啥要求

学平险只能给正在学校、幼儿园正常上学就读的孩子买。也就是说只要孩子有正常学籍，不管年龄大小，都能参保，哪怕孩子健康状况有点小问题，大多也能正常买，门槛非常低。

如果你家孩子暂时没上学，比如刚满半岁，还没送去幼儿园，或者因为身体原因暂时休学，没办法保留学籍，那根本买不了学校统一组织的学平险，别白跑费劲问学校啦。

儿童商业保险对学籍就没有要求，只要孩子的年龄符合产品要求，不管上没上学，有没有学籍，都能买。比如刚才说的半岁宝宝，或者休学在家养病的孩子，都可以正常选购合适的儿童保险。

拿具体例子说吧，我朋友家的孩子，去年查出来有轻度的过敏性紫癜，治疗半年之后病情稳定了，办理了一年的休学调整身体，学校那边自动取消了孩子的学籍，当年学校统一办理学平险的时候，朋友想给孩子买都买不了，最后就是给孩子配了符合健康要求的儿童医疗险和意外险，照样能拿到保障。

如果是早产、出生体重偏低的小宝宝，出生不久没上幼儿园，也能挑符合条件的儿童保险，大多只要宝宝生长发育正常，满一定月龄之后就能正常参保，学平险就做不到这点。

给大家直接提建议：孩子正常在校读书，可以先把学校的学平险拿下，毕竟参保方便门槛低。如果孩子没学籍，或者已经有学平险想加保，直接挑符合年龄和健康要求的儿童商业保险就行，不用盯着学平险纠结。健康状况有点小异常的孩子，如果买不了符合要求的儿童商业保险，可以等孩子复学之后买学平险，一般都能顺利参保。

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零二 保障重点，意外还是医疗

学平险的保障重心，基本都放在孩子日常校园里的意外门诊、意外小额医疗上。咱们都知道，孩子上蹿下跳，在学校跑跳打闹，摔破皮、蹭伤、掉牙这类小意外特别常见，学平险刚好能覆盖这类开支，去社区门诊换药、清创花的几百块，大多都能按比例报。

但学平险对疾病类医疗的保额比较低，报销比例也不高。就拿我楼下张姐家孩子说，去年秋天孩子得肺炎住了一周院，前后一共花了八千多块。买的学平险里，疾病住院保额只有五千，报销比例还不到五成，最后只报了两千出头，剩下一半多都得自己掏腰包。

普通儿童保险的保障方向就灵活很多，可选择的范围也广。如果侧重医疗，可以买儿童百万医疗险，不管是意外住院还是疾病住院，超过免赔额的部分都能报，保额足够覆盖大部分大病住院的开支；如果担心重症风险，可以配置儿童重疾险，一旦确诊约定的病症，直接赔一笔钱，能用来给孩子做康复治疗，也能覆盖家长请假照顾孩子的收入损失。

给你举个真实例子，同小区的林爸，孩子刚上小学，除了学校统一买的学平险，额外给孩子配了儿童百万医疗险和儿童重疾险。去年孩子查出来比较麻烦的慢性病，前后治疗花了快十万，社保报了四万之后，剩下的六万多，百万医疗险报了五万多，重疾险又赔了一笔，林爸不用卖车卖房凑治疗费，也没动用原本准备给孩子存的教育金，整个家庭的生活没受太大影响。如果当时只买了学平险，这么大一笔开支，大部分都得林家自己承担。

给大家直接说建议：如果只给孩子买一份，预算有限就先买上学平险，至少把校园意外的基础保障兜住。如果预算充足，一定要搭配儿童商业保险，用学平险管小额意外门诊，用儿童百万医疗险管大额住院开支，用儿童重疾险覆盖重症带来的额外损失，三者搭配起来，保障才能更全。如果孩子已经有了儿童商业医疗险，经济条件不宽松的话，学平险可以根据自身情况选择，不用重复买太高额度的小额医疗，避免浪费保费。

零三 保费多少，经济如何负担

学平险整体保费很低，大部分一年只需要一百元上下，保额一般能覆盖几万到十几万不等的基础保障，门槛非常低，哪怕是收入不高的家庭，也不会有缴费压力。

普通儿童商业保险的价格跨度比较大，不同类型、不同保额价格差别很大，像一年期的儿童医疗险，一年保费大概几百元；长期的儿童重疾险，一年保费大概从几千到上万元不等，具体看你选的保额和保障期限。

如果你是刚生完孩子，家庭积蓄不多，每个月还要还房贷车贷，日常开销也大，那我给你的建议是，先买一份学平险打底，用很少的钱先拿到基础保障，等后续手头宽松了，再加配合适的儿童商业保险。比如小区里的张姐，夫妻俩都是普通上班族，刚生完二宝，大的要上学小的要喝奶粉，每个月余钱不多，她就先给两个孩子都买了学校统一推的学平险，一年总共才花两百多，先把孩子日常磕碰、小病住院的基础保障拿到手，不会因为突发一点小意外花光积蓄。

如果你家庭收入稳定，每年能拿出几千元做孩子的保障配置，那建议你先买好学平险，再加配足额的儿童商业重疾险和医疗险，把保障做全。就像我认识的林爸爸，夫妻俩工作稳定，年收入不错，孩子刚上小学，他先给孩子买了学校的学平险，又加配了商业儿童重疾和医疗，一年总共花四千多，分摊到每个月也就几百块，完全在承受范围内，现在不管是日常小意外、还是需要大额花费的疾病，都能覆盖到，不用动用家里给孩子存的教育金，也不用动买房的储备资金。

如果你孩子身体有些小异常，买商业儿童保险可能被除外承保或者加费，那更建议你先把学平险买上，学平险核保宽松，大部分情况都能正常投保，价格还是原来的百元价位，不会随便加费，先有一份基础保障兜底，再慢慢调整适合孩子的商业保险方案。哪怕商业保险需要加费，你也可以根据自己的经济条件选，预算有限就选保障期限短一点、保额适中的，预算充足再选长期足额的，不用硬扛超出能力的缴费压力。

零四 理赔操作，手续是否繁琐

学平险一般是由学校统一组织投保，理赔环节大多需要先把资料交给班主任，再由学校统一对接保险公司，流程走下来要多费不少周折。

我邻居家的孩子去年冬天在学校体育课上摔断了胳膊，当时自己先去医院做了固定治疗，花了近八千块。出院后整理好发票、诊断证明这些资料，先找班主任登记，班主任再交给学校负责社保医保的后勤老师，后勤老师攒够半个学期的理赔申请才统一寄给保险公司，前前后后等了两个多月才拿到理赔款。那段时间邻居一直念叨，手里压着票据心悬着，就怕哪个环节漏了材料还要补，耽误事不说，还得不停跟进催问，特别牵扯精力。

普通儿童商业险的理赔，都是投保人直接对接保险公司，不用经过第三方中转，流程简便很多，大部分还能走线上申请。还是拿孩子摔骨折举例，如果买的是商业儿童险，你看完病拍完片，直接把发票、诊断书拍好照片，传到保险公司的官方小程序或者APP上，提交申请后一般三到七个工作日就能拿到理赔款，不用找任何中间方，自己在家操作就能完成。就算是需要线下提交材料，也直接寄给保险公司或者找就近的网点就行，没人卡环节，进度自己随时能查。

这里要给大家提个醒，如果走学平险理赔，一定要自己先把所有票据都复印一份留底，不然资料交给学校之后，要是中间弄丢了，补起来特别麻烦；发票原件要提前跟学校和保险公司问清楚要求，不要随便就把原件交出去，万一还要走其他保险报销，没有原件会很麻烦。

给大家一个实操建议，如果你的孩子既有学平险，又买了商业儿童医疗险，可以先走学平险报销，再拿分割单走商业险报剩下没报的部分；但要是嫌学平险流程麻烦，也可以直接先报商业险，再走学平险，顺序其实不影响最终的理赔金额，怎么省事儿怎么来就好。如果平时工作忙，没太多时间跑流程跟进，优先选理赔流程直接的商业儿童险，能省好多心力。

结语

总结一下：如果孩子正常在校就读，经济一般的家庭，可以先买一份学平险，基础的意外门诊保障就有了，价格也没负担；要是追求更充足的住院、重疾保障，或者孩子没法参保学平险，就选对应的商业儿童保险补充。建议家长先给孩子买好学平险打底，再根据自家经济条件和孩子健康情况，加配对应的儿童重疾、医疗保障，就可以给孩子搭配出适合的保障啦。

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