补充养老保险可以交20年吗

引言

你是不是正在规划自己的养老储备，对着补充养老保险的缴费选项犯愁？心里悄悄打鼓：补充养老保险到底可以交20年吗？会不会太长反而不划算？今天咱们就一起来聊聊这个问题，帮你把疑问掰扯清楚。

一 缴费期能设定为二十年吗

目前国内的补充养老保险，大多支持设定二十年缴费期，只要你符合投保要求，就能选这个缴费时长。

不是所有补充养老保险都强制你选二十年，它的缴费方式本身就比较灵活，你可以选一次性缴清，也可以选五年、十年、十五年缴，满足要求就能选二十年。如果你希望慢慢摊薄缴费压力，同时养成长期攒养老钱的习惯，选二十年完全没问题。

举个例子，你刚参加工作，手里暂时拿不出大笔资金一次性投入，那就可以选二十年缴费，每个月或者每年只需要拿出来一小部分收入放进去，不会给日常开支添负担，时间久了就能攒下一笔不少的养老储备。

要提醒你一点，选二十年缴费和选短缴费，各有不同的特点。选二十年缴费，分摊下来每次缴费金额低，对手里流动资金不多的朋友很友好，而且长期缴费相当于帮你强制储蓄，避免你忍不住把攒养老的钱提前花掉。不过二十年缴费累计下来总保费会比一次性缴清高一些，这一点你要提前心里有数。

如果你本来就打算长期攒养老钱，也能稳定拿出小钱持续投入，选二十年缴费完全符合规则，也符合你的需求。如果你手里已经有一大笔闲置资金，近几年打算尽早完成缴费，那也可以选更短的缴费期，不用勉强选二十年。总之能不能选二十年，主要看你自己的资金安排，符合产品投保要求就能选，不用纠结能不能选的问题，只要这个时长适合你就可以。

二 三类人群该如何安排预算

刚入职场20多岁的年轻人，每月收入不算高，还要留钱应对租房、日常开销，甚至存买房首付，你可以选20年缴费，每年拿出年收入的3%到5%安排就好。比如每月到手五千，一年拿出两千到三千块就行，压力很小，还能提前养成强制储蓄养老的习惯，刚好拉长缴费期摊薄每次的支出，不会影响当下的生活质量。如果你是这个阶段，手里结余不多，别硬撑着一次性缴或者短时间缴高额，先占上适合的缴费档位，后续收入涨了再根据情况调整，实在遇到手头紧张的时候，不少产品也可以暂停缴费，后续再续，不会直接影响已有权益。

30到40岁的中年职场人，收入已经相对稳定，上有老下有小，日常要承担孩子教育、房贷车贷等不少固定开支，你可以根据自己的结余，选20年缴费的话，每年拿出年收入的8%到10%就合适。这个年龄段距离退休还有二三十年，拉长缴费期不会对当下现金流造成太大压力，每年固定存一笔，到退休刚好积累下一笔不小的养老储备。如果你的收入是逐年上涨的，20年缴费的方式也能匹配你的收入节奏，不会一下子占用太多家庭备用金，留足应急资金才能应对生活里的突发状况。要是你中途收入涨了很多，也可以申请追加保费，不用受初始缴费计划的限制，调整起来很灵活。

距离退休不到15年的临近退休人群，不建议选20年缴费，因为你还没缴完费就该领取养老金了，起不到补充养老的作用。你可以根据手里的闲置资金，选一次性缴或者5到10年的短期缴费，每年拿出不超过手头闲置资金的20%就行，别把所有闲钱都放进去，要留足日常开销和医疗备用金。这个阶段规划养老，重点是让资金在你退休后马上就能产生稳定补充收入，拉长缴费期对你来说没有实际意义，反而会错过最佳的领取时间。

不管你在哪个年龄段，都要记住一个通用原则：所有补充养老保险的总预算，别超过你家庭年收入的15%，超过这个比例就会影响当下的生活品质，没必要为了未来养老降低现在的生活质量。如果你身体状况不太好，需要预留更多医疗资金，那就再把预算往下调，先保障当下的健康和生活，再做长期养老规划。

要是你本身已经有一定积蓄，就是想给退休后多添一笔稳定收入，又希望长期坚持强制储蓄，那20年缴费的方案也可以试试，只要把预算控制在自己能承受的范围里，不会因为每年缴费产生经济压力就可以。要是你手里有其他的投资或者储备，只是想小额添一份补充养老，那就少安排点预算，当成额外的补贴就好。

三 老张的案例告诉你值不值

老张今年35岁，是一家互联网公司的普通职员，每个月到手收入八千多，除去房贷、养娃和日常开销，每个月大概能结余一千五百块左右。

三年前朋友跟他聊养老规划，说补充养老保险能帮着多攒一笔退休后的钱，老张当时算了算，要是选一次性交，他手头一下子拿不出几十万；选5年交，每年要交几万，也会挤压日常开销；选20年交的话，每个月只需要存一千出头，刚好符合他每个月的结余能力，他当场就选了20年的缴费期。

当时也有同事劝他，缴20年太久了，万一中间有急事要用钱怎么办？老张想了想，自己已经留足了3到6个月生活费当应急储备，这部分钱就是专门拿来存养老的，平时不用动，就算真的遇到急事，这个产品也支持按规则减保提取一部分，剩下的还能继续增值，不会影响整体规划，他觉得完全没问题。

现在三年过去，老张已经习惯了每个月固定扣这笔钱，完全不影响日常的生活品质，反而改掉了之前乱买奶茶、闲置潮玩的坏习惯，攒下来的钱稳稳增值。等他60岁退休的时候，刚好缴满25年？不对，他35岁开始缴20年，刚好55岁缴完，再等5年到60岁就可以开始领钱，每个月能多领两千多块，加上基本养老保险，退休后每个月到手的钱，完全够他出门旅游、培养养花钓鱼的爱好，不用伸手找孩子要钱，自己花着也自在。

要是老张当时咬咬牙选短缴费期，不仅那几年要过得紧巴巴，万一遇到收入波动，说不定还得断缴损失手续费。选20年长期缴费，对他这种收入稳定、手里闲钱不多的中年职场人来说，压力小，还能强制攒钱，拿到的结果也符合他的养老需求，确实很值。如果你跟老张情况差不多，每个月有固定结余，想稳稳攒一笔养老钱，选20年缴费是很合适的选择。

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四 购买之前需看清哪些条款

先看领取起始年龄和领取方式的约定。不少人买补充养老保险，就是奔着退休后能按月领钱去的，要是没看清条款里写的领取起始年龄，不小心选成了七十岁才开始领，本来想六十岁退休就拿到补充收入，结果晚了十年，打乱自己的养老计划。你选缴费期二十年的时候，更要确认领取起始年龄的设置，比如你三十岁交二十年，五十岁想领的话，条款支不支持，能不能申请提前，有没有调整的空间，这些都得写清楚，不能光听口头介绍。

再看缴费宽限期和断缴的处理规则。你选交二十年，这时间跨度很长，中途难免会遇到手头紧张，一时拿不出钱交保费的情况，条款里约定的宽限期有多长，断缴之后保单会直接失效，还是可以申请复效，复效的时候要不要重新做健康告知，会不会影响后续的领取金额，这些都得摸清楚。有些险种断缴之后可以自动减额，按照已经交的保费调整后续领取的额度，不会让你之前交的钱白白浪费，这种规则对要交二十年的朋友来说，容错空间更大，更适合收入波动的上班族。

第三要看退保的现金价值变化规则。你交二十年，前期退保肯定会有损失，但你得知道，交满多少年之后现金价值能超过已经交的总保费，遇到急用钱需要退保的时候，能拿回多少钱，条款里都会写清楚，你要对照自己的情况看。如果你选二十年分期交，最好找条款里明确写了每年现金价值对应额度的，不要选内容模糊的，省得后续想用钱的时候，拿回来的钱和自己预期差太多。

第四要看能不能提前部分领取资金。不少人选交二十年，就是想兼顾储蓄和养老，万一中途家里有急用，能不能提前领出一部分资金，领了之后会不会影响后续的养老领取额度，每次领钱有没有额度限制，收取不收取额外的手续费用，这些都得看条款。比如你交了十年，孩子要买房需要用钱，领走一部分之后，剩下的资金还能继续按约定增值，退休之后还能领钱，这样的规则就很实用，适合需要预留一点灵活资金的朋友。

最后要看身故后的权益约定。如果你交了二十年，还没开始领或者领了没多久就发生身故，剩下的权益怎么处理，能给受益人留多少钱，这些条款一定要仔细看。比如约定没领完已经交的保费，会把剩余的部分给到受益人，这样即便自己没领够，也不会让家人吃亏，保障更周全。选二十年缴费的时候，这一点尤其重要，毕竟时间跨度大，谁也没法提前预料未来的情况，白纸黑字写清楚的权益，才让人放心。

结语

看到这儿你肯定明白啦，补充养老保险当然可以交20年，只要选对支持长期缴费的产品就行。不过这个缴费期限不是人人都适配，刚入职场的年轻人预算有限选20年分摊压力刚刚好，上有老下有小的中年人可以根据自己的年收入调整，临近退休的朋友就没必要硬选20年了，选短一些的缴费期更贴合你的需求。就像咱们前面说的老张，选20年缴费刚好贴合他的职场收入节奏，退休之后每个月都能多一笔稳定的收入，用来添补生活费、出门旅游都够用，这就是选对缴费期的好处。大家只要结合自己的经济情况选，选之前看清楚退保、领取相关的条款，就能选到适合自己的补充养老方案啦。

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