补充养老保险所得税税前扣除比例

引言

嘿朋友！你是不是正琢磨着给自己配一份补充养老，好奇相关扣除比例到底是怎么回事？今天咱们就来给你把这个问题说清楚，帮你理清思路规划养老。

一. 三四十岁趁早规划钱袋子

三四十岁正是职场收入上升的阶段，这个阶段开始规划补充养老，压力小，积累时间长，优势特别明显。别觉得退休离自己还有二三十年，早一天开始，多一份从容。我身边就有现成的例子，32岁的张哥在互联网公司做运营，每个月固定收入一万八，除去房贷、孩子学费和日常开销，每个月大概能剩下四千多。之前他总觉得养老是五六十岁才需要想的事，剩下的钱要么放活期里存着，要么跟风买了些流动性差的投资，收益忽高忽低。后来跟着朋友了解了补充养老保险，打算每个月拿出一千五来交。

算下来，他从32岁交到60岁退休，一共交了28年，这笔钱慢慢滚存下来，退休后每个月能多领差不多三千块，刚好可以覆盖家里的日常买菜和出行开销，给基本社保补了不小的缺口。如果他等到45岁才开始规划，哪怕每个月交三千，交满15年，最后退休能领到的钱也不如早交的时候多，毕竟少了十几年的积累时间。

针对这个年龄段不同经济情况的人，我给你直接说可操作的建议。如果你的收入比较稳定，每个月结余在三千以上，可以选择按月缴费，每个月固定扣一笔，不会觉得有压力，还能养成强制储蓄的习惯，不会把本该存下来养老的钱提前花掉。如果你年收入不错，每年有几万的结余，也可以选择按年缴费，一次性交清当年的额度，省去频繁操作的麻烦。

如果你的经济基础一般，每个月结余只有一千左右，也不用勉强自己多交，根据自己的能力来，每个月投个五百八百就行，哪怕钱不多，积累二三十年，也是一笔不小的数目，总比到老了什么都没有强。如果你的健康状况有一些小问题，也不用担心，这类补充养老对健康要求不高，大部分情况都能正常买，不用因为一点小毛病就打退堂鼓。

最后要提醒你，三四十岁上有老下有小，先把医疗、意外这些基础保障配好，再安排补充养老，别反过来把钱都先投进养老，万一遇到突发情况，反而拿不出钱应急。只要安排得当，早规划就能给退休后的自己多添一层保障，等到退休的时候，就能带着这笔钱去做自己想做的事，不用为了生活费发愁。

二. 量力而行别压垮现金流

做行政工作的王姐今年四十一，家里有一个读高中的孩子要供，每月还有三千块的房贷要还，到手工资大概八千块。之前听朋友说这类补充养老好，想着多给未来存点钱，脑子一热就选了每月存两千块，占了快四分之一的月收入。

刚开始第一个月还好，靠着之前攒的一点应急资金撑着，第二个月孩子学校要交课外材料费，家里冰箱坏了要换，王姐一下子拿不出余钱，只好刷信用卡周转，没两个月就欠了小几千的账单，连房贷都差点晚还，影响了自己的征信记录可就麻烦了。

如果你是刚工作没几年的年轻人，每月到手工资也就五千多，除去房租、饭钱和日常通勤开销，剩下也就一千多块，那你每月存个两三百就够了，别硬着头皮存大几千，搞得平时喝杯奶茶都要算半天，实在没必要。如果你已经是五十岁左右，快要临近退休，手里有一笔闲置的存款，日常开支也没有压力，那可以根据自己的结余多存一点，但是也别把能动的活钱都存进去。

记住一个简单的比例，拿出你每个月结余的百分之十到二十拿来存就刚好，别超过这个线。比如你每月除去所有必须开支，能剩下五千块，那拿五百到一千存补充养老就够，剩下的钱留一部分当应急资金，至少要覆盖三到六个月的日常开支，再留一部分做灵活的花销，万一家里有个急事要用钱，不用着急退保损失手续费。

还有不少人想着一次性趸交一大笔钱拿更高的额度，如果你手里的闲置资金够多，放着也是放着，那没问题，但如果你是把准备给孩子交学费、给老人看病的预备钱都拿来趸交，那完全没必要，一旦提前要用钱支取，会损失不少收益，反而得不偿失，选按年或者按月分期缴费，压力更小，也更适合大部分普通工薪家庭。

三. 健康告知仔细核对不漏项

咱们先举个真实的例子，家住石家庄的张大哥，今年42岁，平时自己开小饭馆，前两年单位组织体检，查出来有轻度脂肪肝，血脂也比正常范围高一点。当时张大哥想着买一份补充养老保险，给自己退休多添份保障，销售跟他说这个不影响，填健康告知的时候直接勾“无异常”就行。张大哥也没当回事，就照着说了。结果今年张大哥到年龄准备开始领钱，提交申请之后，保险公司核查过往体检记录，发现了他投保前就有的异常，直接就触发了条款约定的核保核查，虽然最后没拒领，但是调整了领取金额，比原本约定的少了差不多三分之一，张大哥悔得肠子都青了。

你别觉得，补充养老保险只跟存钱领钱有关，健康告知就可以随便填。很多人都有这个误区，觉得又不是重疾险医疗险，不用管健康，这种想法完全错了。不同产品对投保的健康条件要求不一样，有的要求不能有某几项严重疾病，有的要求目前没有住院记录，哪怕要求宽松，也得一条条对着说清楚，不能瞒。

如果你最近一年做过体检，不管体检出的问题多小，只要健康告知问到了，就得写上去。比如问你“最近两年是否有血脂异常、脂肪肝”，那哪怕是轻度的，你也得如实填进去，别自己觉得“这不叫事儿”就隐瞒。要是你没体检，不知道自己有没有问题，那就直接说没体检，别硬着头皮说自己完全健康。

要是你之前有过旧毛病，已经治好了好几年，那也要按照要求说清楚。比如前五年得过肺炎住过院，现在早就完全好了，健康告知问到“过去五年是否有住院史”，你就得把这个情况写清楚，附上治愈的报告就行，绝大多数情况都能正常承保，不会影响你投保。反而你瞒了，最后出问题吃亏的是你自己。

给大家说个可操作的小方法，看健康告知的时候，拿个笔，把问到的问题一条条划出来，对着自己的病历、体检报告一条条对，问什么答什么，不问的不用主动说。要是拿不准这个问题算不算符合，就找你的投保顾问说清楚情况，让顾问帮你提交核保，别自己瞎填蒙混过关。如实告知了，哪怕核保结果稍微差点，也比将来领钱的时候出纠纷强，踏踏实实拿退休金才是咱们买这份保险的目的。

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四. 退休金怎么领看清楚条款

你买完补充养老保险，到了退休年龄领钱的时候，千万别稀里糊涂签字，一定要先把领取相关的条款一条一条捋明白。不同产品的领取规则差得挺多，要是不看清楚，领钱的时候发现和自己想的不一样，再改就难了。

咱们拿62岁的老陈举个例子吧，老陈刚办完退休手续，之前攒了好些年买了补充养老保险，当时就想着退休之后能一次性把钱领出来，刚好给儿子凑个房子的首付，自己也不用一直惦记这点钱。结果签领取申请的时候才发现，他当时签的合同默认是按月领取，想要一次性领取得满足额外的条件，要么是申请之后等半年才能获批，要么只能领出账户里一部分钱，剩下的还得按月发。老陈急着用钱，那段时间天天跑保险公司折腾，最后还是没能一次性取够钱，儿子的首付差了一截，老陈心里堵得慌，本来退休该开心，结果为这事闹心了好几个月。

你要是退休之后正好有大笔用钱的地方，比如给孩子帮衬买房，或者打算做个身体调理手术，那你签合同的时候一定要盯紧领取方式的条款。看看合同里支持不支持一次性领取，一次性领取有没有限制条件，比如是不是只能领账户价值的一定比例，剩下的必须分期，有没有领取时间的要求，是不是得达到某个年龄才能申请一次性领，这些都得一条一条看清楚。

如果你选择按月领，也要看清楚条款里的约定，看看每月领取的金额是怎么算的，会不会因为其他条件变化调整，能领多长时间，是领到终身还是领到固定年龄，要是领了没几年发生意外，账户里剩下的钱怎么处理，能不能转给家人，这些都得写清楚，不能光听销售人员口头说。

还有一种是分阶段领取的方式，比如刚退休前十年领一部分，十年之后再调整领取金额，这种也要看清楚调整的规则是什么，有没有最低领取金额的保证。不管你选哪一种领取方式，都要把对应的条款找出来，逐字看明白，自己拿不准的就找身边懂的人帮着看看，确定这个领取方式符合你自己退休后的用钱规划，再签字确认，别等领钱的时候才发现不对，到时候再改就来不及了。

结语

回到开头咱们说的问题，对应扣除比例，目前单位缴费部分在不超过职工工资总额5%标准内的部分可扣除，个人缴费部分在不超过本人缴费工资计税基数4%标准内的部分可扣除。其实不管比例多少，这个补充养老保险都是给咱们退休生活再加一层保障，大家可以根据自己的收入、年龄选合适的方案：年轻收入稳定的可以多安排一点，结余不多的先少安排一点，身体有小问题一定要如实告知，选领取方式也得贴合自己的实际需求，这样才能稳稳拿到属于你的养老补贴哦。

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