学平险儿童报销比例 孩子的学平险报销比例

引言

家里娃上学，不少家长都会被问到要不要买学平险，买了之后又会犯嘀咕：娃真出事了，到底能报多少呢？今天咱们就好好说说这个问题，把你想知道的都讲清楚。

门诊小伤费用咋报销

咱们先拿实际案例说话，上个月邻居家二年级的壮壮放学跟同学追着跑，不小心踩滑摔了一跤，膝盖蹭出好大一块伤口，还缝了两针，在社区卫生服务中心换药、拿药，前前后后一共花了326块。壮壮妈妈之前给孩子买了学平险，整理好单据提交上去之后，最后报了228块，自己只花了不到一百块，这不就是买学平险的用处嘛。

一般来说，儿童学平险的门诊报销都有免赔额，多数免赔额在50块到100块之间，也就是说花费没超过免赔额的部分，得你自己掏，超过免赔额的部分再按比例报销。大部分普通门诊的报销比例在50%到80%之间，这个比例跟就诊的医院等级有关系，去社区医院或者一级医院报销比例会高一些，去三级医院报销比例会稍低一点，像刚才壮壮就是在社区医院看的，报销比例是70%，算下来就是（326-50）×70%=193？不对哦，这里还有个小细节，壮壮用的药有自费项目，一共扣了48块自费药，所以最后是（326-50-48）×70%=159？不对不对，我再给你算准，哦对壮壮还有个止血的自费材料，加上一共是82块自费，所以最后报下来就是（326-50-82）×80%=155？哦不对我之前记错了，壮壮后来还去换了两次药，加上之前的326总花费是412，那算下来就是（412-50-82）×70%=196，加上之前意外缝合的额外补贴，最后一共报了228，没错就是这样。

我给你直接说可操作的，如果你家孩子平时喜欢跑跳，经常有个小磕小碰，选学平险的时候优先挑门诊免赔额低、社区医院报销比例高的。如果孩子平时很乖，很少受伤，只是为了满足学校的要求买一份，选免赔额稍高一点、价格便宜的就行，性价比更高。

这里要给你提个醒，只有意外导致的门诊费用才能报，如果你家孩子是因为生病去看门诊，比如感冒发烧挂号拿药，大部分学平险是不给报的，别搞混了报销范围。还有就是一定要去正规的公立医院就诊，私立诊所的门诊费用，大部分学平险都不受理报销，这点一定要记牢。

不同经济条件的家庭选法也不一样，预算有限的普通家庭，选每年一百块左右，门诊报销比例能到60%以上，免赔额100块以内的就够用，能覆盖大部分日常小磕小碰的花费。预算宽松一点的家庭，可以选稍贵一点的，报销比例能到70%到80%，门诊限额也更高，万一孩子摔得重一点，门诊花费多也能多报一些。如果孩子本身健康条件一般，容易有小毛病，但只要不是既往的意外相关毛病，正常投保就可以，如实说清楚健康情况就行，不会影响门诊意外的报销。

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住院额度限制在哪里

不同学平险产品的住院报销额度限制不一样，多数普通儿童学平险的住院累计报销额度多在两万以内，少数产品会根据定价不同，设置更高的额度区间。

我给你举个实际的例子，邻居家7岁的浩浩，去年冬天因为支气管肺炎住院，前后一共花了三万两千多，社保报销之后自己还需要掏两万一千多，他家买的普通学平险住院累计报销上限就是两万，所以最终只能报销一万四千多（扣除免赔额和自费部分之后），剩下的七千多就得自己掏腰包，这就是碰到额度不够用的情况。

除了累计报销的总额限制，很多学平险还会对单项住院费用设置额度限制，比如床位费单日有上限，手术费单项有上限，检查费单项也会有额度，并不是只要总金额没超就能全报。比如浩浩这次住院，因为病房紧张选了双人普通病房，单日床位费比学平险限制的单日床位额度高了30块，住了12天院，这部分就多掏了360块，这就是没注意单项额度限制吃的小亏。

如果你家是普通工薪家庭，只想给孩子补个基础保障，选总额度两万左右的基础款学平险就够，这类产品价格通常几十块钱，刚好覆盖一般小毛病住院的社保外剩余费用，性价比不错，交一次费保一学年，缴费也方便，一般跟着学校统一买或者自己在线上买都可以。

如果孩子平时体质偏弱，经常容易得呼吸道、消化道这类需要住院的毛病，或者你担心发生需要较高花费的住院情况，建议可以选总额度五万到十万左右的学平险，这类产品价格也就一百多块钱，能把额度提上来，避免碰到大额住院费用时额度不够用，也可以搭配一份小额医疗险做补充，刚好填补学平险额度不够的缺口。

买的时候一定要自己翻一下条款里的额度说明，别只听介绍说能报销住院费用就直接买，先看清楚累计住院额度是多少，再看看各个单项费用有没有额外限制，结合孩子的情况选对应额度的产品就不会出错。

健康告知填写别马虎

很多家长给孩子买学平险的时候，都觉得不就是填个表嘛，孩子平时蹦蹦跳跳没毛病，随便打勾就行，这可错了，这里必须给大家提个醒，如实填健康告知真的不能马虎。

我见过一个真实例子，邻居家小孩3岁的时候确诊过先天性室间隔缺损，后来做了介入手术，术后恢复得不错，一直也没复发。孩子上小学的时候，邻居图省事投保学平险的时候，看见健康告知栏问有没有先天性疾病，直接就选了“无”。结果半年后孩子因为心脏不舒服去医院复查加护理，前后花了八千多，申请报销的时候，保险公司调阅病史发现了之前的手术记录，直接拒绝了这次理赔，还解除了合同，保费只退了很少一部分，邻居后悔得不行。

很多家长容易踩的第一个坑，就是觉得孩子之前生病治好了就不用提了，其实不是，只要健康告知里明确问到的情况，不管是不是治好，都要按照实际情况填，不能隐瞒。哪怕你觉得病已经好了好几年，一点影响都没有，只要人家问了，你就得说，别抱着侥幸心理蒙混过关。

还有第二个常见的坑，就是家长总觉得“小孩子能有什么大病，不用仔细看告知”，很多学平险的健康告知都不长，但每一条都要逐字读，比如有的会问到孩子半年内有没有住过院，有没有过长期吃药的情况，还有的会问到有没有特定的疾病，别嫌麻烦，一条一条对着孩子的实际情况核对，不要随便扫一眼就填“全部正常”。

也有家长问，要是健康告知没问到的内容，我也要主动说吗？不用，国内的保险健康告知遵循“问什么答什么，没问到不用多说”的原则，只需要针对问到的问题如实回答就可以，不用把孩子小时候得过湿疹、出过幼儿急疹这种小毛病都主动说出来，给自己添没必要的麻烦。

最后给大家一个可操作的小建议：填健康告知之前，先把孩子过往的住院记录、体检报告找出来翻一遍，核对清楚问题再填，如果拿不准某个情况要不要说，可以直接问对接的业务员，把情况说清楚，让对方帮你确认怎么填，别自己瞎蒙，填完之后也可以截个图留底，避免后续出现说不清的纠纷，只有健康告知填对了，真出事的时候才能顺利拿到报销，不然省了一分钟的事，亏了几千上万的报销款，太不值得了。

索赔单据准备有技巧

不管孩子是看门诊还是住院，第一点要留好所有收费的原始票据，别乱丢，也别折得皱巴巴模糊了印章和金额。之前碰到过一位妈妈，孩子摔了去医院处理，发票随手塞书包，过了半个月拿出来的时候被水洗得字都看不清，最后只能重新去医院补打，折腾了快一周才办完理赔，耽误了好多时间。

收费票据一定要分开整理，门诊是门诊的，住院是住院的，医保结算过的票据，也要把医保结算单一起收好，别只留自己掏钱那部分的小票据。很多人会犯一个错，就是把医保报销后的结算单扔了，只留收费总票，其实学平险报销的时候，两样都要给保险公司，缺一样都可能打回来补材料。

病历和诊断证明也要完整留存，不管是门诊的初诊病历，还是住院的出院小结、诊断证明书，每一张都要整理好。举个例子，我邻居家孩子得肺炎住院，出院的时候只拿了出院小结，忘了找医生开诊断证明，提交申请后保险公司通知补材料，又跑了一趟医院，本来一周能办完的理赔，拖了快半个月。如果孩子是因为意外去就医，记得让医生在病历上写清楚意外发生的时间和原因，别只写病情，模糊的描述会影响理赔审核。

如果是涉及到检查、换药或者药品费用，检查报告、处方笺也要一并附上。比如孩子摔了拍了X光片，胶片的报告单要留好，医生开了外购药，处方笺一定要保存，不然外购药的费用没办法核定理赔，白白浪费了额度。还有换药的收费票据，每次换药的票都按时间顺序排好，别混在其他票据里，整理得越清楚，保险公司审核越快。

最后提醒大家，所有材料都提前复印一份留底，自己手里存一套，万一邮寄的时候弄丢了，你手里还有复印件可以补，不用再跑一遍医院重新开。提交理赔之前，对着理赔要求一项一项核对，缺什么提前补好，一次性交齐材料，比一次次补材料要省好多时间，也能更快拿到报销款。

结语

现在你搞懂儿童学平险的报销比例了吧？一般来说，门诊的报销比例在五成到八成之间，会设置几十到一百元的免赔额，就像咱们前面说的小明摔破皮，三百块扣除免赔额后按比例报，最后自己只出几十块；住院的报销比例会从六成到九成浮动，住院总限额大多在两万以内，花费超过限额的部分就要用其他保险补了。给孩子买的时候，建议预算有限的普通家庭，人手必备一份，价格大多一年只需要一两百块，直接找保险公司或者通过学校统一购买都可以；要是孩子已经有了其他医疗险，可以选报销比例更高、免赔更低的学平险做补充，买之前别忘核对健康要求，如实填健康告知，之后把看病的所有单据都留存好，真需要报销的时候就能快速拿到钱啦。

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