学平险中档报销比例 哪个学平险报销比例高

引言

家长们给孩子挑学平险的时候，是不是都会先问一句：这款中档报销比例到底有多少？哪款的报销比例会更实在呢？今天咱们就好好聊聊这些大家关心的问题，给你说清选品的关键点。

报销比例别光看表面数字

很多家长挑学平险的时候，一上来就问“你家这款报销比例多少”，一看哪款写的比例数字高，直接就选哪款，其实真不是这么算的，表面数字高未必拿到手的理赔就多。

我邻居家上二年级的壮壮就遇上过这事，去年壮壮打羽毛球崴了脚，韧带拉伤需要做小手术，家长之前选了一款表面写着中档报销比例80%的学平险，觉得比例挺高，结果理赔下来只报了不到三成。为啥呢？原来这款学平险的80%报销比例，是只报社保范围内的费用，而且还要先扣掉100块的免赔额，壮壮手术用了好几种进口的止痛药和固定支架，这些都不在社保目录内，一分都不能报，最后能报的部分本来就少，扣完免赔额再乘80%，拿到手的钱自然没多少。

换个例子说，另一款中档报销比例写的是70%，看起来比刚才那款低10个百分点，但它涵盖了部分社保目录外的自费药、自费项目，免赔额也一样是100块，同样是壮壮这个案例，最终报销下来的钱，反而比那款80%的要多出两千多，实打实拿到手的补偿更多，这就是不能只看表面比例的原因。

给大家说个直接可操作的核对方法：拿到一款学平险的条款，先找三个点：第一，中档报销对应的免赔额是多少，免赔额越高，你能拿到的钱越少，同样比例下，选免赔额低的更划算；第二，这个报销比例是只报社保内，还是包含社保外，现在不少孩子生病受伤，治疗都会用到效果更好的自费项目，能报社保外的，哪怕比例低几个点，实际获益也更大；第三，有没有报销限额，有的产品比例看着高，但单次住院报销有上限，超过部分一分不报，真遇上花钱多的治疗，也顶不上用。

给不同需求的家长直接说建议：如果孩子平时只是在校上体育课容易磕磕碰碰，小伤小痛多，你就选社保内报销比例高、免赔额低的产品，平时看门诊拿药理赔更划算；如果担心孩子遇上需要住院手术、用到自费药的情况，那优先选包含社保外报销的产品，哪怕整体报销比例看着低一点，实际能报的钱反而更多，真遇上事能帮你减轻不少负担，别被表面的高比例数字忽悠了。

意外受伤理赔具体流程

孩子在学校跑跳打闹，难免磕伤碰伤，哪怕只是小伤口缝针、摔骨折打石膏，都可能花掉小几千，这时候走学平险报销，就得按流程走，一步都不能错，不然可能耽误拿钱。

第一步，受伤之后先就医，同时第一时间给保险公司报个案。我邻居家上三年级的小男孩，上周在体育课跳山羊摔了胳膊，当时就去医院拍了片子打石膏，家长当天就给投保的平台打了电话登记，说清楚哪天在哪受的伤、去了哪个医院、目前花了多少钱，登记完就有专人对接后续事宜，不会漏下任何信息。要是拖了大半个月才说，保险公司还要花时间核实事发经过，反而拖慢了理赔进度。

第二步，整理好所有需要的材料，一样都不能落。需要的材料其实也不复杂：孩子的身份证或者户口本复印件、监护人的银行卡、医院给的门诊病历、诊断证明、所有的收费发票、费用明细清单，如果是住院的话还要出院小结。刚才说的那个摔胳膊的小孩，家长特意把缴费的时候给的小票、拍片子的报告都按时间理好，就连挂号的小票都没丢，交材料的时候一次性通过，不用补来补去浪费时间。这里提醒大家，发票一定要留原件，很多公司报销都要原件，只有复印件没法核账，肯定不给报。

第三步，按保险公司说的方式提交材料就行，现在大多支持线上交，不用跑线下网点。现在很多公司都有官方公众号或者小程序，上传照片就行，要是习惯线下交，也可以寄给保险公司或者送到网点，看你自己方便。那个摔胳膊的家长就是在公众号上传的所有材料，拍照的时候保证每一张字都清楚，没有糊掉，当天就审核通过了材料，不用二次返工。

第四步，等保险公司审核完成，就等打款了。一般符合条款约定的理赔，几个工作日就能把钱打到你留的银行卡里。这次邻居家孩子总共花了两千八百多，去掉免赔额，按中档比例报销，最后报了一千六百多，直接打到了家长银行卡里，到账还有短信提醒。拿到钱之后你可以核对一下金额，要是对报销金额有疑问，直接找对接的理赔专员问清楚就行，都会给你讲明白每一笔钱怎么算的。

最后提醒大家，整个流程里，一定要注意理赔申请的时效，别拖过了保单约定的申请时间，超期之后保险公司没法核实事故，可能就没法给你理赔了。另外所有的单据自己都留一份复印件，哪怕已经交了原件，自己留底之后，要是后续还有其他报销需要用到，也能拿出来用。

不同家庭经济怎么选

如果是普通工薪家庭，每月可支配收入不算高，每年拿一两百块钱投学平险就够了。这种价位的中档学平险，一般住院报销比例在六成到七成左右，已经能覆盖孩子平时摔伤缝针、感冒肺炎住院这类常见情况的大部分开销。我同事家去年上小学的儿子，体育课抢篮球摔成锁骨骨折，住了一周院，总花费八千多，社保报完剩四千多，买的两百多块的中档学平险，报了七成，最后自己只花一千出头，完全不会给家庭日常开支造成压力，对普通工薪家庭来说刚好够用。

如果是预算偏紧的外来务工家庭，选一百出头的中档学平险就可以。这类产品报销比例大多在五成到六成，虽然比例比贵一些的低一点，但免赔额一般也不高，只要把社保范围内的用药报销覆盖住就行。之前小区里一对做家政和外卖的夫妻，给孩子买的一百多的中档学平险，去年孩子得急性阑尾炎做手术，总花费六千多，社保报完剩三千，按六成报下来报了一千八，自己出一千多，对他们来说也完全能承受，不会因为孩子生病就打乱攒钱的计划。

如果是家境比较宽松的中产家庭，可以选每年三四百块的中档学平险，这类产品的报销比例大多在七成到八成，还能包含部分社保目录外的自费药报销。我闺蜜家条件不错，给上初中的女儿买的就是这个价位的，去年女儿得良性囊肿做手术，用了效果更好的自费耗材，总花费用了两万多，社保报完剩一万二，其中七千多是社保外费用，这款产品对社保外费用也能按六成报，加上社保内的八成报销，最后一共报了八千多，自己只花四千不到，既想用更好的治疗，又不想多掏冤枉钱，这个档位就刚好匹配需求。

如果是家里孩子本身体质偏弱，经常生病住医院的，不管你家经济条件怎么样，都优先挑报销比例更高的中档产品，哪怕多花几十块钱也值得。比如邻居家孩子从小支气管不好，每年秋冬都要住一次院，他们家一开始买的一百多的，第二年换成三百多的，第二年冬天孩子住院，社保报完剩下三千多，比之前多报了快一千，算下来多花的一百多保费早就赚回来了，对常生病的孩子来说，更高的报销比例就是实打实的省钱。

如果是只想给孩子补充基础保障，已经给孩子买了其他商业医疗险的家庭，就选最便宜的中档学平险就行，不用追求更高报销比例。这类产品只需要覆盖学校要求的意外保障，还有小额门诊住院的报销就行，哪怕报销比例低一点，剩下的部分可以用已经买好的其他医疗险再报，也不会花冤枉钱，把钱省下来给孩子买别的保障更划算。

图片来源：unsplash

投保前需核对的关键点

先核对投保须知里指定的就诊医院范围，别等理赔的时候才发现去的医院不在名单里，拿不到报销。之前有个初二的男生，课间打球不小心摔断了胳膊，家附近刚好有一家私立骨科医院，家长图方便直接送过去了，治疗花了快八千，提交理赔申请才发现，买的这款学平险只保二级及以上公立医院普通部，私立医院不在保障范围内，最后一分钱都没报成，亏了不少。所以投保前一定要翻到医院要求那一页，确认自己家附近常用的公立医院在保障范围内，要是有出门游玩、住校的需求，也要确认外地的符合要求的医院能不能赔。

第二要核对健康告知的内容，不要抱着侥幸心理不诚实告知。很多家长给孩子买学平险的时候，觉得孩子年纪小肯定没毛病，扫都不扫健康告知就直接投保，其实不少学平险的健康告知会问到孩子有没有先天性疾病、既往的慢性病，比如先天性心脏病、哮喘这类常见问题都在问询范围内。之前有个小学三年级的女生，从小有过敏性哮喘，家长投保的时候没注意到这个问询项，也没填进去，后来孩子因为哮喘急性发作住院，花了一万多治疗费，保险公司核赔的时候查到孩子投保前就有长期就诊记录，直接拒赔了，还不退保费，闹得很不愉快。所以投保的时候一定要一条条对着健康告知读，问到的内容就如实说，没问到的不用额外补充，别给自己留理赔隐患。

第三要核对中档报销对应的免赔额和报销范围，别只看宣传页上的报销比例数字。很多产品宣传的中档报销比例，是扣除免赔额、再剔除社保目录外费用之后的比例，实际拿到手的钱比你算的少很多。比如宣传写着住院报销百分之七十，实际上有两百元免赔额，而且只报社保内用药，你花了五千块，其中一千五是社保外的自费药，那实际可报销的部分是（5000-1500-200）×70%=2310，不是直接五千乘百分之七十拿三千五。所以投保前一定要翻到条款里的报销规则，看看免赔额是多少，社保外的自费药、自费项目能不能报，能报的比例是多少，这些才是影响你最终拿到多少钱的关键，比表面的比例数字有用得多。

第四要核对报销的限额，每一项责任都有对应的额度上限，超出部分都要自己掏腰包。比如有的学平险中档方案，住院医疗总保额是六万，但单个门诊项目限额是两千，意外医疗的限额是一万，要是孩子因为意外摔伤到门诊做手术花了三千，超出的一千就得自己出。还有的对自费药设置了单独的限额，比如自费药最多报两万，要是治疗用了贵的自费药超出额度，剩下的也得自己承担。所以你要根据孩子的日常风险来核对，比如孩子平时爱动容易磕碰，就看看意外医疗的限额够不够；孩子容易得肺炎这类需要住院的毛病，就看看住院医疗的总限额够不够，别等出事了才知道额度不够，报不了多少钱。

第五要核对免责条款，把不赔的情况先理清楚，避免后续有误会。比如不少学平险都免责了，孩子参加高风险运动导致的受伤不赔，还有正畸、整容这类美容性质的治疗不赔，遗传性疾病也不赔。比如有家长给孩子报了攀岩夏令营，孩子攀岩的时候摔了腿，治疗完申请理赔才发现免责条款里写了高风险运动不赔，只能自己付钱。所以投保前花个三五分钟翻一遍免责条款，把平时孩子可能碰到的情况都过一遍，确认你在意的风险都在保障范围内，没有被排除在外，买完才放心。

结语

简单来说，学平险的中档报销比例大多在百分之六十到八十区间浮动，不能只看宣传的数字，得扣掉免赔额、看清楚社保外用药能不能报才行。如果拿不准选哪个，先看自身需求来挑：预算一般的普通家庭，选中档报销覆盖社保内住院、加了基础意外责任的就行，价格不高也能覆盖日常孩子发烧住院、骑车摔擦伤的大部分花费。给大家说个真实例子，去年邻居家初一孩子打球摔骨折，花了八千多，社保报完剩四千多，买的那款涵盖社保外用药的中档学平险，扣掉一百免赔额后报了七成，最后自己只花一千出头，大大减轻了家里负担。如果经济条件宽松，可以挑报销比例更高、还扩展了自费药保障的产品，保障会更扎实。总之别光盯着报销数字比，结合家庭预算、关注实际保障范围，就能选到适合自家孩子的学平险。

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