补充养老保险和养老保险区别

引言

你是不是也听过这两种养老相关的保险，却一直没搞懂它们有什么不一样？还在纠结自己要不要额外配置，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 基础养老金够日常吗

先直接给观点：大部分普通人只靠基础养老保险，只能覆盖退休后的基本吃饭开销，想过得宽松舒心，多半不够用。

咱们拿具体例子说话，住我家楼下的张阿姨，今年62岁，退休前在一家商超做后勤，交了快三十年社保，现在每个月到手基础养老金三千两百块。张阿姨老伴走得早，孩子在外地工作不用她贴补，自己有一套老房子不用交房租，这条件在普通退休老人里已经算没负担了吧？可你看她平时过日子，买菜只赶傍晚超市打折的时候去，买肉每次只切一点点，说吃多了消化不好，其实就是怕花钱；想买个新的全自动洗衣机，旧的已经坏了三次修了好几次，她犹豫了大半年都舍不得下单；去年冬天想去邻市看自己的老姐姐，算算来回车票加住宿，最后还是说等天暖了再说，一直拖到现在也没去成。

张阿姨的情况不是个例，身边很多退休的长辈都是这样，每个月养老金到账，先留出来看病买药的钱，再留出来柴米油盐的钱，剩下能灵活支配的部分真没多少。要是遇到哪里不舒服要做个全身体检，或者想报个老年兴趣班学个书法画画，再或者想跟着老朋友出去旅个游，这笔额外开销就得从攒了一辈子的老本里出，大部分人都舍不得动自己的存款，只能把这些想法压下去。

当然也有少数退休后基础养老金拿得多的朋友，每个月能拿大几千，那够不够？就算金额高一些，也要考虑咱们退休后的生活年限，还有物价变化。现在很多朋友退休后都能生活二三十年，这么长的时间里，物价慢慢涨，手里固定的养老金购买力会慢慢降，哪怕一开始够花，再过十几年也可能变得紧张。还有咱们年纪大了之后，难免会有大大小小的健康问题，除了医保报销，自己也要出一部分钱，这笔钱要是都从基础养老金里出，日常开销就得压缩。

给大家一个实在建议：你可以自己算一笔账，看看你退休之后大概能拿多少基础养老金，再对比一下你现在每个月的开销，一般来说，基础养老金能覆盖你日常开销的六成到七成，剩下的缺口就得靠咱们提前准备，别等退休了再发愁钱不够花，提前做打算才稳当。

二. 补充方案该怎么选

先给大家说个身边真实的例子，我楼下开水果店的张姐，今年42岁，在便利店打零工，社保自己交，干了快二十年了，一直担心老了之后社保给的退休金不够花，去年听同行说可以自己买补充养老，纠结了大半年不知道怎么选，最后找我梳理清楚需求之后，选了适合自己的方案，现在每天卖水果都更踏实了，说给老两口提前攒下了养老的本钱。

如果你的单位给安排了单位统一的补充养老计划，直接选就对了。这种方案一般单位会帮你出一部分缴费，相当于额外给你的养老福利，不用你自己额外承担太多成本，只需要从你工资里扣掉少部分费用就行，等到退休之后就能多领一份钱，这种免费的福利不要白不要。我之前认识一个在国企做行政的小李，入职的时候单位就给开通了这个计划，个人按工资的3%缴费，单位配套交5%，算下来每个月个人账户里能多一千多块，交三十年下来，也是一笔不小的数目。

要是你是灵活就业人员，单位没给安排这类计划，那就自己选适合的商业补充养老方案。得先算好你手里能拿出来多少钱做这笔储蓄，别为了攒养老金影响你现在的日常开销，比如你每个月除去房贷车贷、孩子学费、家人生活费，还能剩三千块，那你每个月拿一千块出来存就够了，剩下的留着当应急资金，别把钱都砸进去，遇到急事取不出来干着急。

要是你今年不到四十岁，可以选缴费期拉长的方案，每个月少存一点，压力小，时间长了累积起来的额度也足够，还能享受到长期复利累积的效果。比如刚才说的张姐，她其实四十出头，选的是按年缴费，交二十年，每年交一万二，平均每个月才一千块，刚好是她水果店每个月多出来的流水，对她日常生意和生活完全没影响，等到她六十岁退休，每个月就能多领小一千块，加上社保的退休金，足够覆盖她的日常零花，要是身体好领的时间长，还能多留一笔钱给孩子。

要是你已经过了五十岁，准备没几年就退休，那就选缴费期短、领取灵活的方案，别选太长的缴费期，不然你还没交完费就该退休领钱了，节奏对不上。另外不管你选哪类补充养老，都得先确认你的基础保障已经配齐了，先把医疗险、意外险这些基础保障买好，剩下的闲钱再来做补充养老，别把顺序搞反了，要是没做好基础保障，万一遇到健康问题，把攒养老的钱都花出去，就得不偿失了。

图片来源：unsplash

三. 年轻时候怎么存更好

二十多岁刚步入职场，每个月扣完社保房租，剩下工资够吃饭社交还有点小结余，这时候就可以动存养老钱的心思了，别觉得养老离你远，时间就是年轻人才有的优势。

我同事小秦就是例子，他26岁进公司，每个月从工资里拿出1000块买个人补充养老保险，选了按月缴费，一直缴到自己60岁退休。算下来每个月这笔钱，就是少出去吃两顿火锅、少买一件不必要的衣服，对日常的生活质量完全没影响，根本不会感觉到压力。他身边的朋友都笑他二十多岁就开始想七八十岁的事，太心急，可小秦自己心里有数，年轻时候存，哪怕钱不多，放个三四十年，慢慢滚起来就是一笔不小的数目。

如果你刚工作，月收入不高，别硬扛着缴大额度，选按月缴费就可以，根据自己每个月的结余调整额度，哪怕每个月存500也比不存强。千万不要为了存养老钱，把自己手里的现金流都耗光，年轻时候难免要换工作、出去旅行或者有突发支出，手里留点灵活能用的钱，比硬凑养老额度重要得多。

如果你已经工作五六年，收入稳定了，每个月能攒下几千块，可以适当提高补充养老的缴费额度。比如你每个月能攒下3000块闲钱，可以拿出1500放在补充养老保险里，剩下一半留着当灵活存款，这样既不耽误攒养老钱，也能应付日常的大额支出，比如买车、装修这些事。健康方面年轻人体质一般都不错，只要符合基本的投保要求就可以买，不用因为小毛病就不敢投，提前投保锁定长期保障，比年纪大了被卡投保门槛要划算得多。

年轻时候选补充养老保险，优先选保障领取、收益稳定的类型，别选那种带太多不确定收益的。你要知道，这笔钱是给几十年后的自己留的养老钱，稳比高收益重要。就像刚才说的小秦，等到他60岁退休的时候，每个月除了社保的基础养老金，还能从补充养老保险里领三千多块，这三千多块就能让他的养老生活舒服很多，想出去旅旅游、买点喜欢的东西，不用伸手跟孩子要，自己花着也自在。如果你现在刚好二三十岁，不妨从这个月开始，拿出一点小钱，给自己的未来铺个舒服的后路。

四. 中年之后重点看什么

先给你说个真实的例子，小区的张姐今年45岁，孩子刚上高中，公婆身体常年需要调理，夫妻俩手里攒了二十多万积蓄，前两年听朋友说投资赚得多，把大部分钱都投进去了，还想着赚够了就提前退休养老，结果没两年投资亏了一半，现在别说攒养老钱，孩子明年上大学的学费都得凑。张姐后来找朋友梳理保障，才发现自己连基础医疗险都没配齐，之前只想着快点攒养老钱，反而踩了大坑。

中年人第一要点，先把已有的基础保障兜住，再谈补充养老。你现在上有老下有小，家庭开支刚性强，先确认自己的职工医保或者居民医保正常缴费，再配齐适合的医疗险，别让一场突发的健康问题花光你攒了十几年的养老本钱，这是任何补充养老计划都不能跳过的前提。

第二，优先接住单位给的补充养老福利，别白白放弃。很多单位会给在职中年职工安排单位缴费的补充养老，只要你同意从月薪里扣一小部分，单位就会对应给你补贴一部分，最终这笔钱全都会计入你的个人养老账户，退休之后就能领，这种福利只要有，一定要选，相当于单位给你额外发养老补贴，错过了就没有。

第三，选补充养老的时候，优先选流动性尚可的产品，别把所有闲钱都锁死。中年人不知道什么时候就需要用大钱，孩子升学、老人看病、家里换房都可能动用积蓄，买补充养老的时候，留一部分灵活存取的钱当家庭备用金，剩下的闲钱再放进长期的补充养老账户里，不要为了多一点收益，把所有能调动的钱都锁进去，真遇到急事取不出来，还要亏手续费，反而得不偿失。就像张姐调整之后，留了八万当家庭备用金放活期，剩下七万放进了补充养老，每个月存三千，既不影响家里日常开支，老了也能多领一笔钱。

第四，缴费别选太长的期限，尽量缩短缴费时间。你距离退休也就十几二十年，选一次性缴清或者五年、十年缴费就够了，别选二十年缴费，等你退休了还没缴完，反而领不到钱。如果你手里有一笔闲置的、三五年用不到的钱，直接一次性缴清更省心，每个月有结余就选按月缴费，十年缴完正好赶上退休领钱，节奏刚好。

第五，别盲目追求高收益，稳字当头。你这个年纪，没有几十年的时间回本波动，选收益确定的产品就好，每年能领多少钱写进合同，心里有数，比跟着不确定的收益波动担惊受怕强。张姐之前就犯了贪高收益的错，现在选了确定收益的补充养老，每个月到日子就存，不用天天盯收益，省心多了，退休之后每个月除了基础养老金，还能多领两千多，够自己买保健品、出去旅游，不给孩子添负担。

结语

这么捋下来，你应该就能分清楚啦，咱们常说的养老保险就是国家给的基础保障，门槛低人人能参保，退休后能领钱保障基本生活，就像你每天都要吃的白米饭，能管饱但想吃点好菜就得自己添；补充养老保险就是在基础保障之外给自己加的餐，不管是单位给办的还是个人自己买的，都是为了让退休后的日子更舒坦。大家可以根据自己的经济情况来选，刚工作手头不宽就先把基础的缴够，收入稳了再慢慢补，等退休了就能既有基本保障，又能有钱享受生活啦。

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