个人所得税补充养老保险扣除标准

引言

你是不是也在盘算着给自己攒一份额外的养老保障，却对相关规则摸不清头绪？别着急，咱们这就把问题说清楚讲明白。

不同阶段怎么安排最合适

刚毕业参加工作2到3年的年轻人，收入不算高，每个月扣完日常房租、餐饮和通勤开支，能攒下来的余钱不多。这个阶段就选按月缴费，每个月少投一点，两三百块就行，不会给日常开销添负担，还能提前搭上养老规划的车。我身边有个叫阿明的小伙子，26岁刚换了稳定的国企工作，每个月到手五千多，他每个月投三百块进去，工资一发先扣走这笔钱，平时喝奶茶少点两杯就攒出来了，既不影响现在的生活质量，还早早攒下了第一笔养老补充金，等到他退休的时候，这笔钱复利滚动下来，也是一笔不少的补充。

30到40岁的中年人，上有老下有小，房贷车贷压着，家庭开支占了收入的大半，余钱比刚工作的时候多一点，但也得留足应急的钱，不能全投进去。这个阶段可以选按年缴费，每年投五千到八千块，比年轻人投得多一些，也不用每个月惦记着扣款，年底发了年终奖拿一部分出来投就行，压力不大还能持续攒钱。我家邻居张姐，35岁，老公做小生意，自己在小学当老师，每年年底拿到奖金之后，拿七千块投进去，已经投了8年，她说是给自己攒退休后的旅游基金，以后不想给孩子添负担，自己有钱想去哪玩就去哪，心里踏实。

40到50岁的中年人，这个时候孩子大多快上大学或者已经工作了，房贷也还得差不多了，收入涨到了这辈子的高峰期，可支配的余钱比较多，这个时候可以适当多投，每年投一万到两万块，距离退休还有十到二十年，时间足够攒出一笔不错的补充养老钱。我之前认识一个做工程监理的老陈，46岁，项目稳定之后每年收入不错，孩子已经上大学了，家里房贷只剩五年就还完，他每年投一万八进去，说现在手里有钱，多攒一点，退休之后不用伸手跟孩子要，还能帮着孩子带带孙辈的时候，自己有钱买个菜、给孙子发个红包，腰杆都硬。

50岁以上快要退休的朋友，如果手头有一笔闲置的不用的资金，可以选一次性投入，不用逐年缴费折腾，等到退休之后就能直接开始领钱了。不过这个阶段别投太多，最多拿出你闲置资金的五分之一就行，一定要留够看病和应急的钱。我楼下的李叔，53岁，刚办了内退，之前攒了一笔几十万的闲置资金，拿了五万块一次性投进去，再过两年正式退休，每个月就能多领几百块，够他每个月买茶叶和钓鱼饵料，日常零花够了，不用动自己存的看病钱。

身体条件不太好的朋友，不管在哪个年龄阶段，都别硬撑着多投，先把社保交够，再把医疗险、重疾险这些基础保障配齐，剩下的余钱再拿一小部分投这个补充养老保险就行，要是身体不好，未来应急用钱的地方多，别把钱都砸进去套住，万一急用钱拿不出来，反而添麻烦。要是经济条件好，身体健康，没有什么负债，那可以根据自己的收入情况多投一点，以后退休能领的也更多，养老生活更宽松。

进账出账有哪些讲究

进账环节第一点：固定扣费要提前留够余额。不少人习惯绑定工资卡自动扣费，发薪日才想起忘转钱，导致扣费失败，断了缴费计划。我楼下便利店张哥，去年换了工资卡忘了改扣费信息，刚好赶上那段时间出差，回来才发现当月没扣成钱，折腾了快一周才补办好，耽误了进度。所以建议你提前一周把需要扣的钱转到扣费卡里，哪怕留够余额放着，也比临了忘事强。

进账环节第二点：根据年收入调整每年存入额度。刚毕业的小吴，刚入职的时候年收入八万，每年存八千就够；工作五年后涨到了年收入二十万，就把存入额度提到了一万二，既不影响日常开销，也能稳步攒养老钱。如果你今年收入多，可以多存一点，要是今年换工作、创业收入波动大，就少存一点，灵活调整就行，没必要硬撑着存超出能力的钱。

出账环节第一点：到领取年龄后，别一次性全取完。我亲戚家李阿姨，刚到领取年龄的时候，想着把钱全取出来给儿子买车，结果自己后半段养老只靠基础养老，平时想出去旅游、买个营养品都缩手缩脚，后悔得不行。如果你已经到了领取年龄，建议按月或者按季度领，每个月领一笔钱当零花钱，剩下的继续放着增值，够你花几十年，比一次性取走花完强太多。

出账环节第二点：要是急用钱需要提前取出部分，记得看规则。不是所有提前取都不扣费用，提前取的部分，只有符合要求的部分能免费用，剩下的要扣一点手续费用，而且取完之后剩余的额度也会变。之前有个做小生意的陈姐，急着周转提前取了一大半，后来才知道扣了不少手续钱，后悔没提前问清楚规则，所以拿之前一定要问清楚怎么算，再做决定。

出账环节第三点：要是百年之后还有剩余额度，记得告诉受益人怎么领取。很多人忘了提前跟家里人说这件事，家里人不知道还有这笔钱，白白放了好多年都没领。你买了之后，一定要跟家里说清楚在哪里买的，需要带什么手续领，别让本该给家人留的钱，成了没人知道的糊涂账。

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常见坑点如何避一避

第一个坑，就是不少人会被误导，误以为买了这个就能直接拿到额外收益，其实要先搞清楚规则，不能光听口头介绍，白纸黑字写的内容才作数。我楼下张阿姨，之前听业务员说买了之后随时能提钱，结果等到她孩子急着用钱想拿出来的时候，才发现提前提取要扣费用，而且拿出来之后还会影响后续养老领取的额度，张阿姨当时后悔没仔细看条款，纠结了好几天到底要不要提。所以你买之前，一定要把提前提取、变更缴费这些规则逐行看明白，不懂的地方直接问清楚，别不好意思，自己的钱自己得心里有数。

第二个坑，就是乱跟风买，不结合自己的实际收入情况定缴费额度。我之前认识一个刚工作三年的小周，月收入才五千多，听朋友说买这个好，咬咬牙每个月存一千五进去，结果没交满一年，房租涨了加上谈朋友要花钱，每个月入不敷出，只能断交，断交之后不仅账户会被封存，后续想要恢复还要走一堆手续，真的挺折腾。建议你买的时候，就按照自己每个月余钱的十分之一来定额度，年收入十万就定几千，年收入二十万就定一万多，手里一定要留足日常开支和应急的钱，别硬撑着买超出自己能力的额度。

第三个坑，就是不关注自己的投保资格，糊里糊涂买了之后才发现不符合要求。不少人不知道，这个补充养老不是谁想买都能买的，有对应的身份和参保要求，比如你得已经交了基本养老保险才行，还有一些特定的职业，要提前确认能不能买。我一个做自由职业的表哥，之前没问清楚，直接下单交了钱，过了半个月才被告知不符合投保要求，虽然钱退回来了，但是白白耽误了大半个月的时间，本来他打算把钱放在别的地方周转，这下计划全乱了。所以买之前先查清楚自己符不符合购买条件，确认没问题了再交钱，别浪费时间。

第四个坑，就是忽略了身故相关的规则，出了事之后家属才发现拿不到预期的钱。不同的产品对身故之后账户里剩余资金的处理规则不一样，有的是直接给家属，有的会有一定的领取限制。我同事老李，去年突发身体问题走了，他买了这个补充养老，交了快十年，本来以为剩下的钱能直接留给老婆孩子，结果条款里写的是要分好几年才能领出来，老李老婆当时正需要钱给孩子交学费，急得团团转，后来折腾了好几个月才把钱取出来，还花了不少精力办手续。所以你买的时候一定要把身故相关的条款看清楚，根据自己家庭的情况选符合需求的规则，别给家人留麻烦。

第五个坑，就是买了之后就扔在一边不管，从来不定时整理自己的保单。不少人买完就把保单放抽屉里，连在哪查账户信息都忘了，等到快要领取的时候才找，有的甚至找不到保单信息，白耽误时间。我邻居赵叔，二十多年前买了这个，后来搬家把保单弄丢了，现在到了领钱的年纪，找了好几个机构才查到自己的账户，前前后后跑了快一个月才办好领取手续，累得腰酸背痛。建议你买完之后，把保单信息存在自己的手机云盘里，每年抽十分钟看一下账户的状态，确认缴费有没有正常扣，账户状态有没有异常，别等到要用的时候才着急找。

结语

现在你应该清楚啦，大家可以对照自己的收入、年龄安排投入：刚工作收入不高，就按低档位投入，不给日常开支添压力；中年收入稳定的朋友，可以结合自己的养老需求调整投入额度；已经临近退休的朋友，根据自己的剩余缴费年限安排就行，只要选了符合自己情况的投入节奏，就能稳稳享受这份补充养老的保障啦。

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