补充养老保险怎么交费 补充养老保险缴费方式

引言

嗨，正在盘算养老规划的你，是不是也在疑惑补充养老保险到底该怎么交，有哪些靠谱的缴费方式可以选呢？别慌，今天咱们就把这些问题说清楚讲明白。

一. 企业年金怎么交

一般来说，企业年金的缴费都是由单位和个人一起承担的，你只需要配合单位人事和财务完成信息登记，按要求从工资里扣就行，不用自己跑线下网点办理手续。

我身边就有这样的例子，32岁的张哥在一家制造企业工作已经快8年，去年公司开始给符合条件的老员工办理企业年金，张哥符合入职满5年的购买条件，人事直接把参保通知书发到了他的企业邮箱，里面写清楚了参保规则、每月缴费比例，张哥只需要签字确认，剩下的开户、缴费都是公司的财务统一处理，每个月发工资的时候，个人需要交的部分会直接从工资里扣除，单位承担的部分会在每个季度统一划入参保人的账户，张哥不用记缴费日期，也不用自己转账，全程没操什么心。

不同单位的缴费比例不一样，你要自己确认清楚个人缴费的比例，确认之后可以根据自己的月收入算一下，每个月要扣多少钱，会不会影响日常的生活开销，如果觉得缴费比例太高，超出了自己能承受的范围，要及时和单位人事沟通，调整符合你能力的缴费档位，不要硬扛着选高缴费档位，不然每个月扣完钱之后，生活费不够用就麻烦了。

一般单位都会固定在每个月发薪的时候同步扣除个人缴费部分，你只要保证每个月的工资卡状态正常，能正常接收工资、扣除费用就可以，不需要自己额外记得缴费时间，也不用手动转账，如果你换了工作，新单位也有补充养老的这个项目，你可以把之前账户里的资金转到新单位的账户里，继续按新单位的缴费规则缴费就行，不会浪费之前交的钱。

如果你离职之后，新单位没有这个项目，你也可以选择把账户保留在原来的地方，暂时停止缴费，等之后找到新的、有这个项目的单位再继续缴费就可以，也不会有额外的费用，只是暂停缴费的这段时间，账户不会有新的资金进入，收益只会按账户里现有的资金计算，所以要是打算长时间停缴，也要心里有数，不要到时候拿到收益觉得不对，又找不到问题出在哪里。

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二. 个人缴费选哪种

如果你手里刚好有一笔暂时用不上的闲置资金，可以直接选一次性缴清。一次性交完不用记每个月的扣费日期，不用怕忘了存钱导致缴费中断，后续只要等着累积权益就行，省了不少惦记的心思。

比如家住市区的张阿姨，今年五十岁，刚办完退休手续拿到了一笔单位发放的安置补贴，本来想着存银行等老了用，听说可以给自己买一份补充养老保险，干脆就直接一次性把钱交进去了，交完之后不用月月折腾，每个月到点就能多领一份钱当零花钱，平时买买菜、跳广场舞都更踏实。

如果你是刚参加工作没几年的年轻人，手头积蓄不多，每个月除了房租饭钱只能挤出小几百块，那就选按月缴费，一次交一点，不会给日常开支添负担。刚在互联网公司入职的小周就是这样，每个月发完工资，留够生活开销之后，拿出三百块交补充养老保险，虽然钱不多，但积少成多，等退休之后也是一笔额外的收入，而且按月交压力小，也不用一下子掏空钱包，就算中途遇到急事要用钱，也不会影响整体的现金流。

如果你觉得按月交太频繁，按年交压力又有点大，也可以选按季度缴费，刚好和很多人的奖金、季度绩效发放节奏对上，发了季度奖之后直接交保费，也不心疼。像做销售的小李就是这样，每个月工资起伏大，有时候业绩好赚得多，有时候业绩平平只能拿底薪，按月交可能赶上淡季手头紧交不上，按年交一下子要掏好几千，压力也不小，选按季度交刚好，每季度拿到业绩提成之后，直接把保费交了，剩下的钱安排日常开销，节奏刚好。

不管选哪种缴费方式，都要贴合自己的实际收入情况来，别为了多买一份养老保障，硬撑着选超出自己能力的缴费额度，比如本来每个月只能攒出五百块，非要交两千，不仅会让平时生活过得紧巴巴，还很容易因为手头紧断交，反而得不偿失，先选适合自己的节奏，后续收入涨了，还可以申请追加缴费额度，慢慢把养老储备做足就好。

三. 不同年龄咋规划

二十多岁刚参加工作，收入不算高，每个月扣完房租、生活费剩下的不多，那你就选低额按月交，每个月拿几百块出来就够，不用硬挤太多钱出来占了日常开销。就说刚工作两年的小吴，刚进公司的时候收入不高，每个月只从工资里扣三百块交补充养老保险，既不影响他平时和朋友聚会、攒旅游基金，也给自己留了养老的底子，等以后涨了工资，再慢慢往上调缴费额度就行。

三十多岁正处于事业上升期，收入比刚工作的时候稳定上涨，还能有不少结余，这时候可以适当调高缴费额度，每个月多交个两三百，积累下来的账户额度会比一直低额缴费多不少。这个年纪一般不会轻易换工作，只要工作稳定，持续缴费不会有太大压力，哪怕中途有一两个月手头紧，也可以申请暂时缓交，不会直接影响你的账户效力。

四十多岁上有老下有小，日常开销不小，但是收入一般也到了比较稳定的阶段，这时候就可以根据你自己的结余情况选按季度或者按年缴费，每年拿出几千块到一万块放在补充养老保险里，不用每个月都惦记着扣费。就说小区里做行政工作的刘姐，42岁的时候开始交补充养老保险，她每个月工资除去孩子学费、家里生活费，每年年底能攒出八千块的结余，她就选了按年缴费，每年年底直接交一次，不用每个月在工资里扣，也不影响平时的家用安排。

五十多岁距离退休没几年了，这时候如果之前没交过，想要补一份补充养老，可以根据你的存款情况选一次性缴费或者逐年缴费。如果你手头有一笔暂时用不上的闲置资金，选一次性交齐，到退休之后就能直接领钱；如果闲置资金不多，那就逐年交，交到退休年龄，之后每个月领也能给退休生活多添一份补贴。

不管你在哪个年纪，都得跟着自己的收入情况定缴费方式，别为了多攒养老钱，把自己的生活质量降下来，也别觉得现在年轻不用考虑，哪怕每个月少交，积累几十年也能攒出一笔不错的养老补贴。

四. 退保损失算笔账

咱先拿实际案例说，家住山东济南的孙哥，今年36岁，前两年攒了点闲钱，给自己办了份个人补充养老保险，一直按着约定按月缴费，交了大概两年。年初的时候家里换新车差了几万块周转，孙哥想着这份补充养老暂时用不上，不如退出来先填窟窿，结果拿到退款的时候傻了眼，比自己当初交进去的钱少了小一万。

为啥会少这么多？补充养老保险设定退保规则，就是为了锁定养老用途，中途退保都会扣除一定比例的管理费用，部分前期扣费比例还不低，前三年往往是扣费最高的阶段，很多人没提前看规则，就容易像孙哥一样吃暗亏。

不同缴费方式选退保，损失差得也不少。如果你是一次性缴完全费，交的时间越长，扣的费用越低，要是刚交完一两年就退，扣除的费用比例会很高；如果你是按月分期缴费，没交满约定年限退保，除了扣管理费，还会影响账户累计的收益，实际拿到手的钱会更低。

给大家提个可操作的小建议，办补充养老保险之前，先留出3到6个月的生活费当日常备用金，再单独留一笔应对突发开支的应急钱，剩下的闲钱再拿来交补充养老保险，别把所有能动的钱都放进补充养老账户里，避免急用钱的时候只能选择退保吃亏。

如果真的遇到急需用钱的情况，别急着直接退保，可以先看看条款里有没有保单借款的选项，很多补充养老保险支持按账户现金价值的一定比例借款，先用借款解燃眉之急，等手头宽裕了再把钱还回去，账户的养老积累还能继续增值，比直接退保划算很多。

结语

总的来说，补充养老保险的缴费方式，不管是跟着单位交的还是自己单独买的，都能灵活适配你当下的情况。跟着单位交就走公司统一流程，个人买就跟着自己的收入状况选，年轻收入不高就少交一点，年纪接近退休就适当多投入，千万别为了交保费挤占日常生活开支，也别把应急钱都投进来，选适合自己节奏的方式交，就能稳稳攒下一份额外的养老保障啦。

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