补充养老保险到65周岁能领多少

引言

退休想多攒点养老钱的朋友肯定想问：交了补充养老保险，等到65周岁能领到多少钱呀？今天咱们就把这个事儿说清楚，给你讲明白怎么选才能领得踏实。

一. 领取金额由啥定？

你选择的缴费档位直接决定了领钱多少，这点一点都不绕。就说同小区的老李和老王吧，俩人都是40岁开始买补充养老保险，都选65岁开始领钱。老李每个月固定交500块，要交25年；老王手头松一点，每个月交1500块，同样交25年。等到俩人开始领钱的时候才发现，老李每个月能领一千出头，老王每个月能领三千多，差出来的钱刚好够老王每个月多报一个老年兴趣班，再多加两顿肉菜，生活品质差别一下子就出来了。

缴费年限也会影响最终的领取额度，同样的年缴费额，交的时间越长，累计进去的资金越多，后续领的也就越多。还是拿老李举例子，老李如果30岁就开始买，每个月还是交500块，交到65岁就是交35年，比40岁开始买多交10年，累计下来多交了6万块，算下来每个月能多领小六百块，日常的水电物业费就都出来了，完全不用动基础养老金的钱。

你选的开始领钱时间也会影响额度，同样的缴费情况，选60岁领还是65岁领，每个月拿到的钱不一样。隔壁赵阿姨，同样的累计缴费，选60岁领每个月拿1200，要是选65岁领，每个月就能拿1800，差出来小一半。原因也简单，越晚开始领，你的资金累计增值时间越长，预计领取的总期数越少，自然每期给的就越多。如果你基础养老金已经够覆盖日常开支，不急着用钱，完全可以选晚一点领，后期拿到的钱会更多。

不同的保障责任设计也会影响领取额度。有的产品除了按月领钱，还会给一笔一次性的祝寿金，那对应每个月的领取额就会稍微低一点；有的产品只做终身领取，没有额外的一次性给付，每个月的领取额就会高一点。如果你就想每个月多拿点生活费，就选纯领取不附加额外给付责任的就行。

还有一个容易被忽略的点，就是性别差异，不同性别对应的预期领取年限不一样，最终每个月的领取额也会有区别，不用纠结这点，只要按自己的需求选就行。想知道大概能领多少，在投保的时候直接让业务员帮你算清楚，或者在正规渠道的投保页输入你的缴费计划，就能直接看到对应65岁开始领的话每个月拿多少钱，明明白白再投保，别稀里糊涂签字。

二. 不同人群咋挑选？

刚工作没几年的年轻人，每个月到手收入除去房租、吃饭、通勤开销，剩下来的闲钱不算多。我给你的建议是，选低缴费、长周期的方案，每个月扣个两三百，不会影响日常开支，积少成多几十年下来，到65岁也能攒出一笔不少的钱。比如刚毕业22岁的小林，在互联网公司做运营，每个月固定拿出来200块缴补充养老保险，算下来到65岁的时候，每个月能多领小一千，刚好够覆盖每个月的物业费和水果钱，给退休生活添点小滋润。

人到中年，40岁上下，已经攒下一些积蓄，收入也稳定在高位，这个时候挑补充养老保险，可以适当提高每年的缴费额度，缩短一点缴费周期。比如今年42岁的王哥，开了一家小水果店，每个月稳定有过万的结余，他每年拿出来1.2万缴补充养老保险，缴到60岁就停止缴费，等到65岁开始领，每个月能领快两千，刚好可以帮他补贴给孙子买零食、报兴趣班的开销，不用动自己存的买房底子。

如果现在已经快50岁，距离65岁领取只剩十多年，手头又有一笔暂时用不上的闲钱，可以选择一次性缴足费用，不用拉长周期每个月惦记缴费。比如今年52岁的陈姐，儿子刚结婚买房，她手里还剩八万多的闲钱，本来打算存银行，后来算了算，一次性缴进补充养老保险，等到65岁开始领，每个月能领一千多，一直领到终身，比存银行的收益更稳定，每年都能多出来一万多块钱出去旅游，日子过得更舒服。

要是你身体条件不太好，平时经常需要跑医院，本身基础保障已经配齐了，挑补充养老保险的时候，可以优先选保证领取年限的方案。说白了就是，哪怕领了没几年就出了状况，剩下没领的钱也会给到你的家人，不会让交进去的钱打水漂。比如55岁的赵叔，之前做过手术，担心自己没法领很多年，就选了保证领二十年的方案，现在每个月缴八百，到65岁每个月领一千二，哪怕他领了五年之后有变故，剩下十五年没领的钱，也会一次性给到他爱人，也算给家人留了一份保障。

如果家里经济基础好，已经配齐了所有基础保障，还有不少闲置资金，想给退休后留更多灵活可用的钱，可以多买几份不同的补充养老保险，拉高领取额度。比如做建材生意的刘总，今年45岁，已经有了社保，也给孩子留了房和存款，每年拿出来十万缴补充养老保险，缴十年，等到65岁每个月能领快四万，完全够他和老伴环游国内，每个季度换一个城市住，想吃什么想买什么都不用纠结，把年轻时没享受的日子补回来。

图片来源：unsplash

三. 缴费周期怎么选？

刚工作没几年的年轻人，手头积蓄不多，每个月可支配的闲钱有限，优先选按月缴费。

我身边有个28岁的做行政的小吴，每个月到手工资六千多，除去房租、吃饭、日常花销，每个月能匀出来八百块左右买补充养老保险。要是让他一次性交十几万，他根本拿不出来，就算咬牙凑出来，生活质量也得打对折。选按月缴费，每个月只需要扣八百，压力小很多，攒二三十年，到65岁也能攒下一笔不小的钱，每个月领的钱也能给退休生活添不少补贴。

要是你临近退休，比如现在已经50岁了，手里有一笔暂时用不上的积蓄，可以选一次性缴费。比如55岁的王阿姨，手里有十万块闲置资金，选一次性缴费，十年后到65岁就能直接领钱，不用每个月惦记着存钱缴费，省心又方便，算下来每个月能领小一千，刚好补贴日常买菜、跳广场舞的开销。

如果手里有一些积蓄，但是不想一下子全放进去，也可以选按年缴费，一次性交一年的费用，既不用每个月记着缴费时间，也不会给自己造成太大的资金压力，适合每年有固定大额收入的人群，比如做小生意年底有分红的个体户，每年年底拿出来一部分分红交保费，刚好符合自己的收入节奏。

缴费周期越长，分摊到每一笔缴费的压力就越小，但是累计下来总费用会略高一点；缴费周期越短，总费用更低，但是短期需要拿出的钱更多。你只需要跟着自己的收入节奏选就可以：收入稳定按月发，选按月缴费；每年固定时间进账一笔钱，选按年缴费；手里有闲钱近期就要退休，选一次性缴费。别为了追求总费用低硬扛短缴费周期，不然交了两年就交不起退保，损失才更大。

四. 退保损失要注意？

先给你说实打实的结论：补充养老保险没到约定领取时间退保，损失真的不小，别脑子一热就乱操作。

我身边就有小张这个现成的例子，小张今年38岁，前两年手头攒了几万块闲钱，想着给自己买份补充养老保险，65岁领钱，当时选的是按月缴费，每个月交1500，已经连着交了3年，一共交了5万4千多。去年他家孩子升学需要补一笔择校费，手头一下子紧了，他没仔细看条款，也没找顾问问清楚，直接就申请退保了，最后只退回来3万1千多，两万多块钱直接打了水漂，心疼得他好几个周末都没出去搓饭。

为啥会亏这么多？我直接说规则，多数补充养老保险，前几年退保，保险公司要扣除初始费用、保障成本这些费用，剩下的才会退给你，尤其是投保前5年退保，扣的费用比例很高，就像小张交了3年，扣掉的费用差不多占了已交保费的四成多，就算是交了超过5年，提前退保也还是会有损失，很少能拿到和已交保费一样多的钱。

如果你真的遇到了手头紧，交不上保费的情况，别直接选退保，可以试试这两个办法，第一个看保单有没有减保取现的功能，你可以取出一部分现金价值用，剩下的部分还留在保单里，继续按原来的规则增值，到65岁该领钱的时候还能领，不会全亏进去。第二个看有没有保单贷款的功能，很多产品都支持用现金价值贷出一定比例的钱先用，等你手头缓过来了再把钱还回去，保单的保障和增值都不受影响，比直接退保划算太多。

还有一种情况，有人买了之后觉得别人家的产品好，想退了旧的买新的，这个也要三思，先算清楚旧保单退保亏多少，再算新保单的收益能不能补上这个窟窿，很多时候就算新产品收益稍高一点，也补不上退保亏的钱，最后反而得不偿失。总之，只要不是真的走投无路，别轻易碰提前退保，稳一点才能攒够65岁要领的养老钱。

五. 投保渠道怎么选？

找保险公司官方渠道直接买最稳妥。不管是保险公司的线下营业部，还是官方推出的线上小程序、官方网站，都能直接对接保险公司，不会有人中间赚差价，后续领取也能直接对接专人处理，不会出现找不到人的情况。适合年纪大一些，不太习惯绕弯子找第三方的朋友，你如果住的地方附近就有保险公司的营业部，抽个午休时间过去，跟工作人员当面问清楚所有问题，确认好了再签字投保，心里也踏实。

找合规的保险经纪平台买也可以。这种渠道能给你对比不同产品的规则，帮你根据自身情况选更适配的方案，不用你自己一个个跑去找，省不少时间精力。这里要提醒你一点，选之前一定要先确认这个平台有正规的销售资质，别随便点陌生链接进去买，不小心碰到不合规的平台，后续很容易出纠纷。像刚工作没几年，平时下班才有点空研究保险的年轻人，找这种能帮你梳理方案的平台就很合适。

别找陌生的个人代理人私下转款投保。不少人会碰到小区里、菜市场碰到的熟人介绍，说帮你走内部渠道能领更多钱，这种情况一定要留心。有不少人就是轻信了个人私下承诺，钱转给代理人之后，代理人没帮你录入保险公司系统，等到了65周岁要领钱的时候，才发现根本没有投保记录，哭都没地方哭。哪怕是认识的熟人介绍，也要让你走正规的投保流程，钱直接转到保险公司对公账户，投保之后自己也要去保险公司官方渠道查一下投保记录，确认保单生效了才稳妥。

咱们拿42岁的王姐举个例子，王姐之前想给自己买补充养老保险，小区里一个认识的阿姨说自己认识保险公司的人，能帮她拿更高的领取额度，让王姐把十万块保费转给自己私人账户，说帮她走特殊办理通道。王姐当时没多想就转了，结果过了一年多，王姐翻手机才想起来要查保单，去保险公司一查，根本没有自己的投保记录，再找那个阿姨，对方已经搬了家联系不上，十万块直接打了水漂。后来王姐重新找了保险公司官方营业部，当面办理了投保，每一笔缴费都有保险公司的正规回执，现在每年都能查到自己的账户积累金额，心里才安稳。

不管选哪个渠道，都记住这两个准则：第一，缴费一定要走正规平台的官方支付通道，别给私人转保费；第二，投保之后三个工作日内，一定要去保险公司官方渠道查自己的保单信息，确认保单状态正常，留存好纸质或者电子的保单凭证。你要是担心自己记不清，就把电子保单存在自己的云盘里，再告诉自己的子女一声保单的位置，等到了65周岁要领钱的时候，也能顺顺利利拿到，不会出岔子。

结语

看到这你肯定明白啦，到65周岁能领多少补充养老金，没有固定数字，全看你选的规则和投入情况。就拿老李来说，他30岁的时候每年投一万，缴20年，到65周岁每个月大概能领一千多；要是他每年投三万，缴同样年限，每个月就能领四千多，投入多少、缴费年限长短直接影响你领的钱数。按照咱们说的方法，结合自己的经济情况选，手头宽松就多投点年限拉长，退休后能多领不少贴补生活；预算有限就少投点慢慢缴，也能给退休生活添一份保障，只要选对适合自己的，就能稳稳拿到对应金额的补充养老金啦。

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