儿童意外保险需要哪些资料

引言

各位宝爸宝妈，带娃的时候是不是常发愁：想给娃买份儿童意外保险，又摸不清到底要准备啥资料？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你顺顺利利办好手续~

一. 按年龄段定方案

针对不满6岁的学龄前儿童，咱们直接这么选，同时准备好对应的投保资料就行：这个年龄段的孩子刚学会跑跳，在家里摸插座、爬茶几，出门玩滑梯、抢玩具，天天都会有小磕碰，甚至还会因为误吞小东西、烫伤发生意外，投保直接选带意外门诊、意外医疗责任的产品就好，需要准备的资料就是孩子的出生医学证明，还有家长本人的身份证和银行卡，因为这个年纪的孩子没有办理身份证，用出生证明就能做身份核验。给你说个真实的例子，邻居张姐家的4岁男宝，在家踩着小凳子够电视柜上的零食，没站稳摔下来磕破了额头，去医院缝了五针，花了快三千块，张姐投保的时候就提前准备好了出生证明和自己的身份资料，提交之后没几天就拿到了理赔款，基本覆盖了全部的医药费，本来还在心疼花钱，这下一下子缓解了不少负担。

针对6岁到12岁的小学阶段儿童，调整一下选法，需要准备的资料也跟着变。这个年纪的孩子已经开始上小学，会参加学校的运动会、户外春游，平时也爱跟同学一起跑酷、打球，出现运动扭伤、骨折的概率更高，还有日常上下学的交通意外也需要覆盖，选产品的时候可以把意外身故伤残的额度适当提高，同时搭配足额的意外医疗就可以，这个年纪大部分孩子都已经办理了身份证，投保的时候准备好孩子的身份证、家长的身份证和银行卡就可以，如果还没办身份证，用户口本也可以做身份验证。我同事家的孩子上三年级，去年参加学校的篮球比赛，抢篮板的时候摔下来胳膊骨折，打钢板花了快八千块，因为投保的时候提前交好了身份资料，申请理赔的时候只补充了医院的资料就办完了，半个月不到理赔就到账了，同事说本来还担心耽误孩子补课又花钱，这下完全没了经济压力。

针对12岁到18岁的青少年阶段，再调整一下方案，资料也对应换。这个年纪的孩子已经有了自主活动的能力，会骑自行车上下学，还会参加攀岩、滑板这类相对刺激的户外运动，发生意外的后果更严重，选产品的时候，可以把意外医疗的额度再提高一点，同时可以根据孩子常参与的活动，确认对应的意外责任都在保障范围内，资料方面直接用孩子的身份证，加上家长的身份银行卡信息就可以，这个年纪基本都办理了身份证，直接用身份证做身份核验比户口本更方便。

不同年龄段准备资料的时候还有一个共同的注意点：不管用哪一种身份材料，都要保证上面的信息清晰准确，孩子的姓名、出生日期这些信息，要和上户口的时候登记的完全一致，不要有错字或者日期错误，不然投保或者理赔的时候都要重新修改，平白耽误时间。如果是委托他人帮你办理投保，除了上面说的这些资料，还要额外准备好受托人的身份证，提前说清楚你自己的需求就可以。

对应不同经济条件的家庭，也可以微调方案：普通工薪家庭，选基础保障就够，一年只需要花几百元，准备好基础身份资料就能投保；预算比较充足的家庭，可以适当提高保障额度，资料要求和基础保障是一样的，不需要额外多准备其他材料，只是根据你选的额度调整保费就可以，都很方便。

二. 理赔所需证件单

首先，最核心的资料就是孩子的身份材料，这个一定不能忘。如果孩子已经上了户口，准备好户口本本人页的原件和复印件就可以；如果孩子还没来得及上户口，就准备好孩子的出生证明原件和复印件，另外把投保人也就是家长本人的身份证原件和复印件也准备好，两个放在一起，保险公司核对身份的时候一步就能做完，不会让你反复补交。之前有位张妈妈，给刚满半岁的宝宝买了意外险，宝宝在家翻爬爬行垫的时候不小心摔下来磕破了额头，去医院缝了四针，申请理赔的时候，直接把出生证明和自己身份证的复印件一起交上去，不到一天身份审核就通过了，省了好多来回跑的功夫。

其次是医院出具的所有诊疗材料，这些是判断意外责任的核心依据，一个都不能落。门诊治疗的话，要留好门诊病历本原件、医院开具的诊断证明书原件，每一笔缴费的原始发票也要收好，要是做了影像检查比如拍了X光、CT，对应的检查报告也要打印出来一并提交。要是需要住院治疗，除了上面说的这些，还要准备好出院小结、住院费用的总清单，所有材料都整理按时间顺序放好，方便保险公司的审核人员查阅。之前有个一年级的小朋友浩浩，在学校上体育课的时候被同学不小心绊倒，磕掉了半颗门牙，去医院做补牙处理，浩浩妈妈把门诊病历、诊断书、补牙缴费发票还有牙片的检查报告都整理得整整齐齐交上去，审核的时候没有遗漏任何信息，很快就走完了流程。

第三就是和意外事故相关的证明材料，这个要根据出事的场景准备，不同场景要的东西不一样。如果孩子是在幼儿园或者学校出的事，可以找学校开具一份简单的意外事故说明，盖一下学校的公章就可以，不用写得太复杂，把出事的时间、地点、大概经过说清楚就行。如果孩子是在路上出的交通相关意外，把相关的处理证明准备好就可以。之前有个小朋友晴晴，周末跟着奶奶去小区公园玩，被小区里没有规范摆放的健身器材碰倒擦伤了腿，晴晴妈妈找物业开了一份简单的事故说明，把出事的情况写清楚，和其他材料一起交上去，审核人员很快就确认了意外的性质，没有额外卡流程。

第四，如果你是线上申请理赔，大部分公司都支持上传电子版材料，你只要把每一份材料都拍清晰就行，注意拍的时候把所有文字都拍全，不要缺边角，发票上的金额和医院公章一定要拍清楚，别糊成一团。要是你是线下柜台提交，记得自己提前复印一份所有材料留底，避免原件交上去之后自己需要用的时候找不到。之前有位刘爸爸，第一次申请理赔的时候，把发票拍得歪歪扭扭，公章都没拍全，保险公司只能让他重新上传，后来他按照要求重新拍了清晰的照片，当天就通过了材料审核，所以这点小事一定要注意，别因为拍不清楚材料耽误自己理赔的时间。

最后要提醒大家，所有材料都不要私自涂改，哪怕是病历上写错了一个字，也要找医院改好之后重新盖章，自己改的话材料会直接失效，没法通过审核。另外，如果是委托其他人帮忙办理理赔，除了上面说的所有材料，还要准备好委托人和受托人的身份证复印件，还有签好字的授权委托书，把这些带上就能一次办理完，不用多跑一趟。

三. 保费预算怎么算

你家每个月能攒下来多少闲钱？先算清楚这部分，再给孩子安排儿童意外保险的预算，别让保费变成生活负担。很多新手宝爸宝妈总觉得，给孩子买保险要多花钱才够安心，其实完全没必要，儿童意外险本身就是保突发意外的，不需要掏大价钱占预算。

普通工薪家庭，每个月给孩子存保费的钱，控制在家庭月结余的5%以内就合适。比如你家每个月除去房贷、车贷、一家人日常吃饭、孩子奶粉学费，能攒下三千块，那每个月给儿童意外险掏一百五十块以内就够，换成按年缴费的话，一年一千多块完全能覆盖不错的保障。

我给你说个真事儿，张姐和老公都是普通上班族，两口子每个月加起来到手八千，除去房贷四千，孩子幼儿园托管费一千，日常开销两千，每个月只剩一千块结余。之前听别人说给孩子买保险要多买，一开始差点选了一年三千多的综合意外计划，后来调整了预算，选了一年三百多的方案，意外门诊、住院医疗都覆盖到了，一点不影响家里的日常开销，上个月孩子跑着摔破胳膊缝针，花了一千二，还报销了八百多，完全够用。

如果是经济条件宽松一些的家庭，预算也不用放得太高，可以在基础意外保障的基础上，加一些特定的责任，比如孩子平时喜欢上轮滑课、马术课这类户外活动，可以多掏一百两百加对应的保障责任，总保费控制在每年一千以内也足够了，不用为了用不上的高保额多花钱。

如果是刚生完宝宝，暂时手头比较紧的年轻家庭，一年一百多块也能买到合适的保障，不用硬撑着买高预算的方案，先把基础意外保障做起来，后续手头宽裕了再调整也可以，儿童意外险很多都支持到期后续保调整方案，完全不用纠结一开始必须买多贵的。记住一个原则，先把基础保障配齐，再根据预算加责任，别让买儿童意外险，挤了孩子奶粉、学费或者家里其他必要开支的空间。

图片来源：unsplash

四. 健康状况如实说

投保儿童意外保险的时候，一定要把孩子的健康状况原原本本说清楚，不能隐瞒。别想着孩子之前有点小毛病，保险公司查不出来，真到理赔的时候，这些信息都会被核实，隐瞒病史只会给自己添麻烦。

给大家说个具体的例子，张姐家的孩子今年6岁，从小就有过敏性紫癜，之前住过院治疗，病情控制得挺稳定。张姐想着孩子只是偶尔复发，意外险本来就是保意外的，不说也没关系，投保的时候就没填这个病史，顺利买了保险。结果过了半年，孩子在小区跑着玩的时候摔了一跤，碰到了肚子，诱发紫癜复发，住院花了快两万块。张姐找保险公司申请理赔，保险公司核对病史的时候查到了之前的住院记录，因为投保时没如实告知，最终拒赔了，张姐后悔也晚了。

那具体要怎么说才对呢？其实很简单，投保的时候健康告知页问什么，你就答什么，问到的项目就如实说，没问到的不用主动多说。比如孩子只是得过普通的感冒发烧、急性肠胃炎，治好了完全没后遗症，这种一般健康告知里不会问，不用特意提。如果问到有没有既往的慢性疾病、近期有没有住过院、做过手术，你就得老老实实说清楚，把之前的诊断报告、出院小结准备好，给保险公司看，让保险公司核保就行。

不同的健康情况，对应不同的处理方式。如果孩子只是有轻微的、不影响日常活动的小毛病，比如轻微湿疹、偶发的低血糖，如实告知后一般都能正常承保。如果孩子有稍微严重一点的既往症，比如先天性心脏病做了手术已经痊愈，或者有癫痫控制得很好，如实告知后，保险公司可能会要求提供最新的复查报告，确认没问题也能承保，顶多就是对这个既往症引发的意外相关问题做除外，其他的保障依然有效，总比隐瞒了最后全拒赔要好。

很多家长有误区，觉得不说就能省下麻烦，还能顺利买到保险。实际上，儿童意外保险本身核保就比较宽松，大部分常见的健康问题都不会影响承保，就算有问题，最多就是做责任除外，不会直接拒保。反过来如果隐瞒，等到出事理赔被拒，交了保费还拿不到赔偿，孩子的治疗费用还要自己扛，反而亏了。所以一定要记住，如实说健康状况，对咱们自己才是最有利的。

五. 靠谱渠道去挑选

线下找正规保险公司的线下营业网点挑选，是不少偏爱面对面沟通的宝爸宝妈的选择。你到网点之后，可以当场和工作人员问清楚条款里的细节，比如孩子被猫抓了打疫苗能不能报，意外骨折的正骨费用能不能报，有不懂的地方当场就能得到解答，不会稀里糊涂签字买错。去网点的时候记得带好咱们前面说的孩子的身份资料，咨询清楚之后要是当场决定投保，就能直接完成手续，不用跑第二趟。

咱们身边也有不少靠谱的保险经纪人，找持正规执业证件的经纪人也可以。你可以提前说清楚自家孩子的情况，比如孩子平时爱踢足球，有没有过既往的磕碰病史，你的保费预算大概是多少，经纪人会根据你的需求给你梳理合适的选项，不会乱给你推不需要的内容。

线上正规保险公司的官方自营平台也能挑，操作起来方便，在家抽十分钟就能弄完。我身边有个朋友张姐，她平时要带俩娃还要做家务，抽不出时间跑线下网点，就是在保险公司官方公众号上选的儿童意外险。她选的时候把不同保障内容的条款都存在手机里，趁娃

ap 的时候慢慢看，对比好了再填资料投保，一点都不赶时间。投保之后电子保单直接存在公众号里，后续要是需要申请理赔，直接在线上提交资料就行，不用专门跑网点交材料，对平时带娃没空出门的宝爸宝妈太友好了。

要提醒大家一点，不管选哪个渠道，都要先核实销售方的资质，别找朋友圈里没资质的个人代买。之前有个陈女士，听朋友圈里一个熟人说有内部优惠的儿童意外险，比正规渠道便宜不少，就把资料和钱都转给对方了，结果对方是个无资质的代理，根本没帮她投保，后来孩子摔骨折要理赔才发现出了问题，白白耽误事。所以不管对方说的多划算，都要找有正规资质的渠道，别图小便宜吃大亏。

不管你选线下还是线上渠道，投保完成之后，都要把保单信息保存好，电子保单存到手机云盘里，纸质保单放在家里固定的收纳盒里，孩子的身份资料、投保记录都整理好，后续申请理赔的时候就能直接拿出来用，省得临时找资料慌手慌脚。

结语

整理下来，给孩子买儿童意外保险，投保阶段你只要准备好孩子的身份证明就行，不满一岁带出生证明，上了户口带户口本复印件就行，要是已经上学办了社保卡也可以一起带上，投保时记得如实告知孩子的健康情况，不用隐瞒。要是之后需要申请理赔，记得把门诊病历、收费发票原件还有诊断相关资料都整理好，有现场照片也可以一并留存。最后再提醒大家一句，根据自家的经济情况选合适的保费预算，找正规渠道购买，就可以轻松给孩子安排好合适的意外保障啦。

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