儿童意外保险投保咨询 儿童意外保险理赔范围

引言

家里娃爱跑爱跳，总免不了磕磕碰碰，不少家长都在犯嘀咕：给娃买儿童意外保险到底要注意啥？理赔的时候哪些情况能报呢？今天咱们就把这些问题说清楚，帮大伙选到适合自家娃的保障。

一. 磕碰擦伤医疗费咋算

我家楼下小区刚上幼儿园的朵朵，上周在滑滑梯上跑着玩，一脚踩空磕到了边缘，下巴撞破了一道两厘米的口子，去医院急诊缝了三针，还开了祛疤的外用凝胶，前前后后花了一千八百多。朵朵妈妈之前给孩子买了儿童意外险，去申请理赔的时候才发现，自己选的产品只赔社保范围内的用药，祛疤凝胶是进口的不在社保目录里，最后只报了不到六百，剩下一千多都得自己掏。

选儿童意外险，一定要挑意外医疗不限社保范围的。孩子跑跳磕碰大多是门诊处理，很多医院会开效果更好的进口麻药、祛疤药膏或者可吸收缝合线，这些项目大多不在社保报销范围内，如果你的意外险只报社保内，等于大半常用花费都报不了，相当于白买了这部分责任。

还要关注意外医疗的免赔额。有些产品会设置一两百元的免赔额，意思就是低于这个数的花费不赔，高于的部分只报扣除免赔额之后的比例。我见过不少家长图便宜选了高免赔额的产品，结果孩子碰破手花了一百五十多，一分都报不了，买了保险没用上，反而添了一肚子不舒服。建议大家优先选零免赔的产品，哪怕价格多几十块，用到的时候能多报不少，整体算下来更划算。

另外要注意报销比例。同样是不限社保，不同产品报销比例不一样，有的能报到百分之九十，有的只能报到百分之八十，还有部分产品对社保报销后剩余的部分能做到百分之百报销。朵朵妈妈后来换的产品，就是社保报销完，剩下的符合要求的意外医疗费用全报，如果之前是这份的话，那次缝针祛疤的花费几乎不用自己掏钱。

最后给大家整理了实操建议：如果孩子平时经常在外跑跳，每周都要去游乐场、足球场这类地方玩，优先选意外医疗额度不低于两万，零免赔、不限社保、报销比例不低于百分之九十的计划。如果孩子平时比较文静，出门都有家长贴身跟着，也至少要选意外医疗额度一万以上，免赔额不超过一百元，至少包含社保外常用项目责任的计划，遇到磕碰擦伤这种常见小意外，能帮咱们省不少钱。

二. 猫狗抓咬算不算意外

先直接给结论：符合意外定义的猫狗抓咬，属于儿童意外险的理赔范围。

之前楼下小区的住户张姐跟我聊过她的真实经历，她家5岁的儿子壮壮周末在小区楼下遛弯，路过单元门旁边的住户花园时，没注意花园里拴着一只柯基，壮壮好奇伸手想去摸狗狗的头，结果狗狗突然受惊，一口咬在了壮壮的左手手腕上，当场就出了血。张姐吓得赶紧带孩子去了社区医院，医生说伤口比较深，必须打狂犬免疫球蛋白和狂犬疫苗，前前后后一共花了一千八百多，其中狂犬免疫球蛋白属于医保外的自费项目，医保一分都没报。

张姐之前给壮壮买过一份儿童意外险，投保的时候她没仔细看条款，也不确定猫狗咬伤能不能赔，抱着试试的心态上传了理赔材料，没想到不到三天，扣除一百块的免赔额之后，剩下的一千七百多全额理赔下来了，相当于张姐自己只花了一百块，就解决了所有的费用。这个案例就能很清楚的说明，只要是孩子没有主动挑逗、主动攻击猫狗，这种突发的猫狗抓咬，都属于意外险覆盖的意外范畴，可以正常申请理赔。

那有没有不能赔的情况呢？也有。如果孩子故意挑逗、主动击打别人家或者自己家的猫狗，故意激怒猫狗导致被抓伤咬伤，这种情况保险公司通常会拒绝理赔。还有一种情况，如果孩子是帮别人繁育猫狗，或者参与了和猫狗相关的有偿活动时受伤，这种也不在理赔范围内，普通儿童意外险只覆盖日常的意外情况，不覆盖这类带有活动性质的受伤。

给大家两个可操作的建议，第一买儿童意外险的时候，优先选不限社保报销范围的产品，因为猫狗抓咬用到的狂犬免疫球蛋白大多都是自费药，如果你买的意外险只报销社保范围内的费用，这部分钱就报不了，相当于少了一大块保障。第二，如果真的遇到孩子被猫狗抓咬，第一时间先带孩子去处理伤口、打疫苗，保留好所有的缴费票据、处方、伤口处理记录，理赔的时候直接上传给保险公司就行，流程很简单，不用太担心。

三. 几岁小孩适合买这份

出生满28天，身体健康的宝宝就能投，不用等孩子长大再配置。我身边朋友家宝宝刚满30天，出院没几天就安排上了，没花多少钱，就能早早给孩子添上保障。很多新手爸妈容易觉得，小宝宝整天待在家里，不会出门乱跑，没必要这么早买，其实小宝宝学爬学翻身的时候，很容易从床上、沙发上滚落，哪怕大人看着，也有走神的时候，真摔了碰了，有保险就能帮着分担医疗费，早买早安心。

刚上幼儿园、小学的孩子，是最该配置的年龄段。这个年纪的孩子正是好动的时候，在园区和学校里跑跳追逐，玩游乐设施，难免磕到碰到，甚至和小朋友打闹的时候不小心抓伤咬伤；还有不少孩子开始学骑自行车、轮滑这类运动，摔倒擦伤、扭到关节都是常有的事，一份儿童意外险刚好能覆盖这些常见的意外医疗支出。同事家的孩子刚上幼儿园中班，上个月在园区玩滑滑梯，不小心被前面的小朋友绊倒，磕破了额头，缝了两针，后续换药去疤的费用，都通过意外医疗报销了，很大程度减轻了家里的额外支出。

小学中高年级到初中的孩子，也得配齐这份保障。这个阶段孩子开始参加更多校外活动，比如参加学校的运动会，周末跟着同学去公园骑车，出门参加研学活动，接触意外风险的概率更高，而且孩子出门的自主性变高，脱离家长视线的时间变多，更需要意外险托底。邻居家上六年级的男孩，上周跟同学去打球，抢篮板的时候落地踩到别人脚，扭到了脚踝，拍片子拿药花了小一千，走意外险报销了大部分，孩子爸妈都觉得这个钱花得值，每年花一点钱，遇到事就不用自己硬扛。

哪怕是十几岁即将成年的孩子，也适合配置，不用因为孩子快成年就停掉。这个年纪的孩子可能会学开车，日常上下学要么骑车要么挤公交，发生交通意外的概率不低，而且意外险对未成年人的投保规则友好，保费比成年人低不少，保障额度也能满足日常需求，就算过几年孩子成年了，再换成成年人的意外险也不麻烦，不需要断保让孩子暴露在风险里。

给不同年龄段孩子买，都要注意对应的意外身故保额限制，不用盲目追求高额度。给十岁以内孩子投保，按规则买对应额度就可以，不是买得越多赔得越多，多余的保费其实是浪费；十岁以上的孩子，可以根据自己的需求适当调整额度，重点还是把意外医疗的额度做足，毕竟对孩子来说，日常磕磕碰碰用到医疗的概率远高于身故责任，把保费花在医疗责任上，实用性更高。

图片来源：unsplash

四. 什么情况保险公司拒赔

首先，孩子主动和他人斗殴、寻衅滋事，或者故意做出危险行为导致受伤，保险公司会拒赔。之前有个真实例子，小区里两个小男孩为了抢秋千起了争执，其中一个孩子先动手推搡对方，扭打过程中自己被撞倒撞断了鼻梁，后续申请理赔的时候，保险公司核查清楚事发经过，最终做出了拒赔决定。这种主动挑起冲突导致的自身伤害，不符合意外险的理赔要求，所有这类情况都没法赔付。

其次，因为孩子从事高危运动导致的意外受伤，大多会拒赔。不少家长喜欢带孩子尝试攀岩、潜水、无保护自由攀登这类项目，如果投保的普通儿童意外险没有把这类运动列入保障范围，受伤申请理赔就会被拒。之前有位家长带七岁孩子去室内攀岩馆玩，没有走场馆规定的保护路线，私自攀爬未开放区域，不小心踩空坠落导致骨折，申请理赔后，保险公司因为这项运动不在合同约定的保障范围内，给出了拒赔的结果。家长给孩子投保的时候，一定要看清楚免责条款里列明的高危运动项目，如果平时经常带孩子参加这类运动，可以选包含对应项目保障的产品。

第三，孩子因为自身疾病引发的意外摔倒受伤，很多时候会拒赔。比如孩子本身有癫痫病史，家长投保的时候没有如实告知，后来孩子在外玩耍时突然发病摔倒，磕掉了半颗门牙，申请理赔的时候，保险公司查到孩子之前就有确诊病史，因为投保时未如实告知，同时这次意外的直接诱因是本身的疾病，最终做出拒赔决定。这里要提醒所有家长，投保时一定要如实填写孩子的健康状况，不要抱有侥幸心理隐瞒病史，不然出事之后肯定没法拿到理赔。

第四，家长没有按照要求留存完整的理赔材料，也可能会被拒赔。比如孩子在路边被电动车刮伤，肇事者当场给了医药费就走了，家长当时没报警，也没有拍事发现场的照片，也找不到肇事者做事故认定，后续申请理赔的时候，没法提供齐全的材料证明这是意外受伤，保险公司没法核实事故真实性，就会拒赔。不管孩子发生什么意外，第一时间除了送孩子就医，一定要记得保留好事故说明、完整的病历、所有的缴费票据，这些材料都是申请理赔必须的东西，缺了材料很可能会影响理赔结果。

第五，孩子在私立医院或者未列入合同约定的医疗机构就医，也可能被拒赔。多数普通儿童意外险默认要求在二级及以上公立医院就诊，如果家长直接带孩子去了私立的高端诊所就医，哪怕治疗没问题，也不符合合同约定的就诊要求，会被拒赔。如果家长更偏好带孩子去私立医院，可以专门挑选支持私立医院就诊的儿童意外险产品，提前做好准备，不要等出事之后才发现不符合要求拿不到理赔。

五. 预算有限怎么挑方案

先给第一个明确建议：先保核心需求，先把意外医疗额度拉够，不用硬凑附加责任。咱们做家长的算一笔账，孩子平时遇到最多的意外就是摔碰、割伤、猫狗抓咬伤，大多去社区医院或者二甲门诊就能处理，很少用到几十万上百万的身故责任，不如把钱都花在高频用到的医疗保障上。

举个真实的案例，住在我家楼下的张姐，去年刚生完二胎，家里刚换完房贷，手头紧得很，大娃学校要求买意外险，她一开始想找贵的觉得保障全，后来一算，每个月生活费加两个孩子的奶粉学费，剩下的余钱不多，最后听了建议，选了一年保费一百多的基础款，意外医疗额度留了两万，没要那些乱七八糟的附加责任。结果今年开春，大娃在小区滑滑板摔断了胳膊，打石膏加门诊换药前前后后花了快一万八，除去医保报销的四千多，剩下的一万三全都走意外险报了，张姐说当时要是买贵的，不仅钱紧，用到的其实也就这些，刚好够赔，一分多余的钱都没花。

第二个建议，优先选一年期的产品，不用选长期返还型的。一年期的一年一交，每年只需要交一次钱，价格便宜，不会占用太多固定资金，对于预算有限的家庭来说，不会有连续多年交高额保费的压力。返还型的意外险每年要交的钱是一年期的好几倍，而且要交十几年，返还还要等几十年，本来手头就不宽松，把钱压在几十年后才能拿回来的保单上，完全没必要，不如把省下来的钱留着给孩子报兴趣班或者存起来当教育金。

第三个建议，别盲目叠加买多份保单，选一份够额度的就够。很多家长觉得买多份保障全，其实意外医疗是报销型的，花多少报多少，就算买个三五份，也不可能重复报销，多买的那份就是白花冤枉钱。只需要根据自己的预算，选一份意外医疗额度够日常使用的就可以，如果手里还有一点点余钱，可以加个十几二十块钱的住院津贴，每天几十块补贴住院伙食费，这个附加责任便宜，用处也实在，加进去也不会多花多少钱。

第四个建议，关注意外医疗的免赔额，尽量选低免赔或者零免赔的方案。预算有限本来花的每一分钱都要用到实处，如果免赔额是几百块，那平时几百块的小意外门诊就报不了，相当于白买了这个保障。零免赔的方案哪怕只花了一百块的门诊费，也能按比例报销，对于平时的小意外来说实用性强很多，而且零免赔的基础款一年也才多花几十块，完全在预算有限的承受范围内，性价比很高。

结语

总的来说，儿童意外保险的理赔覆盖了孩子日常常见的磕碰擦伤、宠物抓咬伤等意外导致的医疗费用，出生满28天的健康孩子就可以投保，挑选的时候优先选不限社保报销、意外医疗额度足够的产品就行。如果预算有限，一年只需要花几百块就能配齐基础保障，只要记得主动违规导致的伤害不在理赔范围里就好，给娃配上合适的儿童意外险，娃日常疯玩闯点小祸，家长也能少花点钱少点烦心事。

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