儿童意外保险可以买几份吗

引言

各位给娃操心保障的家长朋友们，是不是在给孩子挑意外险的时候，都在心里打过问号：给娃买儿童意外保险，到底能买好几份吗？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给大家说透这里面的讲究。

一、医疗险报销不可兼得

我直接说哦，儿童意外险里用来报销意外门诊、意外住院费用的部分，不管买了几份，都不能重复报销。也就是说，孩子看病花了多少钱，所有买了的意外险加起来，报销总额不会超过你实际花掉的医药费。

给你举个具体的例子吧。家住杭州的张女士，听信了别人说多买多赔，给上幼儿园的女儿买了三份不同公司的儿童意外险，每份都带1万元的意外门诊报销责任。上个月女儿在小区跑着玩，不小心被健身器材绊倒，下巴磕了一道口子，去医院缝针、打破伤风，前前后后一共花了1800块。

张女士一开始想着，三份保险，每份报1800，自己能赚小四千，结果申请理赔的时候才知道，第一家保险公司已经全额报销了这1800块，剩下两家公司拿到报销凭证的时候，直接说实际花费已经报销完毕，不会再额外给钱了。折腾了大半个月，张女士一分钱额外理赔都没拿到，白花了两年三份意外险的保费，后悔得不行。

也就是说，哪怕你买了十份带医疗报销责任的儿童意外险，最终能拿到手的报销，都不会超过你给孩子治病实际掏出去的钱。不会像很多人误以为的，买几份就能报几次，多买几份就能赚一笔，这个想法真的错得离谱。

那针对这种情况，直接给你建议哈。不管你给孩子买几份儿童意外险，只需要留一份覆盖意外医疗报销责任就可以，不用重复买带医疗报销责任的产品。如果你的预算还算宽松，多出来的预算不用再加买新的医疗报销型意外险，可以去补充孩子的其他保障，把钱花在更有用的地方，别浪费钱放在没用的重复保障上。

图片来源：unsplash

二、意外身故伤残可叠加

我直接给大家说结论哈：儿童意外保险里的身故和伤残责任，符合规则的话，买了好几份是可以叠加赔付的。

我给大家说个真实的例子，邻居家7岁的男孩浩浩，平时特别喜欢在小区的滑板场玩滑轮。浩浩爸妈给他买了三份不同的儿童意外保险，都是符合监管要求的正规产品。

有次周末浩浩滑着下坡，没控制好方向撞到了路边的花坛，伤到了左腿，医生诊断之后，需要手术治疗，后续恢复之后也留下了一定的功能障碍，按照专业的伤残评定标准，被鉴定为九级伤残。

拿到伤残鉴定报告之后，浩浩爸妈分别联系了三家保险公司提交材料，三家公司各自按照保单约定的伤残赔付比例，给浩浩家打了赔偿款。三份加起来一共赔了几十万，这些钱刚好覆盖了浩浩的手术费、康复费，剩下的部分爸妈直接存起来，当成了浩浩未来上大学的教育储备金，一下子就缓解了家里的经济压力，也不用为了康复费用犯难。

这里要给大家提个醒，给孩子买多份儿童意外险的身故责任，有额度限制，不用盲目超额度买，咱们只要根据自身的需求，配置到合适的额度就可以了，多出来的额度没法额外赔付，反而浪费了保费。

那给大家说具体可操作的建议，如果咱们普通工薪家庭，已经买了一份基础的儿童意外险，想再补充一份，只要预算允许，可以再选一份带高额度伤残责任的，这样出事之后能拿到更多赔付，覆盖后续的康复、护理或者后续的教育开支。如果咱们预算比较宽松，也看重这块保障，可以选2-3份责任不冲突的，把伤残额度做高，不用怕买多了白花钱，符合要求就能拿到对应赔付。如果咱们预算不多，也不用硬着头皮买多份，先把一份的额度做够基础需求，也能覆盖常见风险。

三、34岁孩子防护重点

3-4岁孩子刚学会跑跳没多久，脚步还没稳当，好奇心又特别强，出门跑着跑着就容易摔跤磕碰，在家也总爱翻箱倒柜摸东摸西，小意外是真不少，买儿童意外险得抓准这个年龄段的特点来选，别瞎买错了方向。

3-4岁孩子出意外，大多都是小磕小碰，比如跑着摔破膝盖去消毒缝针，被桌子边角撞破额头去门诊处理，或者被开水烫到起小泡做门诊换药，这些情况大多不需要住院，都是门诊处理就能搞定，花费不多但频次高。所以这个年龄段给孩子买意外险，一定要把门诊报销额度放在优先级第一位，别盲目追求很高的住院额度，毕竟大的意外对这个年纪孩子来说相对少，高频的门诊风险才是咱们要先兜住的。

这个阶段选意外险，一定要选免赔额低的产品。举个真实的例子，邻居家3岁的浩浩，奶奶带他去小区游乐场玩，他追着小朋友跑，摔下去蹭破了下巴，去社区医院处理伤口、打破伤风，一共花了320块。之前浩浩妈妈给他买了两份意外险，其中一份免赔额是100块，另一份免赔额是0块，最后0免赔那份直接报了310块，自己只花了10块，如果买的是免赔额200块的产品，最后只能报120块，自己还要掏200，差得其实不少。对3-4岁孩子来说，小意外单次花费大多都是几百块，免赔额低就能多报不少钱，真的实用很多。

如果家里孩子平时比较好动，整天出门疯跑，除了必备的门诊报销，还可以额外多买一份带意外住院津贴的，万一孩子不小心摔成骨折需要住院观察，每天能领一笔津贴，多多少少能覆盖家长请假陪护的误工费，也算添一份小保障。要是孩子本身比较文静，平时出门也有大人紧紧跟着，那只要把门诊报销做足就够了，不用额外加多余责任，多花钱也没用。

如果是经济条件一般的普通家庭，给3-4岁孩子买意外险，不用同时买三四份，选一份0免赔、门诊报销额度够一万的，再额外搭配一份高一点的伤残保额就够，一年保费也就几十块，压力很小，保障也能兜住高频风险。如果经济条件宽松，想多买几份也没关系，毕竟伤残保额是可以叠加赔付的，万一真的不幸出现严重伤残，多一份保额就多一笔赔偿，能给孩子后续恢复多一份支持，只是要记得，门诊报销部分买再多也只能报一次实际花费，别买太多重复浪费钱。

四、大龄童关注运动风险

我先给你说个身边真实的例子，邻居家10岁的小宇，放了学就爱和同学在小区广场玩滑板，没几天就出了状况——下坡没站稳直接摔出去，左手臂骨折打了钢钉，手术加康复花了快一万五。一开始买的那份普通意外险，说非疾病的意外骨折只赔付基础医疗费用，进口钢钉和康复理疗的钱不给报，最后自己掏了六千多，孩子妈妈后悔没早配置针对性的保障。

这里直接给你说结论，大龄儿童可以买多份儿童意外险，但选对保障方向比凑份数重要多了。你别盲目买好几份普通的综合意外险，不如挑一份侧重普通意外医疗，再配一份侧重运动意外保障的，搭配起来比凑几份同类型的有用得多。

给你说具体可操作的挑选要点，首先看条款里有没有包含日常运动的意外保障，有些普通意外险会把滑板、骑行这类非竞技运动划到免责里，你买之前一定要翻清楚免责条款，别买完出事了才发现不赔。然后要关注有没有意外骨折津贴这类责任，大龄孩子运动受伤，骨折、韧带拉伤是常事儿，有了津贴，住院或者居家养伤的期间，每天能领一笔钱，可以补贴营养费、家长请假陪护的误工费，实用性很强。

再说说价格和购买的事儿，侧重运动保障的儿童意外险，价格一般不会很贵，几十块到一百多块就能买到不错的额度，哪怕预算不高，多买这一份也不会有太多经济压力。缴费方式大多是一年一交，每年续保就可以，不用一下子交很多钱，灵活性很高。

给不同需求的家长提个直接的建议：如果家里孩子平时只爱跑跑步、踢踢足球，没有玩比较刺激的运动，你可以买一份普通综合意外险加一份带骨折津贴的意外险，两份加起来够覆盖日常风险；如果孩子经常玩滑板、攀岩这类对抗性或者风险高一点的运动，就专门选一份包含这些项目的意外险，再配上之前的基础医疗保障，两份都能有效理赔，碰到符合赔付条件的项目，伤残津贴这类责任还能叠加赔付，真出事了能多拿到一笔钱，给孩子做康复或者买营养补给都够。

五、预算有限这样搭更值

很多普通工薪家庭，每年要给孩子交学费、报兴趣班，剩下能挪给保险的预算确实不多，别硬撑着买好几份高额度保单，先挑刚需配置，把钱花在实打实能用上的地方。

我身边有个真实的例子，张姐夫妻俩在小区门口开水果店，每个月除去进货和家用，剩下余钱不多，之前听别人说买保险买得越多保障越好，咬咬牙给孩子买了三份全年一千多的意外险，结果半年后孩子在店里跑，撞到装水果的纸箱摔破膝盖，去医院缝针加换药花了不到八百，走其中一份保单就报销完了，另外两份压根没用到，白交了大几百保费，后来张姐说起这事都觉得心疼。

如果你预算有限，别买多份带医疗报销责任的意外险。重复购买的话，哪怕你同时走好几份保单，最终报销总额也不会超过你实际花的医药费，多买的那部分完全是浪费预算，不如把这部分钱省下来，留给孩子其他必须的保障，或者存起来当孩子的教育金。

预算有限的话，可以这么搭：买一份额度不高、保费便宜的小额意外医疗保单，专门覆盖孩子平时磕磕碰碰、猫抓狗咬打疫苗、门诊换药这些小额花销，再搭配一份高额的意外身故伤残保单，专门应对比较严重的意外情况。这样两份加起来，一年保费往往只需要两三百块，比单独买一份高价综合保单便宜不少，保障还能覆盖得更全。

如果孩子已经过了幼年期，平时爱跑跳参加户外运动，还可以把小额意外医疗换成带意外住院津贴的保单，不用重复买报销责任，只加一份低额津贴，每天几十块补贴住院期间的食宿陪护开销，保费只多几十块，保障实用性却提升不少。哪怕你每年只有两百块的预算，这么搭下来，也能给孩子配齐够用的意外保障，不会给家庭造成额外经济负担。

结语

这下大家都清楚啦，儿童意外保险能不能多买，要看买的是什么责任：报销型的意外医疗不需要多买，买多了也没法重复赔；涉及身故伤残给付的可以多买几份叠加。大家可以根据自家娃的年龄、日常活动风险还有手里的预算来配，不管买几份，核心是给孩子配齐够用的保障就可以啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。