儿童意外保险怎么选择 儿童意外保险一般多少钱

引言

家里娃一天天长大，爱跑爱跳停不下来，磕磕碰碰是不是总揪着宝爸宝妈的心？想给娃买份儿童意外险，却不知道该怎么挑，也不清楚得花多少钱？别发愁，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一.意外医疗保额怎么选

日常给孩子选儿童意外险，先盯着意外医疗的保额选，别乱花冤枉钱。先给你说第一个点，对应不同年龄段的孩子，选不一样的额度就行。比如刚会走路的学龄前小朋友，天天在家爬高上低，摸这摸那，容易碰伤、烫伤，还有误食小零件的情况，这种情况意外医疗选2万到5万的额度，就基本能覆盖大部分小意外的花费了。

我给你举个具体例子，楼下张阿姨家2岁的孙子壮壮，上个月追小猫踩滑，额头磕在茶几角上，去医院缝了五针，打破伤风加缝针加换药，一共花了3200多，他们家买的儿童意外险意外医疗保额是3万，社保报完之后剩下的1800多都报了，完全够覆盖，一点不费劲。要是换个上学的孩子呢，小学到初中的孩子天天跑跳打闹，骑车、打球容易出扭伤、骨折，还有被小猫小狗抓伤要打疫苗的情况，这种选5万到10万的意外医疗保额就够用。

第二个要点，得结合你居住城市的医疗花费来调整。如果你家住在一二线城市，医院的整体收费会稍高一些，同样是缝针或者骨折处理，花费比小城市高一点，那你就可以把意外医疗保额往上提个两万三万，别选太低的额度不够报。如果你家住在县城或者乡镇，日常医疗花费偏低，选基础额度就够，不用多花钱买太高的保额。

第三个要点，优先看报销范围，再看保额高低。很多宝爸宝妈容易犯这个错，光盯着保额选，结果买的只报社保范围内的用药，真出事了孩子用了进口的缝合线、自费的疫苗，这部分报不了，再高的保额也没用。所以不管保额买多高，先挑能覆盖社保外用药的产品，再选对应额度，这样才实在。

比如我邻居家的小女孩，被小区的狗抓伤了，要打进口狂犬疫苗，一针就要三百多，一共五针，加上免疫球蛋白一共花了两千八，她家买的意外险意外医疗包含社保外用药，这两千八全都报了，如果买的是只报社保内的，这部分钱一分都报不了，保额再高也帮不上忙。最后再给你提个醒，如果您的家庭预算比较宽松，也不用买几十万的意外医疗保额，孩子很少遇到几十万意外医疗花费的情况，多花的钱都是浪费，选到十万左右的额度，完全可以应对绝大多数常见意外了。

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二.身故赔付限额注意啥

先给你划重点：不用给孩子买过高身故保额，花冤枉钱不说，超出规定的部分也没法赔。很多宝爸宝妈疼孩子，总想着给孩子配最高的保障，觉得保额越高越安心，其实完全没必要。

之前邻居张姐就踩过这个坑，她家孩子刚满4岁，张姐听了不专业的推销，一下子给孩子买了好几份带身故责任的意外险，加起来身故保额快两百万了，每年光是这部分的保费就多花小一千。后来整理保单的时候才知道，超出规定额度的部分根本赔不了，相当于每年白白扔钱，最后只能退掉多余的保单，折腾了好一阵才办好手续。

按照规定，不满10周岁的未成年人，身故保额有对应的上限，10周岁以上不满18周岁的，也有对应的上限，多买的部分不会生效。也就是说，哪怕你买了好几份，最终赔付也不会超过规定额度，多余的保费完全是浪费。

给不同年龄孩子的建议很清晰：如果你的孩子不满10周岁，只要把身故保额控制在规定范围内就行，不用额外多买；如果是10周岁以上不满18周岁的孩子，同样按着规定额度配置就够，不用叠加好几份拉高保额。

对咱们来说，儿童意外险的核心其实是保日常的磕磕碰碰，不是身故责任，把钱花在意外医疗的报销上，比堆身故保额有用多了。同样是每年几百块的预算，你把钱花在扩大意外医疗报销范围、降低免赔额上，孩子摔了碰了、猫狗抓伤了打疫苗，都能多报不少钱，这才是真的能用到的保障，比买没用的高身故保额实在多了。

三.意外门槛费用低才好

给孩子选儿童意外险，一定要优先选门槛费也就是免赔额低的产品。很多宝爸宝妈挑产品的时候，只会盯着保额看，总觉得额度越高越好，反而忽略了不起眼的免赔额，其实这才是和咱们日常理赔挂钩最多的细节。

什么是免赔额？说白了就是理赔的时候，需要咱们自己掏钱的部分，剩下超过的部分保险公司才给报。举个咱们生活里常见的例子，邻居家3岁的朵朵，平时总爱追着小猫跑，上次在小区草坪玩的时候，不小心被石头绊倒，膝盖擦破了好大一块皮，去社区医院消毒换药、开了外用的消炎药，总共花了160多块。

朵朵妈妈当时贪便宜买了一款免赔额100元的意外险，算下来能报销的部分只有60多，除去社保报销的40块，最后保险公司只报了十几块，和没报差不多，朵朵妈妈说当时感觉这个白买了，根本没起到作用。

如果换一款免赔额只有几块钱，甚至0免赔的产品，同样是160块的花费，社保报完剩下的部分几乎都能报销，自己只需要掏几块钱，这差距一下就出来了。

孩子活泼好动，日常大多是磕碰擦伤、被小狗抓伤打疫苗、掉牙补牙这类小意外，花费大多在几百块以内，很少会动辄上千，这种情况下，免赔额越低，能拿到理赔的概率就越高，能帮咱们省下的钱就越多。

我给身边朋友的建议都是，给孩子挑意外险的时候，直接找免赔额不超过50块的，尽量选免赔额10块以内的产品，哪怕身故保额稍微低一点，都比高免赔额的产品实用太多。毕竟咱们买儿童意外险，本来就是为了给这些日常小意外兜底，真遇上大事还有其他保险搭配，低免赔额才能让这份保险真正用得上，而不是放在那里摆样子。

如果您的预算够，还可以特意找包含门诊急诊报销、免赔额低的产品，孩子不管是摔跤去急诊，还是烫伤去门诊处理，几块钱的门槛费，几乎花多少报多少，实实在在帮咱们减轻负担。

四.保障期限与缴费方式

我直接给大家说实际选法，不用绕弯子。绝大多数普通家庭，优先选一年期的儿童意外险，一年一交保费就可以，这种方式对大部分家庭都友好。

我给大家说个身边的例子，张女士家孩子刚上幼儿园，每个月固定房贷、车贷、幼儿园托费，加上一家人日常开销，手里留的灵活现金流不算多。给孩子选意外险的时候，她一开始纠结要不要选保二三十年、一次性交清或者分十年交的长期款，算下来总保费要大几千，一次性交对家里来说压力不小。后来听了建议选一年期，每年只需要交百十块钱，一次交钱就能保一整年，压力特别小，完全不影响家里其他开支。

而且一年期产品，每年都可以重新调整。孩子长大之后，活动范围变了，风险也不一样。比如孩子刚上小学要学骑自行车，刚上初中要参加户外运动，需求变了，第二年换产品的时候就能调整保障内容，不用被长期合同绑定。万一遇到更适合孩子需求、责任更全的产品，第二年直接换就可以，没什么牵绊。

那有没有适合选长期的情况？也有。如果家里经济条件比较稳定，不想每年都操心续保的事儿，也可以选保到孩子成年的长期意外险，缴费可以选分期交，一年交一次，每年的保费也不高，压力不大，一次选好之后十几年不用管，适合怕麻烦的家长。

这里要提醒大家，不要为了所谓的“返还保费”，选那种价格贵好几倍的长期返还型意外险。这类产品看起来最后能把钱退回来，实际上每年交的保费，比一年期贵出十倍都不止，算下来非常不划算。本来儿童意外险就是保小磕小碰、突发意外的，把多余的钱省下来，给孩子买其他保障或者存起来，用处更大。

还有一点，如果是给刚出身的小宝宝买，预算有限就选一年期，一年百八十块就能拿到不错的保障。如果是已经十几岁的孩子，活动范围大，想要长期稳定保障，家里能接受，再考虑长期分期缴费的产品，完全根据自己的情况来就行，不用跟风选。

结语

总结下来，给孩子选意外险，优先把意外医疗额度选够，选报销范围涵盖社保外用药、免赔额低的产品就行，身故保额不用超额买，选一年一交的形式就很灵活适配大多数家庭。价格方面，给几岁到十几岁的孩子买，基础版一年几十块就能搞定，包含社保外用药的稍好一点的版本一年一两百块也能拿下，不会给普通家庭造成负担。比如咱们刚才说的小明家，就是花了一百出头给孩子配齐了保障，摔破腿后社保报完剩下的门诊和用药钱都给报了，确实能帮家里减轻不少支出压力，各位宝爸宝妈可以对照咱们说的要点，根据自家预算和孩子日常出行、上学的实际需求来选就对了。

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