儿童意外保险怎么报销流程是什么

引言

家里娃活蹦乱跳总爱跑，磕着碰着去医院花了钱，买了儿童意外保险却不知道怎么报销？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 出险后第一步该做啥？

先把孩子送去就近的正规医院处理伤口，别先纠结报销，孩子的伤情永远是第一位的。之前小区里有个小朋友玩滑板车，一不小心摔破了膝盖，流了好多血，奶奶第一反应是抱着孩子去小区门口的社区医院缝合包扎，没有耽误时间，后续理赔也完全没受到影响，要是反过来先盯着手机找保险公司电话，反而可能让孩子伤情变重。

处理好孩子伤情的同时，记得第一时间联系保险公司报案。很多家长觉得反正最后拿着发票去申请就行，不用着急报案，其实早报案能让保险公司提前帮你梳理需要准备的材料，还能提前确认医院是不是符合理赔要求，避免踩坑。还是刚才那个摔破膝盖的小朋友，奶奶送完孩子缝合，就让孩子爸爸给保险公司打了电话，接线的工作人员直接把需要准备的材料一条一条列在了消息里发过来，后续整理材料的时候省了好多事，没有漏带任何东西。

第一时间把现场的相关痕迹、照片留存好。要是孩子是因为被宠物抓伤、交通事故磕碰这类有第三方的意外，还要把相关的情况记录清楚，比如被邻居家猫抓伤，拍一下伤口照片，留好和对方沟通的记录，后续申请报销的时候这些材料能帮保险公司更快核实情况。之前有个小朋友在小区里被乱跑的小狗抓伤胳膊，要去打疫苗，妈妈当时就拍了孩子伤口的照片，还有小狗所在位置的照片，后续提交理赔的时候，保险公司当天就完成了核实，没有让家属再补额外的材料。

所有和治疗相关的票据、病历、检查报告，一定要第一时间收好，别随便乱放。很多家长看完病把发票随手塞进包里，过了一两个月找的时候找不到，还要专门跑医院补，既费时间又费精力。有个妈妈之前带孩子去游乐园玩，孩子摔断了胳膊，看完病她就把所有的发票、门诊病历、拍的片子报告全都整理好，放进了专门的文件袋里，报案之后直接按照要求整理上传，不到一周理赔款就到账了。

别隐瞒任何和意外相关的情况，是什么情况就说什么情况。有的家长怕不符合理赔要求，就随口改一下意外发生的经过，反而会让保险公司延长核实时间，甚至影响最终理赔。之前有个孩子是在家爬桌子摔下来受伤，家长不小心说成了在学校摔的，其实不管是在家还是在学校，只要符合条款，都能正常理赔，反而因为说错信息多耽误了一周的核实时间，如实说明情况就能让理赔流程走得更顺畅。

二. 医疗报销看哪些细节？

先看报销范围，有没有覆盖自费药和进口药是大问题。不少基础款只报销社保范围内的用药，要是孩子摔骨折需要打进口钢钉，或者烫伤用了进口祛疤药，这部分费用一分都报不了，最后还是得自己掏腰包。建议优先选能覆盖社保外用药的儿童意外险，哪怕额度稍低一点，关键时刻能帮你减轻不少负担。

再看免赔额和报销比例。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己出的部分。有的产品免赔额设一百，有的不设免赔额。同样的花费，免赔额越低，你能拿到的钱就越多。报销比例也有差别，有的社保报销后能报剩余的九成，有的只报七成，买的时候一定要把这两个数字看清楚，别只看总保额就下单。

我们举个真实的例子，小区里的壮壮今年六岁，跑着追小伙伴的时候不小心被自行车撞倒，胳膊骨折了，医生说孩子恢复快，用进口固定材料恢复效果更好，材料费用一共八千多，全部是社保外费用。壮壮妈妈之前图便宜，买了只报社保内的儿童意外险，这八千多一分都报不了，最后全自己付了。而同小区的朵朵去年摔骨折用了同样的材料，朵朵妈妈买的儿童意外险覆盖社保外用药，扣除一百免赔额后报了九成，自己只花了不到一千块，差别真的很大。

还要注意有没有限制就诊医院。大部分儿童意外险要求去二级及以上公立医院的普通部，少数产品也能报销私立医院的费用。如果家附近就是方便的私立儿科，你可以选能报私立的；要是平时都是去公立医院看病，选二级及以上公立医院的就行，不用多花钱买没用的拓展责任。另外要留心，很多意外险都不报销特需部、国际部的花费，别搞错了要求，最后白跑一趟。

最后还要注意报销的限额，意外医疗分门诊和住院，有的是门诊住院共享额度，有的分开算。比如有的产品意外医疗总额度两万，门诊单独限五千，要是孩子摔擦伤去门诊换药清创，花了六千，超过五千的部分就报不了。买的时候根据孩子平时的情况选，孩子活泼好动容易有小磕小碰，就尽量选门诊额度高点的，能覆盖日常的小意外门诊花费。

三. 预算不同怎么选配置？

每个家庭的日常开支安排不一样，能拿出来买儿童意外险的预算也各不相同，不用硬跟着别人买，适合自己的才靠谱。

如果每个月能挪出来给孩子买保险的钱只有几十块，那就把钱都砸在意外医疗上就行，先把基础保障兜住。比如小区里张阿姨，儿子儿媳刚换完房贷，每个月生活费本来就紧凑，给5岁小孙子买意外险的时候，就只挑了意外医疗额度够高、能报自费药的基础款，一年只花了几十块。上个月小孙子在小区追猫摔骨折，打石膏用的进口固定材料花了小三千，全都按比例报了，没给家里添什么额外负担。这种预算有限的情况，不用纠结要不要加身故责任、要不要附加重疾责任，先把磕磕碰碰、烧伤扭伤这种高频的意外给兜住，就已经完成保障目标了。

如果每个月能拿出一百到两百块的预算，除了把意外医疗做足，还可以加上一点额外责任。比如住过院的家长都知道，大人陪着孩子住院请假，单位会扣工资，不少儿童意外险都有住院津贴责任，每天给个大几十补贴，刚好能覆盖大人的误工费，或者用来买孩子住院时候吃的水果、玩具，缓解一点小压力。比如同事小李，每个月给7岁女儿的意外险预算是一百多，她选了意外医疗额度两万，加上每天五十块的住院津贴，上个月女儿得支气管炎住院七天，加上意外门诊的费用，一共报了一千八，还有三百五十块的津贴，相当于她请假一周扣的工资全补回来了，性价比很高。这种预算的话，可以把日常会用到的小责任加上，不用追求太高的身故额度，实用为主。

如果家庭经济条件不错，每个月能拿出三百块以上的预算，那就可以把保障做全一点。可以把意外医疗的额度提到五万以上，不管是门诊还是住院，大额的治疗费用也能覆盖，还可以把身故保额适当提高，给孩子多添一层兜底的保障。另外还可以加上意外整形责任，孩子如果不小心在脸上留了疤，祛疤整形的费用也能报，很多家长都在意这点，预算够的话加上更安心。比如楼下开小店的陈先生，家里经济条件宽松，给8岁儿子买意外险的时候，就做了足额配置，一年花了四百多。去年儿子骑平衡车摔了，下巴缝了六针，后续祛疤的费用花了四千多，全都给报了，不用自己掏钱，陈先生说这点钱花得很值。

如果是已经给孩子买了其他保险，只是想补一份儿童意外险，预算就可以更灵活。比如已经买了大额的少儿重疾险和医疗险，预算不多就补个基础款意外医疗就行；如果预算充足，就可以把意外责任做高，和已经有的保障互补就行。另外还要注意，如果孩子本身有慢性病，买的时候不用强求带很多附加责任，先把意外医疗买到，能正常承保就好，不然硬选贵的产品，买了没用的责任也是浪费钱。

总的来说，买儿童意外险不用打肿脸充胖子，也不用觉得便宜就一定不好，你有多少预算，就对应买什么样的配置，先把最核心的意外医疗保障做对，再根据钱的多少加其他责任，就不会买错。

图片来源：unsplash

四. 资料不全怎么补救？

先给大家说第一个最容易弄丢的材料——医疗发票。很多家长带娃看完病，随手把发票塞口袋里，洗衣服的时候掏出来就皱得不成样，甚至直接洗碎了，遇到这种情况别慌，直接带好家长身份证、孩子的就诊卡，去就诊医院的收费窗口申请补打发票存根联，一般医院都会给你补开加盖收费章的发票凭证，保险公司认可这个凭证，不用因为弄丢发票就放弃报销。

再说说病历资料不全的情况。有的家长带娃去急诊，看完病光顾着带孩子回家休息，忘了找医生写门诊病历，或者只拿了缴费单没拿诊断证明，这种情况也不难解决。直接联系就诊医院的门诊分诊台，说明你是要补理赔用的门诊病历，分诊台会帮你对接当初接诊的医生，医生会根据当时就诊的接诊记录补写病历，再加盖医院的门诊专用章就可以用了。如果是住院病历的复印件弄丢了，直接带证件去医院的病案室申请重新打印就行，病案室都有存档，随时都能打。

如果是意外事故证明开不出来怎么办？比如孩子是在小区游乐场摔了，当时物业没留记录，你要开事故证明，找当时带你孩子去医院的邻居或者保安给你写一份手写的事发经过，签字留联系方式就可以；要是孩子是在学校里摔碰受伤，找学校的班主任开一份加盖学校公章的事发说明，保险公司也认可，不用非要开固定格式的证明。

还有一种情况，就是你提交的时候漏了某一项材料，不用专门跑一趟线下网点，现在大部分保险公司都支持线上补传，你接到保险公司的材料补提通知之后，直接打开你当初投保的公众号或者APP，找到对应理赔订单，上传补材料就可以，很节省时间。补材料的时候记得把材料拍清楚，不要反光不要歪，文字要清晰，避免保险公司还要再让你补拍一次。

最后还要提醒大家，就算你找不齐所有材料，也先把手里现有的材料提交给保险公司，不要直接放弃申请，保险公司的理赔人员会告诉你哪些材料可以用其他证明替代，不会因为缺一份非关键材料就直接拒赔，你只要按照他们的指引去补开对应的证明就可以。

结语

总结下来，儿童意外保险报销流程其实一点不复杂：先第一时间联系保险公司报案，保管好所有就医的病历、缴费发票、检查报告这些凭证，整理齐全后提交申请，等着保险公司审核打款就好啦。选对适合自己家的保障更重要：普通工薪家庭把预算侧重在意外医疗额度上，优先选能覆盖自费项目的；经济条件宽松一些的，可以适当提高意外保障额度；给有过敏、好动体质的孩子选险，记得看清楚免责条款再下手。只要提前摸清楚流程、选对匹配需求的产品，真遇到孩子意外受伤的情况，就能顺利拿到理赔，帮咱们分担开支，给娃添上实在的保障。

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