儿童意外保险赔付比例是多少

引言

各位给娃买保险的宝爸宝妈，是不是都有过这样的疑问：给孩子买的儿童意外保险，到底能赔多少呀？赔付比例到底是怎么定的呢？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，帮你弄明白其中的门道。

一. 意外医疗报销看条款

之前邻居家5岁的壮壮跑着追小区里的小猫，没看清路摔破了膝盖，伤口还沾了泥，去医院消毒缝合之后，医生开了一款效果更好的破伤风针，不在社保目录里，花了三百多。壮壮妈妈之前买了儿童意外险，去申请报销的时候才发现，这份意外险只报社保范围内的用药，这三百多的自费药一分都报不了，白搭了钱不说，还闹心了好几天。

我直接给你说观点：儿童意外险意外医疗的赔付比例，完全要看合同条款怎么约定，不是随便定的，不同产品的规则差很多。

目前多数产品，只报销社保范围内的医疗费用，一般赔付比例在80%到90%之间，也有少数产品能做到100%报销社保内费用。如果你买的产品可以报销社保外的自费药、自费项目，那赔付比例一般会比社保内低，大多在60%到80%之间，当然也有少数产品比例更高一点，这都是条款里写清楚的。

还有一点你要记牢，绝大多数意外险都有免赔额，比如100元免赔额，意思就是100元以内的医疗费用不给报销，超过100元的部分再按约定比例赔。举个例子，孩子摔破皮花了300元，全都是社保内费用，合同约定100元免赔，80%赔付，那能拿到的钱就是（300-100）×80%=160元，剩下的140元要自己承担。如果免赔额是0，那就是300×80%=240元，到手的钱会多不少。

给你直接说可操作的建议：如果你的预算够，尽量挑带社保外用药报销的产品，虽然价格会比只报社保内的贵几十块，但遇到壮壮这种情况，就能少花不少钱。如果预算实在有限，那优先选社保内赔付比例高、免赔额低的产品，先把日常常见的小磕碰这类常见意外覆盖住，也能帮你分担不少开支。你买之前一定要翻一下合同里的意外医疗条款，把赔付比例、报销范围、免赔额这几点都看明白，别等出事了才发现和自己想的不一样。

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二. 身故赔偿按比例算

我先给你说清楚，咱们国内儿童意外险的身故保额，有明确的额度限制，不同年龄阶段对应的赔付比例和最高赔付限额不一样，不是买多少就能赔多少。

举个具体例子，邻居家张姐家5岁的小朋友，之前在小区门口跑着追泡泡，没看到路边停着的电动车，摔下去的时候后脑勺磕到了电动车撑脚，送医之后没能救回来。张姐之前给孩子买了两份儿童意外险，一份填的身故保额20万，另一份填的身故保额40万，最后加起来一共只拿到了20万的身故赔付。为啥呢？就是因为对应年龄的身故赔付限额就是这么多，超出限额的部分，保险公司不会多赔。

那不同年龄段具体怎么算比例和限额？10岁以下的儿童，身故赔付的累计限额有规定，你买多份保险也不会累计赔付超出限额的部分。10岁到18岁之间的儿童，限额比低年龄段要高一些，同样买多份也不会超过这个累计限额，不会给你叠加赔超出部分。也就是说，你给孩子买儿童意外险的时候，不用在身故保额这一项重复多买，买够对应年龄段的限额就够了，买多了也拿不到更多赔付，还白白多花保费。

如果是意外导致的残疾，不是直接赔全额身故保额，是按照对应的伤残等级比例来赔。比如还是刚才说的小区里，另一个7岁的小男孩，乱跑的时候被自行车撞到胳膊，落下了10级伤残，他买的儿童意外险身故保额是20万，对应的10级伤残赔付比例就是10%，最后就赔了2万块，刚好覆盖了他后续康复治疗的费用。如果是更高等级的伤残，对应的赔付比例也会更高，一级伤残赔付比例是100%，也就是赔全额保额。

给你一个可操作的建议：你给孩子买儿童意外险的时候，先看清楚合同里写的伤残赔付比例表，确认是按照统一的伤残标准来赔付的，不要选那种偷偷调低高等级伤残赔付比例的产品。另外不用一味给身故保额加钱，对应年龄买够限额就好，把预算多留出来给意外医疗责任，毕竟孩子日常磕碰、受伤就医的情况更多，意外医疗能用得上的概率更高，比多买身故保额实用。

三. 预算有限怎么选方案

先把核心保障优先级提上来，别追求全方面保障顾此失彼。对大部分普通家庭来说，孩子日常遇到最多的意外就是磕碰擦伤、烫伤、被猫狗抓咬去门诊换药打疫苗，或者摔倒骨折需要住院处理，最刚需的就是意外医疗保障，先把这部分额度买够，再考虑其他责任，不用硬挤钱买带很多附加责任的产品。

举个真实例子，楼下邻居小林夫妻俩刚换完房贷，手头余钱不多，孩子刚上幼儿园，之前想着买意外险要全一点，算下来一年要一千多，压力实在大，后来调整了方案，只选了意外医疗额度够、包含社保外常用项目，搭配基础伤残身故责任的产品，一年只花两百多，刚好符合预算。上个月孩子在幼儿园跑着玩摔破了下巴，去医院缝针加打祛疤的自费药，一共花了一千八百多，社保报完剩下的一千一百多，都在意外险报销范围内，最后赔了九成多，几乎没自己花什么钱，完全覆盖了这次意外的开支。

优先选一年期的产品，别选长期返还型的。一年期儿童意外险每年缴费，单次缴费金额低，几十到三百块就能拿到不错的额度，完全契合预算有限的情况，而且每年可以根据孩子的情况调整保障，不会占用太多长期资金。返还型意外险每年要交几千块，缴费期长达十几二十年，对本来就紧张的预算来说负担太重，而且返还的收益并不算高，完全没必要为了一点返还占用给孩子留的教育资金或者家庭备用金。

根据孩子的年龄调整额度，不用盲目买高额度身故责任。对0到10岁的孩子来说，银保监会对儿童意外身故保额有明确的限额，买超过限额的部分也不会多赔，浪费保费。所以这个年龄段的孩子，意外身故责任买够限额就行，把剩下的预算全加到意外医疗上面，提高意外医疗的额度，拓展社保外用药的保障范围，更实用。10岁以上的孩子，可以根据预算适当提高一点身故保额，但还是要把大部分预算放在意外医疗上，毕竟孩子日常小意外多，用到医疗报销的概率远高于身故伤残赔付。

如果是家长本身还没配齐自己的意外险，先给大人配好基础款，再给孩子买。很多家长一有预算就先想着给孩子买保险，忽略了自己才是孩子最大的保障，大人如果发生意外，整个家庭的收入都会受影响。预算有限的话，可以大人每人先买一份一百多块的基础意外险，再给孩子买两百左右的儿童意外险，一家三口配齐一年也才四五百块，不会有太大压力，保障也都覆盖到了，比只给孩子买、大人裸奔要稳妥得多。

四. 健康告知注意哪些点

很多家长给孩子买儿童意外险的时候，总觉得健康问题不重要，随便勾选就完事了，其实这一步错了，很容易出事，最后该赔的钱拿不到，白交了保费。我给你说个真事儿，去年有个妈妈给孩子买意外险，孩子之前半年查出来有先天性的肢体发育问题，投保的时候健康告知里明确问了“是否有先天性疾病、既往未痊愈的肢体损伤”，她想着这个意外险只管意外，既往病不影响，就直接勾了“无”，结果过了三个多月，孩子跑着玩摔了一跤，刚好伤到原来有问题的那条腿，去医院花了八千多，申请理赔的时候，保险公司查了之前的就诊记录，认定她没有如实告知，最后直接拒赔了，你说亏不亏？

记住第一条，问到的一定要如实说，没问到的不用主动说，儿童意外险的健康告知都不会太复杂，一般只会问几个常见问题，比如是不是有严重的先天疾病，是不是有肢体运动障碍，是不是长期住院治疗，你就照着问题一条一条对着说，有就是有，没有就是没有，别想着隐瞒，保险公司查就诊记录很方便，隐瞒肯定会被发现。

第二条，别信代理人说的“不管啥情况都能买，不用填健康告知”，很多代理人为了快点出单，会跟家长说孩子这点小毛病没事，不用填，最后出了问题，代理人早就找不到了，吃亏的还是你自己。哪怕代理人这么跟你说，你也要自己对着健康告知的问题一条一条核对，该填的一定要填清楚，别听别人瞎忽悠。

第三条，孩子有小毛病比如普通感冒发烧痊愈了，完全不用担心，也不用特意说，健康告知一般只会问半年或者一年内有没有住院手术，有没有未确诊的结节肿块，普通感冒咳嗽好了，完全不影响，放心投保就好。如果孩子是已经痊愈的肺炎、阑尾炎做了手术，痊愈超过半年，健康告知没问的话，也不用主动说，问到了你就说清楚已经痊愈就可以，大多都能正常投保。

第四条，如果真的有符合健康告知问到的情况，也别直接就不买了，可以多试几个不同的产品，有些产品健康告知宽松，有些严格，比如孩子有轻度的发育迟缓，已经在医生指导下调整好了，有些产品直接就能过，有些会要求提供复查报告，只要报告显示没问题，也能正常承保。千万不要抱着侥幸心理隐瞒，如实告知就算这个买不了，换一个总能买到合适的，隐瞒最后赔不了，才是真的得不偿失。

结语

总的来说，儿童意外保险的赔付比例没有统一标准：意外医疗部分，限定社保内用药的产品报销比例大多在80%到90%之间，包含社保外用药的产品，报销比例会根据条款约定略有浮动，部分产品可报销到80%左右；身故伤残部分，身故会按照合同约定的保额给付，伤残则按照对应的伤残等级比例来赔付，等级越高赔付比例越高。给孩子买儿童意外险的时候，不同情况的家长可以按需选：刚当爸妈收入暂不稳定的，选年交几百元、优先覆盖意外医疗责任的就够用；孩子平时经常参加户外活动、容易遇到磕碰受伤的，可以选包含社保外自费药报销的产品；孩子有既往小病史的，投保的时候记得如实回答健康告知里的问题，别隐瞒，不然会影响后续理赔。选对符合自己需求的产品，才能给孩子攒下实用的意外保障。

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