香港旅游险属于境外 旅游险可以退

引言

计划去香港玩的朋友，有没有过这样的疑问？去香港买的旅游险算境外旅游险吗？如果突然改了行程不去了，这份保险能不能退呢？别困惑，今天我们就来聊聊这些大家关心的问题，给你说清楚讲明白。

一. 港澳游算境外？保障责任看清楚

咱们直接说结论，去香港旅游，对应的旅游险都归类在境外旅游险范畴里，内地常规的境内旅游险，不覆盖香港地区的保障，买的时候一定要看清楚产品的保障地域范围，别光看价格就乱拍板。

上个月张叔跟老伙伴们计划凑团去香港逛太平山、买东西，之前图省事，随手买了份境内旅游险，结果爬太平山的时候脚下打滑崴了脚，去香港的诊所处理伤口加拍片花了小两千，找保险公司理赔的时候才发现，这份境内险根本不覆盖香港，一分钱都报不了，只能自己掏腰包，心疼了好久。

换个情况，要是张叔出发前多瞟一眼保障范围，买了明确包含香港地区的境外旅游险，这个费用就能按条款报销。之前我另一个朋友小周，去年去香港迪士尼玩，排队的时候被行李车碰破了膝盖，去附近医院缝了五针，他买的境外旅游险明确包含香港，最后花的一千八百多医药费，减去免赔额之后报了一千五，自己只出了几百块，这就是选对保障范围的区别。

给不同需求的朋友直接说选法：如果只是去香港玩个两三天，走短途购物观光路线，选基础款含香港保障的境外旅游险就行，价格不高，日常的小意外小门诊都能覆盖，适合学生党刚工作预算不多的年轻人。

如果是年纪大的叔叔阿姨，或者本身有慢性基础病，准备去香港待一周以上，或者安排了登山、乘船这类活动，建议选保障额度高一点的，重点看有没有包含意外医疗、紧急就医转运的责任，一定要确认条款里清楚写了覆盖香港地区，别只听销售说“能去外地玩就保”，一定要自己核对文字条款，不明确的就打保险公司客服问清楚，别等出事了才发现买错了，追悔都来不及。

二. 购买后反悔？七天冷静期规则

你是不是有过这种情况：本来计划好去香港玩，提前半个月买好了旅游险，结果出发前一周突然有事去不了，看着已经付了钱的旅游险，只能自认倒霉？其实不用慌，符合规则就能退。

先给你说个真实的例子：去年我朋友小楠本来和男朋友约好圣诞节去香港逛灯会买东西，提前二十天就把行程、住宿还有旅游险都安排好了，结果出发前五天，小楠公司突然安排她去外地出差，整个行程直接泡汤。小楠一开始以为旅游险买了就退不了，只能白白扔了钱，后来翻了自己买的保险条款，发现符合退保要求，就抱着试试的心态联系了承保的客服，提交了行程取消的证明，三天就拿到了全额退款。

这个事儿里，最关键的就是七天冷静期的规则。多数这类保险都设置了这个期限，只要你在保单生效前，也就是你计划出发的日期还没到，并且从你下单买保险那天算，还没超过七天，申请退保基本都能全额退，不会扣你一分钱手续费。

那如果超过七天了还能退吗？当然也不是说完全不行，只要保单还没生效，也就是你还没出发去香港，多数保险公司也支持退保，只不过会根据离出发日期的远近，扣除一点已经走过核保流程的手续费，剩下的钱都会退给你。但如果你已经出发，保单已经生效了，那基本上就没法退了，这点一定要记牢。

给你几个可操作的建议：第一，你下单买完保险之后，立刻把下单时间、计划出发时间记在手机备忘录里，别记错时间错过退保窗口期；第二，只要确定行程取消了，别拖着，立刻提交退保申请，越早申请，能拿到的退款越多；第三，退保的时候提前准备好需要的材料，一般就是你个人的投保信息，还有行程取消的相关证明，提交材料越完整，退保审核越快，到账也越早。

还有个要注意的点：别抱着先买了占坑，之后大不了退的心态随便下单，虽然能退，但也会耽误自己和保险公司的时间，真的确定了行程再买更稳妥。如果你是和朋友一起拼单买的团体类，退保的时候要注意，单独退其中一个人的，不会影响其他人的保单效力，提前和保险公司说清楚就行。

三. 带病投保行不行？如实填写最重要

去香港旅游之前准备投保，不少身体有基础问题的朋友都会犯嘀咕：我身上有老毛病，投保的时候不说行不行？会不会便宜点？真出事了能赔吗？这里直接给你说结论：不行，一定要如实填，别存侥幸。

我给你说个真实例子，去年有位六十多岁的刘叔，跟儿女约好去香港玩，出发前打算买一份境外旅游险。刘叔之前有过慢性骨关节问题，走久了都会疼，投保的时候他想，我就是去旅游，又不是因为这个老毛病出事，干嘛要说出来，说了指不定还不让我买，或者多收钱，于是就顺着选项填了“无相关既往病史”。

结果去香港游玩，爬太平山的时候，刘叔旧疾发作疼得站不住，只能去当地诊所就医，前前后后花了几千块医药费。回来之后刘叔找保险公司申请理赔，保险公司核对病史的时候发现，刘叔投保前就一直有这个问题，投保的时候没如实申报，直接做出了拒赔决定。

刘叔一开始还觉得委屈，说我这就是出门累着了诱发的，又不是特意去香港治老病，怎么就不能赔？其实旅游险的赔付规则里很明确，投保前已经存在的疾病，如果投保时没如实说，后续因为这个问题引发的相关医疗花费，保险公司都是可以拒赔的，这不是故意刁难，是保险本身的保障范围就是旅途中突发的意外或者新发疾病，既往未申报的病症本来就不在保障约定里。

那不同情况的朋友该怎么做？如果你只是普通的小问题，比如偶发的过敏、已经治好的急性肺炎，按照要求如实填报就行，大部分情况都能正常投保，不会额外加钱，也不会直接拒保。如果你是有需要长期吃药控制的慢性病，比如高血压、糖尿病，也别害怕，如实填写你的病情、近期用药情况，保险公司会根据你的实际情况核保，符合要求就能正常承保。要是你刻意隐瞒，最后出事被拒赔，白花了保费还拿不到赔偿，亏的还是自己。所以不管你是什么身体条件，投保的时候，问什么填什么，有情况就如实说，别给自己留隐患。

图片来源：unsplash

四. 意外受伤赔多少？真实案例来分析

先给大家说个我身边朋友真实遇到的事儿。老陈今年五十出头，平时爱爬山锻炼，去年跟老伴报名了香港三天游，出发前随手买了便宜的基础款香港旅游险，只花了二十多块，就想着买个安心，完全没看额度写了多少。

谁知道走太平山步行道的时候，老陈脚下滑了一下，直接摔得坐在地上站不起来，膝盖肿得老高，老伴赶紧打了当地的急救电话送医。检查之后发现是髌骨骨折，需要做复位固定处理，前前后后一共花了九千多港币，折合成人民币大概八千多。

老陈本来觉得有保险兜底肯定没问题，结果整理好资料申请理赔之后，只拿到了不到一千块的赔付，剩下七千多都得自己掏腰包。后来才知道，他买的那款基础款，意外医疗的额度只有两千块人民币，还设置了五百块的免赔额，剩下的超出部分根本不赔，这下贪便宜吃了大亏。

跟老陈同旅游团的另一对年轻小情侣，当时也有个姑娘在下台阶的时候扭到了脚，韧带拉伤需要做理疗固定，花了大概六千多港币。这姑娘买的是额度更高的版本，意外医疗额度设到了三万块，报销比例是九成，最后除去一百块免赔，一共赔了五千多块人民币，几乎覆盖了全部开销，自己只出了很少一部分钱。

不同的选择，最后拿到的赔付差得特别多。给大家分情况说建议：如果你只是去香港逛一天买东西，大部分时间在市区走动，活动强度很低，可以选基础额度的就行，价格便宜也够用。如果你要去爬山、参加游船这类稍微有点风险的项目，或者是年纪比较大、关节本身就不太好，一定要选额度高一点的。买的时候直接翻条款，找意外医疗的额度、免赔额、报销比例这三个数字，别只看价格选最便宜的。先算清楚自己可能遇到的开销，再选对应的额度，别等出事了才发现额度不够，后悔都来不及。

结语

这下大家都清楚了吧，去香港旅游买的保险属于境外旅游险范畴，只要你选对符合要求的产品，确实是可以退的。如果行程有变，记得赶在犹豫期内申请退款，能减少不必要的损失。另外提醒大家，买之前一定要结合自身行程安排、身体状况选合适额度，如实填写信息，这样才能玩得安心，真出问题也能顺利获得理赔。不同预算的朋友也可以按需选：预算有限选基础额度就能覆盖日常小意外，预算宽松可以选更高额度的版本，保障更充足，不管是年轻人还是中老年出游，都能找到适合自己的选择。

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