幼儿基本医疗保险包括哪些险种呢

引言

嗨，各位刚当上爸爸妈妈的朋友们！家里宝宝的保障，是不是一直让你牵肠挂肚？很多人都想问，咱们给宝宝的幼儿基本医疗保险，到底都包含哪些呀？今天咱们就慢慢聊透这个问题，帮你把疑问一扫而空。

一. 宝宝基础医保有啥

幼儿的基础医保，首先就是大家都能参保的城乡居民医保，这是给宝宝做基础保障必须安排上的第一个险种。

我表姐家刚满半岁的朵朵，去年冬天染上肺炎，住了一周院，总共花了快八千块。办完出院手续直接结算，医保报销了四千多，自己只掏了三千多出头。要是没参保，这八千块就得全自己出，对于刚生完孩子还在休产假的表姐来说，确实会有点吃力。

城乡居民医保没有健康要求，哪怕宝宝出生就有小毛病，也能正常参保，这是商业保险做不到的。不管你家经济条件怎么样，都得先把这个给宝宝办好，这是最稳的兜底保障。缴费是按年交，每年只需要交一次，费用不高，普通家庭都能承担得起。

城乡居民医保不光能报住院的费用，门诊看病、拿药也能按比例报，平时宝宝有点感冒发烧去社区医院看，也能省点钱。而且只要按时缴费，保障就不会断，一直能交到成年，之后还能转成成人的城乡居民医保或者职工医保。

除了城乡居民医保，不少地方还会给幼儿附加普惠型的补充医疗，这个也是面向所有参保幼儿的，没有额外的健康门槛，价格也很低。你所在的城市如果有推出这种，在宝宝办好城乡居民医保之后，直接跟着买就可以。

不同家庭情况，可以按这个规则来选：如果宝宝是刚出生，落完户口第一时间就去办医保，出生之后三个月内参保，还能报销出生之后住院的费用，别错过了时间。要是宝宝已经上了幼儿园或者小学，学校会统一组织参保，跟着学校交材料缴费就行，不用自己跑线下。健康状况不太好的宝宝，更要优先办好城乡居民医保，这是能一直给宝宝提供保障的基础，不要因为觉得暂时用不上就不买。城乡居民医保报销之后，剩下的自付部分，有了地方普惠补充医疗，还能再报一部分，进一步减轻自己的负担，花很少的钱就能多一层保障，很划算。

二. 商保怎么来补充

第一类可以选少儿重疾类保险。就像楼下张阿姨家3岁的小宝，查出来身体有异常需要长期治疗，小宝出生就买了这款保险，确诊之后一次性赔了约定的钱，这笔钱不光付了治疗费，还够张阿姨辞职在家陪孩子治病，弥补了张阿姨没法上班赚不到钱的缺口，不用因为凑钱发愁，能安安心心给孩子治病。买的时候注意，选覆盖幼儿常见高发病症的就可以，不用盲目追求太多病种，够用就行。

第二类选幼儿小额医疗险，用来报销社保报完剩下的门诊、住院费用。很多宝爸宝妈不知道，孩子刚上幼儿园的时候，很容易被别的小朋友传染感冒、发烧，动不动就要去医院做检查、拿药，这些花费社保报销之后，剩下的部分小额医疗险就能接着报。比如同事家的妞妞刚上小班，一整个学期住了两次院，每次花几千块，社保报完之后剩下的一千多块，都走小额医疗险报销了，相当于自己几乎没花额外的钱，对经常跑医院的小宝宝来说，这个补充太实用。

第三类选意外医疗险，刚好匹配小朋友好动的特点。34岁的小朋友刚学会跑跳，一天到晚跑个不停，磕磕碰碰是常事，摔跤缝针、被烫伤、不小心误食东西送急诊，这些意外产生的医疗费用，意外医疗险都能报。就像咱们开头说的强强，今年四岁，在小区跑着玩的时候没站稳，摔破了膝盖，缝了五针拍了片，一共花了两千两百多，社保只报了八百多，剩下的一千四百多就是走意外医疗险全报了，家长一分额外的钱都没出。买这个的时候注意，选没有免赔额或者免赔额很低的产品，报销起来更划算。

按照孩子的不同情况选，健康状况好的孩子，能选的产品多，直接按上面说的，配齐这三类就够；如果孩子出生就有点小毛病，买不了重疾险，可以先把小额医疗险和意外医疗险买上，等后续符合条件了再补重疾保障。

不同经济情况搭配也不一样。如果每个月能拿出几百块做孩子的保障，那就重疾+小额医疗+意外一起配；如果每个月只能拿出几十块，那就先把重疾和意外配上，把大风险兜住，后续手头宽松了再补小额医疗就可以，不用硬撑着一下子买很多，符合自己家庭情况才对。

三. 投保前别忽视健康

咱们给娃买商业补充医疗险的时候，第一件事就是老老实实填健康告知，别觉得随便写写没问题，这里面的坑可不少，踩错了最后吃亏的是自己。

我家楼下有个宝妈，之前给刚满一岁的宝宝买医疗险，当时宝宝出生的时候因为黄疸住了一周蓝光箱，出院之后复查一切正常，这位宝妈觉得这点小事不算啥，投保的时候就没填这件事。结果两岁的时候宝宝得了肺炎引发并发症住院，申请理赔的时候，保险公司调阅了出生时候的住院记录，刚好查到了这个没告知的情况，最后不仅拒赔了，还解除了合同，退了很少一部分保费，这位宝妈后悔得不行，说当初多问一句填上就好了。

那具体该怎么如实说呢？记住一个原则：健康告知问卷上问到的项目，有就如实说，没有就直接选否，问卷没问到的内容，不用主动说。比如问卷只问了近一年有没有住院，两年前的小毛病已经完全痊愈，就不用主动提，不用给自己加负担。

要是宝宝真的有一些小异常，比如早产、轻微卵圆孔未闭，也别直接放弃投保，可以提前准备好所有的复查报告，把病历、检查单都整理好一起提交给保险公司，不少情况都会正常承保，或者加一点保费就能承保，不会直接不让买。

给大家提一个可操作的小建议：投保前先把宝宝出生以来的所有体检报告、住院记录、门诊病历都找出来整理好，对照着健康告知一条一条核对，拿不准的就直接问保险公司的顾问，或者找正规的经纪人问清楚，别自己瞎蒙，也别听别人说“小问题不用填”就跟着做，每个人的情况不一样，如实告知才是对宝宝、对自己钱包负责，不然真到理赔的时候出问题，那才是追悔莫及。

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四. 根据预算巧搭配

如果家里每月余钱不多，预算只够挤出几百块一年，就先保住核心刚需。先给孩子办好国家给的基础医保，这是第一步，一定要先办，不能跳过。在此基础上，加一份一年一买的普惠型补充医疗险，一年只要一两百块，就能给基础医保补不少缺口。最后再添一份一年期的少儿重疾，两三百块就能拿到几十万的基础保额，就算预算有限，也能给孩子把大病和住院的兜底保障拉满。咱们小区的张姐夫妻俩，刚生完宝宝，还背着房贷车贷，一年给孩子的保费就只花了不到六百块，去年孩子查出手足口并发症需要住院，基础医保报完，普惠补充医疗险又报了一部分，最后重疾也赔了一笔，自己只花了不到一千块，没给本来紧张的生活添负担。

如果一年能拿出一千到两千块的预算，除了上面说的基础配置，还能加上一份小额住院医疗险。孩子小的时候容易得肺炎、支气管炎这类小病，住院动辄几千块，很多时候达不到重疾赔付的标准，基础医保报销之后，剩下的自付部分就可以交给小额医疗险来报，相当于给日常小病住院也做了兜底。家住对门的小林两口子，一年给孩子安排了一千五左右的保费，去年孩子秋季得肺炎住了一周院，总花费八千多，基础医保报了四千，小额医疗险又报了三千多，自己只出了几百块伙食费，相当于没花多少住院钱，小林说本来以为这点钱犯不上走保险，没想到刚好补上了缺口，特别实用。

如果一年能拿出三千到五千块的预算，就可以给孩子做更全的保障，把一年期的重疾换成保二三十年的定期少儿重疾，保费比一年期贵一点，但保障更稳定，不会因为停售或者孩子身体出问题买不了，而且能覆盖孩子发病率比较高的少儿阶段，保额也能做更高，还能附带一些针对少儿特定疾病的额外赔付。这个预算里还可以加上一份少儿意外险，孩子活蹦乱跳容易磕伤碰伤、烫伤摔伤，意外险能报门诊和住院的花费，还有意外伤残的保障，一年只要几十块就能搞定。我同事阿美就是这个预算配置，去年孩子在小区玩滑梯摔下来骨折，打钢钉花了两万多，基础医保报了一万，意外险报了八千多，自己只花了两千，而且因为配置了定期重疾，后续复查和康复的营养费也从赔付里出了，完全没压力。

如果一年能拿出五千块以上的预算，在前面的配置基础上，可以根据家长的需求调整，要是想给孩子做更长期的保障，可以把定期重疾换成终身重疾，保障覆盖孩子一辈子，不用操心孩子长大后换工作、身体出问题买不到保险的问题。要是家长更看重给孩子留保障的同时做一点储蓄，也可以搭配一份适合幼儿的储蓄类保险，不过前提是先把前面的保障型保险配全，不要反过来先买储蓄再买保障，本末倒置可不划算。楼下的王哥夫妻收入稳定，就给孩子配了终身重疾加储蓄类产品，宝宝刚出生就把一辈子的基础保障都安排好了，现在孩子长大了点，不管以后遇到什么情况，都有托底的保障在。

最后提醒大家，不管预算多少，一定要先办国家的幼儿基础医保，这是性价比最高的基础保障，任何商保都代替不了。另外，先给家长做足保障，再给孩子买保险，家长才是孩子最大的保障，别反过来把钱都花在孩子身上，自己一点保障都没有。不管预算是多是少，适合自己家庭情况的，就是最好的搭配，不用硬撑着买高预算的方案，适合就好。

结语

总结下来，咱们国家幼儿基本医疗保险主要包括国家推出的幼儿基础医保，以及搭配基础医保的商业补充医疗险哦。不管你家是什么情况，都可以给娃先办好基础医保，再根据自家经济情况、宝宝健康情况选补充的商业医疗险，预算有限就先把核心保障配齐，预算宽松可以搭配更全的保障。这样层层兜住，孩子万一感冒发烧住院、遇到需要花钱的状况，都能帮咱们减轻不少负担，就像咱们文章里说的小明、强强，有了对应保障，看病花钱不用太犯难，给娃的保障就稳稳安排好啦。

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