幼儿园交的医疗保险有什么用

引言

各位送娃上幼儿园的宝爸宝妈，是不是都收到过通知让给娃交这份医疗保险？你会不会对着通知犯嘀咕，娃已经有医保了，为啥幼儿园还要收这个钱？这份保险到底能不能给娃派上用场？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 医保报销到底有多少？

咱们先拿真实的案例说，去年秋天，三岁的朵朵进了幼儿园没多久，就染上了流行性感冒，拖了两天没好，转成了肺炎，直接住院了一周。前前后后做检查、用药物、算床位费，加起来一共花了四千三百多块钱。

出院结算的时候，医院直接走了幼儿园交的医保实时结算，最后算下来，医保一共报了两千一百块钱，剩下的两千两百多，是朵朵爸妈自己掏的腰包。你看，这就直接能看出来，幼儿园交的医保，确实能帮着分担一部分花费，不是摆着看没用的。

这份医保的报销范围，和咱们普通居民医保是一致的，住院的合理治疗费、符合规定的药品费、常规检查费，都在报销范围内，只要是在定点医院看病，出院的时候就能直接结算，不用你自己先垫钱再跑去找部门报销，省了很多麻烦。

当然也得实话实说，它的报销是有起付线和封顶线的，起付线以下的花费要自己出，超出封顶线的部分，也没办法报销，而且自费药、进口耗材这些项目，大多不在报销范围内，没办法全额帮你覆盖花费。就像朵朵这次，虽然报了一半，但自己还是要出两千多，如果遇到花费更高的情况，自己要承担的部分还会更多。

给大家直接说建议：不管你家庭条件怎么样，只要孩子符合要求，幼儿园统一安排交这份医保的时候，一定要交。它的价格很便宜，每年只需要交几百块钱，就能给孩子有一份基础的医疗保障。哪怕你之后还要给孩子买别的商业保险，这份基础医保也是必须要有的，它是给孩子医疗保障的打底基础，缺了这个，其他保险的保障也会有缺口。

二. 意外受伤谁来买单？

幼儿园里孩子多，跑跳追逐是常事，磕碰擦伤小意外更是躲不开，咱们先拿壮壮的例子说。壮壮今年3岁，刚上小班，那天在活动室玩攀爬架，脚下一滑摔下来，送到医院一查，胳膊桡骨骨折，需要做复位固定手术，还得住院观察三天，算下来门诊检查+手术+药品+住院一共花了五千二百多。

壮壮妈妈一开始以为，幼儿园交的医疗保险能全报，结果最后只报了一千八百多，剩下三千四百多都得自己掏。为啥会这样？很多家长都搞错了，幼儿园统一交的医疗保险，主要保生病住院产生的医疗费用，对意外导致的门诊和部分住院项目，报销范围和比例都有限，很多符合意外情况的花费，报不了多少。

就像壮壮这次，用的儿童专用固定支具，刚好不在这份医疗保险的报销目录里，这一项就花了一千二，一分都没报。还有孩子在幼儿园被小朋友碰伤、自己摔倒磕破缝针、被蚊虫叮咬引发过敏感染这些常见意外，产生的门诊费用，这份保险能报的部分也不多，大部分都得家长自己负担。

这里给大家直接说可操作的建议：如果你家孩子已经交了幼儿园的医疗保险，一定要再补一份搭配的意外保险，价格不贵，一年只需要几十到一百多，就能覆盖孩子意外门诊、意外住院的剩余花费，像壮壮这种情况，补了意外保险之后，剩下三千四能报两千多，自己只需要出一千不到，压力小很多。

如果孩子平时就爱跑跳，经常参加户外活动，或者本身平衡感不好容易摔跤，可以选覆盖意外门诊报销、意外骨折保障的产品，买的时候要看清楚，有没有包含幼儿园常见的意外责任，不用选太贵的，符合基础保障需求就可以。记住，不管你经济条件怎么样，花这点钱补个意外险，真的能帮你省不少突发的开支。

图片来源：unsplash

三. 重症风险如何转移？

先给你说个真事儿，邻居家4岁的浩浩，刚上小班，入园的时候按要求交了这份幼儿园的医疗保险，后来孩子反复低烧不好，去医院检查出比较严重的疾病，前后治疗加上调整恢复，花了快二十万。

幼儿园交的这份医疗保险，帮他们报销了大概七万多的治疗费，剩下的十几万还是得家庭自己承担。你看，能报一部分，确实帮着减了负担，但是剩下的开支对普通工薪家庭来说，还是挺吃力的。

这就说明，幼儿园的这份医疗保险是基础兜底，转移重症风险不能只靠它，得根据自家情况补搭配。如果你们家经济条件一般，每个月能挤出来的预算不多，可以先搭配一份一年期的对应保障，每年只需要花几百块，就能拿到几十万的保障额度，门槛不高，一般健康状况没问题的孩子都能买，先把缺口填上，不至于真出事的时候掏空家里积蓄。

如果你家经济条件比较宽松，孩子出生的时候一直没买长期保障，那就可以趁着孩子年龄小、身体状况好，买一份长期的对应保障，保费会比年龄大了再买便宜不少，而且买完之后保障能维持几十年，不用每年都重新买重新核保，不用担心今年买了明年不能买的问题，给孩子把长期的保障托底做好。

如果孩子本身身体有点小问题，买不了普通的保障，那也别浪费时间纠结，先好好保留幼儿园这份医疗保险，再找能接纳异常健康状况的对应产品，能买多少就先配置多少，哪怕额度不高，也比完全没有保障强，至少能帮着分担一部分重症治疗的开支。不管你选哪一种搭配，一定要记住，填健康告知的时候，要如实说孩子之前的身体状况，别隐瞒小问题，不然真到申请赔付的时候，容易出麻烦。

四. 不同家庭怎么配齐？

每月结余不多，固定开支占比大的普通工薪家庭，先把幼儿园交的这份医保交上，这是最基础的保障，一定不能断。幼儿园统一组织缴费的时候，跟着报名交就好，不用自己跑流程，操作也简单，缴费金额不高，一年也就几百块，对家庭的负担很小。就拿小区里张姐家来说，张姐夫妻俩是外卖骑手，每个月除去房租和日常开销，结余不算多，孩子入园的时候就跟着园里交了这份医保，去年孩子得肺炎住院花了七千多，这份医保报了三千四百多，直接帮家里减轻了不少负担。

要是家里只有一个人工作赚钱，养活一家三四口，经济条件偏紧张，除了这份幼儿园的医保，不需要额外买贵的长期产品，每年花几十块买一份普惠型的补充医疗险就够了。这款补充医疗险投保不用检查健康状况，只要买了当地的医保就能买，保费低，一年一百块以内就能搞定，能在医保报销之后，再报一部分剩余的住院花费，相当于给基础保障多垫了一层防护垫。

如果是中等收入家庭，每个月有稳定结余，还能留出一点钱做额外配置，那可以在幼儿园医保加普惠补充医疗险的基础上，再给孩子配一份百万医疗险。百万医疗险一年也就几百块，能覆盖住院超过免赔额之外的合理花费，万一孩子需要用一些价格不低的进口药、特殊治疗，也能帮着分担大部分支出。去年邻居小李家的孩子查出来有需要长期治疗的身体问题，医保报了一部分，百万医疗险又报了大部分自费部分，最后自己掏的钱比预想少很多，没对家里的换房计划造成太大影响。

要是经济条件宽裕，希望给孩子更全面的保障，可以在前面三套配置的基础上，再加一份合适的重疾险。这里要提醒大家，买重疾险要趁早买，孩子年龄小，保费更便宜，而且越早买，越能早点拿到保障，避免后期孩子健康出了小问题，被保险公司要求加费或者拒保。重疾险是确诊符合条款约定的情况，就可以一次性拿到赔付金，这笔钱你可以用来付医药费，也可以用来给孩子做康复护理，或者弥补家长请假照顾孩子的收入损失，用起来很灵活。

最后不管你家是什么条件，有两个注意事项一定要记牢。第一是买任何保险都要如实做健康告知，问到的问题就如实说，不要隐瞒孩子之前的病史，不然理赔的时候很容易出纠纷。第二就是先给家里赚钱的大人配齐保障，再给孩子买保险，大人本身就是孩子最大的保障，大人保障全了，孩子才有依靠。

结语

咱们回头说开头的问题，幼儿园交的这份医疗保险，就是给娃添的基础保障，平时娃生病住院、门诊符合规定的花费，都能帮咱们报掉一部分，减轻咱们家长的负担。它购买门槛低，对孩子健康要求宽松，价格也不贵，不管咱们家里经济条件怎么样，都要先把这份基础保障办好。要是家里条件允许，再根据咱们自己的预算，搭配上合适的其他保障，就能给孩子把保障做的更充足，不用怕一时的花费给家里添太大负担啦。

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