婴幼儿医疗保险怎么办理 幼儿园医疗保险能报多少

引言

刚当爸妈的朋友是不是都在犯愁？娃刚出生没多久，琢磨着给娃添份保障，可很多人都搞不明白，婴幼儿医疗保险该咋办理？孩子上了幼儿园之后交的医疗险，又能报销多少呢？别着急，咱们今天就把这俩问题说清楚。

一.宝宝社保如何快速参保

准备好要求的材料直接去办就行，一般要带宝宝的户口本、出生证明，还有父母一方的身份证、户口本，提前拍好一张宝宝的一寸免冠照片，有些地区支持电子照片，可以提前问问当地办理点的要求，省得白跑一趟。

办理地点就在父母户籍地或者常住地的社区居委会、街道社保服务点，现在很多城市线上也能办，直接在当地社保官方的小程序或者APP上填信息上传材料就行，不用特意跑线下，带娃抽不出空的爸妈选线上更方便。

缴费都是按年交，每年有固定的缴费期，错过缴费期可能要等下一年才能参保，待遇也会往后延，新生宝宝尽量在出生三个月内办理，多数地区出生三个月内参保的话，待遇从出生当天就开始算，要是出生后不久就得住院，也能按规定报销，省一大笔钱。我家楼下的张姐，宝宝刚出生四十天就得肺炎住院，花了小八千，因为赶在三个月内办了参保，最后报销了四千八，自己只出了三千出头，要是没办这个，全得自己掏，对于刚生完娃花费多的小家庭来说，一下子减轻了不少负担。

参保之后一般会给你发医保卡或者医保电子凭证，医保电子凭证直接在手机上就能激活，去医院挂号、缴费、报销直接刷手机就行，比带实体卡方便很多，不用担心带娃出门忘带卡。

不同健康情况的宝宝都能参保，就算宝宝出生有小问题也不会被拒保，这是它的好处，价格也不高，每年就几百块，不管你家经济条件怎么样，这都是必须先办的基础保障，预算再紧张也不能落下这一项，给宝宝先把基础保障筑牢，再考虑其他商业保险就可以。

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二.幼儿园险赔付范围在哪

目前多数幼儿园统一投保的这类保险，赔付范围主要集中在孩子在园内发生的意外伤害相关费用，因为身体本身的疾病去就医，通常不在赔付范围内。

我身边就有个实打实的例子，同事张姐家5岁的儿子浩浩在幼儿园户外活动时，跑着追小朋友没站稳，整个人脸朝下摔在了塑胶场地上，磕断了两颗门牙的牙冠，牙根还松了。当时老师第一时间联系张姐带娃去口腔医院处理，先做止血消炎，之后又做了树脂补牙保护牙根，等浩浩换恒牙之前还得定期复查调整，前前后后已经花了快五千。

张姐当时找了幼儿园对接的保险工作人员，提交了就诊单据之后，最终赔付了三千二百多，刚好覆盖了前期的补牙和消炎费用，帮张姐省了不小一笔开支。这个案例里，浩浩是在幼儿园内的正常活动中发生的意外伤害，完全符合这类保险的赔付范围，所以就能顺利拿到赔款。

那什么样的情况没法赔呢？还是拿浩浩举例，浩浩本身就有过敏性鼻炎，某天在幼儿园着凉了鼻炎发作，妈妈接娃去医院拿了一千多的药，去找保险申请理赔，就被拒绝了，因为这个属于自身疾病，不在这类保险的意外伤害赔付范围内。还有另外一种情况，如果孩子是在放学之后，离开幼儿园园区发生的意外伤害，大多也不在赔付范围内，比如周末家长带娃去幼儿园操场玩摔了，这种也没法申请理赔。

还有一点要提醒大家，哪怕符合赔付条件，这类保险的赔付额度通常也不高，一般单次赔付的封顶额度大多在几千到几万不等，没法覆盖比较严重的意外伤害产生的大额治疗费。比如要是孩子在园内摔成了骨折需要做手术，花了几万块，这类保险赔完之后，剩下的费用还得咱们自己出，或者走其他保险报销。所以建议大家，就算孩子有幼儿园统一投保的保险，也别只靠这一份保障，得搭配上之前办的婴幼儿医保，条件允许再补一份合适的商业医疗险，才能把保障兜住。

三.商业医疗适合哪些家庭

预算宽裕，希望给孩子补充基础保障缺口的家庭，可以优先考虑婴幼儿商业医疗保险。我身边朋友小王家孩子刚满半岁，孩子出生就办了社保，但小王夫妻俩都是普通工薪阶层，双方父母都有基础疾病，小两口要还房贷，万一孩子得大病，家里很难拿出几十万应急，所以小王在办了社保之后，立刻配置了合适的商业医疗保险，每年缴费不到一千块，给孩子做足了百万额度的大病医疗保障。

有家族病史的家庭，建议一定要给孩子配上商业医疗保险。如果直系亲属里有常见的慢性重大疾病病史，孩子未来患病的概率会比普通孩子高一些，提前配置商业医疗保险，能在风险来临时帮家庭分担经济压力。比如我表姐家，表姐的父亲有严重的脏器疾病，表姐担心孩子也有相关患病风险，所以孩子刚满1岁，符合投保要求之后，就买了商业医疗保险，去年孩子因为感染引发脏器并发症住院，总共花了12万多，社保报销了4万，剩下的8万，去掉免赔额之后，商业医疗保险报销了接近7万，最后自家只掏了一万多，没动家里准备换车的积蓄，也没开口跟亲戚借钱，整个家庭的生活节奏完全没被打乱。

孩子本身有小毛病，买不了高保障额度产品的家庭，可以选择投保门槛低的小额商业婴幼儿医疗保险。不少孩子出生之后会有一些轻微的先天异常，或者得过常见的幼儿疾病，买不了高免赔额的百万医疗险，这个时候退一步选小额医疗险也很实用。我闺蜜家孩子出生的时候有轻微的卵圆孔未闭，大部分百万医疗险都要求等到复查闭合之后才能投保，闺蜜就先给孩子买了一份小额商业医疗险，孩子一岁之前因为肺炎住了两次院，每次花七八千，社保报销之后剩下的两千多，都通过小额医疗险报销了，第一年的保费才三百多，相当于花三百多，省了四千多的自费开销，非常划算。

想要给孩子覆盖社保外用药、特殊治疗费用的家庭，一定要买商业医疗保险。咱们平时给孩子办的社保，很多进口药、自费器材、特殊门诊治疗都不报，这些项目刚好是商业医疗保险能覆盖的。比如孩子要是需要用进口的抗生素、或者做一些特殊的微创治疗，这些费用社保报不了，动辄就要大几千上万，有商业医疗保险就能直接报销，不用自己硬扛。

最后提醒大家，就算家庭预算不多，其实也能配到合适的商业婴幼儿医疗保险。不用追求过高的保额，也不用买捆绑了很多不必要责任的产品，只需要抓好医疗报销这一个核心需求，几百块就能买到合适的保障，适配大部分普通家庭的需求。

四.按经济状况怎样选方案

如果您家每个月固定收入稳定，除去日常开销还有结余，那可以给宝宝配齐完整的保障组合，不用只抱基础保障这一棵歪脖树。先把婴幼儿居民医保办了，这是最基础的兜底保障，不管什么情况都能报一部分，接着搭配一款百万医疗险，再加上小额住院医疗险，最后按需补充针对特定风险的保障。就拿楼下开水果店的张哥一家来说，他们夫妻两个做水果批发生意，每个月收入除去房租进货和日常开销，还能剩几千块，他们给刚满1岁的宝宝办了居民医保之后，又配齐了百万医疗险和小额医疗险，去年宝宝因为肺炎合并心肌炎住院，总共花了八万多，居民医保报了三万多，百万医疗险报了剩下的四万多自费部分，最后自己只花了几千块，既没有动准备给宝宝存的教育金，也没影响店里的进货周转，对他们这种有点结余的家庭来说，配齐保障能把家庭抗风险的能力拉上去，不用因为宝宝一场病就掏空多年的积蓄。

如果您家手头暂时比较紧张，每个月可支配的闲钱不多，那优先只办基础的国家居民医保就可以，不用硬着头皮买贵的商业险。国家的居民医保价格一年也就几百块，大多数家庭都能负担得起，而且不限宝宝的健康状况，刚出生的宝宝只要上了户口就能办，不会因为有小毛病就拒保。我表姐刚生完宝宝那会，姐夫刚好换工作空档了几个月没收入，家里存款不多，他们就先只给宝宝办了居民医保，当时宝宝因为新生儿黄疸住院，花了不到六千块，居民医保报了三千多，自己只出了两千多，刚好没给本就紧张的家用添太大负担。等后面收入慢慢上来了，再补充商业险也完全来得及，不必为了买险降低一家人的生活质量。

如果您家宝宝出生的时候就有一些小的健康异常，没法买普通的商业保险，那不管经济条件怎么样，先把居民医保办好，再找可以承保特定异常的产品配置。很多普通商业险对健康要求比较严，有先天性小问题的宝宝可能买不了，这种情况下居民医保是一定可以参保的，能先有基础保障。要是经济条件允许，再找放宽了健康告知的产品，能买多少就买多少，不用强求一步到位。比如我远房亲戚家的宝宝，出生查出有先天性室间隔缺损，很多普通商业险都买不了，他们先给宝宝办了居民医保，后来找到一款放宽告知的产品，顺利投保，后来宝宝做手术花了五万多，居民医保报了两万多，买的那款保险又报了两万多，自己只花了不到一万，大大减轻了负担。

如果您是已经给宝宝买了幼儿园保险的家长，也要根据自己的经济情况补够缺口。幼儿园统一买的大多是意外险，只能报在幼儿园发生的意外相关花费，生病住院、大病花费都覆盖不到，要是您经济条件允许，一定要加上医疗险；要是手头紧，至少也要有居民医保，别光靠幼儿园那一份保险就觉得万事大吉。同事小周刚给孩子入园的时候，以为幼儿园买了保险就不用再买别的了，后来孩子得急性阑尾炎住院，花了一万多，幼儿园的保险一分都报不了，因为只保意外不保疾病，幸好那时候他们刚办完居民医保，最后居民医保报了四千多，自己出了六千多，要是没办居民医保，这一万多就得全自己掏。

最后要提醒大家，不管选什么方案，都别盲目跟风买一堆用不上的保险，也别硬买超出自己预算的产品，适合自己经济情况的才是最好的。先把必须有的基础保障办好，再一步步根据收入增加补全保障，这样既给宝宝做好了防护，也不会给自己的生活添压力。

结语

总结下来，婴幼儿的基础医疗保险，带好宝宝的身份材料去户籍所在地的社区街道就能办理，流程很简单。至于幼儿园里统一投保的医疗保险，大多只能报销宝宝在园内发生意外伤害产生的医疗费用，一般能报几千元不等，具体要看保单约定的额度和赔付比例，想要覆盖宝宝日常生病、大病的医疗开销，只靠幼儿园的保险是不够的。咱们给娃配置医疗保险，可以先把社区的基础医保办了，这是最便宜实用的基础保障；经济条件一般的家庭，在基础医保之外补一份小额医疗险就够；如果预算宽松，可以再加一份适合婴幼儿的商业医疗险，把大病的风险也兜住，这样搭配下来，就能给宝宝攒够够用的医疗保障啦。

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