幼儿医疗保险怎么报销比例较高

引言

家里有小朋友的宝爸宝妈们，是不是都操心过带娃看病报销的事儿呀？你是不是也想知道，怎么做才能让幼儿医疗保险报销比例更高呢？别着急，这篇内容就能帮你解答疑问。

一. 基础医保打地基

不管你给娃打算配啥补充保险，先把幼儿基础医保办好，这是报销比例稳定、门槛最低的基础保障，一定先安排上。

小区里有一对年轻爸妈，刚生娃那会觉得孩子小不会生病，想着等娃满半岁再办基础医保，结果娃两个月的时候得了新生儿肺炎，住了12天院，总共花了一万四千八百多，因为没办好参保手续，一分钱都没报，全得自己掏腰包。后来办完医保，下次孩子感冒住院花了六千多，报完之后自己只花了两千出头，差了快一半，他俩说早知道先办了，能省好大一笔。

办幼儿基础医保没有健康要求，不管孩子出生有没有小问题都能办，只要孩子上了户口就能去办，这是其他任何商业保险都比不了的参保门槛，而且每年缴费便宜，大多数家庭都能轻松承担。

幼儿基础医保的报销比例，跟你选的就诊医院等级有关系，想报销比例更高，尽量优先选等级偏低的基层医院就诊。一般来说，社区医院、乡镇卫生院的报销比例比市级大医院高不少，常见的小病小痛比如普通感冒、轻度支气管炎，在基层医院就能处理，报销下来能多报一成到两成左右。如果必须去上级医院看病，记得提前办好转诊手续，办好转诊手续后的报销比例，比直接去上级医院未转诊的报销比例高不少，能多报不少钱。

另外要注意参保时间，刚出生的孩子尽量在出生三个月之内办好参保手续，办好之后从出生那天开始就能享受报销待遇，如果出生就住保温箱，费用也能按比例报。要是超过三个月再办，大多要等一段时间才能享受待遇，这段时间里孩子看病，就没法享受报销了。如果孩子错过了新生参保期，记得每年缴费期及时缴费，别断保，断保之后不仅没法享受报销，重新参保也要等一段时间才能恢复待遇，白白错过了报销机会。

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二. 商业保险做补充

选对商业补充保险，能帮你把基础医保报不完的部分再报掉一大部分，报销比例自然就上去了。

先来说说适合普通工薪家庭的选择。就拿上海的3岁宝宝朵朵来说，去年秋天得肺炎住了一周院，总花费一共9200块，少儿医保报了4300块，剩下还得自己掏4900块。爸妈之前给朵朵配了一款小额住院医疗险，这款产品没有太高的投保门槛，只要符合健康告知就能买，一年保费也就两三百块。朵朵这次住院刚好符合理赔要求，这款产品免赔额只有100块，剩下的4800块报了4200块，最后朵朵爸妈自己只掏了700块，报销比例一下子拉高了不少。如果你的家庭每月可支配收入不算高，只想给孩子补好日常小病小灾的保障，选这种免赔额低、覆盖住院和门诊费用的产品就很合适，价格不贵，还能切实拉高整体报销比例。

要是家庭经济条件宽裕一些，还可以再配置更高层级的保障，应对花费更高的情况。比如广州的2岁男宝天天，确诊常见幼儿疾病后，整体治疗费用花了12万，少儿医保报了5万，剩下7万需要自付。之前天天爸妈除了小额医疗险，还搭配了对应的重疾类保障和百万医疗保障，百万医疗把社保外的自费药、进口耗材都报了，最后算下来，自己只承担了不到1万块，整体报销比例超过九成，完全没给家里造成太大的经济压力。如果你预算充足，可以小额医疗加对应高保额保障搭配买，不管是几千块的小病，还是几万块的治疗，都能把报销比例拉到比较高的水平。

买的时候一定要贴合孩子的健康情况选。如果孩子出生的时候有一些轻微的先天性小异常，买基础医保之后，选健康告知比较宽松的商业补充险，能顺利投保才可以，不然就算产品报销比例再好，买不了也没用。比如杭州的宝宝安安，出生的时候卵圆孔未闭，家长一开始随便投了一款健康要求严的产品，被延期承保了，后来换了一款对这种情况告知更宽松的产品，正常承保了。后来安安一岁的时候做了小手术，总花费8000多，医保报了3600，商业险报了3800，自己只出了几百块。所以买之前先把孩子的体检报告、出生病历整理好，逐条看健康要求，符合条件再投保，别白忙活。

还要盯紧报销范围，尽量选覆盖社保外用药和项目的产品，这样才能真的拉高报销比例。很多家长容易踩坑，买了只报社保内费用的产品，孩子真生病的时候，医生开了效果更好的自费药，这部分一分都报不了，整体报销比例还是上不去。深圳的壮壮妈妈之前就踩过这个坑，一开始图便宜买了只报社保内的产品，去年壮壮被蚊虫叮咬引发感染，需要用进口的外用消炎药和抗过敏药，这部分花了1200多，全得自己掏，最后整体报销比例才不到六成。后来换成覆盖社保外的产品，今年春天壮壮得支气管炎，用了自费的雾化药，这一千多块也给报了，整体报销比例就升到八成多。所以不管选哪款，一定要确认报销范围包含社保外项目，这才是拉高报销比例的关键。

缴费方式选一年一交的就可以，幼儿身体情况变化比较快，一年一交可以每年根据孩子的健康情况和需求调整产品，不用被长期缴费绑定，也能一直保持比较高的报销比例。

三. 条款细节要看清

先给大家说一个真实的例子，杭州的张女士家娃去年肺炎住院，出院后拿着单据去报商业医疗险，算下来发现报销比例比自己预想的少了小两千，翻了条款才发现，自己选的这款有每次1000元的免赔额，也就是说1000元以内的花费都要自己掏，超过的部分才能按比例报。要是娃只是得个几千块花费的小病，相当于一大半都报不了，报销比例自然上不去。如果咱们想让报销比例高，选的时候就要注意免赔额，要是娃平时小毛病多，经常去医院，可以选免赔额低，甚至没有免赔额的产品，哪怕比例稍降一点，实际报的钱也会更多。

接下来要盯紧报销范围，很多条款会分社保内用药和社保外用药。广州的陈女士之前就踩过坑，她给娃买的保险只报社保范围内的费用，那次娃过敏得厉害，医生开了两种效果好的自费抗过敏药，一共花了八百多，这部分钱一分都报不了，整体报销比例直接掉了十几个百分点。如果想报销比例高，预算充足的话，尽量选能涵盖社保外用药、自费项目的产品，遇到特殊病情需要用自费药的时候，能多报不少钱，实际报销比例自然会更高。

然后要注意医院范围的约定，不少保险会要求必须去二级及以上的公立医院普通部才能报销，要是你图方便去了私立医院，或者去了公立医院的特需部，这些花费都报不了，相当于这些钱全要自己掏，整体报销比例肯定拉低。如果平时习惯带娃去就近的公立医院普通部就诊，选符合这个要求的就完全没问题，能保证大部分花费都能纳入报销，比例自然达标。要是偶尔想选环境好点的特需部，预算够的话可以选包含特需部的产品，避免花了钱报不了的情况。

还要注意床位费的限额，很多条款会对每日床位费设置上限，比如有的限定每天最多报三百，要是你住的病房每天床位费是五百，多出的两百就要自己掏。如果娃住院一周，光床位费就得多掏一千多，整体报销比例也会受影响。咱们选的时候，可以结合当地公立医院普通病房的床位价格选，比如当地普通床位每天大概两百多，那选限额三百以上的就够，不用额外多花钱，也能保证床位费全额报销，拉高整体报销比例。

最后还要看有没有单项责任的限额，比如有的产品对门诊、手术费、器械费分别设置了报销上限，比如门诊每次最多报两千，要是娃一次门诊花了三千，超过的一千就得自己出。要是娃得慢性病需要经常跑门诊，累计下来自己掏的钱就会变多，报销比例就上不去。针对经常看门诊的娃，咱们选的时候要避开限额太低的产品，尽量选单项限额够日常用的，这样每一笔符合要求的花费都能按比例报销，整体实际报销比例就会更高。

四. 预算匹配很关键

如果每月能给孩子预留出两三百元的保险预算，可以选基础医保搭配中端医疗险，再加一份小额医疗险，报销比例会比较可观。基础医保负责报销住院里的社保范围内费用，报销完剩下的社保内自付部分，还有社保外常用的自费药、自费项目，都能走医疗险接着报，整体下来自己需要掏的钱就很少了。比如之前小区邻居家孩子做腺样体切除手术，总花费两万多，少儿医保报了八千多，剩下的一万两千多，商业医疗险按比例报了一万出头，最后自己只出了不到一千块，对普通工薪家庭来说，压力小了很多，这个搭配也能覆盖孩子大部分看病的需求。

如果每月只能拿出不到一百元的预算，就先把国家的幼儿基础医保办好，再补充一份百元价位的小额医疗险就可以。不用硬着头皮买贵的产品，很多便宜的小额医疗险，对孩子常见的感冒、肺炎、支气管炎这类住院花费，报销门槛低，报销比例不低，能覆盖日常小毛病的大部分花费。举个例子，邻居张妈妈刚生完二胎，家里房贷压力大，就只给老二办了基础医保，加了一份百元小额医疗险，上个月孩子得肺炎住院花了四千多，基础医保报了两千一，剩下的两千多，小额医疗险去掉一百块免赔额，报了一千八百多，最后总共只花了不到三百块，完全符合他们家的开支能力，也拿到了不错的报销比例。

如果家里预算比较宽松，每月能拿出五百以上的预算，可以在基础医保+小额医疗险的基础上，再加一份保障责任更全的商业医疗险，这样不管是日常小病住院，还是稍微复杂一点的医疗花费，都能按较高比例报销。比如孩子有一些常见的小健康异常，需要长期门诊随访拿药，很多责任全的产品也能覆盖部分门诊花费，整体报销下来，个人承担的比例会更低。

要提醒大家，不管预算多少，都别盲目叠加太多同类型的保险。很多宝爸宝妈怕报销不够，一口气买了三四份小额医疗险，其实同一份花费不能重复报销，多买的部分用不上，平白多花了钱，反而不划算。按照自己的预算选对组合，就能拿到比较高的报销比例，没必要超出家庭能力硬买贵的产品。

如果孩子已经有了轻微的健康异常，买不了太贵的产品，也别硬选，先把能买的基础医保和符合投保要求的普惠型补充医疗险配上，这两类价格都不高，也能拿到稳定的报销比例，先给孩子把基础保障筑牢，等后续有预算或者符合投保条件了，再补充其他产品就可以。

结语

想要让幼儿医疗保险报销比例更高，其实逻辑很清楚：先给孩子办好国家的基础幼儿医保，这是最基础的保障，能帮咱们报掉很大一部分开销；再根据家庭情况选合适的商业医疗险补充；买的时候一定要仔细看清楚条款，选报销门槛低、符合咱们需求的产品，还要顺着自家预算来选，别乱买超出能力范围的，这样组合下来，就能拿到不错的报销比例，给孩子攒足看病的保障啦。

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