幼儿医疗保险哪种较好较划算的

引言

家里添了小宝宝，宝爸宝妈们操不完的心，最怕娃不舒服跑医院，一趟下来花销不少，是不是都在琢磨，到底选哪种幼儿医疗保险合适又实在呢？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你理清思路找到合适的选择。

一. 社保基础如何加商业

第一步，先给娃把少儿医保办好，不用额外挑，这是给娃买所有幼儿医疗险的基础。咱们小区张姐家刚满2岁的宝宝，去年冬天得肺炎住了一周院，总共花了八千多医药费，最后少儿医保报了四千多，自己只出了不到四千，要是没办这个基础保障，一下子就要掏出去八千多，对普通家庭来说还是挺吃力的。

办好少儿医保之后，再根据你家的需求补商业医疗险，别反过来买，先拿社保打底再补商保，整体性价比更高。

如果孩子平时经常感冒发烧跑门诊，每次拿药做检查都要花两三百，一年下来门诊钱攒起来也不少，可以在社保基础上加一份小额住院医疗险+普通门诊医疗险。还是说张姐家的宝宝，办好社保之后，张姐又加了一份小额医疗险，那次肺炎剩下的四千多自费部分，又报了三千出头，最后自己只花了不到一千块，比原本的支出省了好多。这个类型的商保价格不高，一岁多的宝宝一年也就两三百块，大多数家庭都能负担得起，适合日常小毛病多的幼儿，刚好补上社保报销之后剩下的小额缺口，算下来很划算。

如果孩子身体底子好，平时很少生病，一年到头几乎不跑医院，只是担心万一碰上需要大额治疗的情况，可以在社保基础上加一份百万医疗险。百万医疗险价格更便宜，三岁以内的宝宝一年也就两三百块，能覆盖社保报销之后超过免赔额的部分，大部分情况一万免赔额，刚好应对大额治疗费用。楼下邻居李哥家的宝宝，一岁半的时候要做一个小手术，总共花了六万多，社保报了两万五，剩下三万六，百万医疗险去掉一万免赔额之后，报了两万六，最后自己只出了一万块，要是没加这份商保，三万多的缺口全要自己扛，压力就大很多。这种搭配适合追求高保障、预算有限的家庭，把钱花在应对大额风险上，性价比不错。

还有一种搭配，就是如果你家预算比较充足，想要把大小风险都覆盖到，可以在社保之外，同时加上小额医疗险和百万医疗险，小额管门诊住院的自费小缺口，百万管大额治疗的费用缺口，不管是平时拿药，还是住院治疗，大部分费用都能覆盖到，自己掏不了多少钱，就是每年多花两三百块，对条件好点的家庭来说，也完全负担得起，保障也更全，算下来也很划算。

二. 投保前健康告知重点

我先直接说观点，一定要如实填健康告知，别抱侥幸心理，不然到理赔的时候吃亏的是咱们自己。

给你说个我身边真实的例子，小区里张姐家的宝宝，出生的时候因为体重偏轻，住了一周保温箱，当时出院的时候医生也说孩子后续发育都正常，没什么遗留问题。张姐当时想着，这不都好了吗，写进去还得核保，说不定还加费，就没在投保的时候填这段住院记录。

结果宝宝两岁的时候，得了肺炎合并呼吸相关的并发症，住了半个月院，花了快两万块，张姐想起自己买的医疗险，就提交了理赔申请。保险公司一查出生记录，发现当初的住院记录没告知，直接就拒赔了，还把保费退了，合同也终止了。张姐那叫一个后悔，说早知道就写上了，本来能赔大几千，现在一分钱都拿不到，亏大了。

那具体该怎么填呢？记住一句话，问什么答什么，没问的不用主动说。比如问你半年内有没有住院、有没有体检异常，你就照着实际情况说，别隐瞒；要是没问出生时候的早产、低体重这些已经痊愈的情况，你不用主动跑去说。

还有，有些家长觉得，我家孩子就是小感冒住过两天院，或者就是出生的时候有点黄疸，照了两天蓝光，这个也要写吗？只要健康告知里问到了近期的住院史，不管大小都要写。很多人觉得黄疸是小事，不用提，但要是没写，刚好后来孩子因为肝胆相关的问题住院理赔，保险公司查到之前的黄疸没告知，一样会拒赔。

还有，别听信业务员说的“都填否就行，没问题”，最后出问题，业务员早就换工作找不到人了，承担损失的还是咱们自己。实在拿不准孩子的情况要不要填，就把孩子的出院小结、体检报告都准备好，交给保险公司核保，让核保医生给结论，总比自己瞎蒙隐瞒好，哪怕核保下来加点保费，或者除外某一项责任，也比最后拒赔强。

还有一种情况，孩子之前的体检有一点小异常，比如只是生理性的卵圆孔未闭，后来复查已经长好闭合了，也把复查报告一起提交，如实告诉保险公司就行，大部分情况都能正常承保，不用太担心。

三. 根据家庭钱包定计划

如果是刚生完宝宝，手里积蓄不多，每月可支配预算有限的家庭，不用硬买贵的套餐，选基础款就很划算。

我闺蜜小夏就是这种情况，刚生完宝宝，房贷、车贷每个月要还小一万，家里可灵活支配的钱没剩多少。她一开始听业务员介绍，想咬咬牙买每年几千块的捆绑型保险，后来算完账发现，交完保费连宝宝的奶粉钱都紧张，最后调整了方案：只保留少儿医保，再加一份一年几百块的小额医疗险加百万医疗险，每年总保费才不到一千块，日常宝宝发烧、肺炎住院能报，万一碰上需要大额花费的情况，也能覆盖大部分支出，完全够基础保障，钱包也没压力。

要是家庭月收入中等，手里有几万块积蓄，每月能拿出两三千块安排宝宝保障，可以在基础保障之外，加一份合适的医疗险补充。这种配置不用太省，也不用乱加没用的责任，把门诊、住院、特殊门诊的保障都覆盖到就行，不用追求花里胡哨的附加责任。我楼下张姐家就是这种情况，她家宝宝刚满三岁，刚上幼儿园容易交叉感染，经常感冒跑门诊，她就在少儿医保加百万医疗险的基础上，加了一份能报门诊费用的医疗险，每年保费一千多，上个月宝宝连着雾化一周，花了八百多，社保报完剩下的都走商业险报了，自己只出了几十块，算下来这一年交的保费早就赚回来了，对普通中等收入家庭来说，这个配置性价比很高。

如果是家庭条件比较宽裕，手里积蓄充足，想给宝宝做更全面的安排，可以选择组合型的医疗险配置，把一些特殊的保障责任加上。比如有些家长担心宝宝出现特殊情况需要特殊护理，或者需要去特需部、国际部看病，可以加上对应的责任，虽然保费会高一些，每年几千块，但能享受到更好的就医待遇，不用挤普通门诊，也能覆盖更多就医花费，对有条件的家庭来说，这个投入也很值。

还有一种情况，就是已经给宝宝买了其他保险，想再加一份医疗险做补充的，只需要根据剩下的预算挑就行。比如已经买了重疾险，那就挑保额合适、价格低的医疗险补缺口就行，不用重复买全责任，不浪费保费，也能把保障补全。不管你家条件怎么样，记住一点：别为了撑场面买超出能力范围的保险，适合自己钱包的，就是好的划算的。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程操作指引

宝宝身体出状况去医院之后，第一时间先给保险公司打报案电话，别等看完病拖个十天半个月才说。很多公司对报案时间都有要求，拖得太久可能会影响理赔进度，一般建议三天之内联系保险公司，把宝宝出事的时间、症状、就诊医院说清楚就行，不用太啰嗦，接线员会一步步问你，你如实回答就好。

挂完电话，记得把所有票据都整理好，一张都别丢。像门诊的病历本、医生开的处方单、缴费发票、检查报告单，住院的话还要准备出院小结、费用明细清单，所有纸质材料都多复印几份留底，电子票据也存好云备份。我身边有个真实的例子，朋友家两岁的宝宝支气管肺炎住院，收拾东西的时候不小心把缴费发票搞丢了，最后跑了两趟医院补打证明，耽误了快两周才拿到赔款，平白多了好多麻烦。

接下来就是提交理赔申请，现在很多公司都开通了线上通道，直接在官方公众号或者APP里找到理赔入口，按提示上传你整理好的材料照片就行，不用特意跑线下网点，在家带娃抽十分钟就能弄完。如果实在不会操作，也可以联系你的保险顾问，让对方协助你提交，或者去线下网点柜台办理，都很方便。提交的时候再核对一遍材料，别漏传了费用明细，很多人只传发票不传明细，保险公司还得打回来让你补，又要多等几天。

提交之后就耐心等审核，一般小额的门诊理赔，三到五个工作日就能出结果，如果是金额稍高的住院理赔，最多也就十来天。要是审核过程中保险公司问你额外的问题，或者让你补充材料，你赶紧配合提供就行，不用慌，这只是正常的审核流程，不是故意刁难你。还是刚才那个朋友，他家宝宝这次住院总花费八千多，医保报了四千多，剩下的两千多符合商业医疗险的赔付要求，材料提交齐之后，第四天赔款就打到他银行卡里了，确实能帮家里减轻不少负担。

最后拿到赔款之后，你再核对一下到账金额，对照保险条款算一算，看看是不是符合赔付规则。如果对赔款金额有疑问，直接打保险公司的客服电话询问，会有专人给你解释赔付的明细，哪里赔了哪里没赔，讲得明明白白。记住，只要你买的时候如实说了宝宝的健康情况，出险也符合条款要求，都能顺利拿到赔款，不用太担心流程复杂，现在大部分保险公司的理赔服务都做得比较贴心，跟着步骤走就行。

结语

总结下来，给娃买幼儿医疗保险，先把少儿医保配上打好基础，再根据家庭经济情况挑合适的商业医疗险补充就行，手头宽松选保障全一点的，预算有限就先把核心额度做足就行。投保的时候一定要老老实实填健康告知，把需要的材料整理好，真要理赔也顺畅。照着这个思路选，就能选到适合自家娃、性价比合适的幼儿医疗保险啦。

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