孩子有必要交学平险吗 要不要给孩子买学平险

引言

孩子马上开学，学校发了学平险的通知，不少家长都犯了嘀咕：已经给孩子买过别的保险了，这学平险还有必要交吗？到底要不要给孩子单独买学平险呀？今天我们就把这些问题说清楚。

一. 学平险到底管哪些事

先跟你说核心观点，学平险不是只管学校里发生的事儿，校外的意外也能管，别被名字骗了，买了就全时段用起来。

我给你说个身边真实的例子，邻居家上三年级的浩浩，周末跟爸妈去公园骑车，没坐稳摔下来磕断了半颗门牙，去医院做根管治疗加树脂补牙，前前后后花了快两千。邻居一开始觉得这不是在学校出的事儿，学平险肯定报不了，后来整理票据的时候随手翻了条款，发现意外责任不限制发生地点，提交申请之后不到一周就报了一千三百多，相当于大半开销都覆盖了，给邻居省了不少心。

常规的学平险，必带的就是意外伤害责任，孩子跑跑跳跳爱闹腾，小到擦伤刮破缝针，大到骨折手术残疾，都在这个责任覆盖范围内。除了治伤的医疗费，有些版本还带意外伤残责任，如果真的落下伤残，也能按比例拿到赔付，帮家里分担后续康复或者护理的开销。

再说说疾病责任，这部分得看具体条款，不是所有学平险都带。大部分学平险会包含疾病住院医疗，孩子得了肺炎、支气管炎这类常见毛病需要住院，社保报销完剩下的部分，符合条件就能接着报。比如楼下张姐家孩子，去年冬天得流感住了一周院，社保报完自己还掏了两千多，因为买的学平险带疾病住院责任，最后又报了一千二，张姐说本来没抱期望，这下相当于相当于少出了一大半钱。还有少数学平险会带小额的门诊责任，孩子日常发烧感冒看门诊也能报一点，买的时候可以多留意这点。

还有几个大家容易忽略的保障，很多学平险会带意外住院津贴，就是住院之后按天数给补贴，一天几十块到一百块不等，相当于给家长补点误工或者陪护的开销。还有部分学平险会带孩子的疫苗接种意外责任，或者食物中毒之类的突发情况保障，这些小责任看着不大，真遇到事儿了能帮上不少忙。

最后给你提个实用建议，买完学平险一定要翻一遍责任列表，别扔一边就不管了。哪怕你之前没仔细看，出险了先翻条款对照，别自己默认不能报就不去申请，很多时候像校外意外、疾病住院这些，其实都在保障范围内，错过了理赔太可惜。

二. 价格不高保障够不够

我的直接观点：学平险普遍价格不高，对于大多数普通家庭来说，是够用的，哪怕你已经给孩子配了其他保险，多一份也不亏。

一般来说，绝大多数学平险一年的保费也就一百多到三百多，就算是责任更全一点的版本，也不会超过五百块，随便给孩子报两个兴趣班的零头都够交保费了，对任何收入水平的家庭来说，都不会造成经济负担，这点你完全不用纠结。

我身边就有现成的例子，我同事家上小学三年级的儿子，去年秋天在学校跟同学追跑打闹，不小心摔断了胳膊，打钢钉加住院手术一共花了快一万三，孩子有居民医保，报销完之后自己还掏了六千多，当时学校统一收了两百多块的学平险，同事本来没当回事，抱着试试的心态提交了理赔申请，最后学平险报了四千八百多，自己最后只花了一千出头，相当于一百多块换了四千多的理赔，算下来性价比真的不低。

如果你家条件一般，还没给孩子配其他商业保险，那学平险真的是必买。它作为普惠型的少儿保障，门槛特别低，只要是符合年龄要求的在校学生，大多都能买，就算孩子有点小毛病，也很少会被直接拒保，花小钱就能先给孩子搭起基础的保障网，总比孩子出事之后全靠自己掏钱强太多。如果你觉得这个基础保障不够，后续再慢慢补充更高额度的商业保险就行，不会浪费钱。

如果你家已经给孩子买了百万医疗险和意外险，那学平险也能做补充。现在很多百万医疗险有一万的免赔额，平时孩子磕碰摔伤、小毛病住院花个几千块，达不到百万医疗险的赔付要求，这时候学平险的意外医疗和住院医疗就能用上，刚好能覆盖免赔额以内的花费，能多报不少钱，就算保费多花两三百，真出事的时候能帮你省好几千，怎么算都划算。

当然你也要注意，别指望几百块的学平险覆盖所有风险，它就是做基础保障的，额度不会特别高，如果想要更高的重疾保障或者更高额的意外保障，还是要单独买对应的商业保险，但它本身价格不高，基础保障够全，普通人买了绝对不亏。

三. 生病住院能报销吗

不是所有学平险都能报生病住院的费用，这点一定要记牢，别买错了回头说没用。

我同事张姐去年就踩过坑，她家小孩从小体弱，一着凉就得肺炎住院，学校统一组织买学平险的时候，张姐想着反正都买，没仔细看条款就交了钱。去年冬天孩子又犯肺炎住院，前前后后花了六千多，社保报完剩下三千多，找保险公司报销才发现，她买的这款学平险只保意外，不保疾病住院，一分钱都报不了，张姐后悔了好久。

所以买之前先看清楚，你的保单到底含不含疾病住院责任，这是核心点。如果孩子本身身体底子弱，经常因为支气管炎、肠胃炎这类常见病住院，一定要选带疾病住院报销的学平险，别只看价格便宜就下手。

确定有疾病住院责任了，再看两个关键数据，一个是免赔额，一个是报销比例。大部分学平险的疾病住院免赔额都在一百元左右，也就是说，社保报完之后，超过一百元的部分才能报。报销比例差别就大了，有的能报八成，有的只能报五成，而且有些只报社保目录内的用药，社保外的自费药不给报。

给不同情况的爸妈直接说建议：如果孩子平时身体挺好，很少生病住院，买只保意外的学平险也没问题，毕竟价格更便宜，基础的磕碰摔倒保障也够。如果孩子经常生病跑医院，预算够的话，一定要选带疾病住院责任，还能报部分社保外用药的版本。

举个真实例子，我楼下邻居家小孩，有先天性腺样体肥大，前年做切除手术住了一周院，总花费一万二，社保报了四千八，剩下七千多。邻居买的学平险带疾病住院责任，免赔额一百，社保内剩下的部分报了八成，还额外报了一千多的自费药，最后算下来学平险报了快四千，自己只花了两千多，一下子减轻了不少负担，这就是选对责任的好处。

最后提醒一句，如果你已经给孩子买了商业少儿医疗险，也要看清楚学平险的责任，如果你的商业医疗险免赔额高，学平险的小额疾病住院报销刚好能补上免赔额部分的缺口，搭配起来用更划算。

图片来源：unsplash

四. 挑选条款注意啥细节

第一个要注意的就是健康告知，别抱着侥幸心理瞒报。我身边就有这么个例子，朋友家孩子从小有过敏性紫癜，之前住过院，学校统一收投保材料的时候，她觉得这不是什么大问题，就没填上去。结果孩子第二年病情复发住院，申请理赔的时候，保险公司查到之前的住院记录，直接拒赔，几万块的医疗费全得自己扛，真的是吃了大亏。所以不管孩子之前的病看起来多轻，只要是住过院、长期吃药的情况，健康告知里问到了，就老老实实填，别给自己挖坑。要是健康告知没问到，那可以不用主动说。

第二个要盯紧等待期，不同学平险的等待期不一样，一般意外责任没有等待期，疾病责任的等待期从三天到九十天都有。举个例子，要是你选的学平险疾病等待期是六十天，孩子投保之后三十天就得肺炎住院，这个时候肯定是赔不了的。如果孩子刚好要开学，早早就完成投保，别等孩子已经不舒服了才急着买，这个时候刚好卡在等待期里，相当于白买了。尽量选等待期短的，能早点把保障接上，减少没保障的空窗时间。

第三个要弄清零免赔和报销比例，别光看宣传页上写的高比例，要弄清楚是社保报销之后的比例，还是未经社保报销的比例。有的学平险写着报销比例百分之八十，但是要求先走社保报销，之后剩余部分才能报百分之八十，如果没走社保，可能只给报百分之四十，差很多。还有免赔额，有的学平险意外医疗免赔额是零，花一块钱都能按比例报，有的免赔额要一两百，一百多的医药费就报不了，这点要分清楚。如果孩子平时容易有小磕小碰，经常花个几百块治伤，选零免赔的肯定更实用。

第四个要确认保障范围包不包含自费药和校外意外。很多家长以为，孩子出了校门发生意外就不管，其实不少学平险是管全天二十四小时意外的，不管是在学校还是放学出去玩，都能赔。也有少数只保校内发生的意外，这点一定要看清楚。另外，很多磕碰摔伤、小手术会用到社保目录外的自费药，要是学平险能报这部分，比只报社保内的实用太多，之前有家长家孩子摔破脸，用的去疤药就是自费的，刚好学平险能报，省了小一千块钱，真的很划算。

最后还要注意免责条款，也就是什么情况不赔。比如有的学平险不赔孩子参加高风险运动发生的意外，要是自家孩子喜欢攀岩、滑冰这类运动，就要选没有这类免责的产品。还有先天性疾病、既往症，一般都是不赔的，这点一定要提前看清，别出险了才发现，自己遇到的情况刚好在免责里，到时候后悔都来不及。

结语

看到这儿你肯定有答案了吧，我的建议是：如果家里还没给孩子配齐完善的商业医疗险，不管孩子多大，都建议入手一份学平险。预算有限就选基础版只保意外，孩子体质弱、常生病就加选含疾病住院责任的版本，本身已经配了足额商业险的家庭，可以结合已有保障看看缺口再决定要不要买。花不多的钱，给孩子在校期间的意外、医疗添一层基础保障，日常磕碰小住院都能用上，算下来还是很划算的。

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