孩子学平险的购买方法 孩子住院报销学平险

引言

家里有娃的家长们，是不是总担心孩子上学磕了碰了、生病住院，却搞不清该怎么给孩子买合适的学平险？真到住院要报销的时候，又不知道该怎么走流程？别着急，这篇内容就给你讲清楚这些问题。

一. 孩子生病住院能报多少

我给你举个实打实的例子，家在老城区的张阿姨，孙子今年5岁，去年冬天得上了肺炎，一开始拖了两天不见好，直接转成了重症肺炎，住进了市区儿童医院，前前后后住了12天院，加上检查费、输液费、雾化费还有床位费，总共算下来花了10800多。张阿姨提前给娃买了学平险，出院整理好单据提交上去，最后报了7200多，自己只掏了三千多出头，大大减轻了家里的负担。

学平险的住院报销，一般都有一个免赔额，大部分常见的免赔额在50块到100块之间，也就是说，超过免赔额的部分才会给你按比例报。比如这次张阿姨孙子的花费，经过社保先报了四千多，剩下的六千多减去100块免赔额，剩下的部分按80%的比例报销，算下来就报了四千九百多，加上社保报销的部分，总共报销下来就是七千多，自己只出了小头。

不同的学平险，报销比例不一样，一般住院花费越高，报销比例也会往上走。比如花费在一千块以下的部分，报50%左右，一千到五千块的部分，报60%，五千到一万块的部分报70%，一万块以上的部分报80%，也有不少产品统一按固定比例报销，大部分集中在60%到80%之间，大家买的时候一定要看清楚比例条款，别糊里糊涂买了之后才发现报得比预期少很多。

还要注意一点，只有社保范围内的用药和治疗项目，才会按这个比例报，如果是用了社保外的进口药、自费器材，大部分普通学平险是不给报的，只有少数拓展了社保外责任的学平险能报，这个比例一般也会低一些，大多在50%左右。如果想要给娃覆盖社保外的住院花费，买的时候记得选带社保外报销责任的产品，别只看总保额就下手。

另外学平险的住院报销保额，一般从几万到十几万不等，日常孩子得个肺炎、肠胃炎、阑尾炎这类常见病住院，保额完全够用，要是碰上花费比较高的住院治疗，十几万保额也能帮你分担不少压力。如果你家娃经常容易生病住院，可以选保额稍微高一点的，不用选太高，够用就行，毕竟这个险种本身就是给孩子做基础住院保障用的，搭配好社保就能覆盖大部分日常住院花费。

二. 预算不同怎么搭配更稳

如果每年给娃买保障的预算只有一两百，直接单独买一份基础款学平险就行，不用硬挤钱叠加其他险种。就拿楼下开蔬果店的李姐来说，夫妻俩守着小店做生意，每个月除去房租进货、房贷水电，留给孩子保障的预算不多，只买了基础款学平险。去年她家娃得急性阑尾炎住院，总花费八千多，除去社保报销的三千多，剩下的部分刚好符合学平险的报销规则，最后报了四千出头，自己只出了不到一千，完全没给家里的现金流添负担。这种预算有限的情况，选的时候重点盯住院医疗的报销额度和社保范围内的报销比例就行，不用纠结额外的增值服务，先把基础保障配齐就是最优选择。

如果每年预算在五百到一千，可以在基础学平险之外，再加一份小额住院医疗险。家住对门的小林夫妻，都是普通上班族，每个月除了固定开支，还能攒下一点钱，给娃留了八百块左右的保障预算。他们买了学平险之后，加了一份保额不高的小额医疗险，刚好补上了学平险免赔额以上、社保没报完的缺口。去年她家娃得了疱疹性咽峡炎住院，总花费六千多，社保报了两千八，学平险报了剩下两千一，小额医疗险又报了接近一千，最后自己只花了两百多，相当于花几百块，就把自付部分压得很低，对普通工薪家庭来说很实用。这种搭配不用花很多钱，就能把日常小病住院的缺口补好，性价比很高。

如果每年预算在一千到两千，可以在学平险之外，再加一份重疾险。做设计的小周，孩子刚上小学，家里收入不错，担心孩子万一得重病，要花很多钱影响生活，就留出了一千五左右的预算。他先给娃买了学平险覆盖日常住院，再给娃配了一份定期少儿重疾，保到孩子成年，一年只花不到一千。这种搭配的好处是，日常小病有学平险报销住院费，要是真的碰上需要长期治疗的病，重疾险能一次性赔一笔钱，用来付自费药、康复费，还有家长请假照顾孩子的收入损失，相当于把轻重风险都兜住了，适合大多数稳定小康家庭。

如果每年预算在两千以上，可以在学平险+少儿重疾的基础上，再加一份百万医疗险。开工作室的李哥，给孩子的保障预算比较充足，就做了三重搭配：学平险管日常小意外小病住院，百万医疗险解决大额住院的自费部分，重疾险留一笔钱应对后续开支。去年有朋友家孩子住院用了不少自费的进口药，社保和学平险报完之后，剩下的大额费用刚好由百万医疗险接上，不用自己掏一大笔钱，对预算充足的家庭来说，这种搭配能把几乎所有住院相关的风险都覆盖到，不用太担心突发疾病花光积蓄。

还有一种特殊情况，就是孩子身体有点小毛病，买不了其他商业保险，那不管你预算多少，先把学平险买上。楼上王哥家孩子小时候得过轻度肾病，想买其他医疗险重疾都被核保卡住了，他就每年多花几十块，买了一份保额更高的学平险，把住院医疗的额度提上去，现在孩子正常上学，万一住院也能报大部分费用，至少不会因为一场小病拖垮家里的开支，这种情况买对学平险，就是给孩子留了最实在的保障。

图片来源：unsplash

三. 投保前的健康告知要点

咱先讲最实在的，健康告知问什么你就答什么，不问的不用主动说。别觉得保险公司问得细，都是提前定好的规则，你按着问题一条条对照答就行，不用把孩子几年前摔个破缝针这种小问题都一股脑说出来。

举个实际例子，我楼下水果店李老板家孩子，小时候得过幼儿急疹，退烧之后完全没后遗症，后来买学平险的时候，健康告知没问既往得没得过幼儿急疹这种常见儿童小病，他就不用主动提，正常投保就行，完全不影响之后理赔。

如果健康告知明确问到了孩子之前得过的病，那一定要如实说，别想着瞒过去。就像之前说的刘哥家孩子，孩子五岁的时候得过哮喘，后来控制得很好，一年多没犯过，买学平险的时候健康告知刚好问到了近五年有没有呼吸道相关疾病，刘哥就如实填了病情，附上了最近的体检报告，最后顺利承保了，后来孩子冬天感冒引发支气管炎住院，也正常拿到了理赔。

要是刘哥当时瞒了哮喘的病史，最后理赔的时候保险公司查出来就诊记录，那肯定会拒赔，白花了保费不说，该拿的赔偿也拿不到，反而亏了。不少家长都存在侥幸心理，觉得孩子病好了不说也没事，现在医院都是联网记录，真查肯定能查到，千万别给自己找这个麻烦。

如果孩子身体有点小毛病，拿不准要不要说，你可以找承保的工作人员问清楚，把孩子的就诊报告、体检单都带着，让人家帮你核对，别自己瞎猜乱填。有些孩子有先天性小问题，只要不是健康告知明确排除的，说清楚情况，大多都能正常投保。还有一些刚上幼儿园的小朋友，之前做过小手术，恢复得很好，只要按着要求说清楚手术时间、恢复情况，提供复查报告就可以，不用太担心通不过。

还有一点要注意，别让别人代填健康信息，家长自己亲自看亲自填，毕竟你才最清楚孩子的身体状况，别人代填很容易漏填错填，最后出问题说都说不清。

四. 出险后理赔流程怎么走

第一时间通知保险公司或者帮你办理投保的经办人，别拖到出院大半个月才说，很多学平险要求出险后一定时间内报案，晚了可能增加核查的难度，耽误你拿钱。就说楼下开水果店的李姐，去年她家娃摔骨折住院，前三天忙着陪床忘了说，第五天才想起报案，保险公司虽然接了，但是也多要了好几份医院出具的证明材料，跑了两趟医院才补全，白白多折腾了好几天。

住院期间保留好所有的单据和材料，只要是医院开出来的，不管是收费票据、费用明细，还是诊断证明、出院小结，甚至是拍片的报告，全都整理好放一块，别随手乱扔。原件自己留好，提前复印个两三份，不少地方都需要用复印件存档，别等要用了再找地方复印，急得满头汗。要是你家娃是因为意外住院，比如磕了碰了摔了，还需要简单写一下意外发生的时间地点原因，不用写太长，说清楚就行，保险公司做记录要用。

出院之后整理好所有材料，按要求提交给保险公司就行。现在很多公司都开通了线上提交通道，直接在官方公众号或者小程序上传清晰的照片就行，不用大老远跑去门店跑一趟，在家就能搞定。要是不会用线上操作，也可以把材料交给当初帮你办理投保的经办人，或者邮寄给保险公司的线下网点，怎么方便怎么来。去年我同事家娃急性阑尾炎住院，就是在线上上传的材料，当天就完成了提交，比跑网点省了好多时间。

提交完材料之后就等保险公司核查，要是材料没问题，核查顺利，一般没几天就能拿到理赔款。要是保险公司说材料不全，或者哪一项信息需要补充，别慌，按着要求补就行，补完之后接着走流程就行。别抱着“我是不是故意被刁难”的想法，很多时候是因为你提交的照片拍糊了，或者某一张单据没盖章，补完就没问题。

理赔款到账之后，自己核对一下到账金额，按着保险条款算一下报销的比例对不对，有疑问直接找保险公司的客服问清楚，客服会给你一项一项讲清楚报销的明细，哪一项报了多少，哪一项因为不在保障范围没报，都会说清楚。别拿到钱就不管了，也别不好意思问，弄明白心里才踏实，下次再出险也知道怎么处理。

结语

看到这儿，大家都清楚啦，买学平险不难，选的时候按自家情况来：预算有限就先选基础款把保障兜住，预算宽松选保额更高的就行，记得如实说孩子的健康情况，别给自己埋坑。万一孩子真需要住院，收好所有缴费单据、出院小结，按要求提交理赔申请，很快就能拿到报销款，帮咱分担医药费压力，给孩子添份踏实保障。

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