孩子们学平险怎么购买 孩子学平险能报销吗

引言

家长朋友们，家里娃上学之后，是不是都刷到过家长群里发的学平险通知？是不是很多人都想问，孩子们学平险到底怎么买？买了之后真的能报销吗？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你理明白怎么给娃选合适的学平险。

一. 学平险主要保哪些风险

第一个常见保障就是孩子校园内外的意外受伤风险。就拿我朋友家三年级孩子来说，上周在学校体育课上跳立定跳远，落地的时候崴了脚，还扭到了韧带，去医院拍片子做固定，花了小三千，这部分医疗费刚好在学平险的意外医疗保障范围内。不管是孩子在学校上下楼梯摔倒磕碰，还是放学路上被自行车蹭伤，或者周末去公园玩被树枝划破手，只要是意外导致的身体受伤产生的医疗费用，大部分学平险都能覆盖。

第二个保障是孩子常见病的住院医疗风险。很多家长都遇到过，孩子换季的时候容易得肺炎，一住院就是十天半个月，就算有社保报销，剩下的自付部分也得小几千，学平险就能报销社保报销之后剩下的部分。比如孩子得了支气管炎需要住院调理，或者得了阑尾炎需要做小手术，这类常见疾病住院产生的床位费、手术费、药品费、检查费，都在学平险的保障范围内。

第三个保障是意外导致的身故和伤残风险。虽然这种情况不常遇到，但提前有保障能给家庭减少一点负担。如果孩子因为意外导致了身体伤残，会按照伤残的等级对应赔付一定的保险金，如果是意外身故，也会给付约定的保险金。这个保障额度不用追求太高，够用就行，毕竟给孩子买这份保险主要还是解决日常医疗的小问题。

第四个保障是部分学平险会覆盖意外门诊的津贴，还有一些小额的门诊医疗保障。比如孩子不小心烫伤了，需要定期去门诊换药，每次换药都有花费，带门诊保障的学平险就能按比例报销这部分费用，有的还会给每天几十块的门诊津贴，用来补贴家长请假陪诊的误工支出，虽然钱不多，但也能稍微分担一点开支。

这里也要给大家提个醒，不是所有风险都能保。大部分学平险都不保孩子既往就有的慢性病，也不保孩子做近视矫正、美容整形这类非必要治疗的花费，还有一些因为孩子故意打闹导致的受伤，也不在保障范围内。买之前一定要看清楚免责条款，把哪些不保弄明白，别到理赔的时候才发现不符合要求。

二. 受伤了医疗费能全赔吗

我直接给大家说结论：大概率不能全赔，别信买了之后所有花费都能报销的说法，绝大多数产品都有报销限制。

去年楼下张姐家上三年级的儿子闹了这么一档事：放学的时候跟同学在学校操场追跑打闹，不小心踩空摔下了台阶，胳膊擦出大面积伤口还伤到了骨头，去医院做处理加固定，前前后后一共花了快七千。张姐之前给孩子买过学平险，以为所有钱都能报销，最后只报了四千八百多，剩下两千多还是得自己出，她当时还纳闷是不是保险公司故意扣钱，其实不是，这就是符合条款约定的正常赔付。

为什么不能全赔？第一个限制就是免赔额。绝大多数学平险的意外医疗都设有免赔额，一般从几十元到一百元不等，免赔额的意思就是这部分钱需要你自己掏，保险公司只赔超过免赔额的部分。比如咱们刚才说的张姐家孩子这件事，那份学平险的免赔额是一百元，这一百块就得先从总花费里扣除，剩下的部分才能进入报销流程。

除了免赔额，还有报销比例的限制。不同产品的报销比例不一样，一般在百分之六十到百分之八十之间，不会做到百分之百报销。如果没经过社保报销，比例还会更低一些。还是拿张姐家孩子的例子说，扣除一百元免赔额之后，剩下的六千九百元，按照合同约定的百分之七十比例报销，算下来就是四千八百三，刚好和实际拿到的理赔款对得上，这就是为什么不能全赔的原因。

另外还有报销范围的限制。多数学平险只报销社保范围内的用药和治疗项目，如果你用了社保外的进口药、自费耗材，这部分钱是报不了的。比如说孩子受伤之后需要用进口的固定材料，几千块钱的材料费不在社保范围内，学平险也就不会给你报销，这部分也得自己承担。

给大家一个实用建议：买学平险之前，一定要先看清楚这三点：免赔额多少、报销比例多少、报不报销社保外费用。如果孩子已经有社保，先让社保报销，再走学平险报销，自己需要承担的费用会少很多。要是遇到拿不准的条款，直接问销售人员或者客服，问清楚再买，别等到理赔的时候才发现不符合预期。

图片来源：unsplash

三. 预算有限如何挑选合适产品

首先咱们说给学龄前小朋友买的情况，这个年纪的孩子刚去幼儿园，容易被同伴传染感冒、手足口，而且跑跳的时候也容易磕磕碰碰，预算不够的话，不用硬选带很多花哨责任的产品，就优先把意外医疗的额度做高。我身边有个宝妈，家里俩娃都刚上幼儿园，每月房贷压力不小，她给俩孩子选的时候，就挑了意外医疗额度够高、保费便宜的基础款，一年下来两个人总共花了不到三百。没过俩月，老大在幼儿园玩滑滑梯摔破了胳膊，缝针换药花了三千多，扣除免赔额之后报了两千多，算下来自己只花了几百块，比买贵价产品省了不少，也拿到了够用的保障。

再说说给中小学生买，这个阶段的孩子开始上体育课，参加运动会、踢足球打篮球，意外风险比学龄前更高，预算有限的话，别盯着什么重疾附加责任往里面加，就把重点放在意外门诊和住院医疗的报销比例上。我闺蜜家的儿子刚上初一，特别爱踢足球，家里刚换了大房子，手头紧，她就按照这个思路选，选了报销比例高、没加多余附加险的产品，一年保费才一百多。去年孩子踢比赛的时候被铲倒，小腿骨裂，住院加康复花了快一万，社保报了四千多，剩下的部分扣除免赔额之后，按照约定比例报了四千多，自己只掏了不到一千，完全没给本来紧张的家用添负担。

如果孩子之前体检有点小异常，比如常见的散光、轻度贫血，或者曾经得过肺炎住过院，预算有限的话，别乱碰健康要求严格的产品，先找健康告知宽松的产品投，不用为了所谓的全面责任多花冤枉钱。我同事的女儿，小时候得过肺炎，之后每次买保险都被健康要求卡住，她预算不多，就找了健康告知只问询严重疾病的产品，顺利买到了，一年保费才一百出头，虽然没有那些贵价产品的附加责任，但是基础的意外和疾病医疗保障都有，日常看病能报，满足了基本需求，也没超预算。

如果是给身体健康、平常很少生病的孩子买，预算有限的话，可以选等待期短的产品，不用多花钱去买那些带很多增值服务的产品。很多产品花里胡哨的增值服务，平常根本用不上，还会拉高保费。比如孩子本身身体好，一年到头很少去医院，你花几十块钱加个儿童心理咨询或者口腔护理的责任，大概率用不到，完全浪费钱。就选等待期短、保费低的基础款，万一孩子刚买完就出了小意外，也能尽快享受保障，省下的钱可以给孩子买课外书或者运动装备，比花在没用的附加责任上划算多了。

最后提醒大家，不管你家孩子是什么情况，预算多少，都记得先看保障责任再看价格，别为了省钱选那种缺核心责任的产品。比如有的产品卖得特别便宜，但是意外医疗额度只有几千，真出点事根本不够报，那就失去买保险的意义了。只要抓住核心：预算有限就砍掉没用的附加责任，优先把核心的意外医疗、疾病住院医疗的额度和报销比例做够，一年花一百多到三百多，就能拿到够用的保障，完全能满足普通家庭的需求。

四. 理赔准备材料清单整理

先给大家说清楚，不同出险情况要准备的材料不一样，别瞎攒一堆没用的，白白耽误理赔进度，咱们分情况说，第一条先说意外门诊类的理赔材料，这也是孩子最常碰到的情况，比如摔了碰了去门诊包扎换药，或者被猫狗抓了打疫苗，这些都算意外门诊。

这种情况你要攒好这几样：第一是孩子的身份证明，要么户口本本人页复印件，要么身份证复印件都行，要能证明是被保人本人；第二是完整的门诊病历，初诊病历和复诊病历都要留好，医生写的所有记录都不能缺，这里特意提醒你，门诊病历上一定要让医生写清楚受伤的原因，比如是哪天在哪摔倒的，别只写受伤了看不清原因，保险公司核赔的时候会卡住；第三是门诊的收费发票，一定要留原件，要是发票被社保先收走了，你要找社保开分割单，把分割单和发票复印件一起留好；第四是医院打印的费用明细清单，每一项收了多少钱，用了什么药，都要列清楚，不能只拿一张发票过去；最后就是你自己的银行卡，要投保人的一类银行卡，开户行信息尽量写清楚，方便打理赔款。

接下来是意外住院或者疾病住院的理赔，这种花费一般比较高，材料要准备得更全。除了刚才说的身份证明、发票、费用明细、银行卡之外，还要多加几样：第一个是出院小结，也就是出院记录，一定要找医院开，上面有入院和出院的诊断、治疗过程、用药情况这些信息，是核赔必须的；第二个是住院的病历复印件，如果保险公司需要调取完整住院病案，你可以带身份证去医院病案室打印，一般医院都能免费或者花几块钱打印；要是住院期间做了手术，还要把手术记录留存好，如果有影像检查比如CT、X光，把报告也一并附上，不用带片子，带纸质报告就行。

如果是意外导致的比较特殊的情况，比如发生了交通事故，或者是被第三方误伤，这种还要额外准备相关的证明材料。比如交通事故要带交警出具的责任认定书，第三方造成的伤害，要是已经和对方协商好了，要带协商的相关记录，如果是在学校或者培训机构发生的意外，可以找学校开一份意外事故经过说明，写清楚事情发生的时间地点和具体过程，盖上学校的公章就行，这样能帮保险公司更快核对事故性质，加快理赔进度。

最后给大家说几个容易踩坑的小提醒，第一，所有材料你都提前复印一份，自己留底，就算邮寄原件过去，自己手里也有备份，不怕弄丢；第二，发票原件千万别自己涂改，也别揉搓破损，保持票面信息清晰，尤其是发票号码和金额那块，要是糊了还得回医院重开，特别麻烦；第三，现在很多保险公司都支持线上上传材料理赔，你拍照的时候要保证每个字都清晰，别歪歪扭扭拍半边，按照要求传对应材料就不用跑腿去网点，方便很多。你按照分类把材料攒齐，理赔起来基本不会出问题，也不用反复折腾补材料。

结语

总结一下哈，孩子们的学平险，大多可以找学校统一投保，也能自己找保险公司线上线下购买，缴费大多是一年一交，价格不高，普通家庭都能负担，不同情况的孩子咱们刚才也给了选品方向，照着挑就行；至于能不能报销，只要是符合合同约定的意外或者疾病医疗费用，都是可以按条款报销的，就像咱们刚才举的小王儿子踢球骨折的例子，花八千就能报六千，确实能帮家里减轻不少负担，只要咱们买的时候看清条款，留好理赔材料，真出事了申请理赔也很顺畅。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。