幼儿医疗保险哪种较好用呢

引言

各位刚当爸妈的朋友，是不是对着五花八门的幼儿医疗保险挑花了眼，不知道哪款适合自家孩子？今天我们就来好好聊聊这个问题，给你讲清怎么选哦。

医保与商保互补效果更好

我家楼下开水果店的张姐，前阵子刚体验过这种搭配的好处。她家三岁的小儿子得了肺炎，住院一周，前前后后一共花了八千多块钱，因为孩子一出生就上了幼儿医保，最后医保报销了四千多，自己只需要出三千多块钱。要是没上医保，这八千多都得自己掏，压力一下子就大了。

你别以为有了医保就够了，咱们拿张姐这事说，如果她没给孩子买对应的商业医疗险，剩下那三千多就得自己全出，算上陪护请假扣的工资，也不是个小数目。张姐之前正好给孩子买了一份小额的商业医疗险，剩下这三千多，除去几百块免赔，剩下两千多都报了，最后自己只花了不到四百块，是不是比全自己扛舒服多了？

给不同经济情况的爸妈说下搭配方案。要是手头比较宽松，孩子身体健康没什么小毛病，可以先给孩子办好幼儿医保，再配上小额住院医疗险加上大病医疗险，平时发烧肺炎住院能报，碰上花费高的情况，也有高额度帮忙扛着，日常看病花销和大额风险都能覆盖到。

要是手头暂时不宽裕，每年拿不出太多预算买保险，那第一步一定先把幼儿医保办好，幼儿医保缴费不高，不管孩子身体怎么样都能买，感冒住院、常见手术都能按比例报，是给孩子最基础的保障。等手头宽松点了，再补一份几百块的小额商业医疗险就行，剩下的自费部分大多都能覆盖，不会给家里添太多负担。

还有不少新手爸妈问，孩子出生没多久，有黄疸或者轻微早产，能买吗？幼儿医保不用挑健康情况，出生就能办，肯定先办上。商业医疗险可以等孩子满半岁，体检各项指标都正常了再买，一样可以做搭配。要是孩子本身有一些轻微的小毛病，办了幼儿医保之后，选对核保宽松的商业医疗险，也能顺利买到，照样能起到互补作用。就像张姐说的，一开始她只想着办医保就行，没想到补了几百块的商保，帮自己省了那么多钱，早知道刚给孩子办医保的时候就一起配上了。

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日常小病门诊开销能报销

如果你家宝宝平时体质偏弱，换季容易着凉咳嗽，或者经常因为吃不对东西闹肠胃跑门诊，优先选带门诊报销责任的幼儿医疗险。这种保险就是针对日常高频小额医疗开销设计的，能实实在在帮家里省零碎开销。

我楼下张姐家三岁大的宝宝就是这种情况，孩子从小呼吸道敏感，入秋之后早晚一凉就犯支气管炎，几乎每个月都要去社区医院做两次雾化，每次开雾化药加挂号费小两百，一个季度下来小一千就花出去了，一直说这笔钱攒下来给孩子买绘本买玩具不好吗？后来张姐给孩子选了带门诊报销责任的医疗险，今年入秋这小半年算下来，光门诊雾化和开药就报了快六百，张姐说这笔钱够给孩子报一学期的周末手工兴趣班了，挺开心的。

如果你家月收入不高，只想覆盖日常门诊开销，不用挑高价格的产品，选基础门诊责任的就行，每年保费几百块，刚好对应一年里几次十次的门诊花费，不会有多余的支出。要是你家宝宝平时容易出小状况，看门诊次数多，还去过几次私立诊所，那就可以选包含私立门诊报销责任的，保费会高一点，但对应的报销范围也宽，看病不用挤公立，也能报一部分开销。

买的时候要看清条款里的免赔额和报销比例，有些产品每次门诊都有几十块的免赔额，也就是这几十块需要自己付，剩下的按比例报；还有些是全年累计免赔额，累计超过免赔额的部分才能报，你要根据孩子平时看门诊的频率选，要是孩子一年也就看两三次门诊，选单次免赔额低的更划算。

还要注意，投保前要看好购买条件，绝大多数带门诊责任的幼儿医疗险，都要求宝宝出生满28天，而且没有住过院、没得过比较严重的毛病才能买，填写健康告知的时候一定要如实写，不要隐瞒孩子已经有的小毛病，不然真到报销的时候会出问题，花了钱也享受不到保障。

大病风险需要用额高来挡

给娃挑大病相关的保障，额度选够才管用，别贪便宜选太低的额度。

我同事家刚满3岁的宝宝，之前总是莫名发烧，去医院做了详细检查，查出了需要长期治疗的大病，前前后后算下来，治疗费、护理费、家长请假陪护的收入损失加起来，要花不少钱。她家当初给孩子买的时候，只选了较低的额度，根本覆盖不了这么多开销，最后还是找亲戚凑了一部分钱，一家人压力特别大。

如果家里经济条件一般，每月预算不多，可以先搭配居民医保，再选一份定期的大病保障，额度选几十万就够，每年只需要几百块，就能把保障做足，不会给家庭添太多负担。比如刚出生的健康宝宝，选定期的话，几百块就能拿到几十万的额度，性价比很不错。

如果家里经济条件宽松，宝宝也符合投保健康要求，可以选终身的保障，再把额度做高一些，这样孩子长大之后，这份保障还能接着用，不用怕后续身体出问题买不了新保险。比如刚满1岁的健康宝宝，终身保障加上合适的额度，每年也就几千块，对普通小康家庭来说也能承担。

已经给宝宝买了基础医保的家庭，一定要再补一份商业大病保障，额度要覆盖三到五年的治疗、康复以及家长陪护的损失，别让低额度起不到作用。还有一点要注意，别光盯着价格看，额度不够的话，真出事的时候帮不上忙，再便宜也没用，先把额度放第一位，再根据自己的预算选合适的产品就好。

填写健康告知信息要诚实

买幼儿医疗保险的时候，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理蒙混过关，这直接关系到后续能不能顺利拿到赔付，半点都不能马虎。

我们小区有位张妈妈，之前给刚满半岁的宝宝买医疗险，填健康告知的时候，宝宝出生一周因为新生儿黄疸住过三天蓝光箱，张妈妈觉得这就是小事，很多新生宝宝都有，不说也没关系，就直接勾了“无住院病史”。

宝宝一岁半的时候，得了肺炎合并黄疸反复，住了十天院，出院后张妈妈拿着单据去找保险公司理赔，保险公司核对病历的时候，查到了宝宝出生时的住院记录，和她填写的健康告知对不上，直接拒绝了这次理赔，还解除了保险合同，退了剩下的现金价值，张妈妈这下亏大了，本来能报几千块住院费，结果一分钱都没拿到，还没了保障。

很多新手爸妈会有误区，觉得孩子小，生过的都是小毛病，不说保险公司查不到，其实现在医院的诊疗记录、住院记录都是联网可查的，保险公司核赔的时候都会调出来核对，只要有出入，很容易就会查出问题，不要存侥幸。

如果不确定宝宝的小毛病要不要填，就照着问卷如实写，问卷问到的就说清楚，没问到的不用主动说。比如问卷问“半年内有没有住院记录”，那把出生时的黄疸住院说清楚就可以，就算因为这个延期承保或者加一点费，也比之后被拒赔好。买保险就是买个踏实，如实填写才能真的给孩子加上保障，别因为一时省事，耽误了大事。

结语

说白了，给娃挑幼儿医疗保险，可以先给娃办好基础医保，再根据自家的情况补商业医疗险：日常带娃总跑门诊、想省点零碎医药费的，就选带门诊责任的；家里担心出大病扛不住大额治疗费，就选额度够的补充险，不管经济条件怎么样，都能找到匹配的搭配，记住一定要如实填健康告知，这样出事才能顺利获得赔付，给娃稳稳的保障哦。

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