孩子在幼儿园交的医疗保险

引言

咱们送娃入园的时候，老师都会问一句要不要给娃交这份医疗保险，不少家长都会犯嘀咕：这份保险到底有用没？是不是必须买呀？今天咱们就把这些疑问说清楚。

一. 园缴医保保的是啥

我先给你说实打实的保障范围，平时娃去定点医院看普通门诊，开常用药、做常规检查，还有住院产生的床位费、手术费、目录内的治疗费、检查费，这些都能按比例报。

给你说个身边的真事，我家楼下邻居家的娃，今年春天在幼儿园染上了流感，烧到39度多不退，送去社区定点医院输液治疗，前前后后花了不到八百，最后园缴医保报了四百多，自己只出了三百多出头，确实给家长省了不少钱，这就是最直接的用处。

它的购买条件特别宽松，只要是在幼儿园正常就读的孩子，符合参保要求都能买，不管娃之前有没有小毛病，都能参保，不会因为身体情况把娃拒之门外，这一点比很多商业保险友好太多。如果你家娃刚入园，之前没赶上当地居民医保的集中缴费，跟着幼儿园统一交就行，不用自己跑社保网点折腾，省事得很。

它有明确的报销限制，只有医保目录内的项目能报，目录外的自费药、自费项目、部分进口耗材，还有住院里的伙食费、陪护床位费这些，都不给报。我同事家的娃去年在幼儿园玩滑梯摔了，胳膊骨折要做固定手术，用了进口的固定材料，总花费花了一万一，园缴医保只报了四千多，剩下五千多都是进口材料的自费部分，得自己掏腰包，这点你一定要记清楚，别以为交了这份医保就什么都能报。

价格也很便宜，一年缴费也就几百块，绝大多数家庭都能承担，不会给你添经济负担。它是给娃做医疗保障的基础，哪怕你之后要给娃买商业补充保险，这份园缴医保也一定要买，不能省这个钱。没有这份基础医保，很多商业保险都买不了，就算能买，报销比例也会比有基础医保的低很多，所以不管怎么样，先把这份保上，别犹豫。

二. 自费药部分咋处理

孩子在幼儿园交的基础医保，只报销医保目录内的用药和治疗，目录外的自费药、进口耗材，一分都报不了，这也是很多家长看完账单才发现，自己还是掏了大几千的核心原因。

拿我身边朋友家孩子的例子说吧，去年她家娃得了比较严重的肺炎，住院治疗的时候，医生考虑孩子呼吸不太顺畅，用了进口的雾化药剂和辅助耗材，整个住院下来总花费七千二百多，幼儿园交的医保只报了三千八，剩下三千四全是目录外的自费项目，一分都没报销，实打实要自己掏钱。要是遇上需要用更多自费药的情况，花费还会更高。

直接给方案：第一种，如果你本来就是只愿意花很少的钱做补充，可以选专门的小额住院医疗险，这类产品大多能覆盖社保外自费药，一年保费也就一百多块钱，额度能做到几万块，平时孩子感冒肺炎、磕伤碰伤需要住院，花的几千上万自费费用，基本都能按比例报销。

第二种，如果担心孩子遇上需要用很多自费特效药的情况，可以搭配百万医疗险，这类产品扣除一万免赔额之后，社保报销后剩下的合理自费药费用，基本都能报，一年保费也就几百块，哪怕自费药花了十几万，也能覆盖住大部分支出，不会给家庭经济造成太大压力。

这里要提醒大家，选这类补充报销的产品，一定要看清楚条款里，明确写了覆盖医保目录外自费药，不要选只报社保内费用的产品，不然买了也起不到作用。另外要注意，买的时候一定要按要求填写健康告知，孩子之前有过什么病史，都如实说清楚，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真到要报销的时候，很容易出问题。还有，如果你家孩子已经有了其他商业医保，核对一下有没有已经覆盖自费药的，不用重复买，浪费保费。

图片来源：unsplash

三. 家庭预算怎么选方案

每个家庭的收入情况不一样，给娃配保险不用硬跟风，照着自家预算选就合适。咱们先从最低预算的情况说，如果每个月能挪出来给娃买保险的钱不到一百块，别硬挤着买贵的，先把幼儿园交的这份医保留好，不用停，它是最基础的兜底，一年费用也就几百块，绝大多数家庭都能轻松承担，哪怕预算再紧，也别断了这份保障。

如果你家每个月能拿出一百到三百块的预算，除了保留幼儿园交的医保，可以再加一份入门款的住院医疗补充险，专门补医保报不了的自费部分。去年楼下邻居张姐家，每个月给娃存教育金占了不少开销，给娃配保险就只留了园缴医保加三百多一年的补充医疗险，后来她家娃得肺炎住院，总花费一万二，园缴医保报了六千多，补充医疗险又报了剩下三千多的自费部分，自己最后只掏了不到一千块，算下来每天不到一块钱，就把缺口填上了，对工薪小家庭来说性价比足够。

如果每个月能拿出三百到五百块的预算，除了保留园缴医保和补充医疗险，可以再加上一份轻症相关的保障。我朋友小林夫妻俩都是普通上班族，每月给娃留五百块左右的保险预算，就按照这个组合配的，前年她家娃查出来常见的儿童轻症，需要做微创治疗，总花费八万多，园缴医保报了四万，补充医疗险报了两万多，轻症保障又赔了一笔钱，刚好用来覆盖术后康复、家长请假陪护的误工开销，不用动家里准备换车的存款，也没跟亲戚开口借钱，压力一下子小了很多。

如果家里预算比较宽松，每个月能拿出来五百块以上，除了前面说的园缴医保、补充医疗险、轻症保障，还可以加一份针对儿童特定高发问题的保障。这类保障覆盖的都是儿童比较常见的健康问题，能进一步给家庭托底，不会因为孩子生病，把家里多年攒的积蓄耗空。

不管你家预算多还是少，记住一个原则：先有基础保障，再慢慢补全，别为了买贵的保险，影响家里日常开支，更别一下子买好几份用不上的，先把幼儿园给的基础保障握在手里，再一点点加适合自己的就好。

四. 买时注意点别忽略

第一，如实填健康告知，别抱着侥幸心理。就说我楼下张姐家娃，三岁多，入园前得过肺炎，好了之后没留后遗症，张姐觉得都好透了，填健康告知的时候就没提。后来孩子秋天得支原体肺炎住院，总花费快一万，园缴医保报了四千多，剩下走补充医疗险报销，保险公司核赔的时候查到之前的肺炎住院记录，说张姐未如实告知，直接拒赔了，好好的保障成了摆设。记住，健康告知里问到的情况，不管多小的毛病，只要有住院或者门诊记录，都老老实实填上，没问到的不用主动说，别给自己挖坑。

第二，弄清楚报销范围和免赔额。很多家长买完补充险就不管了，直到理赔才发现，有的补充险只报社保目录内的费用，目录外的自费药一分不报；有的设置了单次免赔额，比如单次免赔额五百，你这次住院自费只花了三百，根本达不到理赔标准，一分钱都报不了。举个例子，同小区李哥给娃买的补充险没注意免赔额，孩子得手足口住院，自费花了四百八十块，刚好差二十块没摸到免赔线，最后一分没报，白等了小半个月理赔流程。买之前一定要翻清楚条款，看看包不包含社保外自费药、免赔额设多少，根据娃的日常情况选，要是娃平时容易小感冒住院，选免赔额低的会更实用。

第三，记得保留好所有就医单据。理赔的时候不管是走园缴医保报销，还是走补充医疗险报销，都需要纸质或者电子单据，你要是丢了发票原件，就很麻烦。比如我同事王姐，孩子上次摔破头缝针，看完病把发票随手放包里，洗的时候一起洗烂了，去医院补开证明跑了三趟，最后虽然补到了，但是耽误了快一个月的理赔时间。还有的家长只保留大票，不保留费用明细，其实费用明细也是理赔必须的，保险公司要核对哪些是医保内、哪些是自费，缺了明细也没法正常理赔。看完病把所有单据整理好，拍个电子版存在手机里，纸质版用文件袋装好，别乱扔。

第四，弄清楚理赔流程和报销渠道。很多家长以为买完就完事了，真出险了不知道找谁，也不知道怎么提交材料。现在很多保险都可以线上提交理赔，手机拍照上传材料就行，不用跑线下门店，也有的需要统一通过幼儿园提交材料，买的时候就问清楚，记下来联系人，真出事了第一时间联系，别瞎耽误功夫。另外还要注意，有的是医保先报，再走商业补充险报销，有的支持直接一站式结算，提前搞清楚规则，别跑冤枉路。

第五，别重复买相同保障的保险。医疗保险是报销型的，你买十份也不能重复报销，总报销金额不会超过你实际花的医疗费，买多了纯粹浪费钱。有的家长听推销，给娃同时买了三四份同类医疗险，一年多花一两千，真理赔的时候只能报一份，剩下的钱都白交了。咱们给娃买保障，先把园缴医保交上，再配一份合适的补充医疗险就够基础保障了，根据自己的需求加其他保障就行，别乱买重复。

结语

总的来说，孩子在幼儿园交的医疗保险是咱们给娃做医疗保障的基础，一定要交，千万别断缴。如果预算有限，只交这份基础医保也能给娃攒下基础保障；要是你家条件允许，就按照咱们说的，根据孩子的健康情况，配上合适的商业补充医疗险，补上自费药、自费项目的报销缺口，这样给娃的保障就更扎实，平时看病住院不用太发愁花钱的事儿啦。

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