好孩子学平险有哪些 孩子择校学平险怎么买

引言

孩子上学之后，总有不少家长犯嘀咕：校园里难免有磕磕碰碰，万一孩子遇到意外、生病住院，除了医保，还有啥性价比高的保障能补缺口？都说学平便宜好用，那现在市面上的好孩子学平险都分成哪几种？给刚择校入园、升学的孩子买学平险，又该怎么选才不会踩坑？别急，今天咱们就把这些问题说清楚。

零一 医保之外补充啥？

医保只能覆盖基础的医疗花费，有不少没法报销的缺口，学平险就是专门补这个缺口的，别觉得娃有医保就不用额外买这个保障。给你说个实打实的例子，我家楼下读小学二年级的浩浩，上周在学校操场跑着追同学，没注意脚下绊倒摔了，下巴磕了一道两厘米的口子，去医院清创缝合，医生说要做美容缝合不留疤，用的美容线是自费项目，加上破伤风免疫球蛋白，算下来总共花了快四千块。最后医保报完，自己还掏了两千一百多，浩浩妈妈之前给娃买了学平险，这两千多自费部分，除去一百块免赔，剩下的都报了，相当于自己只出了一百块，你说实用不实用？

缺口第一块就是自费药品和自费项目，医保有目录限制，不少孩子受伤需要用的进口耗材、美容缝合的线、特定抗病毒的药都不在目录里，这些钱都得自己出，学平险一般能报销一定比例的自费费用，刚好补上这块窟窿。

缺口第二块就是意外相关的额外保障，娃在学校待的时间长，磕磕碰碰太常见了，小到摔破手缝针、被猫挠了打疫苗，大到运动摔骨折、不小心烫伤，这些意外情况，医保报销比例不高，学平险不光能报门诊住院的意外医疗，不少还带意外伤残保障，万一出了比较严重的情况，能给一笔钱应对后续的康复和调理。

缺口第三块就是住院补贴，娃要是因为生病或者意外住院，不光要花医疗费，家长还得请假陪护，不少家庭会少一份收入，学平险里一般带住院津贴，住一天院给几十到一百多补贴，积少成多也能覆盖掉一部分陪护的误工损失，或者给娃买点营养品补身子，不用自己额外掏这笔钱。

给你直接说结论：如果娃已经有居民医保或者新农合，一定要买一份学平险做补充，别嫌花钱，一般一年也就百十块到两三百块，一顿聚餐的钱，就能把医保没覆盖的缺口填上，真出事的时候能帮你省几千甚至上万，对于普通家庭来说，这笔投入性价比很高。如果是还没上医保的新生宝宝，先给娃上医保，再补学平险，双重保障更稳妥。

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零二 年级不同咋搭配？

幼儿园、低年级（一二三年级）的娃，大多是刚进校门，整天跑跳追逐，碰一下摔一下是常事，有的娃还总往保健室跑，感冒发烧容易反复。这个阶段选的时候，优先把意外门诊、意外医疗的额度做足，再带上小额住院保障就行。

我小区里有个中班的壮壮，在幼儿园玩滑滑梯的时候，没站稳摔下来磕破了额头，缝了四针，打破伤风加上换药，前后花了一千三百多，家长买的学平险意外门诊免赔额只有几十块，大部分都报下来了，自己只出了一百多，家长就说买这险真的挺值。如果这个阶段你预算有限，不用追求太高的身故伤残保额，毕竟咱们要的就是平时小磕小碰能报，够用就行，一年缴费不用太高，两三百块的配置就够覆盖日常需求。

中高年级（四到六年级）的娃，开始上更多体育课程，还有运动会、户外研学这些活动，运动损伤的概率变高，同时生病住院的情况也比低龄娃多一些，这个阶段除了意外医疗，一定要加上住院津贴，另外可以把住院医疗的额度往上调一些。

咱们小区去年有个六年级的浩浩，踢足球的时候跟同学抢球崴了脚，韧带撕裂需要住院休养，住了一周院，除去社保报销，剩下的自费部分走学平险报了大部分，还拿到了每天八十块的住院津贴，刚好抵了住院期间的伙食费，家长省了不少心。这个阶段预算如果宽松一点，可以再加个意外住院津贴的额外责任，一天几十上百块，积少成多也能减轻不少陪护的隐性开销。

初高中的娃，学业压力大，娃自己也有运动需求，有的还会参加校队训练，除了基础的意外和住院责任，可以重点关注有没有额外的特定保障，比如常见的运动损伤补充，另外可以把保额再提一提，毕竟这个阶段的医疗花费比小时候要高一些。

另外初高中娃如果之前就有过小病记录，买的时候不用特意换产品，只要现有产品不拒保，续保就可以，不用重新折腾，也不会因为之前的理赔记录影响后续报销。

不同预算的家庭也可以灵活调整，预算不多的普通家庭，选基础版，覆盖意外门诊+住院医疗就行，一年一百多到两百多足够用。预算宽松一点，可以选带额外责任的版本，加上住院津贴、特定手术补充，一年三百多也能搞定，不用硬撑着买贵的，适合自己娃的情况就好。

零三 身体有小恙能买吗？

大部分孩子成长过程中，难免会有一些小型的身体异常，比如常规体检出的小结节、幼年得过后已经痊愈的哮喘、偶尔发作的过敏性鼻炎，不少家长就会犯愁：这种情况能不能买学平险？答案是当然可以，不用直接放弃购买，只要选对产品、填对信息，大多都能顺利承保。

先给大家说一个我身边真实的案例，去年秋天邻居张姐家孩子升小学，孩子三岁的时候得过一次肺炎，住院治疗之后完全康复，之后一整年都没有复发过。张姐一开始担心孩子住过院不能买，就瞒着没填，结果年底孩子出去玩受凉又引发肺炎，住院花了八千多申请理赔，保险公司查到之前的住院记录，因为张姐没有如实告知，这一笔就没能赔下来，张姐后悔了好长时间。

所以第一个建议就是，不管是什么样的小异常，都一定要如实填写健康告知，不要抱着侥幸心理隐瞒。学平险的健康告知本身就很宽松，大部分常见的小异常都不会被拒保，隐瞒信息只会给自己添麻烦，真需要理赔的时候出问题，得不偿失。

不同程度的小异常，有不同的处理方法。如果是已经完全痊愈半年以上的常见疾病，比如肺炎、支气管炎、急性肠胃炎这些，只要在告知栏按照实际情况填写就可以，基本都会正常承保，不会额外提条件，也不会加价。

如果是长期可控的小问题，比如过敏性鼻炎、轻微的先天性心脏病术后已经康复、或者常见的皮肤过敏，只要目前病情稳定，不需要长期住院治疗，也不需要长期服用特殊药物，大部分学平险都可以正常购买，只有少数产品会要求对既往症相关的治疗不赔，投保的时候看清楚条款就可以。

如果是相对明显一点的异常，比如甲状腺小结节、轻微贫血，只要结节体积不大、分级正常，贫血程度轻微，也不用太担心，大多都能正常投保。只有少部分情况会要求除外承保，也就是这个小问题相关的治疗不赔，其他的意外、其他疾病的治疗都可以正常赔，总比没有保障好，这样的产品也可以放心买。

最后提醒大家一句：如果拿不准自己孩子的情况能不能过告知，可以提前找销售人员问清楚，把孩子的情况说清楚，对方会给你明确的答复，不要自己瞎猜，更不要随便隐瞒，选对符合自身情况的产品，才能踏实享受保障。

零四 门诊报销门槛咋样？

直接给结论，选免赔额低的，免赔额就是咱们自己要先掏钱、保险公司才开始报的那部分钱，越低对咱们越划算。

就拿我楼下开水果店张姐家的娃说吧，去年开学班上统一买了一款学平险，这款学平险门诊免赔额是两百块，报销比例是百分之六十。今年春天孩子在学校跑着玩，摔破了膝盖，去社区医院清创包扎加换药，前前后后一共花了两百八十多。算下来，自己先出两百免赔额，剩下八十块按比例报，最后只报了四十八块，张姐说折腾半天报这点钱，感觉没什么用。

今年换了一所学校，张姐特意自己找了一款免赔额五十块的，比例还是百分之六十。上个月孩子得了流感，去医院抽血开药一共花了两百二十块。这次算下来，扣掉五十块免赔额，剩下一百七十块，报了一百零二块，算下来自己只花了一百出头，比去年划算多了。

还有些学平险，门诊免赔额直接做到零，也就是花一块钱都能按比例报，但这种学平险一般价格会比免赔额高的稍微贵一点，咱们怎么选得看自家情况。如果自家孩子平时体质弱，每个学期都要跑个两三次医院，小毛病不断，选免赔额低的更划算，每次看门诊都能报一点，积少成多也能省下不少零花钱。

要是给孩子买了普通学平险之后，还想多补一份门诊保障，也可以额外选一款只保门诊意外、免赔额低的小额产品做补充，不用花太多钱，就能把门诊这块的缺口补上。别光看报销比例高就动心，要是免赔额设得高，平时孩子看个小门诊压根碰不到报销门槛，比例再高也用不上，那这个保障就是摆看的。咱们买学平险就是为了平时小伤小病能用上，别让隐形的高门槛把咱们的报销资格挡在门外。

零五 购买时机讲究啥？

别只跟着学校统一投保的通知走，提前规划才能躲开保障空窗的坑。我身边就有个真实例子，去年邻居张姐家娃升小学，等开学前三天才跟着学校走流程投保，结果投保后第五天，娃在开学前的户外亲子活动上摔了，膝盖缝了四针，花了小两千，最后因为还在等待期里，一分钱都没报，张姐悔得不行。

如果是新生择校入读，提前两周买最合适。一般这类产品的等待期大多在三到七天不等，提前两周投保，等孩子正式入校上学的时候，保障刚好生效，不管是第一天军训中暑，还是体育课磕伤碰伤，都能直接走报销，不用担心里程碑式的第一天出意外没保障。

如果是老生续保，要盯着旧保单的到期时间，提前三五天买新保单。别等旧保单完全失效了才想到续，万一中间空个三五天，孩子刚好在这个空档出点小意外，所有费用都得自己扛。我闺蜜家的孩子去年就是这样，旧保单到期那天忘了续保，中间隔了两天才买上新的，结果这两天里孩子去游乐园玩摔了胳膊，拍片子加换药花了一千多，全是自己掏的腰包，本来一百多块的保险就能覆盖，平白亏了一笔。

如果是中途转学插班换学校，别等新学校统一安排再买，转学手续办完当天就可以安排投保。不少家长觉得转学后新学校会统一组织，就停了原来的保单等着新学校的通知，结果等通知等了半个多月，这半个多月里孩子已经去新学校上学了，天天户外活动体育课，没保障太悬。

要是你刚好赶上暑假给孩子择校，别等到快开学再动手，七月份敲定择校结果之后就可以买。暑假里不少家长会带孩子出去游学、参加夏令营，这段时间孩子户外活动多，意外风险不比上学时候低，提前买好，不管是出行还是开学后的校园生活，保障能连起来，不用担惊受怕。

结语

整理一下给大家，国内市面上符合要求的这类学平险，常见的有基础意外门诊款、中端含住院自费款两类。如果是预算有限的普通家庭，选基础款就够，一年几十块，覆盖日常磕磕碰碰的门诊就够用；要是孩子平时爱参加各类运动，可以选含自费药报销的款，一年一百多，住院也能有保障。如果孩子本身有既往症，一定要仔细看健康告知，如实填写就好，别隐瞒，避免后续理赔出问题。如果是刚换了新学校插班，提前半个月买就可以，直接通过合规保险公司的官方渠道，选一年一交的就行，理赔直接打对应保险公司的报案电话或者在官方小程序提交材料就行，流程很简单。听完这些，这下你知道怎么给择校后的孩子买学平险了吧。

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