幼儿园要交医疗保险费吗 幼儿医疗保险买什么好呢

引言

家里娃要上幼儿园的宝爸宝妈们，是不是都对着家长群里的医保缴费通知犯过嘀咕？幼儿园到底要不要交医疗保险费呀？想给娃再添点保障，幼儿医疗保险又该挑什么样的才合适？今天咱们就好好聊聊这俩问题，给你说清楚讲明白。

一. 幼儿园医保强制交吗

很多家长刚送娃上幼儿园，就会收到老师发的代收医保费通知，第一反应都是，这个钱必须交吗？不交会怎么样？是不是学校强制要求必须买？

我直接说结论，幼儿园组织代收的医疗保险费，根本不是强制要求你交的。它本质是当地城乡居民基本医疗保险，幼儿园只是帮医保部门统一收集信息、代收保费，不是说你不买就不让孩子上学，也不会扣孩子的学分，这点你完全不用慌。

那会不会有人说，既然不强制，那我是不是可以不交？反正孩子平时不生病，没必要花这个钱？我劝你千万别这么想。哪怕幼儿园不催，你也要主动给孩子交。这个是国家给的基础福利，保费便宜，一年也就几百块，孩子从出生开始就能买，没有健康要求，不管孩子之前有过小毛病还是先天的小问题，都能参保，这是商业保险比不了的。

我身边就有这样的例子，小区里有个宝妈，刚送孩子上小班的时候，觉得孩子身体壮实，幼儿园催交医保的时候她嫌麻烦，说自己反正没打算交，也就没搭理通知。结果孩子入园第三个月，得了急性阑尾炎住院，前前后后花了快一万二，因为没交医保，一分基础报销都没有，全得自己掏腰包，后悔得不行，第二年早早就主动找老师登记交了保费。

那如果我自己已经在户籍所在地给孩子交过城乡居民医保了，幼儿园又通知交，我要重复交吗？不用，城乡居民医保不能重复报销，交两份也只能报一次，你只需要把自己已经交过的凭证发给幼儿园，不用再重复交钱就可以。如果你还没给孩子买任何医保，那趁着幼儿园统一办理的机会交上就行，比你自己跑社保部门办理省事很多，不用你自己盯着流程填信息，幼儿园老师都会帮你整理好，很省心。

还有一种情况，有些幼儿园会说统一收保费买团体商业医疗险，这个也不是强制的。你可以先看看条款内容，觉得符合你的需求再买，觉得不合适直接拒绝就可以，没人能逼你掏钱。记住，不管是医保还是商保，主动权都在你手里，不用被通知牵着走，但是基础医保一定要买，这是给孩子的第一份保障，千万别省这点钱。

二. 幼少儿险种选哪种

先给大家说清楚，第一梯队必须先放好幼儿园代收的居民医保，也就是咱们说的社保类医保，这个是基础保障，不管你要不要买商业险，这个都建议先配上。它没健康要求，刚出生的小朋友也能买，不管有啥小毛病大问题都能参保，每年价格也就几百块，大部分家庭都能轻松承担，住院看病都能按比例报，这是给小朋友的第一道防护网，别嫌钱少没用，真住院的时候就能帮你省不少。

接下来就是意外险，小朋友刚会跑会跳的时候，好奇心特别重，磕着碰着、烫伤抓伤都是常有的事，去诊所处理伤口、打疫苗，好多意外险都能报门诊费用。我身边有个宝妈，她家娃上周在小区跑着玩，不小心摔破了膝盖，去医院缝了两针花了一千多，社保报完剩下的八百多，走意外险全额报了，自己一分没出。选小朋友的意外险不用纠结高保额，重点看看有没有包含意外门诊责任，免赔额低一点、报销比例高一点就行，每年保费也就几十块，一杯奶茶钱就能买一整年保障，性价比很高。

然后是百万医疗险，这个主要管社保报完之后剩下的大额住院费用，比如小朋友得肺炎住院、要做小手术，或者住ICU，花的钱超过社保封顶线的部分，百万医疗险能接着报。它一年保费也就几百块，年纪越小越便宜，能覆盖几百万的住院花费，对付大额医疗开销刚好。选的时候注意一下，看看有没有保证续保的选项，万一小朋友这一年生病理赔过，下一年还能接着买，不用重新核保，对小朋友来说更稳妥。要是你预算比较紧张，也能先买一份百万医疗险，把大额风险兜住，比买好多杂七杂八的小险种有用。

再说说重疾险，这个是小朋友确诊了合同约定的疾病，直接给一笔钱，这笔钱你可以用来付医疗费，也能用来给小朋友买营养品、请护工，或者弥补家长请假照顾孩子的收入损失，用处比较灵活。要是你家庭预算比较充足，可以配上，如果预算有限，其实可以先把前面三个基础保障配齐，之后再慢慢加。选的时候不用给小朋友选太长的保障期限，先买保二三十年的就行，价格便宜，等小朋友长大了自己再买合适的产品也不迟。不用追求太多花里胡哨的附加责任，把核心的重疾病种覆盖全就可以。

最后提一下小额住院医疗险，这个主要管社保报完之后，几千到几万的小额住院费用，刚好衔接社保和百万医疗险的免赔额。比如刚才说的肺炎住院花了八千，社保报了四千，剩下四千刚好在百万医疗险的一万免赔额里面，报不了，这时候小额住院医疗险就能把这四千报了。要是你预算还有富余，可以加上这个，预算不够就不用强求，前面四个基础保障配齐，已经能应对大部分常见的风险了。

图片来源：unsplash

三. 邻居娃看病花费明细

我家对门的张姐家，去年刚上小班的3岁娃壮壮，冬天出门玩没戴围巾，吹了冷风转天就开始发烧，一开始张姐给娃贴了退热贴，在家喂了温水，烧退下去大半天又烧起来，还开始咳嗽喘，折腾一天没见好，连夜拉去儿童医院，医生一查说是支气管肺炎，得安排住院一周雾化消炎。

张姐一开始就给娃交了幼儿园代收的医保，办完住院手续，医院直接就把医保的身份登记好了。等到出院结账的时候，我特意帮张姐算了算整体的费用，光住院的床位费、检查费、雾化和药费加起来，一共是八千六百多块钱。因为是幼儿医保，住院起付线很低，最后医保直接结算报掉了四千三百多，一半多的费用直接给减免了，剩下还有四千三百多块钱需要自己掏。

巧的是，张姐之前除了给孩子交了幼儿园的医保，还加买了一份小额住院医疗险，剩下这四千三百多，除了几百块钱的自费药不能报，剩下符合报销条件的两千八百多，全部都给报销了。算到最后，张姐自己掏腰包才花了不到七百块钱，一开始她还担心住院要花不少钱，最后这点花费对整个家庭来说，完全没什么负担。

要是张姐当初没交幼儿园那几十块钱的医保，光这八千多的花费，哪怕有商业医疗险报销，最后自己也要多掏两千多块钱。要是连商业医疗险也没买，那八千多的花费就得全部自己承担，对普通工薪家庭来说，也是一笔不算小的额外支出了。

从这个事儿就能看出来，幼儿园收的医保保费不贵，一年百八十块钱，属于国家给的基础福利，哪怕之后你再买商业险，医保报销后的费用，商业险才能按规则接着报，能帮你省不少钱，这个基础保障一定别漏。再搭配一份小额医疗险或者百万医疗，大小住院花费基本都能覆盖，不用太担心突发的生病花销拖累家里。

四. 家庭预算如何定保额

先给大家说个直白的大方向，每年给孩子买所有保险的总保费，控制在家庭年收入的百分之三到百分之五区间就好，别为了买保险挤占孩子奶粉、早教或者家庭日常开支的钱，毕竟日子要过，保障也得贴合口袋，不能硬扛。

如果是普通工薪家庭，一年家庭总收入也就十几万，扣完房贷车贷、日常开销，剩下的余钱不多，那就按低预算来搭配。这种情况下，先把幼儿园代收的居民医保交了，一年保费只要两三百块，这是最基础的保障，千万不能省。然后搭配一百万保额的医疗险，一年保费也就两三百；再配一份二十万保额的意外险，一年只要几十块。这么一套下来，总保费也就几百块，哪怕月收入几千的家庭也完全扛得住，不会有任何缴费压力，基础保障也能覆盖到位。

我楼下张姐家就是这种情况，小两口都是超市收银员，一年总收入不到十五万，还有个大宝要上学，二宝刚上幼儿园，之前听人说小孩保险要多买，差点咬咬牙买了一年几千的返还型产品，后来调整了方案，现在一年给二宝交的所有保费加起来才八百多，平时孩子发烧住院，该报的都能报，完全没影响保障，也没给家里添负担。

如果是家境比较宽松，一年家庭总收入几十万，余钱比较多，可以在基础保障之外，再加配重疾险。保额可以选五十万左右，覆盖孩子如果遇上大病之后的治疗费、营养费，还有家长陪护耽误工作的收入损失。这种搭配下来，一年总保费大概在两三千到五千之间，也不会超出合理预算区间，保障也更全。

最后提醒大家一点，别给孩子买带储蓄功能的高价返还型产品，这类产品每年保费要大几千甚至上万，保额却不高，保障作用很弱，对普通家庭来说太占用预算。先把保障型的配齐，有余力再考虑储蓄类的安排，顺序别搞反了，不然花了钱还没拿到够用的保障，吃亏的还是自己。

五. 出险理赔步骤讲清楚

第一件事先做报案，不管是走幼儿园代交的社保，还是自己买的商业保险，出险之后第一时间找承保方登记信息，别拖太久。有的家长觉得孩子看完病再说，忘了给保险公司打招呼，后续整理材料的时候还要来回补信息，反而耽误理赔到账的时间。一般来说，普通的门诊或者住院，在孩子入院后的三五天内报案就可以，不用刚办完住院手续就急着报，先安顿好孩子要紧，抽个10分钟打个电话或者线上填个信息就行。

报案之后，赶紧把所有材料都整理好，千万别丢。不管是社保报销还是商业保险报销，最核心的材料就是医院开的发票、病历本、出院小结，还有费用明细清单。如果是因为意外受伤出险，还要留好意外相关的证明，比如孩子在户外磕到碰到，要有对应的情况说明。很多宝妈容易犯一个错，就是看完病把发票随手塞包里，收拾东西的时候弄丢，补发票特别麻烦，有的医院补起来还要跑好几趟，所以你最好专门找一个文件夹，把孩子看病的所有材料都放进去，报案的时候就一起整理好，不会乱。

接下来分清楚报销顺序，先报社保，再报商业保险。就拿之前说的李家小孩肺炎住院来说，他们家就是先拿所有材料的原件去幼儿园对接的社保点报，社保报完会给你开一个报销分割单，拿着分割单和材料复印件再去报商业保险就行。要是你先拿去报商业保险，再找社保报销，流程反而会绕一些，按这个顺序走，能少走不少弯路。

材料提交之后，主动跟进一下进度，别交完就不管了。现在很多保险公司都有线上的查询入口，你可以随时上去看审核走到哪一步，如果审核的时候说材料缺了哪一样，你按要求尽快补过去就行。要是超过一周还没消息，你可以主动打电话问一问承保的机构，一般只要材料齐全，信息对得上，审核都不会卡。

最后审核通过之后，你只要确认赔款到账就可以。一般小额理赔，三五天就能到账，金额大一点的，最多也不会拖很久。到账之后你核对一下数额，和你之前算的有没有出入，如果有不对的地方，及时找理赔专员核对清楚就可以，不用太紧张。按照这几步走，理赔流程顺顺利利，不会出什么乱子。

结语

现在你应该清楚啦，幼儿园代收的是居民医保，这个基础保障建议你给娃交上，毕竟保费不贵，还能给娃基础兜底。至于选什么商业补充保险，就看自家情况来，预算有限就先配齐百万医疗险加意外险，预算充足再加上重疾险就行，记住别硬撑着买超出预算的产品，适合自家情况就是好选择。像邻居家娃那样，基础医保加商险搭配，关键时刻真能帮家里减轻不少负担哦。

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